Udahni.
Mirisati to?
To je smrad promjenjive rente.
Ako ste samo malo povratili u usta, ne krivim vas.
Ako niste, vjerojatno ne znate dovoljno o promjenjivim anuitetima.
Što je promjenjivi anuitet?
To je ugovor između vlasnika i izdavatelja kojim se vlasnik slaže s izdavatelju glavnicom, a zauzvrat izdavatelj jamči vlasniku promjenjiva plaćanja tijekom vremena.
Zvuči dovoljno nevino, ali jesu li?
Varijabilne rente jedan su od onih proizvoda za koje mogu prilično općenito reći i reći užasni su.
"Zašto su užasni, Jeff?"
Mislio sam da nikad nećeš pitati. Dopustite mi da izbrojim načine!
1. Platit ćete visoke pristojbe
Varijabilne rente imaju iznimno visoke naknade. Zamislite tasmanskog đavla kako vam proždire novac. Slika baca gotovinu u lomaču. Slika... dobro, shvatili ste.
Nacionalni prosjek varijabilnih anuitetskih naknada iznosi 3,61%. Au! Upamtite, to je samo prosjek. Naknade mogu ići iznad 5%, a vi to možda ni ne shvaćate kad vam se to dogodi.
Usput, nisam jedini koji se izjasnio protiv ovih nečuvenih honorara.
Evo od čega Michael Gauthier, CERTIFICIRANI FINANCIJSKI PLANER ™ Grupa strateških prihoda o promjenjivim anuitetima kaže:
Promjenljivi anuiteti jedan su od najprodavanijih proizvoda u industriji financijskih usluga. Posebno za ljude koji se nalaze u Faza akumuliranja bogatstva tijekom svog života ta ulagačka sredstva usporavaju proces stjecanja bogatstva zbog visokih naknada povezanih s tim proizvodima. Većini ulagača bilo bi bolje da posjeduju opcije s nižim troškovima u ETF -ovima i/ili odgovarajućim zajedničkim fondovima.
Hvala Michael. Slažem se.
Visoke naknade mogu značajno utjecati na vašu potencijalnu zaradu. Čak i ako očekujete povrat od 7% uz anuitet, te će naknade taj broj učiniti mnogo manje privlačnim.
Promjenjive anuitetske naknade
Zanima vas koje vrste pristojbi možete očekivati platiti? Evo prikaza onoga što bi potencijalno moglo pojesti vaše povratke (citati) putem SEC -a):
- Naplata rizika od smrtnosti i troškova: “Ova naknada jednaka je određenom postotku vrijednosti vašeg računa, obično u rasponu od 1,25% godišnje. Ova naknada osiguravajućem društvu nadoknađuje rizike osiguranja koje preuzima prema ugovoru o renti. Dobit od naknade za rizik smrtnosti i rashoda ponekad se koristi za plaćanje osiguravateljevih troškova prodaje promjenjivog renta, kao što je provizija plaćena vašem financijskom stručnjaku za prodaju promjenjive rente vas."
- Administrativne takse: “Osiguratelj može odbiti troškove za pokrivanje evidencije i druge administrativne troškove. To se može naplatiti kao stalna naknada za održavanje računa (možda 25 USD ili 30 USD godišnje) ili kao postotak vrijednosti vašeg računa (obično u rasponu od 0,15% godišnje). "
- Temeljni troškovi fonda (podračuni): "Također ćete neizravno platiti naknade i troškove nametnute uzajamnim fondovima koji su temeljne mogućnosti ulaganja za vaš promjenjivi anuitet."
- Dodatni vozači: "Posebne značajke koje nude neki promjenjivi renti, poput povećane naknade u slučaju smrti, zajamčene naknade za minimalni prihod ili osiguranja za dugotrajnu njegu, često nose dodatne naknade i naknade."
- Optužbe za predaju: “Ako povučete novac iz promjenjivog anuiteta u određenom razdoblju nakon plaćanja kupnje (obično unutar šest do osam godine, ali ponekad čak i do deset godina), osiguravajuće društvo obično će procijeniti trošak „predaje“, što je vrsta prodaje naplatiti. Ova se naknada koristi za plaćanje vašeg financijskog stručnjaka provizije za prodaju varijabilne rente vama. Općenito, naplata predaje je postotak povučenog iznosa i postupno opada tijekom nekoliko godina, poznatih kao "razdoblje predaje".
