Pitajte GFC 006: Maksimalno smo iskoristili svoje kreditne kartice

Mnogi ljudi čak i ne priznaju da su u ovoj situaciji, barem ne javno. No, gledatelj GFC TV -a Taylor H. je postala čista, što znači da se stavlja u poziciju da učini nešto pozitivno po tom pitanju.

Evo njenog pitanja:

Jeff,
Što savjetujete kao najbrži i najučinkovitiji način otplate duga po kreditnoj kartici? Suprug i ja smo kupili kuću prije gotovo dvije godine. Nakon što je četiri godine bio protiv kreditne kartice, naš je hipotekarni zajmodavac preporučio da ga otvorimo kako bismo poboljšali vaš kreditni rezultat i zauzvrat smanjili kamatnu stopu. Nažalost, poslušali smo njezin savjet, pa sada svi imamo maksimalan broj kartica (ukupno oko 7000 USD)! To uzrokuje ogromno financijsko opterećenje za naš brak da svaki mjesec plaćamo više od minimalca.

Hvala.
Taylor H.

Nemoj se šutnuti što si na ovoj poziciji Taylor. Mnogi ljudi ulaze u ovu situaciju, a to se često događa nakon kupnje kuće. To je barem djelomično jer je gotovo uvijek više troškova povezano s posjedovanjem kuće nego s iznajmljivanjem. U tvom slučaju ti svibanj usput smo dobili neke loše savjete, ali o tome ćemo razgovarati.

Pogledajmo što možemo učiniti da to sve ispravimo.

Prvi redoslijed poslovanja - maknite kreditne kartice

Prva stvar u svakoj krizi je zaustavite krvarenje! Budući da su kreditne kartice izvor (ali ne i uzrok) krvarenja u ovom slučaju, morate ih ukloniti. To znači staviti ih negdje izvan vidokruga, gdje nećete doći u iskušenje da ih upotrijebite.

U istom pravcu, odmah riješite sve e -poruke ili običnu poštu koja vam nudi novu kreditnu karticu. Ovo je dobro vrijeme da vas obavijestimo da potrošnja na kreditnoj kartici lako može postati ovisnost. Zadnje što želite učiniti je otvoriti nove kreditne linije.

Sad vam govorim da sklonite kreditne kartice, ali ja sam konkretno ne govoreći vam da zatvorite retke. Osoba s hipotekom s kojom ste razgovarali bila je na pravom putu, ako je preporučila da izvadite nekoliko kreditnih kartica kao način povećanje vašeg kreditnog rezultata. Viši kreditni rezultat koji će rezultirati omogućit će vam bolju stopu refinanciranja vaše hipoteke. Kreditne kartice će zapravo postići taj cilj kad ih otplatite.

Pravi problem nisu bile kreditne kartice, već ono što ste vi i vaš suprug učinili kad ste ih dobili. O tome ćemo dalje govoriti.

Analizirajte kako ste došli na ovu poziciju

Kreditne kartice ne uzrokuju da se ljudi zadužuju - samo olakšavaju dolazak do tamo. Siguran sam da kad vam je hipotekarni savjetnik preporučio da nabavite neke kreditne kartice, nije mislila da ćete ih maksimalno iskoristiti. Razlozi zašto ste to učinili su nešto o čemu vi i vaš suprug zaista morate razmisliti.

Budući da je prošlo tek otprilike dvije godine otkako ste otvorili račune na kreditnoj kartici, izvadite izvode i pregledajte na što ste točno potrošili novac.

To će ukazivati ​​na najmanje dvije mogućnosti, a ono što vas je zapravo natjeralo da se zadužite pomoći će vam da odlučite kako izaći iz toga:

1. Jeste li koristili kreditne kartice za povećanje potrošnje kako biste kupili hrpu stvari koje ste htjeli, ali vam zapravo nisu trebali, ili
2. Jeste li kreditnim karticama platili potrebne troškove koje vaši prihodi nisu pokrili?

Ako je to broj 1, morat ćete kontrolirati svoje impulse potrošnje. Kreditne kartice omogućuju vam da kupite ono što si trenutno ne možete priuštiti. Ako je problem s njihovom otplatom, vjerojatno će vam biti bolje bez u potpunosti kreditnih kartica.

No ako je broj 2, vaša situacija može biti složenija. To bi mogao biti pokazatelj da nemate dovoljno prihoda za životni stil. Na primjer, ako ste kreditnim karticama plaćali namirnice i režije, jer prihod pokriva plaćanje kuće i ostale potrebne troškove, možda bi vam bili i osnovni troškovi života visoko.

