Što se tiče našeg zdravlja, važno je osigurati što kvalitetniju njegu. Za neke je mogućnost toga zdravstveno osiguranje sponzorirano od poslodavca. No, za druge je potrebno izaći na tržnicu i kupiti plan individualnog ili obiteljskog zdravstvenog osiguranja.
Budući da postoji mnogo mogućnosti za odabir, to može biti teško. Stoga je važno dobro razumjeti kako funkcionira zdravstveno osiguranje i koje su vam mogućnosti na raspolaganju.
Zatim možete odrediti koji je za vas najbolji izbor. Razumijemo da bilo koja vrsta kupovine osiguranja, od pronalaska najbolja osiguravajuća društva za automobile, najbolja društva za osiguranje životaili tvrtke koje nude osiguranje od ukopa za starije osobe, može biti zastrašujući zadatak, zato smo tu da vam pomognemo!
Održavanje zdravlja nikada nije bilo važnije.
Zaštitite sebe i svoje najmilije sveobuhvatnim i pristupačnim planom zdravstvenog osiguranja. Kliknite svoju državu da biste saznali više.
Zatražite ponudu već danasVrste planova zdravstvenog osiguranja
U svom najosnovnijem smislu, individualno zdravstveno osiguranje alternativa je kupnji putem poslodavca na grupnoj osnovi i može se kupiti pojedinačno ili na obiteljskoj osnovi.
S individualnom policom, osoba koja je osigurana u potpunosti je odgovorna za plaćanje premija police. Stoga, ako osoba prestane plaćati, pokriće obično nestaje (nakon počeka).
Pojedinačno zdravstveno osiguranje može imati nekoliko oblika:
- Naknada za planove usluga / obeštećenja
- HMO (Organizacija za održavanje zdravlja)
- PPO (preferirana organizacija pružatelja usluga)
Naknada za planove usluga
Naknada za plan usluga - koja se naziva i platom odštete - vrsta je police u kojoj osiguranik plaća unaprijed utvrđeni postotak troškova njegovih ili njezinih zdravstvenih usluga, a ostatak plaća osiguratelj iznos.
S ovom vrstom pokrića osiguravajuće društvo nema nikakvu vrstu ugovornog ugovora s pružateljima zdravstvenih usluga ili bolnice, niti osiguravajuće društvo nema "mrežu" pružatelja usluga koje osiguranik mora koristiti kako bi pribavio dobrobiti.
Razumijevanje HMO -a i PPO -a
Planovi upravljane skrbi drugačiji su način dobivanja usluga zdravstvenog osiguranja. Ove vrste planova mogu ograničiti troškove poduzimanjem određenih mjera. Jedan od načina za to uključuje kontrolu ponašanja sudionika plana. To se odnosi i na članove koji su obuhvaćeni planom, kao i na pružatelje medicinskih usluga.
Upravljani plan skrbi obično će imati sljedeće osnovne karakteristike:
- Kontrolirani pristup pružateljima usluga
- Upravljanje slučajevima
- Preventivna njega
- Podjela rizika s pružateljima usluga
- Visoka kvaliteta njege
Neke vrste planova upravljane skrbi uključuju organizacije za održavanje zdravlja (HMO) i organizacije preferiranih pružatelja usluga (PPO). Ti se planovi također mogu financirati iz vlastitih izvora, imati dvostruki izbor ili odštetu.
Organizacija za održavanje zdravlja (HMO)
Organizacija za održavanje zdravlja, koja se također naziva i HMO, vrsta je plana unaprijed plaćenog zdravstvenog osiguranja grupe koji daje pravo svojim članovima na usluge liječnika sudionika, bolnica, klinika i drugih vrsta zdravstvene zaštite pružatelji usluga. Naglasak u HMO -u je na preventivnoj skrbi. U HMO -u, članovi su dužni koristiti ugovorene pružatelje zdravstvene zaštite koji su navedeni u određenoj "mreži" pružatelja usluga.
Organizacije za održavanje zdravlja predstavljaju ono što je poznato kao “unaprijed plaćeni” ili “kapitalizirani” planovi osiguranja u kojima pojedinci ili njihovi poslodavci plaćaju fiksnu mjesečnu naknadu za usluge, umjesto zasebne naknade za svaki posjet ili servis.
Mjesečne naknade obično ostaju iste, bez obzira na vrste ili razine usluga koje se pružaju. Zdravstvene usluge koje se pružaju putem HMO -a pružaju liječnici koji su zaposleni u HMO -u ili imaju ugovor s njim. HMO -i se mogu razlikovati u dizajnu. Ovisno o vrsti HMO -a, usluge se mogu pružati u središnjoj ustanovi ili u liječničkoj ordinaciji.
