Strljudi koji me poznaju znaju da nisam baš nasilan tip.
Nikad u životu nisam bio u šaci, vrlo rijetko vičem (osim kad bi kardinali iz St. vode na dnu devete), a ja prekrivam lice jastukom kad dođe do sukoba na TV -u (samo se nasmij... moja žena čini).
Ukratko, moj tip osobnosti je onaj koji se stalno smiješi i može se lako označiti kao "Joe Cool".
No, kao i svako ljudsko biće, postoje neke pojave koje me jako zapale.
Jedna od najvećih stvari koja me zapali?
Financijski savjetnici koji lažu, kradu i varaju.
To su ljudi iz moje branše koji financijskom planiranju daju loš glas (Madoff neko?), i nažalost oni su posvuda.
U poslu sam više od 12 godina i imao sam bezbroj susreta s takvim vrstama savjetnicima i unatoč mojoj opuštenoj osobnosti, ne bih volio ništa drugo nego udariti ih u lice, ozbiljno.
Podijelit ću neke horor priče financijskog savjetnika koje su drugi klijenti podijelili sa mnom, naučene lekcije, pa da vidimo hoćemo li i njima navući Rockyja Balboe na lice.
Odricanje: Tijekom pisanja ovog članka nijedan financijski savjetnik nije oštećen.
1. Savjetnik "12%"
Prije nekoliko godina natjecao sam se za posao klijenta. Bio sam jedan od dva druga savjetnika s kojima smo razgovarali i dao sam svoj tradicionalni govor. Ispostavilo se da je jedan od momaka s kojima sam se borio jamčio potencijalnom klijentu da bi mogao zaraditi 12% na burzi.
Sada, imajte na umu da to nije bilo prije 2008. godine, pa čak i da jest, to ne bi bilo važno. Savjetnik je koristio osnovne uzajamne fondove i još uvijek je imao smjelosti tvrditi svom klijentu da on mogla bi mu neto a zajamčeni povrat od 12%.
Bio sam u šoku.
Na sreću, potencijalni je klijent prozreo kroz dim i ogledala i nije odabrao njega, već je odabrao mene.
Lekcija naučena: Ako ste ikada naišli na bilo koju vrstu savjetnika koji vam jamči bilo kakvu stopu povrata, a ne navodi vam fiksni anuitet, CD ili neku drugu osiguranu obveznicu - nemojte nasjedati na to. Previše je dobro da bi bilo istinito. Brzo izađite iz njihovog ureda.
2. Savjetnik "Razgovor o naplati predaje nije obavezan"
Jednom mi je došla osoba koja je bila jako nezadovoljna svojim trenutnim financijskim savjetnikom. Izgubili su više novca nego što su htjeli i doista nisu razumjeli što imaju. Kad sam imao priliku pogledati njihov portfelj zajedničkih fondova, primijetio sam da su imali samo uzajamne fondove B-Share.
Za one od vas koji ne znaju, B-dionice, većinom, sada ne postoje. Iako ne mogu biti siguran zašto, slutim da ih više nema jer je previše savjetnika zlostavljano. Kad bi ih i dalje mogli prodati, savjetnik bi mogao napraviti zgodnu proviziju, a klijent to nikada ne bi saznao.
Sada ih provizija za B-Share ne čini toliko lošim, već činjenica da je većina njih imala razdoblje predaje od šest do sedam godina. To znači da ako kupite fond, morat ćete ga držati najmanje šest ili sedam godina da biste ga mogli likvidirati bez kazne.
Klijentkinja u mom uredu nije imala pojma što je B-Share, a što je najvažnije nije imala pojma da je uz nju vezana i naplata predaje. Dakle, evo je - zaglavila u ulaganjima koja su za nju izgubila više novca nego što je htjela, a ne može poduzeti bilo što u vezi s tim jer ako je prodala, morala bi platiti pristojbu za predaju povrh nje gubici. Pričajte o šamaru.
Lekcija naučena: Pročitajte sav sitni tisak i provjerite razumijete li za svoj investicijski proizvod vezane bilo kakve naknade za predaju.
