Jeff Rose, CFP® |
Koje je prvo pitanje koje biste trebali postaviti financijskom savjetniku prije nego što ih zaposlite?
Savjet: Sve ima veze s novcem.
Konkretno - vaš novac.
U ovom podcastu obrađujem pitanje broj 1 koje biste trebali postaviti svom financijskom savjetniku prije nego što pristanete zaposliti ih.
Zatim istražujem različite načine na koje savjetnici dobivaju plaću, uključujući i način na koji sam ja plaćen.
Uživati!
Pitajte svog savjetnika: "Kako primate plaću?"
- U industriji financijskih usluga postoji mnogo različitih načina na koje savjetnici dobivaju plaću.
- Naknada se malo razlikuje od svakog financijskog planera
- Naknade nisu uvijek vrlo transparentne; može biti jako frustrirajuće ako ne znate za što plaćate.
- Kad postavite ovo pitanje, provjeravate odgovor savjetnika. Morali bi biti u mogućnosti artikulirati koliko ćete platiti i koliko će vam biti isplaćeno, tako da imate jasno razumijevanje o tome što ostavlja vaš račun svaki mjesec/tromjesečje.
- Ako odgovore na način koji vam stvara neugodu (ako ne objasne jasno ovaj problem ili potpuno izbjegnu pitanje), zahvalite im na vremenu i prijeđite na sljedećeg savjetnika.
Kako se različiti savjetnici plaćaju:
- Provizija
- Savjetnik se plaća prodajom proizvoda. Kad prodaju, plaća im se provizija.
- Provizije se razlikuju ovisno o vrsti investicijskog proizvoda.
- Primjer: ako vam savjetnik proda predujamni zajednički fond, provizija počinje od 5,75%, a zatim se smanjuje ovisno o tome koliko ulažete. Ostvarujete popuste za ulaganje većih iznosa novca. Dakle, ako ste uložili 10.000 USD u zajednički fond koji je prethodno učitan, savjetnik će unaprijed dobiti 575 USD, što proizlazi iz vašeg ulaganja.
- Nakon početne provizije, savjetnik pravi malu "tril", koja je u tijeku otprilike 0,25%, ali ako više nikad ne uložite u taj zajednički fond, savjetnik dobiva samo tu jednu proviziju unaprijed.
- Kad sam tek započeo s poslom, često smo bili potaknuti da prodamo uzajamne fondove s predujamima. Prednost prodaje je da ako kupite zajednički fond i držite ga više od 7 godina, plaćanje unaprijed ima smisla. Još uvijek imate stalne troškove, ali druge metode mogu biti skuplje.
- Shvatio sam da strategija kupnje i zadržavanja ne radi previše dobro. Ako trebate prijeći u drugi zajednički fond 2-3 godine kasnije, plaćate drugu proviziju.
- Kretanje putem provizije uvelike ovisi o strategiji i onome što pokušavate postići, ali često završi skuplje za klijenta.
- Uzajamne fondove možete promijeniti u istoj tvrtki bez dodatnih troškova prodaje, ali to što tvrtka ima mnogo zajedničkih fondova ne znači da su svi dobri.
- Ova vrsta savjetnika može prodati životno osiguranje (ročno, cijelo), dionice, obveznice, anuitete (promjenjivo, fiksno, indeksno itd.).
- U pravilu, što je dulji rok trajanja rente, veća je provizija.
- Postoje različite licence za dobivanje provizije. Prodavanje dionica = dozvola Serije 7, prodaja zajedničkih fondova ili određenih vrsta anuiteta = Licenca Serije 6 i prodaja drugih vrsta anuiteta ili proizvoda osiguranja = dozvola za osiguranje, OSIM u slučaju promjenjivog anuiteta, koji zahtijeva Seriju 7 licence.
- Ako agent za osiguranje djeluje kao sveobuhvatni financijski planer, ali sve što imaju je licenca za osiguranje, jedino što mogu ponuditi je renta ili životno osiguranje.
- Bez dionica, bez obveznica, bez zajedničkih fondova - nije baš „sveobuhvatno“.
- Nakon što ste upitali kako vaš savjetnik prima plaću, pitajte ga kakve licence ima.
Na temelju naknade
- To može zbuniti savjetnike samo za naknade.
- Ova vrsta savjetnika "hibrid" je savjetnika Komisije i samo naknada. Na temelju naknade može proviziju prodati dionicom, obveznicom ili zajedničkim fondom ILI mogu naplatiti naknadu na temelju postotka imovine pod upravljanjem.
- Primjer: ako imate portfelj od 100.000 USD, a savjetnik naplaćuje 1%, platit ćete 1.000 USD godišnje za tog savjetnika za upravljanje vašim portfeljem.
- Ovisno o tome kako savjetnik radi, mogli biste platiti transakcijske troškove, ali nećete imati posla s provizijama.
Samo naknade
- Ova vrsta je najpriznatija kao klijent s najmanjom vjerojatnošću da će iskoristiti prednosti.
- Savjetnici samo za naknade mogu naplaćivati po satu/na zadržavanju (što je unaprijed naplaćeno)/postotak imovine pod upravljanjem.
- Mogu postojati naknade za financijsko planiranje, koje su odvojene od naknada za ulaganje.
Kako mogu biti plaćen?
- Ja sam savjetnik uz naknadu.
- Kad sam tek počeo s ovim poslom, imao sam licencu za Seriju 7. Prodavao sam unaprijed uzajamne fondove, rente i životno osiguranje.
- Kad sam započeo Alliance Wealth Management, odustao sam od Serije 7 i izgubio mogućnost zarade provizije od prodaje dionica ili zajedničkog fonda. To ne znači da moji klijenti ne mogu kupiti te proizvode; mogu, samo ne plaćaju proviziju na njih. Sve što plaćaju je postotak, što je stalna naknada.
- Plaćam, a ne samo naknadu, jer sam zadržao licencu za osiguranje. Prodajem životno osiguranje i fiksne rente. Neki klijenti žele jamstvo prihoda, a trenutna ili indeksna renta može imati smisla za klijenta.
- Kad sam prvi put odustao od Serije 7, nisam bio upoznat sa svim ostalim vrstama anuiteta koji su postojali, ali izgubio sam neke velike potencijalni klijenti jer se nisu htjeli baviti upravljanjem ulaganjima, htjeli su jamstvo, a ja nisam znao što mogu ponuditi ih.
- Brzo sam postao dobro upućen u različite rente i otkrio sam da postoje dobri proizvodi za pojedince sa posebnim potrebama.
- S pojmom životnog osiguranja jednostavno nije imalo smisla odustati od licence za osiguranje samo zbog mogućnosti da se nazovem savjetnikom samo za naknade.
Kliknite ovdje da biste se pretplatili na podcast “Dobri financijski centi” u iTunesu.