Kako izaći iz duga

Smisliti kako se riješiti duga jedna je od najslobodnijih stvari koje svaka osoba može učiniti sa svojim financijama. Problem je u tome što toliko ljudi ne vidi kako svoj san o životu bez duga pretvoriti u stvarnost.

Prema nedavnoj studiji autora Eksperijski, prosječni Amerikanac ima 90.460 dolara ukupnog duga. Hipoteke predstavljaju najveću vrstu duga s prosječnim stanjem od 203.296 USD, dok studentski zajam i dug za auto zajam čine 35.620 USD, odnosno 19.231 USD.

Dio tog duga bio je planiran i još se smatra "dobrim dugom", i dalje utječe na naše financije - i naše živote.

No, kako je do toga došlo ovako?

Nažalost, programirani smo da preuzmemo i prihvatimo dug od trenutka kada smo rođeni. Od djetinjstva smo u iskušenju s hrpom televizijskih oglasa za automobile, brodove i luksuzne predmete koje možemo lako financirati putem bilo kojeg broja financijskih proizvoda i zajmova.

"Dvanaest mjeseci - isto kao i gotovina" fraza je koju smo svi više puta čuli dok smo odrastali.

Ne možete si nešto priuštiti? Hej, u redu je. Samo nastavi sa svojim kreditom i bit ćeš dobro.

Posjetite autosalon i prvo pitanje koje vam se postavlja je koliko si možete priuštiti platiti svaki mjesec - nije ono što si možete priuštiti da platite. Isto vrijedi i za gotovo sve što možete kupiti - od odjeće do namještaja.

Ne možete si to priuštiti danas?

Samo otvorite kreditnu karticu u trgovini i kasnije ćete je moći platiti, reći će. Želite ići na fakultet? Samo se prijavite na isprekidanu liniju i možete posuditi novac koji vam je potreban. Možda ćete ga morati vratiti deset, dvadeset ili čak trideset godina, ali sve će se isplatiti, pravo?

Kako izaći iz duga

Ako se borite da sastavite kraj s krajem ili se nadate životu s manje stresa i briga, morate naučiti kako na dug gledati na potpuno nov način.

Umjesto da na dugove i kreditne kartice gledate kao na najlakši način da priuštite ono što želite, trebali biste početi vidjeti dug kakav on zaista jest - prokletstvo koje stoji između vas i vaših životnih ciljeva.

Postoje brojni načini da se izvučete iz dugova i ne moraju svi izabrati isti put. Nekim ljudima će spor i stabilan tempo raditi sasvim u redu. No, drugima je želja da se izvuku iz dugova toliko velika da će učiniti sve kako bi ubrzali proces.

Prvi korak koji bi itko trebao poduzeti je sjesti sa svim svojim računima i bankovnim izvacima kako bi saznali koliko duguju i kome. Ponekad je sveobuhvatan uvid u sve vaše dugove najlakši način da shvatite odakle biste trebali početi.

Bez obzira na sve, bez obzira na sve, prvi korak je dug koji se hvata u koštac s točno koliko novca dugujete.

Možda vam se neće svidjeti ono što vidite, ali morat ćete se nositi s tim u svakom slučaju.

Dug po kreditnoj kartici može biti bolan. Dobivanje osobnog kredita s nižom kamatom otplata duga po kreditnoj kartici mogla bi biti izvrsna opcija.

Kad se suočite sa svojim dugovima, postoji nekoliko strategija koje možete upotrijebiti da se iskopate:

Isprobajte metodu dug-snježna gruda.

The grudva snježna gruda metoda otplate duga često se smatra najboljim i najučinkovitijim načinom oslobađanja od duga. Ako odaberete ovu opciju, započet ćete postupak navođenjem svih svojih dugova po redoslijedu od najmanjeg salda do najvećeg.

Kada vaša proračunska tablica za smanjenje duga bude spremna, stvorit ćete proračun koji uzima u obzir minimalna plaćanja za sve vaše dugove, osim za najmanji. Što se tiče vašeg najmanjeg salda kredita, platit ćete sve što možete dok ne nestane.

Kako se svaki mali saldo isplaćuje, pomaknut ćete se na popisu, bacajući sva svoja dodatna sredstva na najmanji saldo, a ostatak plaćate minimalno. S vremenom će se vaše male ravnoteže izbrisati s lica Zemlje, a iza vas će ostati samo najveće vage.