Čak i DIP upozorava na visoke naknade koje varijabilni anuiteti imaju:
Ono što čini promjenjive anuitete podmuklim je to što su naknade skrivene. Doslovno.
Gotovo nikada nećete vidjeti naknade na svom izvodu. Ako doista želite saznati koliko plaćate, morat ćete pročitati prospekt. Znate onu knjižicu od 47 stranica koja izgleda kao nešto što bi zanimalo samo studenta 3. godine prava?
Često se šalim sa svojim klijentima sugerirajući im da na noćni ormarić stavljaju prospekt rente ako pate od nesanice. Čitanje prospekta izliječit će nečiju nesanicu u nekoliko minuta! 🙂
Usput, to nije jedini faktor koji vas može povrijediti... .
2. Imat ćete ograničene mogućnosti ulaganja
Promjenljivi anuiteti imaju nešto što se naziva podračunima, koji su u osnovi klonovi različitih zajedničkih fondova.
Sada, kad sjednete s prodavačem osiguranja - pa čak i nekim savjetnicima za ulaganja - i oni vam to kažu da možete birati između različitih mogućnosti ulaganja u okviru svoje varijabilne rente, govore istina. Ali ono što vam ne govore je da ne možete birati bilo koji zajednički fond-morate birati s unaprijed određenog popisa podračuna.
Ne znam za vas, ali volim imati izbore. Izbori su dobra stvar, posebno kada je u pitanju ulaganje.
Ono što još više frustrira je pokušaj istraživanja podračuna unutar promjenjivih anuiteta. Iako postoje neki koji su modelirani izravno nakon otvorenih uzajamnih fondova, postoji 1.000 onih za koje je izuzetno teško pronaći bilo kakve podatke.
Osobno sam proveo sate pokušavajući istraživati nekoliko podračuna promjenjivih anuiteta koristeći i Morningstar i Istraživački alati Thomson Reutersa samo su me našli kako udaram glavom o stol nakon što sam udario u slijepu ulicu kraj. Ako mi je teško istraživati podračune, pomislite koliko mora biti teško ulagaču koji nije upoznat sa svim plaćenim istraživačkim alatima koje ja i drugi savjetnici imamo.
Dakle, dok se tvrtke koje prodaju promjenjive anuitete mogu pohvaliti koliko opcija imate u varijabilnom rentu (recimo, oko 80 do 300 zajedničkih fondova), imate mnogo više opcija ako samo otvoriti TD Ameritrade račun, i bit će MNOGO manje glavobolje pokušavajući ih istražiti.
3. Računi zajamčenih beneficija i prihoda nisu uvijek tu da ostanu
Dobro ste pročitali.
Tvrtke ne moraju biti u financijskim problemima da bi oduzele naknade za smrt ili prihod za nove politike, a ponekad pokušavaju promijeniti postojeća pravila kad je to moguće. Jedna je tvrtka ponudila paušalni iznos iskušati ljude da se riješe jamstava.
Drugi je zahtijevao određene promjene ili bi jahači bili eliminirani. Evo primjera onoga što je ta tvrtka zahtijevala od svojih dioničara:
Zato je važno shvatiti da promjene politike tvrtke mogu utjecati na vašu sposobnost ili spremnost da zadržite te beneficije.
Ukratko, zajamčena primanja u slučaju smrti i računi prihoda mogu imati mnogo sitnih slova koje biste trebali razumjeti prije nego što se potpišete isprekidanom linijom.
4. Vaša promjenjiva renta mogla bi biti tempirana bomba
Prerežite crvenu žicu! Ne čekajte, plava žica! Da, plava žica!
Prasak.
Pa dobro, upravo si izgubio novac. I pogodi što? Ionako stvarno nisi imao izbora.
To vam se može dogoditi. Kako Mike Lester na Fortune.com objašnjava kako, ovdje ću vam to objasniti.
Lester pokazuje kako postoje određena ograničenja koja dolaze s nekim promjenjivim anuitetima zbog korelacije između nekih prihoda i vozači naknada za smrt koji su u novijoj povijesti prodani s promjenjivim anuitetima i ograničenja koja ih prate jahači.
Koja su to ograničenja? Pa, već smo govorili o tome kako račun smrti i prihoda nije uistinu zajamčen. No, ponekad postoji više ograničenja.
