Žili mnogim mojim klijentima baby boomera koji su blizu mirovine, izračun njihovih naknada za socijalno osiguranje važan je dio procesa financijskog planiranja.
Važno je dobro razumjeti mjesečnu naknadu kako bismo znali koje će druge skupine za umirovljenje proizvesti manjak (ako ga ima) njihovih prihoda potrebnih za umirovljenje.
U mnogim situacijama mojih klijenata suprug je bio primarni hranitelj, pa nema puno pitanja o njihovoj naknadi za socijalno osiguranje.
Postavljaju se neka pitanja socijalne pomoći supružnika. To može biti zbunjujuće u situacijama u kojima je supružnik radio nekoliko godina unatrag i nije potpuno siguran koliko su uplatili za socijalno osiguranje.
Ako ste u braku, možete zahtijevati beneficije socijalnog osiguranja na temelju svoje povijesti zarade ili možete prikupiti naknade za supružnike iz socijalnog osiguranja koje su jednake 50% socijalne sigurnosti vašeg supružnika korist.
Za bračne parove i njihove beneficije socijalnog osiguranja postoji nekoliko prednosti, a u nekim slučajevima imate mogućnost primati beneficije na duže vrijeme.
Ako ste udovica, možete zatražiti i bračne naknade za socijalno osiguranje.
Kako funkcioniraju naknade za socijalno osiguranje
Imate mogućnost potraživanja vlastite naknade za socijalno osiguranje, izračunate na temelju vašeg radnog iskustva, ili do najviše 50% onoga što će vaš muž ili žena primiti kao naknadu za supružnike ako su vaš suprug ili žena podnijeli zahtjev za socijalnu pomoć sigurnost.
Ne možete istodobno prikupljati i vlastite beneficije socijalnog osiguranja i bračnu naknadu. Ako imate pravo na oboje, dobit ćete veći od dva.
Udovica koja prikuplja obiteljske naknade u normalnoj dobi za umirovljenje (ili kasnije) dobit će 100% naknade za socijalno osiguranje preminulog supružnika.
Ako podnesete zahtjev za socijalno osiguranje za supružnike u dobi od 60 godina do vaše normalne dobi za odlazak u mirovinu, iznos koji ćete primiti smanjit će se za 71 do 99%.
Uvijek je bolje odgoditi primanje socijalnih naknada što je dulje moguće kako biste povećali iznos koji ćete primati.
Rano umirovljenje i socijalno osiguranje
Ako počnete prikupljati naknadu za supružnike prije nego što navršite punu dob za umirovljenje, naknada će vam se tijekom života trajno smanjivati.
Prije nego što se odlučite za ovu opciju, važno je razumjeti implikacije tako što ćete tako rano u životu imati smanjene beneficije.
Udovice i naknade za socijalno osiguranje
Ako vam je supružnik preminuo, imate pravo na bračnu naknadu od 60.
Ako počnete primati beneficije socijalnog osiguranja prije nego što vam supružnik umre, nastavit ćete primati što god naknada je veća - vaša socijalna naknada ili naknada za supružnike - ali oboje ne možete dobiti istovremeno vrijeme.
Prednosti za bračne parove i naknade za socijalno osiguranje
Ako ste bračni par i ne možete si priuštiti odgodu primanja socijalne pomoći, vi mogu koristiti strategiju kako bi povećali iznos naknada za socijalno osiguranje koje dugo primate termin.
Tehnika se naziva „strategija 62/70“ i koristi pomorske naknade za socijalno osiguranje.
Supružnik koji je tijekom života zaradio manje podnijet će zahtjev za socijalno osiguranje sa 62 godine supružnik s višom plaćom odgađa svoje beneficije do 70. godine kada će biti najveća naknada primljeno.
Beneficije supružnika s višom zaradom nastavit će rasti. Ako bi netko od vas preminuo, i mala socijalna naknada će umrijeti - ostavljajući preživjelu veću naknadu.
Kad supružnik s višom zaradom navrši 70 godina, odustajete od novčanih naknada za supružnike i započinjete skupljati veće beneficije supružnika s većom zaradom.
Kako zatražiti socijalno osiguranje za razvedenog supružnika
Iako su gore navedeni scenariji relevantni za bračne parove i udovce, možda se pitate kako djeluju naknade za supružnike nakon razvoda.
Evo kratkog pregleda.
Ispunjavate li uvjete za socijalno osiguranje za svog bivšeg supružnika?
