Što radite s prihodom od prodaje kuće, nakon što ste donijeli odluku, nakratko se odmorite od vlasništva nad stanom?
To je an Pitajte GFC pitanje koje je nedavno došlo od čitatelja:
Imam 50 godina i zatvorit ću svoju kuću krajem siječnja 2017. s ~ 85.000 dionica nakon prodaje. Imam kćer koja je studentica druge godine fakulteta, manje od 2.000 dolara duga po kreditnoj kartici, ali 30.000 dolara duga studentskog kredita za sebe. Planiram platiti gotovinu ~ 20.000 USD za rabljeni automobil nakon prodaje, stavite 20.000 USD na ček jer mogu zaraditi 2 posto kamate do 20.000 USD.
Zaključak je da mi je za ulaganje trebalo ostati ~ 40.000 dolara. Planiram iznajmljivati oko godinu dana nakon što prodam jer nisam siguran gdje želim živjeti. PITANJE: Što da radim s ovih 40.000 dolara? Imam samo oko 18.000 dolara u IRA -i i možda oko 20.000 dolara u svojih 401 tisuću.
Hvala vam!
Karen C.
Karen ovdje ima o čemu razmišljati. Upravo je završila s prodajom dugoročnog ulaganja-kuće-i sada mora odlučiti kako najbolje uložiti novac.
Pokušajmo joj pomoći razmotriti mogućnosti ...
Karenini preliminarni planovi izgledaju solidno!
Karen nam daje ideju o planovima koje ima za dio prihoda. Navodi oko 2000 dolara duga kreditne kartice, i još 30.000 dolara vlastitog duga dug studentskog kredita. Iako ona to baš i ne kaže, izgleda da planira otplatiti te dugove dijelom novca iz kuće.
Ako je to slučaj, onda to sigurno radi za mene. Otplata duga obično je jedan od najboljih načina za stavljanje na raspolaganje gotovine. To se posebno odnosi na dug studentskog kredita. 30.000 dolara veliki je dug i potencijalno bi mogao ostati dugo godina. Sada je vrijeme da taj dug jednom zauvijek nestane.
Ukidanjem duga smanjit će se njezini troškovi života i dat će joj se više novca u proračun za sve ono što bi htjela. Možda neka od te dodatne proračunske sobe može pronaći put do dodatne uštede.
Ako je to slučaj, onda će Karen postići dvostruku pobjedu - izvući se iz dugova i stvoriti sredstva za uštedu još više novca. Bravo, Karen!
Također planira kupiti rabljeni automobil za 20.000 dolara. I meni se sviđa ova strategija. Za 20.000 dolara trebala bi nabaviti rabljeni automobil kasnog modela koji je gotovo jednako dobar kao i novi, a trebao bi trajati jako dugo. A budući da će za automobil plaćati gotovinom, to je još jedan veliki dug s kojim se neće morati nositi.
Ukupno, to iznosi 52.000 dolara. Karen kaže da će imati oko 40.000 dolara za ulaganje, što ukupni iznos gotovine dovodi na 92.000 dolara. To je 7.000 dolara više od 85.000 dolara za koje kaže da će unovčiti od prodaje kuće, pa možemo pretpostaviti da je prije prodaje već imala na raspolaganju nešto gotovine.
Kaže da će uložiti 20.000 dolara na tekući račun zarađujući 2% (Dobra ponuda!), A negdje još 20.000 dolara sjedi na neotkrivenom mjestu.
Kao kratkoročna strategija, Karen se dobro snalaziš. No, uđimo u to što biste mogli učiniti s preostalih 40.000 USD u gotovini.
Usklađivanje dugoročnog novca s novim dugoročnim ciljevima
Prije nego što odemo dalje, mislim da je ovo dobro vrijeme da porazgovaramo o onome što se upravo dogodilo, samo iz malo perspektive. Karen je prodala svoju kuću, a s obzirom da od prodaje odlazi s 85.000 dolara, možemo pretpostaviti da je prilično dugo živjela u kući.
Poanta je u tome da je Karen upravo likvidirala ono što izgleda kao njezino najveće bogatstvo - njezinu kuću. Morat će biti iznimno oprezna u rukovanju tim prihodom, budući da oni na neki način predstavljaju "obiteljske dragulje", na vrlo stvaran način.