Bez prisilnih plaćanja na vašim malim saldoima, međutim, moći ćete sniziti svoja plaćanja prema preostalim, većim kreditima i riješiti ih se mnogo bržim tempom.

Najveća prednost metode snježne kugle duga je što ćete rano dobiti mnogo "malih dobitaka" i smanjiti broj mjesečnih plaćanja koje izvršavate mnogo bržim tempom.

Derek iz LifeandMyFinances.com ima veliku pomoć kalkulator snježnih gruda duga trebali biste provjeriti zanima li vas ova metoda.

Preuzmite lavinu duga.

Lavina duga djeluje slično kao gruda duga, ali ima malo drugačiji pristup. Umjesto da prioritete najprije odredite svoje najmanje stanje, radije ćete navesti svoje kredite i salda prema njihovim kamatama.

Svaki mjesec ćete platiti koliko god možete za svoj dug s najvećim kamatama, a minimalno ćete platiti sve ostalo. S vremenom će se vaši dugovi s visokim kamatama isplatiti, a ostat će samo dugovi s niskim kamatama. Mjesec po mjesec nastavit ćete napadati sve svoje bilance sve dok ne nestanu - i zauvijek nestanu.

Iako možete otplatiti neke kredite dulje ovom metodom, koristeći plan otplate duga prvo dugovi s visokim kamatama (umjesto vaših najmanjih salda) dugoročno će vam uštedjeti više novca trčanje.

Brže otplaćujte dug kreditnom karticom od 0% GODIŠNJA.

Može biti teško prihvatiti činjenicu da bi kreditna kartica mogla biti rješenje za dug po kreditnoj kartici, ali saslušajte me. U stvarnosti, određene vrste kreditnih kartica, 0% travanj i kreditne kartice za prijenos salda, nude uvodne ponude koje vam mogu pomoći uštedjeti novac i izvući se iz dugova.

Povezano:Najbolje 0% travanjske i kreditne kartice za prijenos salda

S kreditnim karticama za prijenos salda dobit ćete 0% travnja bilo gdje od 12 do 21 mjeseca. Ako prenesete nekoliko ili sve svoje visoke kamate na saldo - iskoristite uvodno razdoblje da biste apsolutno uništili svoje dugove-uštedjet ćete novac na kamatama i mnogo brže ćete postati bez dugova tempo. Kad niste prisiljeni plaćati kamate na svoj saldo, svaki novčić koji platite ide izravno prema glavnici vašeg kredita.

Ako mislite da bi prijenos bi zapravo mogao pomoći vašem financijskom stanju, evo nekoliko detalja o jednoj od najboljih kartica za prijenos stanja na današnjem tržištu:

Otkrijte to^® - The Otkrijte to^® je još jedna vrhunska kartica za prijenos stanja koja je olujno zauzela tržište. S ovom opcijom kartice dobit ćete 0% travnja na prenesena stanja punih 18 mjeseci. Osim toga, zaradit ćete i 1 bod za svaki dolar koji potrošite na karticu, zajedno s 5 bodova po dolaru potrošenih na prvih 1500 USD koje potrošite u kategorijama koje se izmjenjuju svako tromjesečje. Bodove možete iskoristiti za gotovinu ili darovne kartice, a ova kartica dolazi i bez godišnje naknade. Pročitajte ovdje da biste saznali više o Discover it^®.

Konsolidirajte ili refinancirajte svoje dugove.

Refinanciranjem određenih kredita možda ćete moći postići bolji posao i pritom uštedjeti novac. Na primjer, s privatnim studentskim zajmovima može imati smisla refinancirati s drugim vjerovnikom kako biste dobili zajam s nižom kamatom i boljim uvjetima.

Ako vaši trenutni privatni studentski krediti naplaćuju veće kamatne stope nego što mislite da biste mogli dobiti drugdje, svakako se povežite SoFi ili LendEDU. Ovdje je a recenzija SoFi -a ako želite saznati više o tome kako vam mogu pomoći.

