Transkript slijedi u nastavku ...
Tnjegov je Jeff Rose, goodfinancialcents.com. Dobro došli svima! Ovdje moram podijeliti jednu urednu, uzbudljivu stvar. Intervjuirala me Laura Adams zvana The Money Girl. Ona je zapravo suradnica na blogu, goodfinancialcents.com pa svakako provjerite ima li njezinih članaka. Imao sam zadovoljstvo da me intervjuirala za mali Skype razgovor koji smo obavili. Ovo je bio naš prvi pokušaj. Imali smo malo statičnosti pred kraj, ali učimo. Uklanjam sve tehničke greške. Intervjuirala me sa intervjuom s financijskim planerom za vaše vlastite usluge. Na kraju sam podijelio nekoliko savjeta o pet grešaka koje treba izbjegavati prilikom štednje za mirovinu ili financijskog planiranja. Obavezno pogledajte intervju. Nadam se da uživaš. Vidimo se kasnije.
LAURA: Pozdrav svima. Ovo je Laura Adams iz Podcast Money Girl i autor knjige Djevojka s novcem: Pamet se kreće u bogaćenje. Danas sam ovdje s Jeffom Roseom. Tako sam uzbuđena što ću ga intervjuirati. On je financijski planer. Ima posao koji se zove Alliance Wealth Management. Mislio sam da bi moglo biti dobra ideja saznati od Jeffa koja su mu tipična pitanja o financijskom planiranju. Jeff, zašto ne počneš i jednostavno nam kažeš čime se baviš i koju vrstu kupaca imaš?
JEFF: Naravno. Ja sam financijski planer nešto više od osam godina i usput sam pomogao mnogim različitim vrstama klijenata. Budući da sam bio mlađi, započeo sam posao s 24 godine pa sam imao puno mlađih klijenata koji su samo htjeli početi štedjeti za mirovinu, početi štedjeti za fakultetsko obrazovanje svog djeteta. Također, imao sam mnogo generacija baby boomera koji su se približavali mirovini i imali su veliko gnijezdo poput svojih 401 tisuće mirovine koje su štedjeli cijeli život i sada su imali najveću novčanu odluku u svom životu što učiniti s tim. Povjerili su mi da im u osnovi napravim plan prihoda s tim novcem kako ga ne bi živjeli. To je stvarno mjesto, ne bih rekao da mi se fokus usmjerio, ali samo se moja klijentela okrenula putem preporuka i kroz sve različite događaje koje radim. Trenutno servisiram vjerojatno oko 80% baby boomer plus generacije. Rekao bih da su većina tih ljudi ljudi koji znaju da ih treba uložiti. Oni znaju da na neki način moraju biti na tržištu samo kako bi održali korak s troškovima života i kako bi bili u toku sa svojim željama u zlatnim godinama. Jednostavno nemaju vremena i stvarno si ne vjeruju s tom količinom novca pa se žele osloniti na stručnjaka poput mene. Kažem stručnjak. Ne pokušavam svirati svoj rog, ali žele se osloniti na profesionalca koji će se pobrinuti za njih.
Kome treba financijski planer?
LAURA: Apsolutno, da. Zanima me kakvo bi bilo vaše mišljenje o tome treba li svima financijski planer. Treba li svima jedan ili neki ljudi to mogu sami?