Ovo posebno ograničenje "tempirane bombe" ima veze s vozačima prihoda ili beneficija koji ograničavaju mogućnosti ulaganja u portfelje koji zahtijevaju minimalni postotak obveznica koje se drže u svakom trenutku u račun.
Zašto je to problem? Pa, mnogo puta ova osiguravajuća društva koja nude promjenjive anuitete ne nude opciju fiksne kamate ili opciju tržišta novca na računu. To stvara situaciju u kojoj vaš novac mora biti 100% uložen na tržište cijelo vrijeme.
Ideja o korištenju dionica i obveznica za stvaranje uravnoteženog portfelja nije nova i svakako nije loša praksa. No ako ste prisiljeni ostati na tržištu zbog ograničenja promjenjivog anuiteta, možda i jeste prisiljeni gledati kako vaš račun gubi novac dok kamate rastu i napuštaju tržišta ispravljajući.
Budući da su sredstva uložena u promjenjivu rentu na tržištu, potencijalno možete izgubiti novac. Oh, i samo zato što ste pročitali riječ "zajamčeno", to ne znači da ćete nužno dobiti zajamčeni povrat. Pročitajte prospekt!
Ako želite način da uštedite novac i zaradite malo interesa, pokušajte s štedni račun visokih prinosa.
5. Platit ćete visoke pristojbe
Da, znam da se ponavljam. Ali to činim iz vrlo dobrog razloga.
Slušajte, posljednje što želite učiniti je platiti nevjerojatne pristojbe. Previše politika promjenjive rente ima ove nerazumne naknade i pojest će vaš novac.
Evo na čemu je Todd Tressider FinancialMentor.comgovori o promjenjivim anuitetima:
... zagovornici potrošača tvrde da su neke promjenjive naknade za anuitete toliko velike da može potrajati više od desetljeća da nadmaši više izravna ulaganja, koristi su pogrešno prikazane, a restriktivne značajke i kazne nisu na odgovarajući način razumio.
Možda se pitate: "U redu, Jeff, pa kako da investiram bez plaćanja tih visokih pristojbi?"
Jedna od sjajnih opcija je ulaganje u burzu s AssetLockom ™. AssetLock ™ je vlasnički softver koji je dostupan samo putem odabrane skupine savjetnika. Softver je dizajniran za praćenje vaših računa na burzi svaki dan.
Ja sam AssetLock ™ savjetnik. Rado ću vam pokazati kako AssetLock ™ funkcionira i objasniti zašto je to izvrsna alternativa promjenjivim anuitetima. Iskoristite ovu ponudu!
Oh, i sjetite se što je Todd rekao o promjenjivim anuitetima - da su beneficije često pogrešno prikazane? Čak i ako mislite da su naknade vrijedne koristi, kasnije biste mogli saznati da beneficije nisu baš onakve kakve ste prvotno mislili.
Da rezimiramo!
Zaključak je da varijabilne rente smrde. Mislim, stvarno.
No, rezimirajmo naše ključne točke ovdje!
Prvo, imate nevjerojatne naknade. Zatim će ove tvrtke s promjenjivim rentama ograničiti vaše mogućnosti ulaganja. Također ne možete biti previše sigurni da će te tvrtke htjeti zadržati vaše beneficije u slučaju smrti i primanja. I najstrašnije od svega, mogli biste izgubiti sav novac jer ulažete u burzu bez neke vrste nadzora kao što AssetLock ™ pruža.
I zapamtite, prednosti mogu biti zbunjujuće. Evo što Alan Moore, CERTIFICIRANI FINANCIJSKI PLANER ™ u Serenity Financial Consulting kaže o prednostima:
Promjenljive rente nevjerojatno su složene i većini financijskih savjetnika ih je teško razumjeti, pa ne očekujem da će velika većina potrošača doista razumjeti kako rade.
Također je rekao:
Postoji mnogo savjetnika koji ne zarađuju provizije, pa bi potrošači trebali biti sigurni da njihov savjetnik radi u njihovom najboljem interesu.
Slažem se. Saznajte kako funkcioniraju naknade i provizije i nadamo se da ćete razumjeti zašto je važno reći ne promjenjivim anuitetima!
Ovaj se post izvorno pojavio na Forbes.com.