Također možete konsolidirati svoje kreditne kartice s visokim kamatama s osobnim zajmom. Konsolidacija dugova može vam pomoći da dođete do strukturiranog plana plaćanja koji će vam pomoći da brže izađete iz duga. Zajmovi za konsolidaciju duga amortiziraju se tijekom vremena (slično hipoteci) i na kraju ćete platiti manje kamate u odnosu na minimalna plaćanja na kreditnim karticama.

Oba davatelja internetskih studentskih zajmova mogu vam pomoći u utvrđivanju biste li zapravo mogli bolje sklopiti zajam za konsolidaciju duga i brže izbaciti taj dug studentskog zajma iz svog života.

Povezano:Ima li smisla refinancirati moje studentske kredite?

hipoteka na vaš dom započela prije 2008. godine, možda ćete također moći uštedjeti novac refinanciranjem svog doma po današnjim niskim kamatama. Dok ponovno započinjanje kredita može produljiti rok otplate, manja mjesečna uplata može osloboditi gotovinu za otplatu ostalih dugova.

Ako ste u mogućnosti refinancirati po znatno nižoj kamatnoj stopi, s druge strane, možda biste mogli dobiti petnaestogodišnju hipoteku za otprilike istu mjesečnu uplatu kao i vaš trenutni, tridesetogodišnji zajam. Ako je to slučaj, trebali biste barem razmotriti tu mogućnost kako biste se brže riješili dugova.

Općenito, najbolja opcija za vaše financije ovisi o tome koliko duga imate, kakav dug osjećate ugodno i o vašim individualnim ciljevima.

Namirenje duga

Ako ste zaostali s mnogim dugovima i ne možete ih otplatiti, možda ćete moći podmiriti svoje dugove za mnogo manji iznos. Da biste to učinili, morate imati paušalni iznos koji možete ponuditi zajmodavcu. To osobito dobro funkcionira sa starim kreditnim karticama i potrošačkim dugom.

Također možete proći kroz tvrtku za namirenje duga, ali ćete pomoću njih platiti više.

Uz bilo koju vrstu programa podmirivanja duga, pobrinite se da ugovor dobijete u pisanom obliku i zadržite sve primitke kako se nitko kasnije ne bi mogao vratiti i optužiti vas da niste otplatili dug.

Drastično smanjite svoje troškove.

Ako vam se čini da ne možete napredovati, vjerojatno mjesecima trošite više novca nego što biste trebali. U tom slučaju može vam se isplatiti drastično hakirati mjesečne troškove kako biste oslobodili gotovinu.

Ako niste sigurni odakle početi, izvadite svoje bankovne izvode iz prethodnih mjeseci kako biste saznali kamo je vaš novac do sada odlazio. Trošite li mnogo novca na restoran u restoranu? Štete li vaši izleti u trgovački centar? Ubijaju li vaša plaćanja automobilom proračun?

Najlakši način da hakirate svoj plan potrošnje je da počnete s niskim plodom.

Dok pokušavate otplatiti dug, prestanite jesti i počnite kuhati kod kuće. Prekinite destruktivne navike poput pušenja ako možete - ili barem smanjite.

Pažljivo pogledajte i vaš proračun za namirnice. Ako svaki mjesec trošite mnogo novca na hranu, usredotočenje na jeftine i lagane obroke neko vrijeme može vam pomoći smanjiti. Također, pogledajte svoje "diskrecijske račune" i razmislite o tome da ih izrežete iz svog života. Ako plaćate mnogo za kabelsku televiziju, pametne telefone, zabavu ili pretplate, može se isplatiti otkazati te usluge dok se usredotočite na otplatu duga.

Upamtite, sve iznose koje izrežete iz svog proračuna potrebno je baciti na dugove bilo kojim redoslijedom koji smatrate prikladnim. Ako taj novac potrošite negdje drugdje u svom proračunu, zapravo si ne pomažete.

Zaposlite se na pola radnog vremena ili požurite.

Nakon što ste smislili najbolji način za otplatu dugova i smanjili potrošnju, drugi način da ubrzate svoje putovanje je da požurite ili preuzmete posao s nepunim radnim vremenom. Ostvarivanjem prihoda dodatnom radnom snagom - ili pasivnim sredstvima - možete zaraditi više gotovine koju možete koristiti za brže plaćanje duga.