Pažljivo procijenite o kojoj se situaciji radi. Ako je to broj 1, morate kontrolirati svoje navike potrošnje. No ako je to drugo, možda ćete morati ozbiljno razmisliti ili o smanjenju osnovnih životnih troškova ili o povećanju prihoda kako biste postigli ravnotežu u svojoj financijskoj situaciji. Prekomjerna upotreba kreditne kartice može ukazivati ​​na to da stanje nedostaje.

Pronađite dodatni novčani tok u svom proračunu

Prijeđimo sada na mehaniku izlaska iz duga. Da biste to učinili, morat ćete stvoriti dodatni prostor u svom proračunu za otplatu dugova. Naveli ste da dugovi uzrokuju financijsko opterećenje, što mi govori da je vaš proračun prilično tijesno rastegnut.

Vi i vaš suprug morate sjesti i napraviti dublju analizu onoga što čini vaš mjesečni proračun. To uključuje prihode i rashode, velike i male. Morate znati što točno ulazite i što točno izlazi. To će vam reći s koliko morate raditi. Ako ne znate odakle započeti, ima ih mnogo proračunski alati to može pomoći.

Najvjerojatnije ćete morati smanjiti neke troškove. Pažljivo pregledajte svaki redak u svom proračunu kako biste utvrdili da je trošak ili potpuno nepotreban, ili da se može smanjiti. Ako to nije potrebno, uklonite izvor troškova. Ako se može izrezati, učinite to i učinite to brzo.

Potražite dodatne izvore prihoda

S obzirom na to da su vam financije skromne, smanjenje proračuna vjerojatno neće proizvesti vrstu dodatnog novca koji vam je potreban. Jedan od vas ili oboje ćete možda morati razmisliti o pronalaženju načina za povećanje prihoda.

Tamo su ovdje ima puno mogućnosti. Možda će netko od vas pronaći bolje plaćen posao. Ili možda možete sudjelovati u bonusu ili referalnom programu na poslu. Ako to ne uspijete, možda ćete morati razmisliti o zapošljavanju na pola radnog vremena. Ne, neće biti lako, ali može biti neophodan korak dok se vaše kreditne kartice ne plate.

Također biste trebali razmisliti imate li osobne stvari koju možete prodati za brzi novac. Počnite tako što ćete pogledati sve što ste možda kupili s kreditnim karticama. Ako vam ne treba, pokušajte ga prodati. Vjerojatno možete pronaći predmete vrijedne nekoliko stotina dolara za prodaju u svom domu, a to može ubrzati otplatu kartica.

Pobrinite se da imate odgovarajuću uštedu

Većina strategija otplate duga zanemaruje ovaj korak. No, budući da je vaša financijska situacija teška, to je dodatni korak koji ćete možda morati poduzeti.

Ako prilikom analize uzroka vašeg duga utvrdite da možda živite iznad svojih mogućnosti, možda ćete morati stvoriti novčani jastuk prije nego što otplatite kreditne kartice. To će vam dati priliku da se oslonite na štednju - umjesto na kreditne kartice - kad imate iznenadnu financijsku potrebu. Uložite ovaj novac u poseban štedni račun gdje to ne vidite pri redovitoj provjeri.

Ako uspijete napustiti ovisnost koju ste možda stvorili svojim kreditnim karticama, to će vas odvesti na pola procesa.

Zaposli Snježnu grudu duga

Što se tiče otplate vaših kreditnih kartica, sviđa mi se metoda snježne kugle duga. Ideju je potekao Dave Ramsey, a naziva se "grudva snijega" jer počinje s malim, ali raste kako se kotrlja naprijed.

Što se tiče kreditnih kartica, to znači da prvo morate otplatiti iznos svoje najmanje kreditne kartice. To se preporučuje jer će isplata najmanje kreditne linije biti najisplativija. No, nakon što ta kreditna linija bude ukinuta - zajedno s pripadajućom mjesečnom uplatom - imat ćete još više prostora u svom proračunu za otplatu sljedećeg najvećeg duga.

To radite sve dok ne platite sve svoje kreditne kartice. Svako plaćanje pomaže vam da izvadite sljedeću kreditnu karticu.

Nadam se da će ovo pomoći vašoj situaciji Taylor, kao i svima drugima koji se možda bore s istim problemom. Sve što trebate je plan i možete ga ostvariti.