Kako izgraditi jak kreditni profil?
Poslodavci će često koristiti kredit pri odlučivanju hoće li vas zaposliti ili ne. Najmodavci će ga koristiti za utvrđivanje hoće li vam iznajmiti stan ili ne. Osiguravajuća društva koristit će ga kao jedan od kriterija koji određuje vaše premije. Komunalna poduzeća koristit će ga pri određivanju hoćete li kao novi kupac morati uplatiti sigurnosne depozite.
Čak i ako nikada ne namjeravate posuditi novac, jak kreditni profil otvorit će vam mogućnosti za bolje mogućnosti nego što ih možete dobiti bez toga. Evo kako to učiniti.
Posuđujte štedljivo i UVIJEK plaćajte na vrijeme
Spremišta kredita - TransUnion, Equifax i Experian - koriste različite metode za izračunavanje vaše kreditne sposobnosti. Vaš kreditni rezultat je način na koji smanjuju vaš kreditni profil na zajedničku metriku koju mogu koristiti različite zainteresirane strane, poput zajmodavaca, poslodavaca i osiguravajućih društava. Usluge poput myFICO, na primjer, može vam pomoći u praćenju vašeg kreditnog rezultata.
Dvije najznačajnije komponente vašeg kreditnog rezultata su iznos kredita koji imate na raspolaganju i, naravno, vaša povijest otplate.
Kako biste povećali svoj kreditni profil, posuđujte se samo kada je to potrebno. Većina mora posuditi novac za kupnju kuće, automobila i fakultetsko obrazovanje. No, čak i dok posuđujete za te kupnje, budite što konzervativniji prema iznosima koje posuđujete. Smanjite broj zajmova u bilo kojem trenutku na minimum. Izbjegavajte unošenje previše kreditnih aranžmana u relativno kratkom roku.
Previše kreditnih aktivnosti u bilo kojem trenutku - previše nepodmirenih linija, previše novih kredita odjednom i previše iste vrste kredita - svi se na vašem kreditnom profilu smatraju negativcima.
Osim učinka svega navedenog na vaše kreditne rezultate, nikada ne želite posuditi više novca nego što možete udobno vratiti. Zakašnjela plaćanja, čak i kod malih kredita, mogu nanijeti veliku štetu vašem kreditnom rezultatu, osobito ako su nedavna.
Pazite na "Korištenje kredita"
Jedan od najvećih potencijalnih negativa na vašem kreditnom profilu je vaš korištenje kredita, što je postotak nepodmirenog duga prema raspoloživim kreditnim linijama. Općenito govoreći, korištenje kredita od 80% ili više šteti vašim kreditnim rezultatima. To je mjera koliko imate kreditnih linija koje su blizu ili blizu maksimuma.
Ako dugujete 9.000 USD na kreditnoj kartici s dostupnom kreditnom linijom od 10.000 USD, iskorištenost tog kredita iznosi 90% (9.000 USD podijeljeno s 10.000 USD), a tako visok postotak smatra se negativnim. Ako imate četiri kreditne linije koje imaju stope iskorištenja veće od 80%, vaši kreditni bodovi bit će relativno niski, a vaša sposobnost zaduživanja bit će vrlo ograničena.
Korištenje kredita toliko je važno zajmodavcima da vam neki možda neće odobriti kredit čak i ako su vaši kreditni bodovi u prihvatljivom rasponu. To je zato što se korištenje kredita smatra jednim od najboljih prediktora zaostatka kredita. Poslodavac može na vaše korištenje kredita također gledati kao na negativno - mogli bi to shvatiti kao pokazatelj da ste olupina financijskog vlaka koja čeka da se dogodi, pa će zbog toga odlučiti da vas neće zaposliti.
Nisu svi krediti jednaki
U kreditnom svijetu postoji hijerarhija zajmova. To znači da će se kašnjenje u plaćanju određenih zajmova više računati nego na drugim. Općenito, hijerarhija funkcionira otprilike ovako:
- Hipotekarne i kreditne linije stambenog kapitala
- Auto krediti i studentski krediti
- Kreditne kartice
- Računi za terećenje trgovina
- Medicinski dugovi
Na vrhu popisa hipoteke su najbolji krediti koje možete imati. Jaka povijest plaćanja hipoteke imat će najznačajniji pozitivan utjecaj na vaš kreditni profil, dok bi jednokratno kašnjenje na njoj moglo potonuti vašu kreditnu sposobnost. Na dnu popisa nalaze se medicinski dugovi, a repozitoriji kredita općenito pripisuju manji utjecaj zakašnjelim plaćanjima zbog prirode duga.
Ova se hijerarhija čak može koristiti za utvrđivanje prioriteta plaćanja kada je novac ograničen. Prvo plaćate hipoteku, automobilski kredit i/ili studentski kredit, zatim kreditne kartice itd. Svaki potencijal za zakašnjela plaćanja trebao bi biti rezerviran za obveze na dnu hijerarhije.
Pratite svoju kreditnu sposobnost radi pogrešaka
Do grešaka se događa u kreditnim izvješćima, pa iz tog razloga morate pratiti svoje kreditno izvješće barem jednom godišnje. Neke od uobičajenih grešaka uključuju:
- Prijavljeni dugovi i druge obveze koji nisu vaši.
- Pogrešne zaostale uplate
- Otplaćeni zajmovi prijavljeni su kao još uvijek nepodmireni
- Iznosi u zbirci kojih nikada nije bilo
- Pogrešna povijest prebivališta i zaposlenja
Dokumenti koje treba održavati uključuju izvorne ugovore o zajmu, dokaze o punoj uplati, dostupnost otkazali čekove za cijelo trajanje kredita i svaku korespondenciju između vas i zajmodavac. Bilo tko od ovih dokumenata mogao bi biti onaj koji može ispraviti grešku vjerovnika staru nekoliko godina.
Izgradnju snažnog kreditnog profila zamislite kao dva dijela prevencije - plaćanje računa na vrijeme, održavanje minimalnog kredita itd. - i jedan dio lijeka. To znači imati papirnati trag na koji se možete osloniti u slučaju da netko od vaših vjerovnika prijavi nešto negativno što nije istina.
Iako zvuči kao puno papirologije za održavanje, utjecaj kreditnih pogrešaka na vaš život i vaše financije može biti značajan.
>> Daljnje čitanje: Kako pratiti kreditnu sposobnost
Zaključak
Izgradnja dobrog kreditnog izvješća može biti ključna za vaš financijski život. No, za to je potrebno vrijeme (iako postoje načini da brzo podignete rezultat za svoj rezultat, npr Experian Boost).
Zato počnite odmah i počnite razmišljati o tome kako danas možete stvoriti bolje kreditno izvješće. Kad u budućnosti želite dobiti taj hipotekarni ili auto kredit, bit će vam drago da ste to učinili.