Životno osiguranje nije nikome omiljena tema, ali je jedan od najvažnijih financijskih proizvoda koje ćete kupiti u životu. Uostalom, ne kupujete životno osiguranje za sebe, već da se brinete za svoje najmilije kada dođe dan da niste u blizini da to učinite sami.
Za veliku većinu potrošača, životno osiguranje bit će najbolji izbor - barem zato što ga možete kupiti puno po relativno niskoj premiji. O ovome ćemo kasnije govoriti više.
Sastavili smo ovaj popis za koje vjerujemo da su trenutno najbolji pružatelji životnih osiguranja. Ovo nije popis najjeftinija društva za životno osiguranje, nego oni koji nude proizvode za koje smatramo da su najbolji.
Na temelju naše ocjene sedam najboljih društava za životno osiguranje 2021. AIG dolazi na vrh popisa. Ne samo da je jedno od najvećih i najbolje etabliranih osiguravajućih društava u Americi, već i nudi cijeli asortiman proizvoda trajnog životnog osiguranja, u slučaju da u nekom trenutku želite dodati jedan u svoju policu. Čitajte dalje kako biste saznali više o tome što AIG nudi.
Najvažniji čimbenik za postizanje najbolje cijene osiguranja je usporedba cijena od više prijevoznika. Preporučujemo korištenje ovog alata u nastavku jer je siguran, siguran i uštedjet će vam hrpu vremena:
Uz policu životnog osiguranja možete se na pravi način brinuti za svoju obitelj.
Ako vam se nešto dogodi, voljet ćete svojim voljenima ostaviti financijsko jaje za njihovu dobrobit. Kliknite na svoju državu da biste saznali više.
ZapočniteZašto odabrati policu životnog osiguranja?
Ako trebate životno osiguranje, a to rade gotovo svi, životni put je način na koji većina ljudi ide. Nudi nekoliko prednosti u odnosu na trajno ili cjeloživotno osiguranje:
Niska cijena - Košta samo oko 10% identičnog iznosa cjelokupnog životnog osiguranja.
Možete ga kupiti više - Budući da je jeftiniji, možete kupiti veću policu. Na primjer, općenito možete kupiti pet puta više oročenog osiguranja nego cijeli život, uz 50% cijene.
Fleksibilan je - Možete održati veliku naknadu u slučaju smrti u razdoblju života kada su vaše potrebe najveće, a zatim je smanjiti kad je potreba manja.
Dugoročna razdoblja - većina polica životnog osiguranja dostupna je do 30 godina. To će pokriti najveće životno osiguranje potrebno u vašem životu.
Mnoge police su konvertibilne ili obnovljive - čak i kad istekne početni rok, obično vam se daje mogućnost da preoblikujete policu u trajno pokriće ili nastavite mandat u intervalima od godinu dana.
Životni vijek ostavlja vam više novca za ulaganje - police trajnog životnog osiguranja promiču prednosti ulaganja putem životnog osiguranja. Ali istini za volju, bilo bi vam bolje da kupite pokriće termina, a razliku uložite u mjenjački fond vezan za S&P 500.
7 najboljih osiguravajućih društava za životno osiguranje
Iako smo dali ljestvicu za koju vjerujemo da je sedam najboljih društava za životno osiguranje, također smo utvrdili za što vjerujemo da je svako od njih najbolje. Budući da vjerojatno imate vrlo specifičnu potrebu za životnim osiguranjem, specijalizacija koju vam tvrtka pruža može vam biti najvažnija.
| Društvo | Najbolje za | |
 |
Najbolje za online ili izravnu kupnju | Započnite |
 |
Najbolje za zdrave kandidate | Započnite |
 |
Najbolje za prilagodljive iznose polica | Započnite |
 |
Najbolje za starije kandidate | Započnite |
 |
Najbolje za politike konvertibilnih termina | Započnite |
 |
Najbolje za trenutno odobrenje | Započnite |
 |
Najbolje za kandidate od 30-50 godina | Započnite |
1. AIG pregled
AIG jedno je od bolje utemeljenih osiguravajućih društava u industriji koje je započelo s radom davne 1919. Tvrtka ima prihod od gotovo 50 milijardi dolara, a imala je više od 40 milijardi dolara potraživanja i naknada isplaćenih u posljednjih pet godina. Tvrtka ima A.M. Najbolja ocjena "A", Odlično.
Zašto je dospio na popis: AIG-ova politika Select-a-Term omogućuje vam da pretplatite svoje životno osiguranje na cijeli život bilo na kraju mandata ili u dobi od 70 godina. Oni također nude obnovljive uvjete politike, tako da možete obnoviti svoju trenutnu politiku kada završi bez podvrgavanja medicinskoj kvalifikaciji. Naravno, vaše premije bit će veće ovisno o vašim godinama u vrijeme obnove.
