Wpodići se na vlastitom mjestu s cvrkutom ptica ispred vašeg prozora je izvrstan osjećaj.
Izlazite vani i uživate u kavi na stražnjem trijemu, jednostavno uživajući u tišini koja nastaje neživljenjem u stanu.
Vaši susjedi su ljubazni, sunce sja i znate da će to biti još jedan veliki dan posjedovanja kuće.
Sve ide super... sve dok mirno jutro ne pokvari zvuk izlaska vaše klime.
Koliko god posjedovanje kuće postalo romantizirano u Americi, postoje neki značajni troškovi povezani s kupnjom, posjedovanjem i održavanjem vlastitog mjesta.
Pravi trošak vlasništva nad stanom
Razdvojimo neka područja kako vrednovati vlasništvo nad stanom. Postoje neki očiti troškovi poput vašeg mjesečnog plaćanja hipoteke, ali skriveni troškovi se uvlače i mogu slomiti banku.
Očigledni trošak kuće: glavnica i kamate
Za većinu su troškovi i financijske prednosti najma u odnosu na vlasništvo nad stanom odlučujući elementi. Tradicionalna logika je da iznajmljivači bacaju svoj novac plaćajući tuđu hipoteku. Iako je istina, ovo je pojednostavljeno gledište.
Za kupovinu kuće od 150.000 USD uz 20% popusta (dakle hipotekarni kredit od 120.000 USD) po 3,5 posto godišnje, mjesečno načelo i plaćanje kamata iznose 538,35 USD mjesečno.
Ovo zvuči kao pametan posao budući da većina kuća s vremenom povećava vrijednost, dok mjesečna uplata smanjuje osnovno stanje i povećava kapital. Ako plaćate 600 USD mjesečno u najmu, posjedovanje vlastitog doma za otprilike isti iznos zvuči sjajno.
Iako su glavnica i kamate veliki dio vaših mjesečnih troškova posjedovanja kuće, potrebno je uzeti u obzir mnoge druge troškove.
Skriveni trošak kuće: porez na imovinu i osiguranje
Kada razgovarate s agentom za nekretnine o gledanju domova, oni općenito govore o tome koliko će vas kuća koštati u mjesečnoj uplati. Mnogi će se agenti usredotočiti na citiranje cijena samo na temelju glavnice i kamata jer to znači da vas mogu odvesti u skuplji dom - povlačeći vas prema tome dom iz snova - čime se zarađuje veća provizija pri prodaji.
Nažalost, vaša će mjesečna uplata imati druge troškove povezane s njom, a to su porez na imovinu i osiguranje vlasnika stanova. Ovisno o području, ti troškovi mogu značajno povećati plaćanje. Za razliku od glavnice i kamata, porezi i plaćanja osiguranja novac je koji ne vraćate.
Možda ćete platiti dodatnih 150 do 450 USD mjesečno poreza i troškova osiguranja, ovisno o području u kojem živite, o poreznoj strukturi i o tome koliko osiguratelji naplaćuju zaštitu vašeg doma.
Porezi i troškovi osiguranja nisu fiksni za razliku od plaćanja glavnice i kamate (pod pretpostavkom da dobijete hipoteku s fiksnom kamatnom stopom). Vaša lokalna općina može godinama povećavati poreze, a osiguravajuća društva za vlasnike kuća stalno mijenjaju godišnje premije.
Neke države imaju izuzeća za domaćinstva koja smanjuju porezni teret vlasnika kuće, pa provjerite dopušta li vaša država to.
Očigledni trošak kuće: predujam
Kada iznajmljujete stan, vaši troškovi su pristojba za prijavu, sigurnosni depozit, prvomjesečna najamnina i dobivanje osiguranje iznajmljivača. Sa samo nekoliko tisuća dolara možete se potpuno useliti i postaviti u stan ili kuću za iznajmljivanje.
Kada kupujete vlastiti dom, morate uštedjeti novac za predujam. U doba procvata stambenog buma mogli ste kupiti nekretninu s malo novca ili bez novca.
Ti dani su prošli. (Ovo je dobra stvar!)
Vlasništvo kuće ozbiljna je obveza i zahtijeva ozbiljan novac za početak. Mnogi zajmodavci žele vidjeti da imate 20% predujma kako biste dobili odobrenje za kredit. Na kući od 150.000 USD to znači da vam je potrebno 30.000 USD u gotovini na računu koji čeka da bude iskorišten nakon što pronađete dom.
To je puno tijesta za sjedenje. Toplo preporučujem korištenje jednog od najbolji online štedni računi kao što su Capital One 360 Štednja da zadržite kaparu kako biste zarađivali kamate dok ne pronađete dom koji želite.