Povezano:65 Poduzeća koja se temelje na poslu i koja se lako pokreću

Postoji bezbroj načina da zaradite dodatni novac ako se dovoljno potrudite. Ovisno o vašoj situaciji, možda ćete moći uzeti više sati ili čak prekovremeni rad na poslu. Ili možda možete započeti sporedni posao ili užurbanost možete pobjeći od kuće. Također možete pogledati postao vozač Ubera, što je velika sporedna gužva jer možete stvoriti vlastiti raspored prema svojoj fleksibilnosti i rasporedu.

Pokosite dvorišta. Odrežite živice. Pokrenite mali slikarski posao od kuće. Preuzmite slobodne poslove pisanja i uređivanja. Čuvajte djecu ili kućne ljubimce susjeda. Preuzmite prekovremeni rad na svom radnom mjestu s punim radnim vremenom. Operite automobile, obavljajte poslove ili sjedite kod kuće.

Ako ste dovoljno kreativni, otkrit ćete da postoji mnogo načina da zaradite dodatni novac. A kad počnete zarađivati, moći ćete ubrzati otplatu duga.

Svi su ti alati napravljeni da vam pomognu počnite brzo. Njihove web stranice i aplikacije za pametne telefone su intuitivne. Svi su oni besplatni pa se ne morate brinuti o povećanju duga kako biste izašli iz duga. Dokazano je da sva četiri pomažu svojim korisnicima.

Jednostavno rečeno, sve su to izvrsne mogućnosti. Zapravo bi sve dolje navedene tvrtke zajedno napravile izvrstan alat za isplatu duga. Provjerite ih i krenite.

Kreditni sezam

Ako imate dug, ali ste zadržali dobar kreditni rezultat, možda ćete moći ubrzati svoj plan isplate tako što ćete dobiti bolje kreditne ponude za premještanje duga.

Prvo, riječ upozorenja. Nikada nećete otplatiti dug ako se ne pozabavite ozbiljnim plaćanjem dodatnih plaćanja glavnice svaki mjesec. Možete raditi više, smanjiti ili učiniti oboje kako biste dobili dodatni novac kako biste brže otplatili dug. Premještanje duga iz jedne tvrtke u drugu može Pomozite, ali ne možete igrati vrući krumpir sa svojim vjerovnicima i nadati se da ćete se brzo riješiti duga.

Rečeno je da je jedan od najboljih načina za smanjenje kamata smanjenje kamatne stope. A to je upravo ono Kreditni sezam radi za vas.

Tvrtka automatski izvlači sve vaše podatke o kreditu, dugu i plaćanju iz vaše kreditne povijesti bez naknade. Zatim koriste te podatke za usporedbu s drugim ponudama sa svojim kreditnim partnerima kako bi vam uštedjeli novac.

Na primjer, mogli biste dobiti ponudu za refinanciranje vaše hipoteke i ponudu za prijenos stanja za jedno od svojih stanja. Ne samo da će vam ove ponude uštedjeti novac, već ćete putem Credit Sesame -a moći jasno vidjeti koliko ćete novca uštedjeti.

I posljednja stvar: svaki mjesec imate pristup besplatnom kreditnom izvješću. Ovo izvješće nije vaš FICO rezultat, ali ipak ima određenu vrijednost dok pratite uspone i padove vašeg rezultata.

Kreditna karma

Kreditna karma vrlo je sličan Kreditni sezam sa samo nekoliko manjih razlika. Baš kao i Credit Sesame, tvrtka povlači vaš dug i podatke o plaćanju kako bi vam ponudila bolje kreditne ponude.

Evo razlika:

• Credit Karma ažurirat će vaš kreditni rezultat dnevno u odnosu na mjesečni za Credit Sesame. (Morate se ručno prijaviti i kliknuti ažuriranje da biste dobili dnevni rezultat, ali možete ga dobiti svakodnevno.)
• Credit Karma koristi drugačiji rezultat kreditnog ureda od Credit Sesame. Međutim, slični su po tome što oboje nisu rezultati FICO-a.
• Tvrtka nudi karticu kreditnog izvješća koja će vam pomoći razumjeti zašto primate određeni rezultat. Je li to previše nedavnih upita o kreditu ili greška u vašem kreditnom izvješću? Kreditna kartica vam u tome pomaže.

