Mvećina ljudi neće se buniti protiv plaćanja većine vrste osiguranja: vlasnici kuća, zdravlje, život, automobili itd.
Dok većina ljudi vidi potrebu za osiguranje dugotrajne njege, nakon što dobiju ponudu i vide koliko to zapravo košta, odmah se isključuju.
No, treba li stopa osiguranja dugotrajne skrbi biti takav faktor odvraćanja?
Zastrašujuća je stvarnost da postoji velika vjerojatnost da ćemo i vama i meni tijekom života trebati neka vrsta dugotrajne njege.
Koliko šanse? Prema američkoj Upravi za starenje, više od 70% šanse.
To znači da imate veće šanse da trebate dugotrajnu skrb nego što Shaquille O'Neal ima za slobodno bacanje. Koliko je to strašno?
Svrha ovog posta je dvostruka. Prvo, kako biste stekli uvid u to koliko bi dugotrajna njega mogla koštati u budućnosti. Drugo, dati neke citate o dugoročnom osiguranju u stvarnom životu kako biste ilustrirali koliko vas to može koštati.
No, prije nego što prijeđemo na cijenu i ponude, pogledajmo prvo neke podatke koje je potrebno znati.
Zašto je osiguranje za dugotrajnu skrb postalo toliko važno
Prije jedne ili dvije generacije dugotrajna skrb nije bila na radarskim ekranima većine ljudi. No, povećanje troškova i dugovječnosti promijenilo je sve to.
Na strani troškova, na primjer, to samo košta 700 dolara godišnje po osobi za boravak u staračkom domu 1950. Do 1969. troškovi su porasli na 5.300 dolara. To je bilo više od sedam puta povećanje troškova njege u staračkim domovima, ali je i dalje bilo vrlo pristupačno na temelju tadašnjih razina prihoda. Danas su troškovi držanja nekoga u domu za starije osobe oko 15 puta veći nego što je bio 1969. (vidi tekuće troškove u nastavku).
No, to povećanje dugovječnosti također povećava šanse da barem dio svog života provedete u staračkom domu. Upamtite da su gornji brojevi medijani - što znači da će polovica stanovništva živjeti duže. To je skupina koja će najvjerojatnije doživjeti boravak u staračkom domu.
Međutim, prosječni životni vijek ne govori cijelu priču. Prema Uprava za socijalno osiguranje, prosječan 65-godišnji muškarac može očekivati da će doživjeti 84,3 godine. Prosječna 65-godišnja žena može očekivati život do 86.6. To daje još bolju ideju zašto su boravci u staračkim domovima u posljednje vrijeme sve češći godine.
Zaštita vaše financijske imovine
Ovo je pitanje osiguranja dugotrajne skrbi samo po sebi. Činjenica je da budući da dugotrajnu skrb ne pokriva niti Medicare (duže od 100 dana) niti privatno zdravstveno osiguranje, jedini način pokrića troškova je njegovo plaćanje iz osobnih financijskih sredstava resursi. To jest, ako nemate osiguranje za dugotrajnu njegu.
Sada, ako ste multimilijunaš ili očekujete da ćete to biti prije nego što odete u mirovinu, mogućnost da ćete za skrb o staračkim domovima uplatiti šest cifara možda vam neće puno smetati. No, ako imate skromniji portfelj, recimo manje od 2 milijuna dolara, nekoliko stotina tisuća dolara moglo bi ozbiljno smanjiti taj saldo.
Također se mora uzeti u obzir da iako se očekuje da će tipični boravak u dugotrajnoj njezi biti kraći od pet godina-što još uvijek može iznositi više od 500.000 USD-nekim ljudima treba više vremena. 10-godišnji boravak može biti veći od milijun dolara, osobito ako živite u području visokih troškova.
To otvara dva važna pitanja:
- Kako će supružnik koji nije institucionaliziran preživjeti dok je drugi u staračkom domu? I…
- Koliko svoje imovine planirate ostaviti nasljednicima?
Poanta je u tome da kad osoba ode u starački dom, vaša financijska situacija postaje potpuno otvorena. Sve što znate je da će vam godišnji troškovi života naglo eksplodirati. Odatle je jedino pitanje, koliko će trajati?
Višegodišnji boravak u domu za starije osobe mogao bi potencijalno bankrotirati čak i osobu koja ima znatnu mirovinsku imovinu. Osiguranje dugotrajne skrbi najbolja je zaštita od tog ishoda.
Kad se smatra da je dugotrajna skrb neophodna
Neki ljudi mogu vjerovati da se starački domovi mogu izbjeći ako im se staraju članovi obitelji. U većini slučajeva to je ipak želja. Razina skrbi može zahtijevati da član obitelji preuzme ono što će postati zanimanje s punim radnim vremenom.
