Kad smo supruga i ja kupili svoj prvi dom, imao sam pet mjeseci vojnog angažmana u Iraku. Na mnogo načina, ovo je predstavljalo poteškoću jer nisam bio fizički prisutan kako bih pomogao u prolasku kroz proces.
S druge strane, toliko sam vjerovao u prosudbu svoje žene da sam bio spreman postati prvi vlasnik kuće-čak i s drugog kraja svijeta. Iako nismo imali veliki predujam, imali smo nekoliko faktora koji su nam išli u prilog.
Prvo, kvalificirali smo se za VA stambeni zajam, vrstu hipoteke koja nudi labavije kreditne uvjete i koju podržava savezna vlada. Budući da nam je moj aktivni vojni status pomogao da se kvalificiramo za ovu pogodnost, uspjeli smo izbjeći plaćanje PMI -a ili privatno hipotekarno osiguranje.
Također, naš VA stambeni kredit omogućio nam je fleksibilnost da odložimo mnogo manji predujam nego što bismo inače imali. Konačno, bili smo potpuno bez duga kada smo prvi put postali vlasnici kuća.
Budući da smo prvi put preuzimali teret hipoteke, održavanja kuće i održavanja, to što nemam drugih dugova bio je ogroman bonus u mojim očima. Kad je sve rečeno, vratio sam se iz Iraka kući kao prvi vlasnik kuće. Kao da povratak kući iz ratnog područja ženi koju sam volio nije dovoljno nagrađujući, vratio sam se u kuću koju sam zapravo posjedovao!
Što mi je potrebno za kupnju prve kuće?
Kupnja kuće uzbudljiva je, ali ima dosta financijskih pojedinosti koje morate uzeti u obzir prije nego što napravite prvi korak. Prije svega, htjet ćete biti sigurni da je vaš kredit u vrhunskom obliku. Uglavnom, najbolje kamatne stope i uvjeti kredita idu pojedincima s dobrim kreditom. Općenito govoreći, "dobar kredit" je svaki FICO rezultat koji je 720 ili veći.
Povezano:
- Kako podići kreditni rezultat 100 bodova u 5 mjeseci ili manje
- Ljestvica kreditne ocjene: Što je dobra kreditna ocjena?
Nakon što shvatite treba li vašem kreditu poboljšanje ili ne, također ćete se pobrinuti da si zaista priuštite dom i sve održavanje koje s njim dolazi. Uostalom, vaša hipoteka nije jedini novi trošak koji ćete imati kada postanete vlasnik kuće.
Osim plaćanja kuće, morate platiti i režije, poreze, osiguranje vlasnika kuće, zamjenu glavnih komponenti i popravke.
U većini slučajeva banke se oslanjaju na vaše omjer duga i prihoda kako biste odredili koliko novca možete posuditi za dom.
Iako ovaj postotak može varirati između zajmodavaca, većina će vam posuditi novac samo ako vaši ukupni dugovi - uključujući hipoteku - obuhvaćaju manje od 36 posto vašeg bruto prihoda.
Na primjer, ako bruto prihod kućanstva vaše obitelji ove godine iznosi 100.000 USD, vaš će vas zajmodavac htjeti da zadržite svoje ukupne dugove - uključujući hipoteku i troškove stanovanja - ispod 36.000 USD ili 3.000 USD po mjesec.
Vodite računa o omjeru duga i prihoda dok počnete štedjeti za svoj prvi dom. Ako već imate prilično duga, trebali biste ozbiljno razmisliti o tome da ga otplatite dok štedite predujam.
Otplata duga ne samo da će vam dati više prostora za kretanje u vašem proračunu, već vam može omogućiti i fleksibilnost pri kupnji veće ili ljepše kuće.
Povezano:
- Koliki iznos plaćanja kuće možete zaista priuštiti?
8 načina kako uštedjeti predujam za kuću
Nakon što procijenite kredit i riješite stanje duga, još jedna velika prepreka stoji između vas i vaše kupnje kuće.
Tako je; to je vaša kapara - ili iznos novca koji ste "položili" pri kupnji svog doma.
Ova je brojka ključna iz nekoliko razloga; prvo, ulaganje najmanje 20 posto u vaš novi dom može vam pomoći izbjeći plaćanje privatnog hipotekarnog osiguranja ili PMI -a. Drugo, ušteda velike kapara može vam pomoći da osigurate bolji kredit s nižom kamatom. I treće, ušteda velike kapara olakšava priuštiti kuću koju zaista želite umjesto da budete prisiljeni naseliti se.