Ne šteti pratiti dva svoja besplatna kreditna rezultata na internetu, pa vam preporučujemo da se prijavite za oboje Kreditni sezam i Kreditna karma.

Ako primim veliku svotu novca, trebam li sve staviti prema dugu?

Ovo je sjajno pitanje za ljude koji tek počinju otplaćivati ​​dug i dolaze u nasljedstvo ili na drugi način. Ono što je važno je da smo se postavili za uspjeh, a ne samo za otplatu duga.

Pobrinite se da imate štedni jastuk

Pitanje koje uključuje velike prihode, a posebno nasljedstvo, gotovo je uvijek između otplate duga ili ulaganja. Predlažem da postoji treća opcija koja se u mnogim slučajevima ne može zanemariti.

Prije nego što otplatite dug ili investirate u budućnost, prvo što trebate učiniti je stvoriti novčani jastuk za sadašnjost.

Jedan od najvećih razloga za financijski stres -pa čak i zbog nemogućnosti postizanja dugoročnih rezultata financijska neovisnost – je nedostatak likvidnosti. Odsutnost bilo koje vrste likvidne štednje tjera vas da se oslonite na dug svaki put kad dođe do nedostatka gotovine.

Nije potrebno mnogo mašte da biste shvatili da je nedostatak štednje siguran recept za cijeli život na traci za zaduženje. Nažalost, kod većine ljudi to počinje rano. Budući da nikada nemaju osnovni štedni račun, kreditna ovisnost postaje način života. Dug vam može isisati život iz financija, jer predstavlja vječno iscrpljivanje vaših prihoda.

Osim toga, ako imate dovoljno uštede za podmirivanje svojih životnih troškova na nekoliko mjeseci, učinit ćete više za smanjenje financijskog stresa u vašem životu od bilo koje druge strategije. Uklanja brige zbog neočekivanih troškova, pa čak i privremenog gubitka posla.

Iz svih tih razloga, moja bi preporuka bila da se prvo pobrinete da imate dovoljno novca na štednom računu ili fondu tržišta novca za podmirivanje svojih životnih troškova ili najmanje tri mjeseca. To će vam dati prostor za disanje koji mora učiniti sve ostalo.

Slučaj za otplatu duga

Upotrebom an nasljedstvo za otplatu duga obično je strategija koju ne smijete propustiti. To je zato što je kamata koju plaćate na dug gotovo uvijek veća od one koju možete imati na kamatonosnom računu. Na primjer, ako plaćate 20% duga na kreditnoj kartici, ali uštedom ne možete zaraditi više od 1% računa, gubit ćete 19% godišnje ako novac uložite u uštedu, a ne u svrhu otplate kreditne kartice.

Još jedan faktor je porez na dohodak. Zarađene kamate oporezive su, dok se na potrošačke dugove plaća kamata ne može se odbiti od poreza. To znači da bi čak i da je raspon između kamata na dug i kamata na štednju bio bliži, porezna neravnoteža nastavila bi djelovati protiv vas.

Neki financijski savjetnici preporučuju da posebno uklonite dug potrošača kreditne kartice i druge neobezbeđene kreditne linije, prije nego što uopće počnete ulagati. Iako ne vjerujem da se savjet primjenjuje u svim slučajevima, to je ipak zdrava strategija.

Uostalom, uklanjanje duga s kamatom od 20% učinkovito se pretvara u ulaganje koje se plaća 20% garantirano!

Postoji i neravnoteža u pogledu stope povrata. Na primjer, kamatna stopa koju plaćate na dug obično je zaključana. No, povrat koji zarađujete na svojim ulaganjima nije, barem u slučaju ulaganja u kapital, poput dionica i zajedničkih fondova. Zapravo, te vrijednosti imovine mogu pasti na tržišnom padu, dok će vaša razina duga pasti samo u onoj mjeri u kojoj izvršite plaćanja kako biste je smanjili.

Tu je poanta da otplatom duga oslobađate svoj prihod u druge svrhe, uključujući štednju i ulaganja. Često je istina da ljudi koji imaju veliki dug nikada ne mogu štedjeti i ulagati. Otplatom duga bit ćete u mogućnosti učiniti upravo to, a to vam može zauvijek promijeniti financijski život na bolje.

