Prije mnogo godina kupovina životnog osiguranja značila je jednostavno kupnju osiguranja koje je isplaćivalo naknadu u slučaju smrti osiguranika. Danas su se stvari, međutim, uvelike promijenile. Police životnog osiguranja i dalje se zasigurno koriste kao alat za zamjenu prihoda ili za otplatu duga nakon smrti osiguranika. Ali sada se ti planovi mogu koristiti i za mnogo više.
Police životnog osiguranja više nisu samo "obična vanilija". Zapravo, police životnog osiguranja često se koriste kao alati financijskog planiranja koji mogu pomoći pojedincima i obiteljima riješiti sve vrste dodatnih potreba, poput štednje za fakultet, otplate hipoteke i nadopune mirovine prihod.
Također se mogu koristiti za povećanje sredstava na temelju rastućih tržišnih uvjeta. Jedna vrsta politike koja može biti osobito korisna u pružanju naknada u slučaju smrti, ali i u pružanju dodatnih financijskih potreba je promjenjivo pokriće.
Kako funkcionira promjenjivo životno osiguranje
Promjenjivi vijek trajanja je vrsta trajnog pokrića. To znači da nudi zaštitu od smrti, kao i novčanu vrijednost ili komponentu ulaganja u koju ugovaratelj osiguranja može ulagati u različite „zasebne“ račune.
Ta se pravila nazivaju takvim jer, kad ugovaratelj osiguranja uplati svoju premiju u plan, dio njegove premije koja ulazi u gotovinsku ili investicijsku komponentu politike bit će podložna usponima i padovima temeljnog tržišta fluktuacije. Stoga će plan biti “promjenjive” prirode.
Uobičajeno, ugovaratelj police ima mogućnost odabira između vrlo širokog spektra različitih mogućnosti ulaganja unutar ovog zasebnog računa. To mogu uključivati zajednička sredstva, dionice, fondove na tržištu novca, obveznice i niz drugih financijskih sredstava. Budući da su neke od opcija ulaganja koje su uključene u promjenjive politike vrijednosni papiri vrste polica životnog osiguranja regulirani su saveznim zakonima o vrijednosnim papirima.
Baš kao i kod komponente novčane vrijednosti drugih vrsta polica životnog osiguranja, sredstva koja su u investicijskoj komponenti a varijabilnom planu osiguranja dopušteno je povećanje na osnovi odgođenog poreza, što znači da se novac neće oporezivati sve do povlačenje. To može pružiti mogućnost povećanja sredstava još većim tempom - osobito s vremenom i u pozitivnim tržišnim uvjetima.
Prednosti posjedovanja politike promjenjivog života
Posjedovanje promjenjive politike ima niz prednosti. Prvo, kao i sa bilo kojom drugom vrstom pokrića, prihod od naknada u slučaju smrti osigurat će financijsku zaštitu preživjelima osiguranika u slučaju smrti. Ta se sredstva mogu upotrijebiti za plaćanje konačnih troškova, za otplatu velikih dugova, poput hipoteke, ili za zamjenu prihoda u plaćanju svakodnevnih životnih troškova.
Još jedna prednost varijabilnog životnog pokrića je ta što se premije obično fiksiraju tijekom trajanja police. To znači da, za razliku od životno osiguranje, osiguranik se nikada neće morati ponovno kvalificirati za pokriće, pod uvjetom da su premije plaćene u roku počeka i da pokriće ostane na snazi.
Slično, početni iznos naknade u slučaju smrti na varijabilnoj politici također je obično fiksni iznos - bez obzira na to što se događa na temeljnom tržištu. Zbog toga se imenovani korisnici (ili korisnici) na ovoj vrsti police mogu uvjeriti da će nakon smrti osiguranika primiti određeni iznos prihoda.
To može biti korisno u slučaju da se računalo na sredstva za plaćanje određenih dugova ili zamjenu od prihoda osiguranika, postojao bi određeni iznos koji bi preživjelima osiguranika pristigao iz promjenjivog života plan.
Osim toga, zbog različitih mogućnosti ulaganja, promjenjivi život može osigurateljima osiguranja dati mogućnost da povećaju sredstva koja se nalaze u gotovinskom dijelu njihove police. Ta se sredstva u budućnosti mogu koristiti za druge financijske potrebe, a njima se može pristupiti podizanjem sredstava ili putem zajmova za osiguranje.
Dakle, ako su promjenjivom ugovaratelju životnih polica potrebna sredstva tijekom njegova života, ti će planovi biti potrebni obično dopuštaju pojedincu da podigne ili posudi gotovinu iz komponente ulaganja politika. Osim toga, sredstva iz komponente novčane vrijednosti često se mogu koristiti za plaćanje premija polise - umanjujući osiguranika da to mora učiniti iz svog džepa.
