Što je anuitet i kako funkcionira?

"Kako funkcionira renta?"
"Po čemu se anuiteti razlikuju od ostalih ulaganja?"
"Je li anuitet zaista pravi za mene?"

Ovo su neka uobičajena pitanja koja ljudi imaju kada su u pitanju rente.

Zašto postoji toliko zabune oko rente? To je zato što postoji nekoliko različitih vrsta anuiteta, svi s različitim uvjetima i opcije jahača, a mnogi financijski savjetnici (ili zastupnici u osiguranju) ili ih loše objašnjavaju ili namjerno zamagljuju definicije kako bi prebacili jedan proizvod na drugi.

Ovdje sam da razjasnim zabunu i potaknem vas da pažljivo razmislite bi li anuitet za vas mogao biti pametna opcija ulaganja. Dobivaju lošu reputaciju i definitivno nisu za svakoga, ali postoje stvarni scenariji kada renta ima puno smisla.

U redu, zaronimo u svijet anuiteta:

• Što je anuitet?
• Vrste anuiteta
• Jednostavan primjer anuiteta
• Po čemu se anuiteti razlikuju od ostalih ulaganja?
• Odgovara li vam anuitet?
• Surađujte sa stručnjakom kako biste dobili ponudu

Što je anuitet i kako funkcioniraju?

Renta je fiksni iznos novca koji se nekome isplaćuje svake godine. Boom, svi možemo ići kući. Ha, ne baš.

Rente obično nastoje smanjiti rizik koji ulagač preuzima čineći jedno sigurno: redoviti prihod. Iako vam dobrobit može pružiti mir, nije nužno najbolja korist ako novac koji primite na kraju bude manji od onoga što biste mogli dobiti od drugih, iako rizičnijih, ulaganja.

Dakle, postoje dva čimbenika za razumijevanje anuiteta:

1. Prvi, oni imaju potencijal smanjiti rizik ako se odaberu preko, primjerice, dionica.
2. Drugi, imaju potencijal umanjiti koliko novca zaradite ako odaberete, primjerice, dionice!

Da biste razumjeli kako funkcionira određena renta, pažljivo pročitajte ugovor o renti i surađujte s uglednim agentom.

Ovo je doista važno. Vidio sam ljude kako su prevareni kupuju smiješne anuitete koji imaju nevjerojatne naknade.

Ne vjerujete mi? Pročitajte kako je jedna žena platila više od 3500 USD u promjenjivim anuitetskim pristojbama a nije ni znao.

Glavne vrste anuiteta, slomljene

Da bismo bolje razumjeli kako funkcioniraju rente, pogledajmo neke vrste anuiteta i njihove glavne značajke. Imajte na umu da postoje i druge vrste anuiteta, ali to su neke od najčešćih.

Fiksni anuiteti

Oni su vrlo slični bankovnim CD -ovima ili štednim računima. Uložili ste određeni iznos novca i taj novac stvara kamate. Ta se kamata zatim dodaje na račun.

Prilično jednostavno, zar ne?

Osiguravaju ih osiguravajuće društvo, a ne FDIC. Dakle, poput CD -ova, fiksni anuiteti su osigurani, ali imajte na umu da su osiguravajuća društva manje stabilna od FDIC -a. Moguće je da bi osiguravajuće društvo koje vam je prodalo fiksne rente moglo propasti, a ako se to dogodi, mogli biste izgubiti novac. Šanse da se to dogodi vjerojatno su vrlo male, ali vrijedi spomenuti.

Iz tog razloga, ocjene su vrlo važne. Postoji nekoliko agencija koje testiraju financijsku snagu tvrtki koje izdaju rente. Preporučujem da jednostavno pretražite ove ocjene na internetu prije nego što odlučite s kojim se poduzećem obratiti.

Druge razlike između fiksnih anuiteta i CD -ova uključuju:

1. Ako predate anuitet prije vremena, možda ćete morati platiti a naplata predaje o glavnici (nasuprot gubitku interesa za CD)
2. Za rente se primjenjuju pravila računa za mirovinu budući da se kamate odgađaju porezi. Dakle, ako predate anuitet prije vremena, također možete biti podložni a 10% kazne od savezne vlade.