Uvjeti podobnosti za prikupljanje beneficija vašeg bivšeg supružnika uključuju sljedeće:
- Morate imati 62 ili više godina.
- Sigurno ste bili u zakonitom braku sa svojim supružnikom najmanje deset godina.
- Morate biti razvedeni najmanje dvije godine.
- Ne možete naplatiti ako ste ponovno oženjeni.
- Vaše beneficije socijalnog osiguranja moraju biti manje od vaših supružnika.
- Prikupit ćete 50% pravo na beneficije vašeg supružnika.
- Ako se vaš supružnik ponovno oženio, još uvijek možete naplatiti.
- Čak i ako vaš bivši supružnik još ne naplaćuje, još uvijek možete naplatiti naknadu sve dok ispunjavate sve uvjete.
Što ako je vaš bivši suprug preminuo?
Ako vaš bivši muž ili žena više ne žive, još uvijek možete naplatiti njihove beneficije sve dok ispunjavate sve gore navedene uvjete s nekoliko manjih razlika.
Glavna razlika je u tome što ćete imati pravo naplatiti 100% naknade svog bivšeg supružnika ako je on/ona preminuo. Također ćete moći početi sakupljati ranije sa 60 godina.
Mike Piper s ObliviousInvestor.com koji piše mnogo o socijalnom osiguranju (npr. Socijalno osiguranje za bračne parove) dodaje: "ali ako podnesete zahtjev u dobi od 60 godina, iznos koji primite bit će umanjen.“
Posebne okolnosti koje treba uzeti u obzir
Postoje neke posebne okolnosti koje ćete možda morati uzeti u obzir. Prvo, ako ste bili oženjeni i razvedeni više puta, možete izabrati na kojem bivšem supružniku želite platiti.
Sve dok ispunjavate sve uvjete za više bivših supružnika, primat ćete naknadu za socijalno osiguranje na temelju najvećeg ubiranja.
Zatim, ako je vaša naknada veća od naknade vašeg bivšeg supružnika, možete odgoditi naplatu svog socijalnog osiguranja i umjesto toga naplatiti njihovu.
To može biti vrlo povoljno jer omogućuje da vaša korist raste i isplaćuje se u većoj količini.
Odgađanje vaše beneficije za samo nekoliko godina može napraviti veliku razliku. U bilo kojem trenutku možete prijeći na naplatu za svoju korist, a ne za svoje bivše supružnike.
Sve ostalo o socijalnom osiguranju za razvedenog supružnika
Konačno, ako planirate naplaćivati naknade za socijalno osiguranje bivšeg supružnika, evo još nekih stvari koje ćete morati znati.
- Da biste se prijavili za beneficije, morat ćete dostaviti i dozvolu za vjenčanje i odluku o razvodu.
- Možete se prijaviti putem interneta, telefonom ili osobno u lokalnom Zavodu za socijalnu zaštitu.
- Ako nastavite raditi dok prikupljate beneficije svog supružnika, ograničenja zarade primjenjivat će se na vas.
- Ako primate mirovinu, iznos vaše naknade može biti manji.
- Prikupljanje na socijalnom osiguranju vašeg bivšeg supružnika neće koštati vašeg bivšeg novca niti promijeniti ono na što imaju pravo prikupiti.
- Ako ste se ponovno vjenčali, ali je vaš novi brak prestao bilo zbog smrti vašeg supružnika, razvoda braka ili poništenja, imate pravo naplatiti beneficije svog bivšeg. Možete se prijaviti i naplatiti beneficije bilo kada nakon prestanka braka sve dok ispunjavate sve ostale uvjete.
Da biste dobili neke točne izračune svojih naknada za socijalno osiguranje nakon razvoda, predlažem da se obratite lokalnom uredu za socijalno osiguranje. Na taj način nema sumnje na koliko imate pravo.
Trebate pomoć socijalnog osiguranja?
Ako vam je teško pokušavati razumjeti svoje beneficije socijalnog osiguranja, najbolje je da posjetite www.ssa.gov ili nazovete lokalni ured za socijalno osiguranje.
Imao sam primjer u kojem sam imao pitanje o naknadama za socijalno osiguranje i nisam bio siguran kome da se obratim.
Ne znajući više kamo se obratiti, nazvao sam lokalni ured i odmah došao do nekoga. Mogli su odmah odgovoriti na moje pitanje - i to je bilo prilično komplicirano pitanje.
Svaka im čast!