Preko 90.000 zaposlenika Forda suočeno je s važnom odlukom: Što učiniti sa svojom mirovinom.
Trebaju li “igrati na sigurno” i nastaviti uzimati mjesečne raspodjele?
Ili preuzimaju kontrolu nad novcem pretvarajući svoju mirovinu u IRA -u?
U posljednje vrijeme imao sam nekoliko klijenata koji su suočeni s istom dilemom.
Kad odete u mirovinu i imate 401k, tada je izbor obično prilično jednostavan- prebacite 401k u IRA.
Postoje neke iznimke od pravila - ispod 59 godina starosti i ako posjeduju dionice poslodavca - ali obično je tako.
Što se događa ako je u pitanju mirovina?
Mirovine će vam obično plaćati prihod do kraja života, a zatim će supružniku plaćati polovicu iznosa do kraja života. Ako ne odaberete opciju rente, jedini drugi izbor je uzeti opciju paušalnog iznosa.
Opcija paušalnog iznosa omogućit će vam da uzmete veliki dio unaprijed, a zatim ga prebacite u IRA -u. Tada kontrolirate koliko mjesečno uzimate kao svoj mirovinski prihod.
Pogledajmo ima li smisla prebacite svoju mirovinu u IRA -u.
Prije nego što nastavim, trebao bih reći da nisu dopuštene sve mirovine za paušalni iznos. Brzi primjer koji mi pada na pamet (barem u mojoj regiji) su učitelji. Većina nastavnika ima samo mogućnost da uzme mjesečnu rentu.
1. Financijska snaga vaše tvrtke
Odluka o tome hoćete li odabrati opciju doživotnog prihoda vs. paušalni iznos mogao bi biti jednako jednostavan kao i procjena ukupne financijske snage tvrtke u kojoj radite.
Kao što sam već spomenuo u prethodnom postu “Tvrtka ide u stečaj, što je s mojom mirovinom“, Vaša je mirovina osigurana od PBGC -a (Pension Benefit Guaranty Corporation), ali to ovisi samo o $54,000 i to samo ako odete u mirovinu sa 65 godina.
Iznad toga, nemate sreće. Bilo koji iznos mirovine koji prelazi limit od 54.000 USD donijet će odluku o povećanju paušalnog iznosa privlačnijim.
2. Kako je tvoje zdravlje?
Ima li vaša obitelj povijest bolesti? Ako je tako, onda bi paušalni iznos i vraćanje u IRA -u mogla biti najisplativija opcija. Koja je svrha imati prihod do kraja mirovine ako ste u mirovini samo nekoliko kratkih godina?
Imam klijenta čiji nikad oženjeni prijatelj nije radio u jednoj tvrtki gotovo 30 godina. Kad je ta osoba otišla u mirovinu, odlučili su uzeti opciju rente i primati mjesečne uplate. Netom nakon tri mjeseca od primitka čekova, neočekivano su preminuli.
Pogodite što se dogodilo s ostatkom mirovine? Sve se vratilo tvrtki budući da nisu imali supružnika na koji bi to mogli prenijeti.
Da su mirovinu pretvorili u IRA -u, mogli su izabrati drugog člana obitelji koji će je primati ili je barem donirati dobrotvornoj organizaciji ili svojoj crkvi.
3. Upute korisnika
Većina mirovina funkcionira na način da ćete vi (zaposlenik) primati prihode do kraja života. Kad prođete, vaš preživjeli supružnik primit će polovicu iznosa koji ste primili. (Neke mirovine omogućuju vašem supružniku da primi punu naknadu, ali obično biste u početku morali uzimati manji iznos).
Ako vas supružnik ima prethodnu vrijednost, više nemate za što platiti. Isto kad vaš supružnik prođe- plaćanje prestaje s njim. Ako imate preživjelu djecu, oni neće dobiti ni novčića od mirovine.
Odlukom o prelasku mirovine u IRA barem ćete imati mogućnost prenijeti ostatak (ako ga ima) svojim nasljednicima. Također, ako se to učini učinkovito, možda bi mogli rastegnuti IRA -u tijekom njihova života.
4. Paušalna isplata mirovine vs. Mjesečna naknada
Posljednja odrednica je baš kao što se u pjesmi Puff Daddy ranije zvalo: "Sve je u vezi s Benjaminom“. Morate pomno analizirati koliki je iznos paušalne mirovinske naknade u odnosu na. mjesečne naknade.
Dopustite mi da istaknem dvije situacije u kojima je izbor bio prilično očit.
Primjer 1
Imao sam jednog klijenta kojemu je ponuđen prijevremeni otkup mirovine. Imao je još skoro 55 godina pa je mogao odmah početi primati uplate. Mjesečna naknada koju su nudili bila je približno 3000 USD mjesečno.
Odlučio je izabrati manji iznos (3000 dolara) kako bi njegova supruga za život dobila isti iznos. To nije bila loša opcija, ali samo da budemo sigurni, pogledajmo paušalni iznos.
Mirovina je bila starija i bila je korisnija za zaposlenike na određeno vrijeme pa je paušalni iznos bio samo oko 250.000 USD. Kažem "samo" jer ako ne pretpostavimo rast iznosa dolara, klijent bi u potpunosti iscrpio svoju mirovinu u nešto manje od 7 godina neposredno prije nego što je napunio 62 godine.
U ovom slučaju nije bilo teško izabrati zajamčenu mjesečnu naknadu.
Primjer 2
Drugi je klijent upravo napunio 62 godine i njezina joj je tvrtka nudila paušalni iznos od 600.000 dolara. Nije loše, ali pogledajmo mjesečnu naknadu. Mjesečna naknada iznosila je 4.000 USD mjesečno (48.000 USD) godišnje. Zasad to nije tako jasna odluka.
Ono što je postalo kristalno jasno je da je klijent imao 401k kod istog poslodavca za nešto više od 200.000 USD i da je imao dovoljno sredstava za hitne slučajeve plus minimalan dug. Povrh toga, imali su troje djece u kojoj su htjeli prenijeti nasljedstvo. Vjerujući da nikada neće nadživjeti svoje umirovljeničko jaje, možda bi bilo potpuno logično prebaciti mirovinu u IRA -u.
Prije 59 1/2- In Service Distribution
Zadnja stvar koju bih trebao spomenuti je da ne morate čekati dok se službeno ne povučete kako biste preokrenuli mirovinu. Kad navršite IRS -ovu čarobnu dob od 59 1/2, možete izabrati da radite ono što se naziva U distribuciji usluga.
Čak i ako namjeravate nastaviti raditi, možete odlučiti prenijeti iznos svoje mirovine u IRA -u. Vaša će se mirovina tada nastaviti stvarati kod vašeg poslodavca, a vi imate potpunu kontrolu nad svojim novcem izvan ruku svog poslodavca. Ovo također funkcionira s 401k planovima.
Odluka o sudbini vaše mirovine vrlo je važna odluka. Pregledajte svoje mogućnosti više puta i potražite savjet od različitih strana. Predlažem da se sastanete s certificiranim financijskim planerom i CPA -om kako biste odlučili koja je opcija najbolja za vas.