Ili drugačije rečeno, dio su njezinog temeljnog kapitala u životu.
To znači da ih treba uložiti za njezino dugoročno veće dobro, bez obzira na to je li to isplata dugoročnih dugova ili stvarnih ulaganja, tako da će preostali novac nastaviti rasti budućnost.
Pa bismo možda trebali početi s onim što je Karen ne bi trebao učini s novcem:
- Ne bi ga trebala uprskati na novom automobilu (ja sam to zapravo vidio, ali očito to nije ono što radi konzervativno pri odabiru kupnje novog/rabljenog automobila)
- Ne bi ga trebala potrošiti na putovanje svijetom, pa čak ni na godišnji odmor
- Ne bi trebala ići na produženu potrošnju
- Ne bi ga trebala koristiti za privremenu prijevremenu mirovinu
- Ne bi ga trebala koristiti za impresioniranje prijatelja
Karen ne pokazuje da radi bilo što od ovoga, ali vidite li kamo ću s ovim? Moj odgovor Karen također je za svakoga tko dođe do financijskih poteškoća.
Dugoročni novac-poput prihoda od prodaje vaše kuće-ne bi trebao ići u kratkoročne užitke. Treba ga čuvati i ulagati na način da će nastaviti pružati opipljivu korist.
Sad kad smo to uklonili s puta ...
Postoji li još jedna kuća u Kareninoj budućnosti?
Budući da novac koji Karen sada ima dolazi od prodaje njezina prethodnog prebivališta, mora ozbiljno razmisliti planira li ga uložiti u drugu kuću. To bi moglo biti logično, ali Karen je također naznačila da planira iznajmiti jer nije sigurna gdje želi živjeti. To bi moglo promijeniti igru!
Ako Karen drži preostalih 40.000 dolara jer ima barem labave planove za kupnju drugog doma za otprilike godinu dana novac bi trebao nastaviti sjediti točno na mjestu na kojem se zarađuje na bankovnom računu interes. Ne može riskirati ulažući ga, jer ako se tržište okrene protiv nje, a ona izgubi dio novca, možda joj neće ostati dovoljno da uplati predujam za sljedeću kuću.
Karen ukazuje da živi u New Yorku, a to možemo prilično pretpostaviti ako živi u New York City ili okolna predgrađa s visokim cijenama, možda ga gura sa 40.000 dolara prema dolje plaćanje. Ako izgubi nešto od tog novca na financijskim tržištima, može biti potpuno isključena sa tržišta stanova.
Dakle, Karen mora duboko razmisliti. Postoje neki uvjerljivi razlozi zašto ne želi kupiti drugu kuću. Mora si postaviti sljedeća pitanja:
- Ima li smisla kupiti drugu kuću sada kad joj je kći na fakultetu? Karen ne navodi je li udana ili ima li drugih članova obitelji koji žive s njom. No ako sada živi sama, kupnja druge kuće možda neće biti apsolutno neophodna.
- Hoće li joj predujam od 40.000 dolara donijeti kuću kakvu želi? Opet govorimo o nekretninama u New Yorku. No mogu se pojaviti i pitanja o njezinoj sposobnosti da kupi kuću koja je blizu posla ili o drugim razlozima koji mogu povećati cijenu kuće.
- Koliko je Karenin posao stabilan? Ako je vrlo stabilna, a osobito ako joj je potreban znatan odbitak poreza na dohodak, kupnja druge kuće mogla bi imati puno financijskog smisla.
- Gdje očekuje umirovljenje? Karen ukazuje da ne zna gdje želi živjeti, no je li to i obzir za umirovljenje? A ako jest, koliko brzo očekuje umirovljenje?
Ono što zapravo tražimo je, kolika je vjerojatnost da će Karen kupiti drugu kuću?
Odgovor na to pitanje će odrediti treba li razmisliti o sljedećoj strategiji.
Slučaj za ulaganje više u mirovinu
Karen izvještava da ima 50 godina, da ima 18.000 dolara u IRA -i i oko 20.000 dolara u planu od 401 (k). Ona također koristi riječ "samo" u opisivanju ovih mirovinskih brojeva, što nam daje naslutiti da zna da je nedovoljno pripremljena za mirovinu.