JEFF: To je sjajno pitanje. Upravo sam anketirao svoj newsletter putem e -pošte jer sam bio jako znatiželjan. Samo sam naslućivao. Cijelo vrijeme razgovaram s ljudima koji nemaju financijskog savjetnika. Oni su to radili sami ili ne rade ništa. Zaista sam bio znatiželjan pa sam svojim pretplatnicima poslao e -poruku samo znatiželjnim da saznam povratne informacije. Pitanja koja sam postavio bila su: Imate li financijskog savjetnika. Da ili ne. Zašto ili zašto ne. Od svih ljudi koji su se odazvali, samo ih je oko 30% imalo financijskog savjetnika. To je bilo nekako moje predosjećaj da većina ljudi ne misli. Najčešći razlog bilo je povjerenje. Nisu im vjerovali. Možda su imali neke loše priče od prijatelja ili članova obitelji ili su imali osobno iskustvo gdje su imali financijski savjetnik koji im je prodao nešto što im nije trebalo, a oni jednostavno nisu vjerovali u to smjer. Drugi ljudi jednostavno nisu znali treba li im još. Nisu imali osjećaj da imaju dovoljno novca za početak. Mislim da u svim tim situacijama možda ne trebate stalnog financijskog planera za stalno upravljanje ulaganjima, ali mislim da je to poput odnosa s liječnikom. Ne morate odlaziti liječniku svaki dan, ali uvijek je poželjno otići barem jednom godišnje na godišnji pregled. Zašto to ne biste učinili sa svojim financijskim životom samo da biste bili sigurni da je ono što imate u svojih 401K tamo gdje treba biti. Pobrinite se da sve ulaganje koje ste izvršili na svom brokerskom računu bude u odgovarajućim fondovima, dionicama ili ETF -ovima. Pobrinite se da imate dovoljno životnog osiguranja. Mislim da svatko treba imati neku vrstu savjetnika, možda ne stalnu, ali barem nekoga da provjeri i da mu da taj godišnji pregled.
Različite vrste savjetnika
LAURA: Da, to je dobar način da se to kaže. Koje su različite vrste savjetnika koje bi ljudi tamo mogli saznati ako odu na internet i potraže nekoga? Recite nam nešto o različitim vrstama savjetnika koje bi ljudi možda ili ne htjeli koristiti ovisno o svojoj situaciji.
JEFF: Sada postaje toliko zbunjujuće jer su trenutno svi financijski savjetnici. Svi imaju tu titulu. Nekada su bili burzovni posrednik, investicijski savjetnik, agent osiguranja. Trenutno razgovaram sa svima i kažu da sam financijski savjetnik. Ja sam kao što to zapravo znači? Različite vrste bi bile ako odete kod financijskog savjetnika u osiguravajuće društvo ili agenciju za osiguranje. Moje je iskustvo da će oni samo uvesti neku vrstu osiguravajućeg proizvoda. To bi mogao biti anuitet. To bi mogla biti neka vrsta životnog osiguranja ili životno osiguranje u gotovini. Osobno nisam veliki obožavatelj. Ne želim početi gnjaviti oko toga, ali to su oni koje bih u početku izbjegavao. Ne kažem da je životno osiguranje loše. Samo budite svjesni onoga što vam predstavljaju i u što vas pokušavaju staviti. Ako idete u bilo koju vrstu velike brokerske tvrtke, to može biti bilo gdje od ovlaštenog savjetnika gdje prodati će vam zajednički fond ili ETF i zaradit će proviziju od tog proizvoda. Također bi mogli imati odnos na temelju naknade ili savjetodavni odnos u kojem plaćate stalnu naknadu, postotak od ukupnih ulaganja s njima. Samo neka vam to bude jasno. Tamo gdje se voda zamuti, tvrtki možete platiti stalnu naknadu za svoj račun, ali unutar računa mogu postojati i transakcijske naknade. U okviru vlastitih ulaganja mogu postojati unutarnji troškovi. Sljedeća stvar za koju znate da mislite da plaćate 1%, a da zaista plaćate 2½%, i to vam stvarno počinje izjedati novac, a teško vam je i rasti. Zato moje srce ide potrošaču jer postoji toliko različitih načina. Ako ne postavljate prava pitanja, ako ne znate što pitati, u osnovi ste samo na milost i nemilost ovog savjetnika. Samo budi u toku s tim. Posljednji - govorili smo o godišnjoj kontroli - ima puno savjetnika koji vam naplaćuju samo sat vremena. To su ljudi koji će se samo sastati s vama i analizirati vašu situaciju i dati vam plan igre. Mislim da bi čak i financijski trener možda spadao u tu kategoriju da im netko samo daje smjernice o tome gdje trebaju biti.
LAURA: Super! Dakle, kakav ste savjetnik? Recite mi nešto o tome kako vi ili vaša tvrtka naplaćujete ljude. Koja je struktura naknada tipičnog kupca ili kakvu naknadu dobivate za tipičnog kupca?
