Priznati.
Jeste li gomilač IRA -e?
Moj klijent je jednom imao preko 8 IRA -a raspoređenih u raznim bankama i brokerskim kućama sve dok konačno nisam imao intervenciju.
Jasno su znali da možete posjedovati više od jedne IRA -e, ali to je uobičajeno pitanje koje mi postavljaju.
Izbjegnimo dugi završetak ovog posta i odmah odgovorimo na pitanje- možete imati više IRA računa, a možete ih imati koliko god želite - nema ograničenja.
Jedino stvarno ograničenje u pogledu računa IRA -e je godišnje ograničenje doprinosa, koje iznosi 5.500 USD ili 6.500 USD ako imate 50 ili više godina. No unutar tih granica, svoj novac možete rasporediti na koliko god želite računa IRA -e.
No, relevantnija pitanja su: zašto biste imali više IRA računa? Ili, zašto biste to htjeli?
Može li imati više IRA računa predstavljati problem? I trebate intervenciju jer ste skupljač IRA -e?
To su pitanja koja zaista želim obraditi u ovom članku.
Viđam mnogo klijenata koji imaju više IRA računa, a nemaju uvijek dobre razloge zašto to imaju.
Zašto biste mogli imati više IRA računa
Čini se da ljudi često stvaraju više IRA računa na temelju pasivnog pristupa, što će reći čini se da se to jednostavno dogodilo, gotovo prema zadanim postavkama.
Evo nekih uobičajenih razloga:
- Napuštanje posla. Ljudi idu s posla na posao, a svaki put kad odu, postoji plan umirovljenja koji sponzorira poslodavac i koji se prenosi na IRA račun. Oni mogu imati IRA račun za svaki plan koji sponzorira poslodavac koji napuste.
- Više tipova IRA -e. Ako imate bračni par, a svaki ima i tradicionalnu IRA i Roth IRA - Saznajte više o tome Roth IRA pravila evo- to će biti dvije IRA-e svaka ili četiri IRA-e za par.
- Posebne akcije investicijskog posrednika. Čini se da uvijek negdje postoji posrednik za ulaganja koji nudi ugovor o prijenosu IRA -e koji je previše dobar da bi se odustalo. Iskoristivši te promocije, mogli biste imati 6.000 dolara i jednu IRA -u, 12.000 u drugoj, a 7.000 u trećini. To se jednostavno događa!
- Različita sredstva ulaganja. Možda imate jedan IRA račun uložen u depozitne potvrde u vašoj banci, drugi uložen u jedan ETF, a treći u samostalni brokerski račun. Svaki ima jedinstvenu svrhu i niste pronašli uvjerljiv razlog za spajanje tri vrste računa u jedan račun.
Ovo su samo neki od razloga i mogu pomoći objasniti zašto pojedinci, a osobito bračni parovi, mogu imati portfelj računa IRA -e.
Je li to dobar aranžman?
Prednosti posjedovanja više računa IRA -e
Postoje slučajevi u kojima više IRA računa može biti jasna korist.
Evo nekoliko primjera:
Ograničenja SIPC ili FDIC osiguranja. Ako ste ulagač s fiksnim prihodom i više volite sigurnost banaka, za bankovne račune postoji limit osiguranja od 250.000 USD FDIC -a. Ako su vaša stanja u IRA -i veća od ove, možda ćete morati održavati IRA u dvije ili više banaka. Isto vrijedi i za SIPC osiguranje. Granica je 500.000 USD u gotovini i vrijednosnim papirima po računu, što uključuje 250.000 USD u gotovini. Ako vaše stanje u IRA -i premašuje 500.000 USD, možda imate više računa.
Osjećate se sigurnije što nemate sva svoja „jaja u jednoj košari“. Osim osiguranja FDIC -a ili SIPC -a, možda biste se osjećali sigurnije raspoređivanjem mirovinske imovine na dva ili tri računa, a ne na jednom računu. Iako su vaša sredstva osigurana, pomisao na neplaćanje banke ili posrednika može biti uznemirujuća u vezi s nečim tako važnim kao što je vaša mirovinska štednja.
Diversifikacija na vrlo specifične račune ulaganja. Možda postoje određena ulagačka sredstva koja su specijalizirana za određene vrste ulaganja. Na primjer, možda imate jedan koji je jeftin trgovački račun, drugi je obitelj fondova, a treći ulaže u određene sektore, poput nekretnina ili prirodnih resursa.
Različite vrste računa IRA -e. Kao što je ranije spomenuto, možda imate tradicionalnu IRA -u i Roth -ovu IRA -u. A ako ste samozaposleni, možda imate i SEP IRA. To uvelike ovisi o osobnim okolnostima.