Organizacije za održavanje zdravlja najstariji su oblik upravljane skrbi. Nastale su 1980 -ih kao alternativa osiguranju odštete. HMO -i su istaknuti fokusom na preventivnu njegu i mjere učinkovitosti. HMO -i obično nude niže stope zdravstvenih usluga od naknade za vrstu usluge.
Iako postoje mnoge varijacije HMO-a, ovi planovi općenito će omogućiti članovima da imaju manje troškove zdravstvene zaštite iz svog džepa. Međutim, HMO -i mogu ponuditi manju fleksibilnost u izboru liječnika ili bolnica od drugih vrsta planova zdravstvenog osiguranja. S HMO -om, pojedinci će vjerojatno imati pokriće za širi raspon preventivnih zdravstvenih usluga nego što bi imali s drugom vrstom plana.
Osim toga, s HMO -om pojedinac obično neće morati podnositi osiguravajućem društvu vlastite zahtjeve. Važno je imati na umu da pojedinac vjerojatno uopće neće imati pokriće za usluge koje jesu koje pružaju pružatelji usluga koji nisu povezani s mrežom ili za usluge koje su pružene bez odgovarajuće uputnice iz primarne zdravstvene zaštite liječnik.
Budući da se HMO -i usredotočuju na preventivnu skrb, nastoje smanjiti troškove zdravstvene zaštite ranom identifikacijom i liječenjem bolesti, prije nego što ona postane ozbiljnija i skuplja situacija. Planovi HMO -a obično dobro pokrivaju rutinske preglede i cijepljenja. Osim toga, oni često nude opće poticaje za dobrobit kao što su prestanak pušenja ili programi mršavljenja.
HMO funkcionira kao zdravstvena mreža. Osim u hitnim slučajevima, liječnik primarne zdravstvene zaštite (PCP) služi kao primarna i početna kontaktna točka za sve zdravstvene probleme. Liječnika primarne zdravstvene zaštite često nazivaju "čuvarom vrata".
PCP zatim upućuje sudionike na odgovarajuće stručnjake ako su potrebni. Ako se član HMO -a odluči otići liječniku ili bolnici izvan mreže pružatelja zdravstvene zaštite HMO -a, morat će sami platiti pristojbe. Namjera liječnika primarne zdravstvene zaštite je spriječiti nepotrebne posjete liječniku, čime se štedi novac za HMO.
Kod HMO -a, premije se obično moraju plaćati mjesečno. Budući da se HMO-i smatraju unaprijed plaćenom zdravstvenom zaštitom, sudionici obično neće morati platiti franšizu, iako se planovi razlikuju.
Kad osoba posjeti liječnika, ode u bolnicu, dobije recept ili dobije drugo zdravlje usluge, morat će izvršiti malu participaciju koja će se obično kretati od 10 do 25 USD slučajevima.
Preferirana organizacija pružatelja usluga (PPO)
Preferirana organizacija pružatelja usluga ili PPO mreža je pružatelja medicinskih usluga koji naplaćuju naknadu za uslugu, ali se plaćaju prema ugovorenom rasporedu s popustom. Kao članovi OJT -a, pojedinci će biti potaknuti da koriste mrežu osiguravajućih društava liječnika i bolnica.
Ti su pružatelji usluga ugovoreni za pružanje usluga članovima plana po sniženoj cijeni. Pojedinci u PPO -u neće morati birati liječnika primarne zdravstvene zaštite, a obično će moći vidjeti liječnike i stručnjake unutar mreže prema vlastitom nahođenju.
Članovi OJT -a vjerojatno će imati godišnji odbitak za plaćanje prije nego što osiguravajuće društvo počne isplaćivati svoja potraživanja u OJT -u. Nakon što je odbitak ispunjen, sudionici PPO-a bit će dužni uplatiti participaciju za većinu posjeta liječniku. Neki planovi javnih tužitelja također mogu zahtijevati da sudionici pokriju postotak ukupnih troškova za svoje usluge.
S planom PPO-a usluge koje pruža liječnik izvan mreže obično su obuhvaćene-ali u nižem postotku od usluga koje pruža liječnik mreže. Viđenje davatelja usluga izvan mreže tada može postati skupo.
Na primjer, ako pojedinac posjeti davatelja usluga izvan mreže za usluge u ukupnom iznosu od 500 USD, PPO plan može pokriti pristojbu od samo 60% iznosa koji bi davatelj usluga naplatio za istu servis. Ako bi liječnik mreže u cijelosti prihvatio 250 USD, to znači da bi osiguravajuće društvo platilo samo 150 USD, a preostalih 350 USD izišlo bi iz džepa člana PPO -a. Nadalje, ako osoba vidi davatelja usluga izvan mreže plana, možda će morati unaprijed platiti troškove, a zatim podnijeti vlastiti zahtjev za povrat.