Bez obzira na to kako ga izrezali, vaša kapara je važnija nego što mnogi ljudi shvaćaju.
A ako se nadate da ćete u bliskoj budućnosti postati vlasnik kuće, bilo bi pametno odmah početi štedjeti. Želite započeti? Evo osam savjeta koji vam mogu pomoći da izgradite epski predujam za svoj novi dom:
#1: Shvatite koliko kuće zapravo možete priuštiti.
Prvo prvo. Prije nego počnete štedjeti za predujam, pomaže vam znati koliko kuće zapravo možete priuštiti - i koliko trebate uštedjeti. Većinu vremena, a kalkulator pristupačnosti stambenog prostora može pomoći u prvom dijelu.
Unošenjem podataka o svojim osobnim prihodima i dugovima obično možete dobiti opću ideju o tome koliko biste mogli potrošiti na dom. Kad budete imali raspon cijena za pucati, prilično je lako odrediti cilj uštede.
Ako se nadate da ćete uštedjeti barem 20 posto kako biste izbjegli plaćanje PMI -a, što biste trebali, jednostavno ćete pomnožiti željenu cijenu kupnje kuće sa 0,20.
Kuća od 200.000 USD pomnožena s .20 ostavit će vam 40.000 USD, što je predujam za koji ćete htjeti pucati. Ako očekujete manje uštede, to je sasvim u redu. Pucanje za 20 posto cilj je iz snova, ali jednostavno nije izvedivo za sve.
#2: Pokrenite ciljani štedni račun.
Nakon što ste shvatili koliko trebate uštedjeti, trebali biste otvoriti ciljani štedni račun koji će vaš novi stambeni fond držati odvojeno od ostatka vaše ušteđevine. Odvajajući ga, osigurat ćete da namjenska ušteda neće slučajno biti potrošena na nešto drugo.
A budući da štedite kako biste postigli određeni monetarni cilj, razdvajanje tih sredstava uvelike olakšava praćenje vašeg napretka.
Što se tiče štednih računa, najbolje opcije su gotovo uvijek na mreži. Ne samo da obično možete dobiti veće kamatne stope s online računom, već možete brzo i jednostavno prenijeti novac dodirom miša.
Povezano:
- 8 najboljih banaka štednih računa na mreži
#3: Učinite automatsku uštedu.
Ako ste zabrinuti da ćete se omesti i zaboraviti spremiti, možda biste htjeli svoju uštedu učiniti automatskom. Postavljanjem automatskog podizanja ili depozita banke dopuštate banci da preuzme veći dio posla umjesto vas.
Jedna od strategija koju trebate razmotriti je bankovni prijenos nekog dolarskog iznosa s primarnog čeka na ciljani štedni račun svakog dana isplate ili prvog ili posljednjeg dana u mjesecu.
Ako banka to radi automatski svaki mjesec, više se o tome nećete morati brinuti.
Povezano:
- Najbolji i besplatni online alati za proračun
#4: Uštedite neočekivane prihode i povišice.
Dok vam ušteda novca od svake plaće može pomoći da na vrijeme postignete svoj cilj, dodavanje više novca na hrpu pomoći će vam da brže stignete do cilja. Ako na poslu često dobivate velike prihode, bonuse ili povišice, pobrinite se da ti "dodatni" novčani iznosi ne propadnu uzalud.
Umjesto da povrat poreza potrošite na novu igračku ili godišnji odmor, neka se odmah prebaci u vaš predujam.
Isto bi trebalo učiniti sa svim bonusima na kraju godine koje dobijete na poslu ili drugim neprilikama koje biste mogli dobiti. Premještanjem tog novca "izvan vidokruga i s pameti", možete ga uštedjeti na vrijeme kada je zaista važno.
#5: Upotrijebite gotovinsku kreditnu karticu za skupljanje nagrada, a zatim ih spremite u štednju.
Ako već nemate gotovinsku kreditnu karticu, sada je možda savršeno vrijeme da je nabavite. Preko mnogo različitih vrsta kartica, neke kartice za povrat novca nude između 1 - 5 posto povrata gotovine pri svakoj kupnji koju obavite.
Povezano:
- Najbolje gotovinske kreditne kartice za 2016
Dobivanjem gotovinske kreditne kartice zaradit ćete povrat novca za svaki dolar koji potrošite na namirnice, račune za komunalije i kućanske troškove. Ako dopustite da se te nagrade nakupljaju s vremenom, lako biste mogli zaraditi stotine - pa čak i tisuće - dolara za predujam za svoj novi dom.