Doista ne možete pogriješiti s otplatom duga.

Slučaj za ulaganje novca

Mogu se dati jaki argumenti za ulaganje u nasljedstvo. To je osobito istinito ako trenutno nemate ulaganja, a nemate povijest da ih imate.

Ponekad vas novac od neočekivane pomoći može zaskočiti u ulaganju. Dobivate osnovno gnijezdo za ulaganje, a zatim počnete dodavati periodične doprinose na račun. Ulaganje tada neprestano raste, kombinacijom stalnih doprinosa i povrata ulaganja.

Dugoročno, ovo je zdrava strategija. Vaše će bogatstvo rasti zajedno s veličinom vašeg investicijski portfelj. Kako postajete sve bogatiji, sasvim je moguće da će vam se problemi s dugom na kraju smanjiti. Odnosno, iznos vaših ulaganja može premašiti veličinu vašeg duga. Kad se to dogodi, moći ćete i otplatiti dug, a i dalje ćete imati sredstva za ulaganje za nastavak ulaganja.

To može biti osobito istinito ako se ulaganje vrši putem neke vrste štednje zaštićene porezom, poput IRA-e, Roth IRAili čak 401 (k) plan. Činjenica da imate nasljedstvo može čak osloboditi više vaše plaće kako biste doprinijeli planu koji sponzorira poslodavac.

U porezno zaštićenom planu vaša vrijednost ulaganja raste još brže, jer ne postoji porezna obveza koja bi smanjila vašu stopu povrata. Ovo je način da brzo izgradite svoju investiciju. Podrazumijeva se da to stvara onu vrstu dugoročne financijske stabilnosti koja može poboljšati cijelu vašu situaciju.

Moja preporuka za korištenje neočekivanog duga

Svaka je okolnost malo drugačija, ali u većini slučajeva predlažem osobi da odabere sljedeće - redom:

1. Postavite jastuk za štednju. Prva je preporuka da na štedni račun ili fond tržišta novca uložite dovoljno sredstava za pokriće najmanje tri mjeseca životnih troškova. Uštedni jastuk pružit će vam prostor za manevriranje kako biste ozbiljno napali otplatu njezinog duga.
2. Iskoristite ostatak nasljedstva za otplatu duga. Očito će joj postavljanje štednog jastuka ostaviti još manje novca za otplatu duga. No to bi je također ostavilo u jačem financijskom položaju. Koristeći preostali saldo za otplatu njezinog duga, također ćete joj umanjiti dug. Sva ušteda od tih smanjenih plaćanja trebala bi se primijeniti na ranije plaćanje kreditnih kartica. Također biste trebali potražiti bilo koji drugi način da smanjite potrošnju ili povećate prihod kako biste u potpunosti otplatili dug.
3. Počnite ulagati tek kad se dug otplati. Ulaganje u budućnost ima puno prednosti, ali u Katieinoj posebnoj situaciji mislim da se njezin prioritet mora usredotočiti na poboljšanje njezinih trenutnih okolnosti. Ako odmah uložite novac, riskirate izgubiti dio novca - a da pritom ne poboljšate njezinu situaciju. No ako stvorite jastuk za štednju i prvo otplatite dug, bit ćete u boljoj poziciji da kasnije uložite sve što imate.

Intervju s Jasonom Larkinom - preživjelim dugom

Jason Larkins se u ranoj dobi od 23 godine ugušio pod 110.000 dolara duga. Mogao je odustati, pokrenuti stečaj, zavući se pod kamen i pretvarati se da se to nije dogodilo. Ipak nije. On se obvezao platiti ako je otplatio i trenutno je otplatio 60.000 dolara. Evo njegove priče ...

Prije svega za one koji vas ne poznaju, recite nam nešto o svom podrijetlu i zašto ste započeli svoj blog.

Pa, moje ime je Jason Larkins i financijski sam savjetnik u tvrtki za registrirane investicijske savjetnike sa sjedištem u Kansas Cityju, MO. Odluka da postanem trener/savjetnik doista je potaknuta mojom osobnom borbom i konačnim uspjesima, s novcem.