3. Savjetnik "Govoriti istinu je izborno"
Drugi put sam imao klijenta koji je odlazio u mirovinu, a mi smo bili u procesu prevrtanja preko njegove 401 (k) i mirovine. U našim smo razgovorima saznali da je par godina ranije u lokalnoj banci kupio fiksni anuitet. Budući da su htjeli konsolidirati sva svoja ulaganja, bilo im je više nego ugodno prebacivši sve na mene - ali znao sam da su upravo uzeli fiksni anuitet par godine prije.
Moja je sklonost bila da je uz to vjerojatno bila vezana neka vrsta naknade za predaju. O tome sam se raspitao kod klijenta i oni su imali dojam da nema naknade za predaju i da mogu uzeti njihov novac; glavnice i kamate i otići u bilo kojem trenutku.
Zašto su vjerovali u to, pitate se? Jer to im je savjetnik rekao. Savjetnik im je rekao da mogu povući ulaganje, uzeti zajamčene kamate u bilo kojem trenutku i otići sa svime bez kazne.
Sad, kad sam to čuo, koliko god sam im želio vjerovati, znao sam da nešto zvuči sumnjivo. Pozvao sam ih da nazovu banku i razgovaraju sa savjetnikom kako bi pojasnili kako je to zapravo funkcioniralo. Kako se pokazalo, uopće nije bilo tako.
Da, mogli su otići s glavnicom, ali sve kamate koje su prikupile bit će izgubljene, a u njihovom slučaju ostalo je otprilike 7000 dolara koje bi ostavile na stolu. Očigledno, nismo se namjeravali odreći velikog dijela novca samo radi konsolidacije, pa smo to ostavili kako treba da se vratimo kad je rok predaje istekao- što je bilo još četiri godine!
Lekcija naučena: To što vam savjetnik nešto govori ne mora značiti da je istina. Ako nešto zvuči previše dobro da bi bilo istinito, zatražite to pismeno.
4. Savjetnik "Volim usitniti"
I ne, ne govorimo o miješanju maslaca. Razgovarao sam s drugim potencijalnim klijentom koji je razmišljao o promjeni savjetnika i iako oni živjeli u malom gradu na srednjem zapadu, nekako su počeli poslovati sa savjetnikom iz New -a York.
S tom su osobom bili nekoliko godina i naslutili da stvari nisu sve onakvima kakvima se čine. Mislili su da možda savjetnik prodaje sredstva i kupuje druga sredstva samo radi zarade proviziju, a budući da sam razmišljao o zapošljavanju, bili su zainteresirani da uzmem a izgled.
Nakon pregleda njihovih izvoda s računa i potvrda o trgovini, brzo je i lako bilo očito da se to radi. Svakako, savjetnik je prodavao A-dionice; drugu vrstu zajedničkog fonda, a okrećući se desno i kupujući druge B-dionice, ponekad je to bio potpuno isti fond. Nije imalo smisla osim činjenice da je savjetnik napravio proviziju za svaki od tih obrta.
Lekcija naučena: Ako koristite savjetnika za odnos temeljen na proviziji, pazite na priljev neobičnih potvrda o trgovini. Ako vidite mnogo aktivnosti, možda bi se vrijedilo raspitati.
5. Savjetnik "Mogu koristiti bilo što, jednostavno sam iskoristio uzajamni fond svoje tvrtke"
Upravo sam se sreo s nekim ljudima koji su se nedavno doselili u državu s istočne obale. Upućeni su na mene jer nisu bili zadovoljni savjetnikom s kojim su bili. Savjetnik je radio za jedno od njih ta velika osiguravajuća društva koji također imaju vlastite vlasničke zajedničke fondove.
Savjetnik im je uvijek tvrdio da može koristiti bilo koju vrstu ulaganja koju želi. Ono što mi se učinilo smiješnim u vezi s tom izjavom bilo je to što ste zapravo pogledali udjele na njihovim računima, više od 80% svih njihovih ulaganja bilo je u uzajamnim fondovima te tvrtke; vlastiti vlasnički proizvod.