Rente bi trebale smanjiti iznos rizika koji preuzimate u svojoj strategiji ulaganja. I dok su fiksni anuiteti svakako na sigurnijem kraju spektra, gore navedene kazne treba uzeti u obzir kao rizik kada razmišljate o kupnji fiksnog anuiteta. Čak i ako se ne namjeravate predati, životne okolnosti mogu vas navesti na to, što može dovesti do gubitka.

Iako su to neke negativne strane vezane uz fiksne anuitete, postoji jedna pozitivna koja je posebno vrijedna spomena: stope su obično veće kod fiksnih anuiteta nego kod CD -ova.

Sjećam se da sam jednom imao klijenta koji je želio zajamčeni povrat, ali CD -i nisu ništa plaćali. Otkrio sam da mu je petogodišnji fiksni anuitet plaćao 3%, što je bilo znatno bolje nego što su CD-i plaćali jadne prinose. Ako trebate pomoć pronalaženje najboljih ponuda anuiteta za svoje potrebe koristite obrazac na ovoj stranici i rado ćemo vam pomoći!

No, zapamtite, fiksni anuiteti nisu prikladni za sve. Kad sam bio mlad, mama mi je htjela namjestiti ulaganje. Što je odabrala? Pogađate: fiksna renta.

U to vrijeme zaista nisam znao da za mene postoje mnogo bolje mogućnosti ulaganja. Znate, one u kojima sam mogao više riskirati jer sam praktički cijeli život bio ispred sebe. Cijenio sam ono što je moja mama učinila za mene, ali na kraju sam unovčio novac i otvorio Roth IRA -u. Kasnije sam saznao da je financijski savjetnik moje mame agent osiguranja, a njihove se preporuke ponekad mogu iskriviti. Pobrinite se da znate što potpisujete i potražite stručnjaka kojem možete vjerovati koji će uzeti u obzir cijelu vašu financijsku situaciju.

Fiksno indeksirani anuiteti

Fiksno indeksirani anuitet (također poznat kao „hibridna renta“), Jamči da ne možete izgubiti novac. Pokušajte ostvariti tu korist ulaganjem u burzu!

Naravno, postoji i loša strana: većina ima ograničenja. To znači da ako tržište dionica ide jako dobro i indeks skoči, vjerojatno nećete zaraditi onoliko koliko biste mogli imati da ste uložili izravno na tržište. To, međutim, ne vrijedi za sve anuitete s fiksnom indeksom. Potrudite se da u potpunosti razumijete što kupujete.

Fiksno indeksirane rente također nude i naknade za život, koje mogu osigurati prihod za vaš život, kao i za vašeg supružnika u slučaju vaše smrti.

Većina zabune u vezi s ovim vrstama anuiteta odnosi se na nejasne detalje koje pružaju sjenoviti savjetnici.

Ako vam savjetnik ponudi proizvod koji "jamči povrat od 6% bez ikakvog rizika za vašeg nalogodavca", ovaj savjetnik ne mari za vas i sve što pokušavaju učiniti je prodati.

Nude li ti rente povrat od 6% (ili bilo koji drugi broj)? Pa, nekako. To nisu kamate zarađene na glavnici, primjerice kako ste navikli razmišljati o obveznicama ili CD -ovima. Umjesto toga, to se dodaje vašim budućim prihodima koje možete iskoristiti kasnije, primjerice tijekom umirovljenje.

Vrlo je slično načinu povećanja naknada za socijalno osiguranje za svaku godinu odgode uzimanja. Ista stvar ovdje.

Zaista, razumijevanje kako funkcioniraju anuiteti s fiksnim indeksom prilično je jednostavno, sve dok radite sa savjetnikom koji vam stoji iza leđa i nije zainteresiran samo za zaradu brze provizije.

Neposredni renti

Neposredni anuiteti pružaju isplate odmah od početka anuiteta. Ta plaćanja mogu biti fiksna ili promjenjiva.