Planovi PPO -a nude veću fleksibilnost u odabiru pružatelja usluga nego HMO -i. Na primjer, ne zahtijevaju pojedinca za održavanje liječnika primarne zdravstvene zaštite, niti od njih zahtijeva da koriste primarnog liječnika kao čuvara vrata druga njega. To znači da sudionik PPO -a može zatražiti skrb od stručnjaka, a da prethodno ne mora dobiti uputnicu.
Iako je lako zamijeniti HMO -ove i PPO -ove, postoje neke ključne razlike. Na primjer, javni tužitelji koriste metodu umrežavanja sličnu HMO -ima, ali s mnogo većom mrežom i manjom novčanom kaznom za traženje skrbi izvan mreže. Sve dok je davatelj usluga dio mreže, prednosti su iste. Osim toga, u PPO -u sudionici mogu koristiti bilo kojeg pružatelja usluga koji odaberu, no vjerojatno će za to morati platiti više.
Uslužna točka (POS)
Plan servisnih točaka (POS) kombinira formule koje koriste HMO i PPO. Kao i HMO, liječnik primarne zdravstvene zaštite mora uputiti osobu specijalistu unutar mreže. Kada prima skrb od pružatelja usluga koji je unutar mreže, pacijent je odgovoran za malu participaciju, ali nema odbitka.
Kad sudionik ode izvan svoje mreže, POS plan djeluje više kao PPO. POS plan omogućit će osobi da se sam poziva izvan mreže. U ovom scenariju sudionik mora prvo platiti franšizu, a zatim iznos suosiguranja. Na taj način POS plan nudi snažan financijski poticaj za ostanak unutar mreže, međutim ne zabranjuje ga na način na koji bi to učinila HMO.
Drugi načini plaćanja usluga
Tijekom godina stvoreni su drugi načini plaćanja zdravstvenih usluga koji nisu pokriveni zdravstvenim osiguranjem, ali koji rade zajedno s policama zdravstvenog osiguranja. Neki primjeri uključuju medicinske štedne račune i fleksibilne račune potrošnje.
Medicinski štedni računi (MSA)
Medicinski štedni računi (MSA) obično su kombinirani s polisom zdravstvenog osiguranja koja se može odbiti. MSA nudi način uštede novca na osnovi odgođenog poreza pri čemu se sredstva na računu mogu povući neoporezivo i koristi se za plaćanje kvalificiranih zdravstvenih troškova koji nisu pokriveni zdravstvenim osiguranjem plan. Povlačenja iz MSA -e također se mogu koristiti za plaćanje odbitnih troškova na zdravstvenom planu zaposlenika u određenoj godini.
Fleksibilni računi potrošnje / Fleksibilni aranžmani potrošnje (FSA)
Fleksibilni računi potrošnje (FSA), koji se također nazivaju fleksibilni aranžmani potrošnje, su vrsta financijski račun s povoljnim porezima koji se može otvoriti putem plana kafića u Sjedinjenim Državama kao Zdravstveni štedni račun ili HSA.
FSA može postaviti poslodavac za zaposlenika. Račun omogućuje zaposleniku da dio svoje redovne zarade uplati za plaćanje kvalificiranih troškova, kao što je medicinska njega o ovisnim troškovima njege.
Jedna od primarnih prednosti FSA -e je činjenica da se sredstva koja se uplaćuju na račun oduzimaju od zarade zaposlenika prije nego što postanu obveznici poreza na plaće. Stoga doprinosi koji se uplaćuju FSA -u mogu značajno smanjiti godišnji dospjeli porez na dohodak zaposlenika. Postoje ograničenja maksimalnog iznosa u dolarima koliko se svake godine može uplatiti na račun FSA -e.
Kako i gdje dobiti najbolje ponude
Kada dobivanje ponuda zdravstvenog osiguranja, obično je najbolje raditi s tvrtkom koja ima pristup više od jednog osiguravatelja. To je zato što ćete moći dobiti mnogo konkurentnih citata - često na vrlo sličnoj pokrivenosti.
Ako ste spremni kupovati kod vrhunskih pružatelja zdravstvenog osiguranja, sve potrebne informacije možete dobiti - izravno s računala. Nema potrebe za osobnim sastankom s agentom osiguranja ili prolaskom kroz gnjavažu na web stranici HealthCare.gov. Kako biste započeli proces, sve što trebate učiniti je jednostavno koristiti obrazac na ovoj stranici. Možete dobiti svoje ponude i razgovarati sa stručnjakom za zdravstveno osiguranje o vašim specifičnim potrebama.