Amerikanci su početkom 2017. dugovali astronomske iznose svojih studentskih kredita - nešto više od 37.000 dolara po prosječnom zajmoprimcu i 1,3 trilijuna dolara kumulativno.
Rastući troškovi fakulteta zajedno sa smanjenjem studentske pomoći stvorili su savršenu oluju za veleprodajna zaduženja, ostavljajući milijune diplomanata u čudu kako će se nositi.
Kao da teret duga nije dovoljan, postoje zamke i prijevare sa studentskim zajmovima koje trebate izbjeći otplatiti studentske kredite također. Ponekad je riječ o grabežljivim tvrtkama za studentske zajmove koje zbrkaju vaše napore otplate.
U drugim slučajevima zajmoprimci jednostavno ne pročitaju sitni tisak. U svakom slučaju, pametno je educirati se o uobičajenim pitanjima otplate kredita kako biste donijeli informirane odluke kako se riješiti duga.
7 opasnosti s kojima se možete suočiti prilikom otplate studentskih kredita
Da bih saznao o opasnostima studentskih kredita, intervjuirao sam Jereme Albin iz
Vjerodostojno.com -tvrtka koja nudi zadužene studentske zajmoprimce bez rizika za refinanciranje studentskih kredita.Prema Albinu, moguće je brže otplaćivati studentske kredite - i uštedjeti novac - ako znate kojih prijevara i problema sa studentskim zajmovima se trebate kloniti. Evo najvećih:
Opasnost #1: pogrešno raspoređena dodatna plaćanja
Jedan od načina za zadužene zajmoprimce da prije otplate svoje studentske kredite jest pokušaj plaćanja više od minimalne mjesečne uplate.
"Bez obzira na to vraćate li privatne ili savezne studentske zajmove, imate pravo u bilo kojem trenutku otplatiti svoj zajam u cijelosti bez naplate pristojbi ili kazni", kaže Albin. "Također vam je dopušteno ubrzati otplatu svojih kredita tako što ćete unaprijed otplatiti iznos iznad minimalne mjesečne uplate."
Nažalost, način postavljanja studentskih kredita može otežati plaćanje unaprijed nego što bi trebalo biti. Jedna od zamki kojih morate biti svjesni je da morate obavijestiti svoju tvrtku za studentski zajam da želite dodatna sredstva primijenjena na glavnicu vašeg salda kredita.
Ako to ne učinite, možda ćete ostati u poziciji u kojoj kreditno društvo ne primjenjuje vaša dodatna sredstva prema glavnici, već ih umjesto toga primjenjuje na buduća mjesečna plaćanja.
Dakle, što bi točno diplomci trebali učiniti u ovom slučaju? Prema Albinu, Zavod za financijsku zaštitu potrošača (CFPB) preporučuje da u uplatu kredita unesete bilješku u kojoj se navodi da želite dodatna sredstva primijeniti na saldo vašeg kredita. Na taj način vaše kreditno društvo ne može se izjasniti o neznanju i primijeniti sredstva na drugom mjestu.
Opasnost #2: Prevare sa oprostom studentskog zajma
Činjenica da se toliko ljudi bori sa dugom za studentski zajam dovela je do niza prijevara koje su usmjerene na zadužene dužnike. Prema Albinu i Vjerodostojno.com, studenti moraju biti oprezni kada im se obrati za refinanciranje ili konsolidaciju studentski zajmovi jer nije svaka tvrtka koja obećava ove usluge, usudim se reći, "vjerodostojna" ili čak pošten, čestit.
Obilježje prijevare sa oprostom studentskog zajma je kada kažu da možete unaprijed platiti mali iznos novca i kasnije vam se ukupni saldo kredita dramatično smanjiti. Ili će vam naplatiti naknadu za brisanje salda studentskog kredita, ali će vam u konačnici uzeti novac i pobjeći.
Kad je riječ o refinanciranju studentskog kredita, uvijek se sjetite ovog zlatnog pravila: Ako zvuči previše dobro da bi bilo istinito, vjerojatno jest.
Ako razmišljate o refinanciranju ili konsolidaciji zajmova, prije nego što krenete naprijed, temeljito provjerite bilo koju tvrtku s kojom namjeravate raditi. Ako njihova obećanja nemaju smisla ili na internetu imaju strašne recenzije, vjerojatno je to prijevara.
Opasnost #3: Neiskrenost u pogledu otplate studentskog zajma
Zahvaljujući Zakon o mogućnostima visokog obrazovanja iz 2008, zajmoprimci studentskih kredita mogu unaprijed otplatiti svoje studentske kredite bez kazne. Nažalost, ne žele sve kreditne tvrtke znati da njihovi klijenti to znaju.
Mnogo puta, tvrtke za studentske zajmove potpuno su nepoštene zbog činjenice da svatko može otplatiti svoje kredite u bilo kojem trenutku. Albin kaže da u Credibleu stalno razgovara s ovakvim zajmoprimcima. Uistinu žele unaprijed otplatiti svoje kredite, ali uvjereni su da ne mogu.
Od Credibleov glavni cilj je pomoći ljudima da se snađu u svim pitanjima studentskog kredita, njihova je misija pomoći potrošačima da shvate da mogu unaprijed otplatiti svoje kredite bez obzira na to što njihova kreditna tvrtka kaže. Ne samo da je pošteno dopustiti plaćanje unaprijed bez kazne, već to je i zakon.