Neke stvari koje morate uzeti u obzir prije kupnje životnog osiguranja
Iako posjedovanje promjenjive police životnog osiguranja ima mnoge prednosti, važno je prije toga uzeti u obzir i neke ključne čimbenike kretanje naprijed kako biste bili sigurni da je ova vrsta police najbolja opcija za vas i vaše specifično osiguranje i ulaganje potrebe.
Prvo, pri razmatranju varijabilnog plana, imatelj police trebao bi moći preuzeti aktivniju ulogu u ulaganju zasebnog računa police. S obzirom na to, moglo bi biti pametno dobro razumjeti kako uzajamni fondovi i druga ulaganja funkcioniraju - i kako se svako može, a možda i ne, uklopiti u vaše posebne financijske potrebe i ciljeve.
Svjesni da promjenjiva pokrivenost dolazi s većom razinom rizika od nekih drugih vrsta stalnog života osiguranje, poput cjeloživotnog ili univerzalnog života, također može pomoći u ublažavanju iznenađenja ako se tržište iznenada dogodi pad.
U svakom slučaju, važno razmatranje koje bi svaki potencijalni vlasnik promjenjive police trebao imati jest to on ili ona imat će mnogo veću kontrolu nad načinom na koji se njihova sredstva ulažu u ovu vrstu životnog osiguranja plan. To će se bitno razlikovati od vlasništva cijelog života ili a univerzalna polica životnog osiguranja, gdje nositelj osiguranja tipično bira osiguravatelja temeljna sredstva.
Uz policu životnog osiguranja možete se na pravi način brinuti za svoju obitelj.
Ako vam se nešto dogodi, voljet ćete svojim voljenima ostaviti financijsko jaje za njihovu dobrobit. Kliknite na svoju državu da biste saznali više.
ZapočniteJe li promjenjiva politika prikladna za sve?
Za razliku od cjelokupnog životnog osiguranja, gdje je zajamčeno da će gotovina rasti samo uz fiksnu konzervativnu kamatu, sredstva koja se nalaze unutar promjenjive životne politike vezana su za niz različitih ulaganja vezanih uz tržište mogućnosti. To omogućuje mogućnost značajnog rasta. Međutim, također može izložiti fondove tržišnom riziku. Stoga, varijabilni osiguranici moraju biti svjesni da njihova sredstva mogu porasti u vrijednosti. Međutim, mogu i pasti.
Ugovaratelj police promjenjive životne politike također ima veliki izbor u temeljnim ulaganjima koja su odabrana za njegovu ili njezinu komponentu novčane vrijednosti. To se značajno razlikuje od životno osiguranje gdje osiguravajuće društvo vrši te odabire. Stoga će oni koji nisu aktivni ulagači ili koji ne razumiju dobro dionice ili zajedničke fondove možda htjeti steći neka početna znanja o tim ulaganjima prije nego što krenu naprijed. Također je dobro imati barem osnovno razumijevanje o tome kako se mogu pojaviti različite vrste tržišnog rizika i kako se takav rizik može nadoknaditi.
Kako doći do najboljih ponuda varijabilnog životnog osiguranja
Kada kupujete varijabilne ponude životnog osiguranja, najbolje je surađivati s tvrtkom ili agencijom koja ima pristup više od jednog nositelja osiguranja. Na taj ćete način moći objektivno usporediti police i beneficije različitih osiguravatelja kako biste utvrdili koji najbolje odgovara vašim specifičnim potrebama. Također ćete moći usporediti različite cijene premija kako biste vidjeli koji najbolje odgovara vašem proračunu životnog osiguranja.
Ako ste spremni usporediti pravila i citate, možemo vam pomoći. Radimo sa najbolja društva za osiguranje života danas na tržištu, a mi vam možemo brzo i brzo dobiti sve važne informacije koje su vam potrebne jednostavno - izravno s vašeg kućnog računala, i bez potrebe da se osobno sastanete sa životnim osiguranjem agent. Kad budete spremni vidjeti kako bi promjenjiva životna politika mogla koristiti vama i vašim voljenima, ispunite obrazac na ovoj stranici da biste započeli svoje citate.
Trebate li usput imati pitanja o tome kako funkcioniraju varijabilne politike - o životno osiguranje općenito, ili o nečemu konkretnijem kao što je životno osiguranje bez liječničkih pregleda - slobodno nas kontaktirajte izravno. Naši stručnjaci mogu vas provesti korak po korak do detalja o promjenjivim politikama i do mnogih načina na koje se ove vrste planova mogu strukturirati.
Shvaćamo da proces kupnje životnog osiguranja ponekad može biti zbunjujući - osobito ako postoji mnogo mogućnosti za odabir. Pobrinut ćemo se da imate sve potrebne podatke kako biste dobro informirani odlučili o kupnji o pokriću i planu koji odgovara vama i onima koje volite.