U potrazi sam. Slično kao Indiana Jones i njegova potraga za željenim svetim gralom. Samo, moja potraga nije ni približno toliko opasna, ali vodi vas niz mnoge mračne tunele i sjajne potrage ispunjene misterijom i neizvjesnošću.
U potrazi sam za pronalaženjem svog pravi FICO kreditni rezultat (cue glazbe Indiana Jonesa ...).
U redu, dakle ova potraga nije toliko uzbudljiva. Za mene je to bila potraga jer je trebalo nekoliko dana da dobijem odgovor koji sam tražio.
Vjerojatno se pitate: čemu opsesija mojim kreditnim rezultatom? Već sam znao da imam pristojan rezultat. (To sam otkrio nedavno sagradio naš dom iz snova a zatim ponovno nakon što smo refinancirali).
Pa zašto sam sad stvarno opsjednut?
Veliki dio se pripisuje mojoj knjizi, Vojnik za financije, na kojima radim. Dobar dio knjige posvećen je učenju vaše kreditne sposobnosti i raznim načinima poboljšanja ili povećanja vaše kreditne sposobnosti ako vam zatreba.
Ono što sam shvatio je da što sam više pisao o kreditnim bodovima, više sam saznao da o njima ne znam. Zapravo, osjećam se kao da sam umjesto smjera financija trebao diplomirati "kreditne bodove" jer je cijeli sustav zbunjujući.
Zašto Fuss? Neki financijski stručnjaci poput Davea Ramseyja kažu da se ne morate brinuti o svom kreditnom rezultatu. Osobno se ne slažem. Vaš kreditni rezultat je broj otkucaja srca za vaše financijsko zdravlje. Ne želite biti opsjednuti time, ali želite to povremeno provjeriti kako biste bili sigurni da vam je puls (rezultat) i dalje dobar.
Prva stanica: CreditSesame.com
Jedno od prvih web mjesta koje sam posjetio da bih nabavio svoje "Besplatni kreditni rezultat" bio je CreditSesame.com. Nakon što sam ovdje preuzeo svoj rezultat, koji je iznosio 758, shvatio sam da tehnički to nije moj pravi FICO kreditni rezultat.
Što? Nije moj pravi kreditni rezultat? Doh! (Ovo ću malo više objasniti.)
Pa ako to nije moj pravi FICO rezultat, što je?
Druga stanica: Moj bankar
Upravo smo dovršili izgradnju kuće iz snova ranije ove godine i refinancirali je kada su kamate pale prije nekoliko mjeseci, pa sam znao da će moja banka imati najnovije kreditne bodove. Kontaktirao sam svog bankara da vidim kakve ocjene imaju prema meni.
Ovo sam dobio od njih:
“776 /765 /773 Ovo su iz sva tri kreditna ureda. Također, ovo su kreditni bodovi hipotekarnih izvještaja koji će biti niži od kreditnih bodova koje biste povukli. ”
Jeste li to uhvatili? Pogledaj ponovno:
"… .To su kreditni bodovi izvještaja o hipoteci… .."
Kreditni rezultati izvještaja o hipoteci….koji je to vrag? (ovo je klasična fraza koju moja majka iz Filipina stalno govori. Volim te mama!) Sada sam potpuno zbunjen, poslao sam e -poštom svom bankaru da vidim što to točno znači. Njegov drugi odgovor: (Usput, siguran sam da me voli)
“Prije otprilike godinu dana saznao sam da su Freddie & Fannie surađivali s tri kreditna ureda na postavljanju modela bodovanja u svrhu zahtjeva za hipotekarne zajmove. Bodovanje hipoteke teže je od normalnog bodovanja potrošača. Obje su ocjene FICO -a koje koriste isti sustav, ali kao jedan primjer, potrošački modeli ne daju veliku težinu stavkama za prikupljanje, dok sustav bodovanja hipoteka daje. Ljudi koji imaju na naplati stavke za prikupljanje bodova bit će niži sa sustavom hipotekarnog bodovanja od tradicionalnog sustava bodovanja potrošača. To je jedan od primjera, ali budući da je FICO vlasnički sustav, javnost zna vrlo malo o svim detaljima koji ulaze u vaš rezultat. ”
Nakon što sam pročitao e -poruku, ovo je bio moj odgovor: Ha?
Znao sam da sam u ovom trenutku na putu preko glave.