Ovo je izvrsno za umirovljenike u neposrednoj blizini ili umirovljenike. No, to znači podmirivanje paušalnog plaćanja, a nakon što prođete 30-dnevni period "besplatnog pogleda", nema povratka.

To se razlikuje od anuiteta s fiksnim indeksom ili promjenjivih anuiteta, gdje još uvijek imate pristup glavnici (doduše, podložni potencijalnoj naplati).

Promjenljive rente

Odmah ću vam reći: ne volim promjenjive rente. Promjenljive rente prilično su komplicirane i iako mogu sadržavati mnogo "značajki" ili "pogodnosti" koje zvuče privlačno, morate biti oprezni.

Kad čujete za „zajamčene beneficije u slučaju smrti“ (pogodnost za korisnike ako bi godišnjak trebao umrijeti prije isplate početak) i "jamstva prihoda" ili "zajamčene beneficije povlačenja", ne zaboravite pročitati sitni tisak kako biste vidjeli kako oni zapravo izgledaju raditi.

Promjenljivi anuiteti sadrže uzajamne fondove (koji se nazivaju "podračuni") koji se obično biraju iz skupa od 80 do 300 sredstava. Iako se to može činiti kao puno, imajte na umu da biste sami kupovali na tržištu, našli biste tisuće i tisuće mogućnosti za odabir.

Štoviše, promjenjivi anuiteti ne jamče vašu glavnicu i zatrpavaju mnogo skrivenih troškova i pristojbi, poput stvari poput mortaliteta (M&E), jahača, troškova podračuna itd. Sve u svemu, ulagači bi mogli plaćati blizu 4%.

Ako imate promjenjivu rentu i želite znati koliko zaista plaćate, zatražite besplatni anuitetski stresni test na AnnuityTsted.com.

Anuiteti odgođenog prihoda

Odloženi anuiteti prihoda uvelike su slični onome što zvuče: kasnije, kasnije ćete dobiti zajamčena, doživotna plaćanja. Taj "kasniji datum" obično je godinu dana ili kasnije od trenutka kada započnete anuitetu odgođenog prihoda.

Zašto bi se netko trebao prijaviti za odgodu rente prihoda? Budući da je korist od odgođenog prihoda anuiteta vjerojatno više od neposrednog anuiteta. Zašto? Budući da osiguravajuće društvo zna da što duže živite, manje vremena imate na planeti. Time se smanjuje vrijeme koje će vam možda trebati za plaćanje. Štoviše, ne moraju vam plaćati niz godina.

Odgođene rente prihoda mogu biti povoljan dio mirovinskog plana, pružajući ogromnu količinu mira! Odgodenu rentu prihoda možete kupiti 10-15 godina prije odlaska u mirovinu, a zatim budite sigurni htjeti imati prihod u mirovini.

Sjećate li se pada burze nakon 11. rujna? Što nakon stambene krize? Mnogi su se umirovljenici nakon ovih događaja našli u ozbiljnim gubicima u svojim portfeljima. Kupnja rente s odgođenim prihodom ublažava veći dio ove zabrinutosti.

Ta su pravila prilično popularna i vrijedna su vašeg razmatranja. Razgovarajte sa sveobuhvatnim financijskim planerom da istražite ovu opciju.

Primjer jednostavne rente

Da biste bolje razumjeli rente, zamislite ovo. Recimo da imate bogatog ujaka koji odlično ulaže u tržište dionica i obveznica. On je financijski siguran, a vi niste sigurni u ulaganje na burzi jer ne želite izgubiti novac.

Dakle, dogovorite se sa svojim ujakom. Poslat ćete mu plaćanja s vremenom (ili možda paušalni iznos), on će nastaviti koristiti svoje iskustvo i svoju visoku toleranciju prema rizik ulaganja novca, a on će vam svake godine slati uplate koje mogu uključivati ​​dio onoga što je napravio u tržištima.

Sada vas vaš ujak želi naučiti odgovornosti i ne želi pružati ovu uslugu besplatno (ili je možda malo gladan još malo tijesta), pa će vam naplatiti neke naknade. Naknade se razlikuju ovisno o načinu postavljanja dogovora.