No, ono što nam se jako sviđa kod AIG -a je to što vam daju mogućnost da se prijavite putem interneta ili izravno putem agenta. Zapravo, možete dobiti ponudu na mreži, a zatim dovršiti postupak s agentom. Ovo je važna kvaliteta jer nije svima ugodno obaviti važnu kupnju poput životnog osiguranja u potpunosti na mreži.
- Maksimalni iznos police: 2 milijuna dolara
- Ponuđeni uvjeti pravila: 10, 15, 20, 25 i 30 godina
- Uvjeti liječničkog pregleda: U ograničenim aplikacijama
- Pokriveni dobni rasponi: 20 do 70
- Ostale ponuđene vrste pravila: Cijeli život, univerzalni život, zajamčeno pitanje cijeli život i slučajna smrt
Što koči: Za razliku od mnogih tvrtki s ovog popisa, AIG ne nudi pravila liječničkih pregleda kao standardnu značajku politike. No to znači da će tvrtka vjerojatno ponuditi pokrivenost za širi raspon zdravstvenih stanja nego što to čine druge tvrtke.
Saznajte više o AIG -u
Pogledajte naše cijele AIG pregled!
2. Poklon pregled
Pokloniti je fintech tvrtka, koja posluje u potpunosti na mreži i nudi jeftino životno osiguranje zbog pojednostavljenog poslovanja. Njegova pravila osigurava Sjevernoamerička tvrtka za životno i zdravstveno osiguranje®, ocjenu A+ A.M. Najbolje.
Zašto je dospio na popis: Bestow prikuplja vaše podatke iz industrijskih baza podataka, eliminirajući potrebu za liječničkim pregledom. Štoviše, oni imaju licencirane agente životnog osiguranja koji će vam pomoći da prođete kroz cijeli proces ako imate pitanja. Oni su jedina tvrtka koja je 100% na mreži i jedina tvrtka koja daje trenutnu odluku, što znači da nema nikakvih liječničkih pregleda, čekanja, naknadnih pitanja.
- Maksimalni iznos police: Milijun dolara
- Ponuđeni uvjeti pravila: 10 i 20 godina
- Uvjeti liječničkog pregleda: Ne
- Pokriveni dobni rasponi: 21 do 45 za 20-godišnje politike; 21 do 54 za desetogodišnje police
- Ostale ponuđene vrste pravila: Samo rok trajanja
Što koči: Bestow pruža pravila za potrošače koji su izvrsnog zdravlja. Ako imate teško zdravstveno stanje, morate se prijaviti na drugom mjestu.
Saznajte više o Bestowu
Pogledajte naše cijele Poklon pregled!
3. Ladder Life Review
Još jedan fintech pružatelj životnih osiguranja, Ljestveni život također vam omogućuje da se prijavite na mreži, gdje također možete dovršiti cijeli proces. Tvrtka je specijalizirana za pružanje prilagodljivih iznosa police životnog osiguranja.
Zašto je dospio na popis: Ljestve koriste jedinstveni sustav životnog osiguranja u kojem možete uzeti policu i promijeniti činjenicu smrti. Na primjer, možete uzeti policu za 200.000 USD, a kasnije je povećati na 300.000 USD. To se naziva "ljestvicom prema gore". No, također vam omogućuje da se "spustite ljestvicom", tako što ćete kasnije smanjiti iznos police. Ideja je uzeti politiku sada, a zatim imati mogućnost povećati pokrivenost kako se vaša financijska situacija poboljšava. No kasnije, kako vam opada potreba za životnim osiguranjem, možete smanjiti pokriće.
- Maksimalni iznos police: 8 milijuna dolara
- Ponuđeni uvjeti pravila: 10, 15, 20, 25 i 30 godina
- Uvjeti liječničkog pregleda: Ovisi o zdravstvenom stanju
- Pokriveni dobni rasponi: 20 do 60
- Ostale ponuđene vrste pravila: Samo rok trajanja
Što koči: Iako mnogi kandidati nisu obvezni položiti liječnički pregled-obično oni odličnog zdravlja-možda ćete morati pristupiti ispitu ako već imate zdravstveno stanje.
Saznajte više o Ladder Life -u
Pogledajte naše cijele Ladder Life Review!
4. Međusobni pregled Omahe
Međusobni odnos Omahe polise osigurava United of Omaha Life Insurance Company. Mutual of Omaha ima A.M. Ocjena najbolje financijske snage “A+”, Odlično, što ga čini jednim od najjačih osiguravajućih društava u industriji.