Baš kao tipičan muškarac koji neće prestati tražiti upute kad se potpuno izgubi, i ja sam se mučila nadajući se da ću pronaći svoj odgovor o tome kolika mi je stvarna kreditna sposobnost. Sljedeća stanica MyFico.com.
Nakon što sam prošao ovaj proces, naučio sam i to CreditKarma.com također je još jedna mogućnost u preuzimanju vašeg besplatnog kreditnog rezultata. Oni izvlače vaš kreditni rezultat iz TransUniona.
Treća stanica: kreditni bodovi na MyFico.com
Još uvijek sam znatiželjan što sam odlučio kupiti svoju kreditnu sposobnost MyFico.com. Koštalo me 25 dolara, ali nije me bilo briga. Bio sam na misiji. (Napomena: Od tada sam saznao da sam se mogao prijaviti za besplatno probno razdoblje kako bih besplatno dobio kreditni rezultat. Sranje.)
Misleći da će postojati samo jedan pravi kreditni rezultat, dao mi je dva. Jedan iz TransUniona, a drugi iz Equifaxa, kojih je bilo 779 odnosno 770.
Stvarno? Dva kreditna rezultata ?!
Pa evo što do sada gledam: 758, 776, 765, 773, 779 i 770. U ovom trenutku nemam pojma koja je prava stvar. Nema više petljanja. Bilo je vrijeme za izbijanje velikih oružja.
U želji da sredim labirint kreditnih bodova, kontaktirao sam gurua osobnih financija i autora Vaš kreditni rezultat, vaš novac i ono što je u igri, Liz Weston i objasnila joj moju situaciju.
Prvo mi je Liz objasnila moju ocjenu Credit Sesame.
"Istina je da bodovi koje dobiju mnogi potrošači nisu FICO -i, a ti rezultati" obrazovanja potrošača "mogu biti 30 do 100 bodova veći od vaših FICO -a."
U redu, super! Bodovi obrazovanja potrošača. To pomaže tonu! Brzo sam počeo shvaćati da ih ima nekoliko različite vrste kreditnih bodova. Pa vam zapravo kreditna ocjena Credit Sesame daje ocjenu opći raspon gdje se nalazi vaš kreditni rezultat. Moj rezultat tamo nije bio predaleko, pa mi je barem dao dobro polazište. Što je s "kreditnim rezultatima hipotekarnih izvještaja"
Liz je imala ideju, ali provjerila je kontakt s FICO -om - ništa poput odlaska ravno do izvora! Ona navodi,
“Koliko sam shvatio, većina hipotekarnih zajmodavaca koristi klasični FICO rezultat, što dobivate na MyFico.com. Rezultati će biti različiti iz dana u dan (pa čak i ponekad unutar dana) jer se podaci u vašim kreditnim datotekama stalno mijenjaju.
Nisam siguran što vaš bankar misli kad kaže da su Fannie i Freddie radili s biroima promijenio FICO formule, jer oni (nitko od njih, agencije ili biroi) ne bi mogli učiniti. To je djelokrug FICO -a (Fair Isaac -a).
No, ovo ne bi bio prvi put da je bankar ili hipotekarni zajmodavac dao loše podatke. U mojoj knjizi bodovanja postoji cijelo poglavlje posvećeno mitovima koje su počinili oni koji bi trebali bolje znati. ”
Kasnije je potvrdila da je bankar bio isključen u svojoj izjavi. U obranu mog bankara, ovo je stvarno zbunjujuće - očito. Liz dodaje,
“Fannie i Freddie ne poduzimaju ništa zajedno kada su u pitanju alati za procjenu rizika, a niti rade biroi, osim stvaranja VantageScore-a kao potencijalnog konkurenta FICO-u (nije da je VS zaradio mnogo napredak).
Fannie i Freddie procjenjuju verziju FICO -a pod nazivom FICO 8 Mortgage Score, ali još nisu rekli hipotekarnoj industriji da će prihvatiti taj rezultat umjesto klasičnog FICO -a.
Ocjena hipoteke FICO 8 predstavljena je zajmodavcima iz Equifaxa u ožujku, ali je tek postala dostupna zajmodavcima iz TransUniona i Experian prošlog mjeseca, pa vaš zajmodavac to nije mogao koristiti za generiranje rezultata iz sva tri biroa ranije ovog mjeseca godina.