Do trenutka kada osoba dosegne točku da mora biti u staračkom domu, potrebna joj je stalna pomoć oko onoga što se naziva svakodnevne aktivnosti, ili ADL -ove. Primjeri ADL -ova uključuju:
- Kupanje - Sposobnost čišćenja i obavljanja aktivnosti njegovanja poput brijanja i pranja zubi.
- Zavoj - Sposobnost da se sami odjenete bez muke s gumbima i patentnim zatvaračima.
- Jelo - Sposobnost da se prehranite.
- Prijenos - Mogućnost hoda ili kretanja s kreveta u invalidska kolica i natrag.
- Toalet - Sposobnost ulaska i izlaska iz WC -a.
- Kontinencija - Sposobnost kontrole rada mjehura i crijeva.
Njega u domu za starije osobe općenito se utvrđuje kao neophodna kada osoba dosegne točku da ne može izvesti najmanje dva od šest ADL -ova. Međutim, obično je istina da ako osoba izgubi sposobnost izvođenja samo jedne, jednako je nesposobna izvesti nekoliko drugih, pa čak ni svih šest.
Postoji druga skupina aktivnosti, koja se naziva instrumentalne svakodnevne aktivnosti, ili IADL -ovi, koji uključuju nemogućnost obavljanja uobičajenih osobnih i kućanskih poslova:
- Korištenje telefona
- Upravljanje lijekovima
- Priprema obroka
- Čišćenje
- Upravljanje osobnim financijama
- Kupujte namirnice ili odjeću
- Pristup prijevozu
- Briga o kućnim ljubimcima
Osim što je mnogim ljudima u staračkim domovima potrebna pomoć u svakodnevnim aktivnostima, mnogi također zahtijevaju stalni medicinski tretman. To se najbolje rješava u ustanovi s kvalificiranom njegom, jer malo je vjerojatno da će član obitelji moći pružiti te usluge.
Član obitelji mogao bi biti u mogućnosti pružiti pomoć u vezi s uslugama IADL-a, a možda čak i na nepuno radno vrijeme. No ako je osobi potrebna skrb o ADL -ovima, zadatak je mnogo veći. Obično će zahtijevati ne samo cjelodnevnu njegu, već i životno stanje. To je zato što su ADL -ovi vrste aktivnosti koje se odvijaju 24 sata dnevno, sedam dana u tjednu.
Iako ćete možda moći zaposliti ljude za njegu kod kuće, troškovi su općenito usporedivi sa stvarnim boravkom u staračkom domu. To je zato što će se trebati pobrinuti za tri smjene od 8 sati svaki dan, i gotovo svaki dan u tjednu.
Dobivanje osiguranja za dugotrajnu njegu omogućuje vam da znate da ste zaštićeni s godinama.
Redovito zdravstveno osiguranje, invalidsko osiguranje i Medicare nisu namijenjeni pokrivanju troškova dugotrajne skrbi. Nabavite osiguranje za dugoročnu njegu već danas - odaberite svoju državu za početak
Zatražite ponudu već danasNeće li Medicaid i Medicare pomoći u troškovima staračkih domova?
Počnimo s Medicaidom. Medicaid može pokriti njegu u staračkom domu, ali nije bez ograničenja. Neki od nedostataka uključuju:
- Moraš biti švorc - To znači da ćete morati povući svoju imovinu prije nego što se obratite Medicaidu.
- Ne prihvaćaju sve ustanove za njegu pacijente Medicaid - Nadoknade za Medicaid pružateljima usluga su notorno niske. Zbog toga mnoge ustanove ne prihvaćaju Medicaid pacijente. To će ograničiti broj dostupnih mogućnosti medicinske njege.
- Skrb se može smanjiti ako pređete na Medicaid - Bilo je izvješća o ljudima kojima je po Medicaidu degradirano uređenje staračkog doma. Na primjer, mogu biti preselio iz privatne sobe u poluprivatnu sobu, ili čak na odjel.
- Postupak prijave za Medicaid notorno je dug - Možete biti u ustanovi nekoliko mjeseci prije nego što vaša prijava bude odobrena. A ako se odbije, imate većih problema.
- Ograničena medicinska skrb - Budući da Medicaid ne pokriva sve postupke koje bi polica zdravstvenog osiguranja pokrila, poput eksperimentalnih terapije ili tretmani za koje se utvrdi da nisu posve potrebni, može doći do smanjenja medicinske razine briga.
Medicaid je svakako opcija ako imate malo ili nimalo novca. No, ako imate ulaganja i drugu imovinu koju želite očuvati usprkos visokim troškovima njege, Medicaid vam neće biti opcija.
Medicare pokriće troškova staračkih domova
Medicare pokriva troškove staračkih domova, ali samo na vrlo ograničenoj osnovi.