Različite IRA -e za različite svrhe odlaska u mirovinu. Kako se približavate mirovini, možda ćete odlučiti da želite različite IRA -e koje svaka služe određenoj svrsi. Na primjer, možete imati jedan IRA račun koji primarno funkcionira kao izvor redovitog prihoda. Drugi račun mogao bi biti posvećen rastućim ulaganjima kako vaš portfelj za umirovljenje nikada ne bi presušio. Još bi treća IRA mogla funkcionirati kao veliki fond za hitne slučajeve, tako da ćete morati otvoriti račun kada dođe do velikog troška, kao što su nepokriveni medicinski troškovi, zamjena automobila, pomoć odrasloj djeci ili čak veći posao na vašem Dom.
Upravljani račun vs. račun sam za sebe. Mnogi ljudi su hibridni ulagači-radije bi da većinu svog novca profesionalno upravljaju, ali se ipak žele baviti ulaganjem „uradi sam“. Takav bi ulagač većinu svog novca mogao imati na upravljanom računu, kao npr Poboljšanje ili Bogatstvo jednostavno, s postavljenim DIY računom E*Trgovina ili TD Ameritrade. Lijepo je imati izbor!
Ovisno o vašim osobnim okolnostima, jedan ili više njih mogli bi biti stvarna korist za vašu financijsku situaciju.
Potencijalni problemi
Unatoč prednostima koje možete imati ako imate više IRA računa, moguće je imati previše dobre stvari.
Evo gdje bi nekoliko IRA računa moglo naštetiti vašoj situaciji:
Svaki račun IRA -e ima svoj skup pristojbi. Ako imate pet IRA računa, a svaki ima godišnju naknadu od 100 USD, pristojbe su vam 500 USD godišnje, umjesto 100 USD godišnje s jednim računom. To je dodatnih 400 dolara godišnje. Preko 20 ili 30 godina to se počinje zbrajati i postati pravi novac.
Zbunjenost. Osim ako ne ulažete novac u nešto poput punog radnog vremena, može biti vrlo teško učinkovito upravljati s više IRA računa. Problem će biti još gori ako imate i više oporezivih računa ulaganja. Možda ćete se s nekim računima snaći, ali s drugima jako loše, a na nekima ćete možda izgubiti novac.
Nedostatak dosljedne diverzifikacije. Stvaranje i održavanje pouzdane raspodjele ulaganja na jednom računu može biti dovoljno teško. Ali ako pokušavate žonglirati s četiri ili pet, to može biti potvrđena mora. Razmislite koliko teško postaje kada pokušavate ponovno uravnotežiti svoje račune? Najvjerojatnije, kombinacija svih vaših IRA računa više liči malo ovoga, malo onoga, umjesto dobro uravnoteženog portfelja ulaganja.
Svake godine imate samo toliko novca za ulaganje. Ako imate pet IRA računa, i dalje možete uplatiti najviše 5.500 USD svake godine. Kako se nosite s tim? Financirate li jedan račun svake godine? Ili dijelite doprinos s pet i stavljate 1.100 USD na svaki račun?
Problemi s praćenjem. Ako imate više IRA računa, možda će vam u bilo kojem trenutku biti teško znati koliko ste novca uštedjeli za umirovljenje. Hoćete li znati jeste li na putu sa svojom mirovinskom štednjom? Svaki put kad želite saznati, morat ćete napraviti izračun. A što će se dogoditi ako tržište doživi veliki hit? Kako ćete znati koliko je ukupna šteta na svim vašim računima zajedno? Osim što je matematički problem, takva vrsta komplikacija može otežati donošenje racionalnih odluka o ulaganju.
Dakle, koji je odgovor?
Smanjite svoje više IRA računa na upravljivu razinu
Iz određenih razloga može imati smisla imati ograničen broj više IRA računa. Bračni par u kojem svaki bračni drug ima tradicionalnu IRA -u i Roth -ovu IRA -u zasigurno bi opravdao par koji ima četiri IRA računa. I svakako možete tvrditi da imate upravljani račun i uistinu račun za samostalno upravljanje.
No ako su razlozi zašto imate više IRA računa više zbog pasivne akumulacije (iskorištavanje prednosti promocije ili 401 (k) prevrtanja) vjerojatno ste sami sebi stvorili splet komplikacija koji nema stvarne korist.
Smanjite svoje IRA račune na najviše dva ili tri po supružniku i to samo iz najboljih razloga. Zatim objedinite ostale u najvažnije račune.
To će vam omogućiti uštedu na pristojbama, bolju kontrolu nad vašim ulaganjima i pravilnu diverzifikaciju svoj portfelj za umirovljenje i bolje ćete pratiti napredak prema odlasku u mirovinu ciljeve.