Ocjena hipoteke FICO 8 daje veću težinu hipotekarnoj povijesti neke osobe, ali ne i zbirkama. To je u skladu s drugim verzijama FICO -a, poput one za industriju kreditiranja automobila koja daje veći naglasak na povijest auto kredita neke osobe. ”
Evo ga. Ovo je vjerojatno više informacija nego što ste htjeli znati o svom kreditnom rezultatu, ali barem sada bolje razumijem.
Ako imate pitanje za Liz, pogledajte njezino web mjesto Pitajte Liz Weston.
Ova dama zna svoje stvari. Hvala Liz na pomoći!
Peta stanica: Dobivanje drugog mišljenja stručnjaka
Zatim sam provjerio kod Philipa Tironea, hipotekarnog posrednika i autora 7 koraka do 720 bodova s 720CreditScore.com. Philip je ponovio ono što je Liz rekla, a zatim je dodao ovo:
“Ocjena obrazovanja potrošača je bezvrijedna jer je niti jedan vjerovnik neće koristiti. A budući da je gotovo uvijek viši od FICO bodova, potrošački rezultat daje osobi umjetni osjećaj sigurnosti u pogledu njezine kreditne sposobnosti. Bilo bi im mnogo bolje da dobiju bodove izravno od FICO -a i potpuno zanemare ocjene potrošača. ”
Philip je dodao da su 100 posto kreditnih bodova koje on pregledava u svojstvu hipotekarnog posrednika temeljeni na ocjeni FICO.
Dobro, ali i dalje sam zbunjen. Gdje TransUnion i Experian dolaze u obzir?
Filip je objasnio,
„Postoje tri primarna biroa za izvješćivanje o kreditima-TransUnion, Experian i Equaifax-koji su odgovorni za prikupljanje vaših kreditnih podataka i primjena formule na podatke: TransUnion, Experian i Equifax. Dakle, imate TransUnion FICO rezultat i TransUnion potrošački rezultat, i tako dalje, i tako dalje. Kad zajmodavac povuče vaš kreditni rezultat (a kao što sam primijetio, ovo će uvijek biti vaš FICO rezultat), zajmodavac zapravo dobiva tri boda, po jedan iz svakog od tri biroa. Zajmodavac zanemaruje visoku ocjenu i nisku ocjenu, gledajući onu koja pada u sredini i dodjeljuje samo kamate. ”
Philip je nastavio objašnjavati da samo TransUnion i Equifax javnosti prodaju i FICO i potrošačke ocjene. Ako kupite rezultat od Experiana, to će uvijek biti rezultat potrošača.
Preuzmite svoje besplatno Experian kreditno izvješće >>>
Pretpostavljajući da je ono što sam napisao istinito, također predlažem da se ovo doda nakon: „Koliko sam shvatio, većina hipotekarnih zajmodavaca koristi klasični rezultat FICO, što dobivate na MyFico.com. Rezultati će se svakodnevno razlikovati (pa čak i ponekad unutar dana) jer se podaci u vašim kreditnim datotekama stalno mijenjaju. ”
To objašnjava zašto su bodovi koje sam dobio od MyFICO -a bili različiti od ocjena koje sam dobio od zajmodavca - povlačeni su u različitim danima. Možete pročitati više o tome kako Experian je povukao utikač od dopuštanja potrošačima da kupe njihov kreditni rezultat na Credit Cards.com.
Zapisi o kreditnoj ocjeni
Najveća stvar koju sam izvukao iz ovoga je da imate nekoliko različitih rezultata i oni se stalno mijenjaju. Ne želim da postanete opsjednuti svojim kreditnim rezultatom kao ja, ali važno je da znate.
Dok sam prolazila kroz ovaj proces, moj je pripravnik bio zaintrigiran pa je pogledao svoju kreditnu sposobnost i otkrio da je na niskim 600 -ima. Au! Što je bio primarni krivac? Nije imao kreditne kartice niti kreditnu povijest. Roditelji su ga upozorili da se zadužuje s kreditnom karticom, pa ih je izbjegao. Dobivanje njegove kreditne sposobnosti otvorilo je oči jer će uskoro diplomirati i pridružiti se stvarnom svijetu.
Jeste li imali iznenađenja kreditnom ocjenom? Što ste poduzeli po tom pitanju?