Sretni ste jer (1) želite zaštititi glavnicu, (2) želite zajamčene povrate i (3) sviđa vam se ideja o predvidivom prihodu. Vaš ujak je sretan jer može upotrijebiti svoju financijsku sigurnost kako bi zaradio još novca kroz dogovor.

Ukratko, anuitet funkcionira tako.

Iako je ovo jednostavan primjer, imajte na umu da ugovori o renti nisu tako jednostavni. Opet, čitaj ih!

Po čemu se anuiteti razlikuju od ostalih ulaganja?

Već sam odgovorio na ovo pitanje nešto ranije u članku, ali zaronimo malo detaljnije.

Mnogi ulagači razmišljaju o tržištu dionica i obveznica kada razmišljaju gdje staviti svoj novac. Dakle, na to ćemo se ovdje usredotočiti.

Kad kupujete dionice, kupujete vlasništvo u poduzeću. Cijena po dionici će varirati, a na investitoru je da kupi nisko i proda visoko (da bi ostvario profit). Međutim, to nije uvijek jednostavno - pogotovo ako ulagač kupuje u kratkim vremenskim razdobljima.

Indeks dionica mjerilo je uspjeha grupe dionica u cjelini. Možda ste čuli za "indeksni fond". Indeksni fondovi prate indeks kako bi pružili slične prinose kao što biste vidjeli iz indeksa.

Fondovi indeksa obveznica posluju na sličan način. Međutim, u osnovi, obveznice su u osnovi dugovi koji dugujete vama, ulagaču.

Kakve to sve veze ima s rentama? Pa, anuiteti s fiksnim indeksom prate indeks (najčešće S&P 500), ali zapamtite, oni imaju ograničenja mnogo puta. Iako nećete izgubiti novac koji ste unijeli u anuitete s fiksnom indeksom, vaš potencijal za dobit slične indeksnim fondovima mogao bi biti ograničen ograničenjima.

To znači da smanjujete rizik tako što ćete plaćati anuitet s fiksnom indeksom. Volim fiksne indeksirane anuitete, ali oni ipak nisu za svakoga.

Drugi način na koji se anuiteti razlikuju od ostalih ulaganja ima veze s likvidnošću. Uz uzajamne fondove, ETF -ove ili upravljane portfelje, do novca je relativno lako doći. Rente su druga priča.

Varijabilni, fiksni i fiksni indeksirani anuiteti obično imaju ugovorno razdoblje koje će se kretati od 3 do 12 godina- zato pročitajte ugovor prije nego što potpišete! Iako većina dopušta godišnje besplatno povlačenje (10% godišnje glavnice plus zarađene kamate je uobičajeno) svaki iznos iznad toga podliježe naplati predaje. Već sam vidio da troškovi predaje imaju čak 9% pa bi ovo mogao biti veliki udarac ako vam je potrebna brza gotovina.

Zato kažem svima koji se zanimaju za sigurnost rente da nikada sav svoj novac stavili u rente.

Odgovara li vam anuitet (zaista)?

Može biti.

Obično postavljam investitorima ova pitanja da vidim ima li anuitet za njih smisla:

1. "Koliko je važna zaštita vašeg nalogodavca?"
2. "Koliko je važno imati predvidljiv tok prihoda u mirovini?"

Vaši odgovori mogu biti dobar pokazatelj je li anuitet dobar izbor za vas. No, čak i ako mislite da anuitet zvuči sjajno, JAKO vam preporučujem da radite s uglednim agentom koji će temeljitu analizu vašeg financijskog stanja kako biste lakše pronašli pravi proizvod i uvjete za svoj jedinstveni situacija.

Ako imate rentu i niste sigurni trebate li nastaviti s njom (ili koliko plaćate naknade), nudim besplatni anuitetski stres test.

Zaključak: ne dopustite da vas anuiteti zastraše. Za neke imaju smisla, a za druge ne. Rad s pouzdanim financijskim stručnjakom pružit će vam dobro razumijevanje o tome treba li anuitet imati mjesto u vašem portfelju ulaganja ili druga strategija ima više smisla.