Nakon velikog pritiska jednog od mojih bliskih prijatelja, započeo sam svoj blog, WorkSaveLive, u studenom 2011. godine. Nakon dugog razmišljanja i razmišljanja, nisam mogao zanemariti stvarnost da bi postojanje bloga proširilo moj doseg i sposobnost utjecati na živote tisuća ljudi - zašto samo pomagati 500 ljudi godišnje kada možete privući tisuće ljudi koji posjećuju vašu web lokaciju mjesečno osnova?

Ono što mi je prvo privuklo pažnju bio je vaš tweet o tome kako ste uspjeli otplatiti tako veliki iznos duga u relativno kratkom vremenu.

Možete li govoriti o nekim od razloga zbog kojih ste se toliko zadužili?

Tijekom mojih "mlađih" dana (da, još uvijek imam samo 27) sebe sam doživljavao samo kao normalan osoba. Dosta načina na koji sam naučio upravljati novcem bilo je svjedočenje o tome što su moji roditelji radili dok sam odrastao, te viđenje onoga što su moji prijatelji i drugi oko mene radili u to vrijeme.

Ovaj nedostatak istinskog financijskog obrazovanja: znati proračunati, razumjeti važnost življenja manje nego što zaradite, a ušteda za budućnost dovela je do donošenja nekih iznimno glupih financijskih odluka kao:

• Odlazak u školu izvan države radi igranja nogometa (unatoč stipendijama)
• Potrošio sam mnogo više nego što sam zaradio (izvođenje prijatelja, zabavu i jelo za svaki obrok)
• Nemajući razumijevanja za prioritete (izabrati izaći umjesto da na vrijeme plaćam stanarinu)

Koji je vaš "aha trenutak" zbog kojeg ste shvatili da je vaš dug izmakao kontroli?

Uvodit ću ovo s: znam da će mnogi ljudi koji ovo pročitaju biti šokirani koliko netko može glup biti, ali ugodno mi je ono što sam naučio i gdje sam došao pa biti brutalno iskren ne smeta mi. Također ću svjesno priznati da sam u to vrijeme bio izuzetno glup i tvrdoglav.

Unatoč tome što dnevno primate više poziva za naplatu, imate bankovni račun koji je 30 dana bio negativan (hvala Bože, imao sam još jednu), a kad sam bio toliko uplašen i pod stresom da nisam znao što da učinim, nije došao moj trenutak 'AHA!' do:

Noć u koju sam tada vodio svoju djevojku (sada ženu) da jede u Tvornici sira. Učinio sam prilično dobar posao skrivajući sve svoje muke od nje, ali usred večere primio sam poziv od cimerice koji me je obavijestio da nam je ček za stanarinu odskočio.

Ja sam bio odgovoran za plaćanje svih računa: cimerica bi mi dala svoj dio novca (u to vrijeme užasna ideja), a ja bih "platio" račune. Tko ne bi vjerovao cimeru koji je s 21 godinom zarađivao 50 000 USD+i živio životom nekoga tko nema financijskih problema?

Dakle, shvativši da sada imam negativan saldo na OSTALOM tekućem računu, samo sam pogledao svoju djevojku i rekao joj u kakvom sam neredu. Nisam baš htio posuditi novac od nje pa sam se ponudio pitati tvornicu sira da li jesam mogla oprati suđe za noć, ali na kraju je platila večeru i posudila mi još 1000 dolara da.

Od tog dana sve se promijenilo.

Nakon što ste imali aha trenutak, koje ste korake poduzeli kako biste započeli proces izlaska iz duga?

Prvi korak bio je jednostavno naučiti dobivati ​​pisani proračun i ograničiti svoju potrošnju. U tim sam godinama mislio da sam nepobjediv jer sam zaradio dosta novca, ali stvarnost je da sam još uvijek morao platiti račune i nisam mogao nastaviti živjeti načinom života koji sam želio.

Dave Ramsey voli reći da su financije 80% ponašanje i 20% znanja, a ja sam savršen primjer toga. Budžetiranje nije teško. Dobro upravljanje novcem je STVARNO JEDNOSTAVNO!

Problem je osoba koju gledate u ogledalo. To je nespremnost na žrtvovanje, discipliniranje i reći ljudima "NE!" To je težak dio i zato mnogi od nas ne uspijevaju.