Što je još više gomila gluposti, sama su sredstva bila užasna. Rezultati su im bili loši, honorari su bili visoki, a performanse su im nalikovale 16-godišnjaku koji se pokušavao izboriti za NFL; jednostavno ga nije rezalo.
Lekcija naučena: Ako koristite savjetnika koji radi za veliku tvrtku, pazite ako vam uvijek preporuče sredstva vlastite tvrtke.
6. Savjetnik "Znam da imaš 80 godina i trebao bi biti na CD -u, ali stavimo te u rizično ulaganje"
Ovo je savjetnik koji zaslužuje više od udarca; možda žlijezda oka, koljeno do prepona ili možda čak i "narodni lakat" iz The Rocka.
Imao sam klijenta čija je majka poslovala s drugim savjetnikom u nekoliko gradova. Kći je imala smiješan osjećaj prema savjetniku, pa je potaknula mamu da se prebaci na mene.
Kad joj je mama donijela izvode s računa, nisam mogao vjerovati što sam vidio. Pitao sam kćer i majku koja je namjera njihovih ulaganja i obje su se složile da je sigurnost glavnice glavna briga. Mama je morala podmirivati životne troškove i morat će unovčiti neka od ulaganja u ne tako dalekoj budućnosti.
Kad čujem 80-godišnju udovicu koja mi je rekla da je zabrinuta za svog ravnatelja i da joj je potreban pristup do novca u kratkom vremenu, odmah mislim na CD -ove, tržište novca ili uštedu račun.
Pa, ne ovaj savjetnik. Ne, ovaj savjetnik je većinu svog novca stavio u različite povlaštene dionice i dugoročne obveznice.
Jedna od preferiranih dionica imala je datum dospijeća 2040. Sada, za vas koji ne razumijete kako preferirane dionice djeluju, nalikuju hibridu dionice i obveznice pa mogu fluktuirati kao dionica i plaćati kamate kao obveznica.
Pa, u vrijeme kada je majci trebao novac, kamate su se mijenjale i u samo nekoliko mjeseci vidjela je Pad glavnice od 30% na tim povlaštenim dionicama. Kad je trebala unovčiti ta ulaganja kako bi zaradila nešto novca, imala je ogroman gubitak glavnice. Naravno, njezina su ulaganja u to vrijeme isplaćivala vrlo visoke dividende, ali to nije bilo nimalo ugodno nakon što je na njen novac udario tako veliki udarac.
Lekcija naučena: Ako mislite da trebate kratkoročno pristupiti novcu za svoja ulaganja, nemojte dopustiti da vas savjetnik natera da kupite bilo što osim CD -a.
7. Savjetnik "Moji proizvodi nemaju naknade"
Ovo je tip muškarca kojeg zapravo ne želim udariti u lice, radije bih se samo dobro nasmijala. Jednom sam se natjecao s drugim savjetnikom koji je nudio fiksni anuitet kao jedino rješenje za ulaganje. Bili su čisti agent osiguranja i očito je to bilo sve što je mogao ponuditi.
Kad me je klijent izabrao za svog savjetnika nad agentom osiguranja, u najmanju ruku nisu bili sretni i bili su toliko razočarani odlukom mog klijenta da bili su prisiljeni reći im (snishodljivim tonom) da njihovi proizvodi nemaju naknade, dok moji jesu, i da oni (moji klijenti) čine užasnu odluka.
Nema pristojbi, ha? Pa, da, ako kupite fiksni anuitet koji vam jamči 3%, dobit ćete 3%. Smiješno je nekome koristiti argument da njihovi proizvodi nemaju pristojbe. Za sve se plaća; ne postoji besplatan ručak.
Lekcija naučena: Ako vam savjetnik kaže da njihovi proizvodi nemaju naknade, predlažem vam da se najprije spriječite da prasnete u smijeh. Zatim se ljubazno uklonite i istrčite iz njihova ureda.
Jeste li ikada imali loše iskustvo s financijskim savjetnikom kojega ste htjeli udariti u lice? Izvadite boksačke rukavice i podijelite ih u komentarima ispod.
UštedjetiUštedjeti