JEFF: Naravno. To je sjajno pitanje. Samo da vam dam uvid, radio sam za veliku brokersku tvrtku pa sam bio u tom smjeru. Znam tu strukturu. Zatim smo otišli i osnovali neovisnu tvrtku. Kad sam se osamostalio, mogao sam raditi proviziju, a mogao sam i plaćati. To sam radio oko tri godine, a razgovori su postali toliko zbunjujući jer je ovisilo o klijentu i njegovoj situaciji. Svidjelo mi se jer je u nekim slučajevima možda odnos s provizijom bio bolji za klijenta ako ne trguje puno. Povremeno su kupovali samo jednu stvar. Većinu mojih klijenata radila sam na savjetodavnom odnosu, naknada se temeljila na tome da sam upravljao njihovim portfeljem pomažući u izvlačenju izvora prihoda. Kad god sam vodio taj razgovor s ljudima, bio sam ovdje, radim ovo, a ovdje radim ovo. Jednostavno sam bio frustriran zbog toga i zaista sam želio imati strujniju prezentaciju ili pristup u razgovoru s ljudima. Nedavno sam upravo osnovao vlastitu registriranu tvrtku za savjetovanje o ulaganjima u kojoj je to sada potpuno odnos prema naknadama. Naknada se kreće od 1-1½% kao moja stalna naknada. To je sve obuhvatno. Nema više nikakvih transakcijskih troškova. Ne postoje naknade IRA -e. U ovom trenutku to uključuje izradu financijskog plana za klijenta i njegovo ažuriranje na godišnjoj osnovi. U osnovi, klijent me može nazvati, ne poželjno vikendom, ali mogu me nazvati kad god zatrebaju ako imaju pitanja o bilo čemu. Pomažem klijentima da shvate koliko im je potrebno uštedjeti za fakultet svog djeteta. Ja ću pogledati njihovih 401K. To čak nije dio onoga čime upravljam, ali ću im to pogledati samo da se uvjerim da je tamo gdje treba biti.
Velika zabluda
LAURA: Izvrsno! To zapravo zvuči kao prilično dobar posao u usporedbi s nekim naknadama koje sam čuo. Kao registrirani investicijski savjetnik, kakvu odgovornost imate prema klijentu? Na tržištu postoji velika zabuna oko toga što je odgovornost financijskog savjetnika u odnosu na odgovornost brokera u smislu preporučivanja dionica ili fonda kojim se trguje na burzi. Mislim da je važno da ljudi upoznaju savjetnika koji im može dati određenu razinu odgovornost u odnosu na samo bacanje dionica tu i tamo kao dobar izbor za koji misle da je vruć sada.
JEFF: Velika stvar, potrošač to možda nikada neće razumjeti, znam da se struka ili naša industrija trudi kako bi ih bolje razumjeli, ali u osnovi dvije ključne riječi ovdje su prikladnost i fiducijarni. S prethodnim je odnosom više bilo pitanje prikladnosti u kojem bih pogledao situaciju klijenta, a zatim bih preporučio ulaganje za koje sam smatrao da je prikladno za njegove potrebe. Možda je to bilo, ali nije moralo biti ispravno, ali to sam osjetio na temelju situacije. Sada sam kao registrirani savjetnik, kao povjerenik, isključivo ja odgovoran za najbolji interes svog klijenta. Moram se pobrinuti da radim ono što je apsolutno ispravno za njih i prihvaćam tu ulogu. Prije nego što sam napravio RIA -u, vidio sam da se ta riječ dosta izbacuje i znam da su je izbacivali mnogi drugi RIA -i, i dopada mi se što to zapravo znači. Sad kad to konačno shvaćam i shvaćam, jako mi je važno. Kad razgovaram s drugim odvjetnicima i drugim stručnjacima, a vi im govorite o riječi fiducijar, oni to razumiju. Oni razumiju što to znači i taj odnos klijent-savjetnik. Postoji ogromna razina poštovanja prema tome.