Još uvijek niste sigurni trebate li nastaviti iznajmljivati ili kupiti svoju prvu kuću? Pomoću ovog izvrsnog kalkulatora odlučite se:
Skriveni troškovi kuće: Održavanje i održavanje kuće
Posjedovanje vlastitog doma znači da možete odlučiti kako vaš dom izgleda iznutra i izvana, uključujući i uređenje okoliša. Osim ako se dom nalazi u određenom povijesnom susjedstvu, ili onom s ograničenjima zoniranja ili vlasnicima kuća pravila udruženja, vlasnici kuća općenito se mogu prijaviti za dobivanje dozvola i izmijeniti izgled, strukturu doma i više.
To također znači da dobijate „čast“ kositi, ošišavati, nositi se s korovom i snositi troškove popravka.
Iznajmljivanje nekretnina obično prepušta vanjsku ekipu za održavanje i njegu travnjaka, tako da ne morate trošiti vrijeme na te predmete. Iako će vlasnik kuće možda morati nabaviti novu Husqvarnu, on ili ona mogu uređivati krajolik po želji. Samo zapamtite, potrebno je vrijeme i novac za održavanje kuće i dvorišta.
Većina tvrtki za upravljanje najmom imat će detaljan popis svih uređaja, kvalitete podova i stanja popravka. Često će to biti popraćeno fotografijama. Sve promjene na nekretnini za iznajmljivanje koje su izvan uobičajenog trošenja moraju se vratiti u prvotno stanje. Iznajmljivači obično ne mogu unositi materijalne promjene u nekretninu. Također ćete morati pronaći osiguranje povoljnih iznajmljivača.
To ne vrijedi za kupljenu nekretninu. Možete promijeniti ono što želite, ali svi troškovi dolaze iz vašeg džepa.
Koliko novca trebate imati pri ruci za održavanje kuće? Opće pravilo je da se najmanje 1% ili 2% izdvoji za popravke u kući. Ako posjedujete kuću od 150.000 dolara, to znači da morate ostaviti 1.500 ili 3.000 dolara za krov koji prokišnjava ili ako se klima uređaj ugasi usred ljeta.
Čak i taj iznos novca neće pokriti veće popravke, ali bolje je imati početnu točku u plaćanju računa za popravak nego početi od nule.
Jednostavan način da se uvjerite da ne trošite sredstva za popravak kuće je korištenje a ulaganje niskog rizika poput potvrde o pologu. CD -ovi vam omogućuju da zaradite veće kamate i naplatite samo kamate u iznosu od nekoliko mjeseci ako trebate povući sredstva prije nego CD dospije. Jedno od najboljih mjesta za nabavku CD -a je on -line Otkrijte banku.
Možete stvoriti zasebnu kategoriju u svom proračunu za držanje novca za održavanje i zasebnu kategoriju za držanje novca za uređenje okoliša ili održavanje dvorišta.
Skriveni trošak kuće: Viši računi za komunalije
Život u stanu od 800 četvornih metara može smanjiti vaše račune samo zato što nemate mnogo prostora za grijanje ili hlađenje. Može doći do financijskog šoka kada dobijete prvi skup računa za komunalne usluge nakon useljenja u mnogo veći dom.
Ako ste navikli trošiti 600 USD na stanarinu, a 100 USD na mjesečne režije, kupnja kuće s hipotekom od 600 USD ostavlja vam istu količinu novca za zagrijavanje i hlađenje mnogo većeg prostora. Ovisno o tome koliko je stara vaša kuća, vaša HVAC jedinica može biti starija od one u vašoj stambenoj zgradi i stoga biti manje učinkovita. Manje učinkovita jedinica u kombinaciji s većom četvornom površinom može rezultirati šokantnim računima za komunalne usluge.
Koliko biste trebali očekivati potrošiti na režije? Pitajte prodavače.
Profesionalni savjet: Kada gledaju kuće, zamolite prodavatelje da dostave račune za komunalne usluge u posljednjih 12 mjeseci i opis gdje su držali zadanu temperaturu. Ovo vam može dati okvirnu ideju o tome koliko ćete potrošiti svaki mjesec. Čak i ako vaša točna uporaba područja nije ista - postavili su je na 73 stupnja, a vi radije 71 - imat ćete barem figuru.
Skriveni trošak doma: zaštita od termita
Bilo bi lijepo kada bismo mogli kupiti kuću i ne brinuti se da će termiti uništiti strukturu. Nažalost, ovo je jedan od onih skrivenih troškova o kojima mnogi ljudi ne razmišljaju.