Zašto je dospio na popis: Mutual of Omaha jedno je od najpoznatijih i najpouzdanijih imena u životnom osiguranju. Nude sve vrste životnog osiguranja, a produžavaju policu sve do 80. godine života. No, također možete produžiti mandat nakon 80 godina, u razmacima od jedne godine do 94 godine.
Opća minimalna polica iznosi 100.000 USD, ali možete dobiti pokriće od samo 25.000 USD ako tražite malu policu. Štoviše, police obostranog životnog osiguranja Omaha često dolaze sa značajkom pretvorbe u cijeli život.
- Maksimalni iznos police: 65 milijuna dolara
- Ponuđeni uvjeti pravila: 10, 15, 20, 25 i 30 godina
- Uvjeti liječničkog pregleda: Nije potrebno za većinu pravila
- Pokriveni dobni rasponi: 18 do 80
- Ostale ponuđene vrste pravila: Cijeli život, univerzalni život, cijeli život djece i slučajna smrt
Što koči: Ako vam je potrebna polica veća od 100.000 USD, morat ćete se obratiti agentu osiguranja Mutual of Omaha, umjesto da postupak dovršite na mreži.
Saznajte više o Mutual of Omaha
Pogledajte naše cijele Međusobni pregled Omahe!
5. MassMutual Review
MassMutual je pružatelj životnih osiguranja s potpunom uslugom. Zapravo, to je roditelj s potpunom uslugom mrežnog pružatelja životnih osiguranja, Haven Life (vidi sljedeći pregled). Jedna je od vodećih tvrtki u industriji, koja ima najveću financijsku snagu od A.M. Najbolje, na “A ++” Superior. Tvrtka također nudi cijeli niz financijskih usluga, uključujući ulaganja i planiranje umirovljenja.
Zašto je dospio na popis: MassMutual omogućuje pretvaranje njihovih polisa životnog osiguranja Vantage Term u trajno životno osiguranje bez ikakvih medicinskih pitanja ili pregleda. Ako tražite brzo odobrenje, oni također nude svoje izravno životno osiguranje koje stupa na snagu nakon odobrenja zahtjeva. Međutim, podnositelji zahtjeva moraju se podvrgnuti liječničkom pregledu u roku od 90 dana od odobrenja. Ovisno o rezultatima liječničkog pregleda, vaša premija može se povećati ili smanjiti.
- Maksimalni iznos police: 10 milijuna USD na Vantage Terminu, 2 milijuna USD na Direct Term
- Ponuđeni uvjeti pravila: 10, 15, 20, 25 i 30 godina
- Uvjeti liječničkog pregleda: Da
- Pokriveni dobni rasponi: 18 do 64
- Ostale ponuđene vrste pravila: Cijeli život, univerzalni život, promjenjiv život i zajamčeni život prihvaćanja
Što koči: MassMutual zahtijeva liječničke preglede o većini polica životnog osiguranja. U izravnom roku, vaša premija se može prilagoditi na temelju rezultata vašeg liječničkog pregleda. Iako će politika omogućiti brzo odobrenje, premija nije u potpunosti zajamčena unaprijed.
Saznajte više o MassMutual -u
Pogledajte naše cijele Masovni međusobni pregled!
6. Haven Life Review
Dio organizacije MassMutual i funkcionira kao njezin internetski portal životnog osiguranja, Haven Life je još jedan od rastućih popisa pružatelja fintech tehnologija životnih osiguranja. Radi s uskim popisom kupaca, ali pruža vrlo konkurentne cijene unutar grupe.
Zašto je dospio na popis: Haven Life nudi svoju politiku InstantTerma koja će vam donijeti odluku o vašoj prijavi u nekoliko minuta. I ne samo da donose brzu odluku, već i politika stupa na snagu čim potpišete potrebne dokumente i izvršite prvu uplatu premije. Na taj će način možda biti moguće dobiti policu životnog osiguranja za samo jedan dan. To je jedan od ometajućih poslovnih modela u industriji životnih osiguranja!
Tvrtka je posebno usmjerena na kandidate koji su izvrsnog zdravlja i nemaju više od 59 godina. Ako ispunjavate te uvjete, a prijavljujete se na iznos police ne veći od 1 milijun USD, neće biti potreban liječnički pregled. Ako to ne učinite, bit će potreban ispit koji može dodati 10 ili više dana u proces.
- Maksimalni iznos police: 3 milijuna dolara
- Ponuđeni uvjeti pravila: 10, 15, 20 i 30 godina
- Uvjeti liječničkog pregleda: Ne na većini pravila
- Pokriveni dobni rasponi: 18 do 64
- Ostale ponuđene vrste pravila: Samo uvjeti politike
Što koči: Kao i drugi davatelji internetskih životnih osiguranja specijalizirani za jeftino pokriće, police je teško ili nemoguće dobiti ako ste slabijeg zdravlja.