Oni također imaju stroge zahtjeve. Ne možete se samo prijaviti u starački dom jer više niste u mogućnosti brinuti se za sebe. Vašem boravku u staračkom domu mora prethoditi minimalno trodnevni boravak u hitnoj pomoći i premjestiti u bolnicu bolnička ustanova mora se smatrati medicinski nužnom, ali ne samo zato što više ne možete brinuti sami.
Koliko košta dugotrajna njega?
To je pitanje od milijun dolara. MetLife je 2009. proveo istraživanje o procijenjenim troškovima dugotrajne skrbi. Na temelju njihovih nalaza sada su prosječni godišnji troškovi njege u staračkom domu 79 935 USD ili 219 USD dnevno. To je 3,3% više u odnosu na 2008. Prosječan boravak u staračkom domu traje oko 2,5 godine, što znači da bi vam za otplatu tih računa trebalo otprilike 200.000 USD. To je malo više od vašeg računa za DirecTV, ha?
Što ako biste morali platiti cijeli džeparac za dugotrajnu njegu? Bi li vaše jaje za umirovljenje izdržalo tako veliki udarac? Medicaid može pomoći, ali to je tek kada se sve iscrpi. Jasno rješenje je osiguranje dugotrajne skrbi.
Koliko je skupa pokrivenost dugoročne njege?
Godišnje, obično košta otprilike koliko i jeftini rabljeni automobil, a dostupan je u većini najbolja osiguravajuća društva koja nude životno osiguranje.
Zvuči li 1500 USD ili 1800 USD ili 2.100 USD godišnje (samo da izbacim nekoliko brojeva) skupo? Ove su premije zasigurno jeftine u usporedbi s nevjerojatnim računima s kojima se možete suočiti ako vam potreba za LTC -om uđe u život. Da, postoji šansa da vam LTC pokriće možda nikada neće zatrebati. Međutim, s napretkom medicine i zdravstvene zaštite, mogli bismo živjeti mnogo dulje nego što smo očekivali prije nego što napustimo ovaj svijet.
Ako ste ikada imali iskustvo u kojem je dragoj osobi potrebna dugotrajna njega, tada trošak nije problem. Moj klijent je podijelio svoj priča u kojoj je osiguranje dugotrajne skrbi spasio svoju obitelj od financijske i emocionalne boli.
Stajalište starijeg odvjetnika
Sugerirati koliko bi dugoročno osiguranje za njegu moglo biti potrebno teško je jer ovdje ima puno faktora. Mnogo ovisi o državi u kojoj živite. Drugi čimbenici uključuju vaše trenutno zdravlje, obiteljsku medicinsku povijest i koliko imate uložne imovine. Osim toga, potrebno je uzeti u obzir i druge varijable.
Četiri su primarne varijable koje se moraju uzeti u obzir pri izgradnji police dugoročnog osiguranja:
- dnevni iznos naknade
- razdoblje beneficije
- razdoblje eliminacije
- zaštita od inflacije
Odlučio sam potražiti savjet Tiffanny Sievers iz S.I. Elder Law koja savjetuje svoje klijente o starijim pitanjima. Evo što je Tiffanny imao za reći:
Obično predlažem da ljudi dobiju barem 5 godina isplate jer se razdoblje unatrag za prijenose pomiče na 5 godina. Iako sada prolaze 3 godine, pomaknut će se na 5 godina, vrlo brzo u Illinoisu.
Koliku dnevnu naknadu preporučujete za policu osiguranja za dugoročnu njegu?
U staračkom domu u južnom Illinoisu troškovi se kreću od 90 USD dnevno do 180 USD dnevno. Stoga bih rekao da dnevna naknada ne bi trebala biti manja od 100 USD dnevno i vjerojatno bolja negdje oko 120 USD dnevno.
Koliko traje eliminacijski period?
Rekao bih razdoblje eliminacije 90-100 dana. Razlog za to je zato što će Medicare obično plaćati prvih 100 dana, a vi želite da vaše osiguranje za dugotrajnu skrb stane odmah nakon što Medicare istekne.
Koliki ukupni iznos isplate treba uzeti u obzir pri kupnji osiguranja za dugoročnu njegu?
Naravno, najbolji plan ne bi imao ograničenja, ali nešto razumno bilo bi maksimalna isplata od 200.000 do 250.000 USD. Poput određenog renta, dobra bi ideja mogla biti da se pobrinete da vaš plan isplaćuje maksimalnu dnevnu naknadu za 5 godina.
Uglavnom, ako imate pristojnu policu dugoročnog osiguranja za njegu, nećete morati brinuti o tome da ćete svu svoju imovinu izgubiti za starački dom i / ili za starački dom. Svim svojim klijentima mlađim od 70 godina preporučujem da barem pokušaju dobiti pokriće. Imate veće šanse da postanete invalid nego da zapravo umrete.
Kao što vidite, postoji mnogo razloga za kupnju police osiguranja za dugotrajnu njegu. Hvala Tiffanny na dijeljenju njene stručnosti!