Opasnost #4: Loše upravljanje djelomičnim plaćanjima
Iako mnogi ljudi završavaju fakultete i zapošljavaju posao koji im olakšava otplatu studentskih kredita, to nije uvijek tako. Ponekad se diplomanti u početku bore za život i ne mogu baš na vrijeme uplatiti sve svoje kredite.
Ovo je još jedna situacija u kojoj način postavljanja studentskih kredita može učiniti stvari kompliciranijima. Recimo da apsolvent ima 5 ili 6 kredita kod istog servisera, što je uobičajena situacija. Ako duguju 400 USD mjesečno preko tih kredita, mogli bi uplatiti jednu mjesečnu uplatu koja ih sve pokriva.
Recimo da im nedostaje sredstava i da mogu platiti samo 200 dolara. U tom je slučaju moguće da serviser studentskog zajma podijeli svoju uplatu na svaki zajam - čineći svaki pojedinačni zajam delikventnim jer cijela uplata nije izvršena.
Zato želite biti oprezni s djelomičnim plaćanjima, kaže Albin. U većini slučajeva bilo bi vam puno bolje pokriti cijelu uplatu nekih svojih kredita i zadržati ih aktualnima.
Zaključak: Kada vam nedostaje sredstava i ne možete izvršiti cijelu uplatu studentskog zajma, trebali biste biti sigurni da ste ga uplatili čini make dodjeljuje se na najbolji mogući način. Također vam pomaže nazvati tvrtku za studentski zajam prije nego počnete djelomično plaćati. Ako ste iskreni u svojoj situaciji, možda će biti voljni raditi s vama.
Opasnost #5: Problemi s automatskim plaćanjem
U svijetu osobnih financija automatizacija je gotovo uvijek dobra stvar. Postavljanje računa za automatsko plaćanje osigurava da su plaćeni ako zaboravite, a automatizacija vaših ulaganja može pomoći da ostanete na pravom putu.
No, što se tiče studentskih kredita, automatsko plaćanje dolazi s pogodnostima i problemi. Prema Albinu i Credibleu, možda ćete moći ostvariti popust postavljanjem studentskih zajmova tako da se automatski plaćaju. Nažalost, morat ćete im omogućiti pristup svom bankovnom računu i omogućiti im podizanje novca.
Ako vam iz bilo kojeg razloga nedostaju sredstva na datum terećenja, možete naići na zaostale naknade za svoje kredite i naknade za prekoračenje iz vaše banke.
Još jedna stvar koju morate biti svjesni kod automatskog plaćanja je da to ne ide uvijek u vašu korist kada su u pitanju plaćanja kamata. Kao što je Albin primijetio, većina zajmodavaca zadužuje vašu uplatu istog dana svakog mjeseca. No, ako je banka zatvorena, mogu pričekati dan ili dva. U tom će slučaju neke kreditne tvrtke nastaviti naplaćivati kamate na vaša sredstva plaćanja za te dodatne dane.
Opasnost #6: Lažno predstavljanje zakasnelih pristojbi
Svi znamo da će kašnjenje u plaćanju bilo kojeg kredita donijeti neku vrstu naknade za kašnjenje. Nažalost, nisu sve kreditne tvrtke iskrene u pogledu načina naplate ovih pristojbi.
Na Vjerodostojno, Albin nailazi na veliku zabunu oko toga kako se naplaćuju zakasnine i koji krediti ih trenutno naplaćuju. Ako niste sigurni koliko koštaju pristojbe za zakašnjenje ili kada će biti naplaćene, svakako zamolite svog izdavatelja kredita da vam objasni kako bi mogle funkcionirati vaše zakasnele naknade. Također možete temeljito pročitati dokument o zajmu kako biste pronašli točne pojedinosti.
U idealnom slučaju, trebali biste biti sigurni da razumijete uvjete, uvjete i datume dospijeća svojih zajmova kako biste u potpunosti izbjegli zakašnjela plaćanja i povezane naknade.
Opasnost #7: Preplaćivanje kredita
Ova posljednja opasnost prijeti ako ne poduzmete ništa. Ako ne razmotrite svoje mogućnosti, mogli biste na studentske kredite platiti mnogo više kamata nego što biste trebali.
Refinanciranje studentskog kredita nije za svakoga, kaže Albin, ali može promijeniti život za pravu vrstu zajmoprimca. Refinanciranjem studentskih kredita na novi kreditni proizvod s nižom kamatom možete uštedjeti novac na kamatama i potencijalno brže otplaćivati kredite.
Najbolji dio refinanciranja je to što nema troškova niti obveze provjeriti ispunjavate li uvjete. S Vjerodostojno, možete kupovati novi kredit bez utjecaja procesa pretkvalifikacije na kredit.
“Zajmoprimci koji koriste Credible za refinanciranje kredita s kraćim rokom otplate snižavaju svoju kamatnu stopu u prosjeku za 1,71 postotni bod uštedjeti blizu 19.000 dolara tijekom vijeka trajanja njihovog novog kredita ”, kaže Albin. “Neki ljudi također odlučuju da bi im radije trebalo više vremena za otplatu studentskih kredita, kako bi mogli imati nižu mjesečnu uplatu. Refinanciranje po nižoj kamatnoj stopi može smanjiti ili ukloniti dodatne troškove kamata koje biste platili ako produžite rok kredita u državnom planu otplate. ”
Ovih je dana pametno za sve zajmoprimce provjeriti imaju li najbolji mogući studentski kredit i uvjeriti se da imaju izbjegavajte prijevare sa studentskim zajmovima Uz tisuće dolara zajmova i plaćanja kamata, većina ljudi si to ne može priuštiti do.