Za zaštitu svog doma možete dobiti vezu s termitima. Kad kupite obveznicu termita (obično par stotina dolara), tvrtka za istrebljenje termita izlazi pregledati cijelu vašu kuću iznutra i izvana ima li znakova termita. Pretpostavljajući da ništa nije pronađeno, oni sprječavaju preventivno dolje i ispravljaju vezu koja u biti jamči od termita.
Svake godine tvrtka se vraća kako bi obnovila obveznicu uz manju naknadu, radi još jedan pregled i po potrebi ponovno prska.
Nakon početnog troška obveznice, obnavljanje termitske veze obično iznosi 50 do 100 USD. To ne zvuči puno, ali to je samo još jedan skriveni trošak na koji se morate pripremiti.
Skriveni trošak kuće: naknade za nekretnine
Tamo gdje dom može biti kamen temeljac za rast, on može biti sidro koje drugima sprječava kretanje. Tržišta stanova fluktuiraju. Vrijednosti stanovanja i hipotekarne stope zbog kojih je sada idealno kupiti kuću možda neće postojati za pet godina. Kada kupujete kuću, budite spremni ostati s njom najmanje pet godina ili planirajte izgubiti novac.
Prodaja kuće velika je nepoznanica koju morate uzeti u obzir pri prvoj kupnji kuće.
- Možete li dugo živjeti ovdje?
- Što će se dogoditi ako se tržište nekretnina okupira oko vas?
- Možete li si priuštiti plaćanje 6% provizije za nekretnine ako za prodaju kuće koristite agenciju za nekretnine?
Provizije plaćene nekretninama skriveni su troškovi koji sežu do tisuća dolara. 6% provizije za nekretnine (3% za nekretnine za kupnju i 3% za agenta za unos oglasa) iznosi 9.000 USD za kuću vrijednu 150.000 USD. To znači da vaš dom mora porasti barem toliko za vrijednost ako ga želite prodati, a to pod pretpostavkom da će cijene stanova u vašem području rasti.
Predviđanje troškova vlasništva nad stanom: Iskoristite proračun
Sastavljanje proračuna jedna je od najboljih stvari koje možete učiniti prije nego što uopće razmislite o kupnji vlastitog doma. Morate dobro razumjeti gdje trenutno trošite novac svaki mjesec. Polazna osnova za vaše trenutne troškove bit će mnogo lakša za usporedbu s potencijalnim troškovima vlasništva kuće nego ako samo snimate u mraku.
Tamo je puno izvrstan softver za osobne financije dostupno. Za proračun preporučujemo Trebate proračun za vaše osnovne proračunske potrebe. Možete koristiti druge programe poput Manilla i Kovnica dodati dodatni nadzor prema potrebi, ali YNAB je izvrstan softver.
Isplati li se posjedovanje doma?
Ne podcjenjujte sigurnost i stabilnost obiteljske kuće. Prema studiji iz Istraživački centar Pew, stabilnost stanovanja pokazuje svijetu da ste stabilni, pouzdani i predani zajednici.
Druge studije pokazale su da su djeca vlasnika kuća bolja u matematici i čitanju, imaju manje problema u ponašanju i dulje ostaju u školi. To je povezano sa sigurnošću koju dijete osjeća kada ima stabilan dom. Budući da je kuća dugoročno ulaganje koje može imati hipoteku na 40 ili više godina, kuća postaje vrlo usko povezana s obiteljskom arhitekturom, položajem zajednice, stabilnošću i drugim.
Pogled u budućnost
Kako će izgledati život za pet godina? Deset godina? Pedeset godina? Bilo da igraju ulogu pametnog investitora ili novog para koji razmišljaju o obitelji, ovo su pitanja na koja treba odgovoriti. Naravno, bez vremeplova ili kristalne kugle nema izvjesnosti što će se dogoditi sa stambenim tržištem u vašem području.
No, oni koji važe za i protiv domaćeg vlasništva moraju imati ideju o tome kako žele provesti svoju budućnost. Mrežna baza podataka o nekretninama, Zillow, preporučuje da imate plan prije nego što skočite u kućna kupovina džungle.
Ako planirate dugo živjeti u jednom području, onda je kupnja kuće izvrsna odluka koja vašoj obitelji pruža stabilnost. Ako ne znate hoćete li za pet godina biti na istom području, obično ima smisla nastaviti iznajmljivati.
U svakom slučaju, razumijevanje stvarnih troškova posjedovanja kuće može vam pomoći da smanjite brojke pri donošenju stambene odluke.