Žene i ulaganje
LAURA: Da, dolazim iz svijeta nekretnina prije mnogo godina i fiducijarni odnosi s klijentima bili su vrlo važni i u toj industriji. Pa da, želim biti siguran da to svi razumiju. Ako odete posredniku, oni mogu, ali i ne moraju imati odgovornost paziti na vaš najbolji interes u osnovi, ali registrirani savjetnik (RA ili RIA), to je dio naslova. To je dio oznake, da imaju višu razinu odgovornosti. Mislim da je to sjajna oznaka koju treba potražiti u savjetniku.
Također, Jeff, htio sam te pitati možda malo o razlikama koje vidiš kod muškaraca i žena koje ti dolaze. Dobivam mnogo pitanja, različitih vrsta pitanja od muškaraca i žena o financijama i planiranje, pa me zanima vidite li veliku razliku u radu s parom ili samo s mužem ili samo žena. Postoji li velika razlika u načinu na koji muškarci i žene pristupaju novcu i financijskom planiranju?
JEFF: Da, ima mnogo više u vezi sa ženama i financijskim izazovima. Ne mogu reći da je to 100%, ali smiješno je kad pogledam generaciju svojih muževa i žena u odnosu na generaciju beba boomera u odnosu na muževe i žene generacije X klijenata. U mojoj generaciji baby boomera imam muževe koji su radili 10-12 sati dnevno, a supruga je bila domaćica gdje su se u osnovi oslanjali na muža pri donošenju velikih odluka o novcu. Uvijek vodim računa da dovedem oba klijenta. Ona je i dalje dio jednadžbe jer je to korijen sreće ili nesreće ako nismo vodili odgovarajuću raspravu. Želim biti siguran da želim razumjeti što misli i brine. Uglavnom su se potpuno oslanjali na muža. Dok moja generacija X viđam više žena koje sada više govore o novčanim pitanjima. Iskustvo koje sam imao u vlastitom uredu je ono gdje žene sada govore da moramo to učiniti, moramo to učiniti. Mislim da to zvuči dobro, to zvuči dobro, ali vidim više vodeću ulogu nego što sam to ikada prije vidio, posebno s generacijom baby boomera. Mislim da je to lijepo vidjeti.
LAURA: Da, jest. Često treniram jedan na jedan s ljudima, a većina njih su žene koje, kao što ste rekli, preuzimaju vodeću ulogu iz bilo kojeg razloga. Možda prolaze kroz razvod ili su se tek probudili i shvatili hej, moram biti uključena. Moram znati što se događa za moj najbolji interes. Mislim da je sjajno što mlađe žene i mlađi parovi pristupaju novcu mnogo drugačije od starijih generacija, i to je zaista dobra stvar.
JEFF: Još nešto što ću reći da sam primijetio, i mislim da je prilično univerzalno to što su žene općenito sklonije biti konzervativnije u svojoj toleranciji ulaganja. Čak i u toj vodećoj ulozi muž želi vratiti 12-15%, dok je žena općenito više na konzervativnoj strani, što bi moglo biti dobro ili loše. Samo se želim uvjeriti da smo tamo gdje trebamo biti. To je još jedna stvar koju sam primijetio da su žene općenito konzervativnije.
LAURA: Da, definitivno. Mislim da žene imaju strah od sindroma vrećice i žene koji uvijek čujemo. Ponekad se žene zaista boje posljedica lošeg planiranja. To je divna stvar, ali to možete dovesti do krajnosti u kojoj ne ulažete dovoljno agresivno i stoga nećete postići svoj cilj umirovljenja. Mislim da postojanje ravnoteže između muške i ženske perspektive doista vjerojatno pomaže u cjelini ako spojite obje te perspektive. To je sjajno ako ljudi zajedno rade na novcu.
Mišljenja izražena u ovom materijalu služe samo za opće informacije i nemaju namjeru pružiti posebne savjete ili preporuke za bilo kojeg pojedinca. Kako biste utvrdili koja bi ulaganja mogla biti prikladna za vas, prije ulaganja se posavjetujte sa svojim financijskim savjetnikom.