U svojoj nadolazećoj knjizi govorim o tome da imamo drugar iz bitke. Netko tko vas podržava u svim vašim nastojanjima. Koliko je bilo važno imati ratnog druga u oslobađanju od dugova?

Ne znam bih li to ikada mogao učiniti sam. Izlazio sam sa suprugom 4 godine i sada smo u braku 2 1/2. Vidjela me u najgorem slučaju i bila je sa mnom kroz najbolje.

Unatoč našem napretku, zasigurno nismo na kraju našeg putovanja, pa čak je i do danas od vitalne važnosti imati nekoga tko je spreman sa mnom uhvatiti se u koštac s planinom; da vas ohrabri kad padnete i da vam bude navijačica kad uspijete.

Koje su bile neke od najtežih prepreka s kojima ste se suočili pokušavajući otplatiti sav dug?

Bilo je, i bit će, mnogo prepreka. Ubrzo nakon te večere u Cheesecake Factory -u odlučio sam napraviti pomak u karijeri i zaposliti se za 50% manje nego što sam bio.

Razgovarajte o teškom razdoblju: očito nisam znao kako ograničiti svoju potrošnju dok sam zarađivao oko 60 tisuća dolara pa je razmišljanje da bih mogao živjeti od 30.000 dolara bilo prilično zastrašujuće. Međutim, nakon što sam dobio strogi proračun, shvatio sam da bih mogao podnijeti žrtve koje su potrebne da se spuste na 30.000 USD godišnje.

Bilo je to izuzetno izazovno, a proračun je bio vrlo tijesan (s obzirom na sve moje dugove), ali uspjelo je! Naša današnja prepreka je nastavak razumijevanja da je izlaz iz duga. Kada započnete 110.000 dolara u rupi (pri čemu je većina duga studentski zajam), jedini način da se izvučete je žrtvovanje na DUGO vremensko razdoblje. Prošlo je već 5-6 godina, a imamo još nekoliko do kraja.

Jeste li si dopustili da proslavite neke prekretnice u procesu otplate duga?

Prvih godinu i pol dana dok sam bio na "planu", nije bilo nikakve predstave ili slavlja: bez jela vani, bez odmora, bez filmova, koncerata ili druge zabave. Sve je to bio posao.

Trebalo mi je malo vremena, ali na kraju sam shvatio da ne možeš živjeti tako zauvijek, pa smo smanjili intenzitet i živjeli život dok smo i dalje odgovorni.

U posljednjih 6 godina plaćali smo gotovinom za dva automobila (stari batinaš, a prije dva tjedna smo kupili Camry iz 2011.), platili gotovinu za naše vjenčanje, vjenčano prstenje, medeni mjesec, a osim toga otišli smo i na dva odmora.

Što biste savjetovali drugima koji su u sličnoj situaciji, ali se osjećaju beznadno da nikada neće moći otplatiti dug? Pogotovo kad imate 2. hipoteka pokušavate se isplatiti.

Lijek za beznađe je napredak i uvid u svjetlo na kraju tunela. Učinio sam neke od najglupljih stvari koje čovjek može učiniti, a nisam znao ništa o upravljanju novcem, stvaranju proračuna ili životu od manjeg od onoga što zarađujete.

Ako ja to mogu, onda može bilo tko. (To ne namjerava zvučati arogantno ili na bilo koji drugi način da to netko želi pogrešno protumačiti). Počinje dobivanjem proračuna i stvaranje plana.

Čvrsto vjerujem da je proračun temelj za uspostavu solidnog financijskog plana.

Ne dopustite da vam dug stoji na putu snova

Ovih dana je život s dugom norma - nije iznimka. Gotovo se svi vi i ja znamo borimo s nekim oblikom duga. Što je još gore, većina ljudi im dopušta da ih spriječe u snovima.

Najbolje što možete učiniti za sebe - i svoje financije - je otplatiti dug i izbjeći ga poput kuge. Pokušajte ne držati korak s drugima i umjesto toga izgradite ugodan i realan način života koji si zapravo možete priuštiti.

Dug je ovih dana možda normalan, ali ne morate biti. Usudite se biti drugačiji i dugoročno ćete biti puno sretniji - i mnogo bogatiji.

Jeste li ikada otplatili dug? Koliko i kako ste to učinili?