Naravno, ova strategija nije za svakoga. Ako nemate problema s otplatom stanja na kreditnoj kartici svaki mjesec i izbjegavate kamate na kreditne kartice poput kuge, dobivanje gotovinske kartice može biti pametan potez. No ako ste se u prošlosti borili s dugom, trebali biste i dalje potpuno izbjegavati kredit.
#6: Otvorite depozitnu potvrdu (CD) ili račun na tržištu novca.
Ako niste oduševljeni količinom kamata koju zarađujete na internetskom štednom računu ili jednostavno želite još jedan način da povećate svoju ušteđevinu, također možete razmotriti otvaranje potvrde o pologu (CD -a) ili tržišta novca račun. S obje opcije zaradit ćete nešto više kamata nego na tradicionalnom štednom računu, ali s vrlo malim rizikom.
Općenito govoreći, potvrde o depozitu ili CD -i zahtijevaju da stavite novac na depozit na određeno vrijeme u zamjenu za unaprijed određenu kamatnu stopu ili isplatu. Ako znate točno koliko trebate uštedjeti i koliko dugo planirate uštedjeti za svoj dom, CD bi mogao biti pametan ulog.
No, ako želite u bilo kojem trenutku moći podignuti novac, CD nije najbolja opcija jer ćete morati platiti kaznu za isplatu CD -a prije datuma dospijeća.
Račun na tržištu novca može ponuditi veću fleksibilnost jer niste dužni zadužiti svoja sredstva na određeno vrijeme. S druge strane, možda nećete zaraditi toliku kamatu kao što biste zaradili s potvrdom o depozitu (CD).
Osim toga, možete se prijaviti na račun tržišta novca s nekoliko izvrsnih internetskih posrednika, uključujući TD Ameritrade i E*Trgovina.
Povezano:
- 11 najboljih ulaganja niskog rizika za visoki povrat
#7: Tražite bankovne bonuse.
Ako mislite da se nagrade na kreditnoj kartici lako zarađuju, svidjet će vam se bonusi banke. Ovisno o banci u kojoj otvarate račun, mogli biste zaraditi nekoliko stotina dolara samo za prijavu i ispunjavanje određenih zahtjeva.
Da biste zaradili neke bonuse za registraciju u banci, morat ćete zadržati određeni iznos novca na depozitu određeno vrijeme. Da biste zarađivali drugima, morat ćete umjesto toga postaviti izravni polog svaki mjesec.
Povezano:
- 5 najboljih novih promocija provjere računa
U svakom slučaju, prije nego što se prijavite, važno je razumjeti sve zahtjeve za bilo koji bankovni bonus. Ako ste pogrešno pročitali sitni tisak ili ne slijedite upute, mogli biste potpuno propustiti bankovni bonus.
#8: Smanjite potrošnju kako biste uštedjeli još više.
Ako imate problema sa spremanjem predujma, mogu vam ponuditi posljednji savjet: Smanjite svoju potrošnju!
Postoje trenuci kada je za postizanje onoga što želite potrebna određena žrtva, a ovo bi moglo biti jedno od tih vremena. Ako vam se čini da ne možete uštedjeti dovoljno za napredak, morate potražiti načine kako smanjiti svoju potrošnju i potrošnju.
Ovaj dio možda nije zabavan, ali će vam pomoći da postignete svoj cilj da postanete vlasnik kuće. Za početak, potražite jednostavne načine i „nisko viseće voće“ za rezanje iz svog mjesečnog proračuna.
Na primjer, ako jedete vani u restoranima nekoliko puta tjedno, prestanite. Ako plaćate nekoliko stotina dolara za paket svog pametnog telefona, promijeni planove, zaboga. Ako podižete gotovinu kako biste potrošili svaki mjesec i nemate pojma kamo to ide, svakako se potpuno klonite bankomata.
Svi imamo svoje vlastite odvode proračuna za rješavanje, a rješavanje vašeg je jedan od najboljih načina da dugoročno uštedite više novca. Dakle, sjednite sa svojim proračunom i pripremite se za nekoliko bolnih rezova. U početku bi moglo boljeti, ali dugoročno će se isplatiti.
Završne misli
Kupnja kuće može vam apsolutno promijeniti život, ali bit će vam još više isplativo ako prije svega imate financijske patke u nizu. Osim što imate dobre kredite i držite dug na minimumu, ogromna kapara za vaš prvi dom učinit će život lakšim.
I što prije počnete štedjeti, bit će vam bolje.
Koliko ste uložili u svoj prvi dom? Jeste li morali platiti PMI ili ste to izbjegli?