Slažem se. Zapravo, zato sam htio provesti neko vrijeme u mogućnosti da Karen kupi drugu kuću. Iako možda postoje uvjerljivi razlozi za to, ja kao financijski planer smatram da je mirovina Karenina najhitnija buduća financijska potreba.
Ukupno ima 38.000 dolara namijenjenih za umirovljenje. Dodatnih 40.000 dolara u gotovini od prodaje njezinog doma gotovo bi udvostručilo taj iznos.
Također, ulaganje novca za mirovinu dobra je dugoročna na dugoročnu konverziju novca koji je prethodno uložen u njezinu kuću. I ona mora razmišljati dugoročno.
Karen ne navodi u što ima svoj novac za mirovinu koji je trenutno uložen. No, ovdje ću uzeti visoki pogled i dati neke preporuke za raspodjelu ulaganja na temelju ukupno oko 78.000 USD (38.000 USD u tekućoj mirovinskoj imovini, plus 40.000 USD od prodaje kuća).
Prije svega, trebala bi zadržati dovoljno novca na svom tekućem računu - onom koji zarađuje 2% - da pokrije najmanje tri mjeseca životnih troškova. To će je predstavljati fond za hitne slučajeve, tako da će imati novca za kratkoročne hitne slučajeve i neće morati ometati njezina ulaganja.
Drugo, postupno bih premještao što je moguće više novca u štednju zaštićenu porezima. To može uključivati prebacivanje novca u nju IRA račun - što bi u dobi od 50 godina moglo iznositi i do 6500 USD godišnje.
Ako se to ne može odbiti od poreza, zbog visokih prihoda, možda će htjeti povećati iznos koji doprinosi za 401 (k) na poslu. Ona može maksimizirati 401 (k) prilog, pa čak i iskoristiti dio od 40.000 dolara gotovine za pokrivanje životnih troškova, dok veći dio njezine plaće odlazi u mirovinski plan. To će biti neka vrsta stražnjeg doprinosa od 401 (k), koristeći prihod od prodaje kuće.
Sekundarna prednost IRA -e ili većih doprinosa od 401 (k) jest to što će ona dobiti veću poreznu olakšicu. To će također pomoći da joj se barem malo poboljša novčani tok.
Alternativno, Karen također može premjestiti do 6.500 dolara godišnje u a Roth IRA račun. Neće dobiti poreznu olakšicu za Rothov doprinos, ali će se novac akumulirati na osnovi odgođenog poreza, a zatim će joj osigurati neoporezivi izvor prihoda u mirovini.
Ako je njezin prihod previsok da bi omogućio izravan doprinos Roth -ove IRA -e, može uplaćivati godišnje doprinose u svoju redovnu IRA -u, a zatim napraviti Roth pretvorba.
Kako uložiti novac za mirovinu
Što se tiče načina ulaganja novca, ona bi mogla ići kombinacijom ulaganja u rast (udjela), zajedno s ulaganjima s fiksnim prihodom. Ako za to ima toleranciju rizika, mogla bi uložiti 70% u dionice, a preostalih 30% u kamatonosna ulaganja.
Što se tiče dionica, ona bi trebala dati prednost indeksnih fondova, budući da su manjeg rizika od pojedinačnih dionica.
Što se tiče kamatonosne strane njezina portfelja, taj tekući račun od 2% koji ima izgleda vrlo privlačan. No, možda bi htjela pogledati i depozitne potvrde ili čak američke trezorske zapise koji također plaćaju blizu 2%.
Osnovna ideja je stvoriti portfelj koji će Karen ponuditi priliku za ugodnu mirovinu, koja je sada udaljena samo 15 godina.
Svaki drugi novac koji Karen može pridonijeti svom umirovljenju - iznad i iznad 40.000 dolara u gotovini koji će joj ostati od prodaje kuće - bio bi dodatni plus.
To je moj odgovor Karen, i bilo kome drugom u otprilike istoj situaciji, koji je došao do gotovine. Nadam se da sam vam dao neke ideje za razmišljanje!