Saznajte više o životu Haven
Pogledajte naše Haven Life Review!
7. Sproutt pregled
Sproutt posluje tek nešto više od godinu dana, ali već se probijaju kao internetski izvor životnog osiguranja. Tvrtka nije izravno osiguranje, već mjesto za usporedbu. Popunjavate jednu internetsku prijavu koju će pregledati i potpisati neka od najvećih osiguravajućih društava u poslu.
Zašto je dospio na popis: Sproutt nudi nekoliko vrsta terminskih polica, no najzanimljivija je stupanjska politika naknada u slučaju smrti. Nudi višestruku korist onima koji su slabijeg zdravlja. Na primjer, možete primiti 25% naknade za smrt u prvoj godini primjene police, 50% u drugoj i 100% nakon toga.
Maksimalni iznos police: 5 milijuna dolara
Ponuđeni uvjeti pravila: 10, 15, 20 i 30 godina
Uvjeti liječničkog pregleda: Ne
Pokriveni dobni rasponi: Nema dobnih granica
Ostale ponuđene vrste pravila: Samo rok trajanja
Što koči: Budući da Sproutt prihvaća podnositelje zahtjeva sa zdravstvenim stanjima, vjerojatno će njihove premije biti veće od ostalih tvrtki s ovog popisa koje zaračunavaju vrlo niske premije za podnositelje zahtjeva izvrsnog zdravlja.
Saznajte više o Sprouttu
Dugoročno životno osiguranje vs. Životno osiguranje - u čemu je razlika?
Postoje dvije primarne vrste životnog osiguranja: životno osiguranje i životno osiguranje.
Primarna razlika između dviju vrsta police je ta što je pojam čisto životno osiguranje. Odnosno, to je životno osiguranje bez akumulacije novčane vrijednosti i bez rezerviranja za ulaganja. Mnogo je jeftinije nego cijeli život - obično samo oko 10% cijene ekvivalentne količine pokrića za cijeli život. Cijeli je život mnogo skuplji upravo zbog značajke akumulacije novčane vrijednosti.
I dok cjelokupno životno osiguranje predstavlja trajno životno osiguranje (vaša polica se ne može otkazati ili prestaje osim zbog neplaćanja premije), rok trajanja traje samo onoliko koliko je navedeno u navedenom roku politika. Međutim, u većini slučajeva možete obnoviti policu na kraju mandata za određeni broj godina, čak i bez pružanja dokaza o osiguranju. No, budući da ste u vrijeme obnove stariji, nova premija bit će veća ovisno o vašim godinama.
No, još jedna vrlo značajna razlika između njih je naknada. Budući da nema novčane vrijednosti, rok trajanja ima mnogo niže naknade. Tijekom cijelog života naknade su znatne, toliko da će akumulacija novčane vrijednosti u prvih nekoliko godina biti minimalna. Ovo je vrijeme tijekom cijelog životnog ciklusa polise kada će nesrazmjeran iznos uplaćenih premija pokriti naknade za osiguranje.
Ako ne želite puno platiti životno osiguranje ili morate kupiti veliku policu bez plaćanja velike premije, životni rok definitivno je bolji od ova dva. To je također vrsta politike koju najčešće preporučuju financijski savjetnici.
Što trebate znati o terminskom životnom osiguranju
Industrija se kreće internetom, ali ne za svakoga
Industrija osiguranja, kao i mnoge druge, sve više prelazi na automatizirani, mrežni proces. To smanjuje ili potpuno uklanja ljudski kontakt iz aplikacije. To je glavni razlog zašto je kupnja životnog osiguranja putem Interneta - osobito terminsko životno osiguranje - obično jeftinija od rada sa agentom za osiguranje ili izravno s društvom za životno osiguranje.
No, također biste trebali biti svjesni da proces rezultira mnogo ciljanijim proizvodom.
Na primjer, vjerojatno ste primijetili da online fintech tvrtke najvjerojatnije neće nuditi liječničke preglede. Ali to čine tako što su vrlo selektivni u svojoj bazi kupaca. Većina radi posebno ili isključivo s mlađim kandidatima koji su izvrsnog zdravlja. A ako ste kvalificirani u oba aspekta, svakako biste se trebali prijaviti kod jedne ili više tih tvrtki.
No, ako imate više od 50 godina, imate bilo kakvo značajno zdravstveno stanje ili imate određene specifične potrebe životnog osiguranja, bolji izbor bit će potpuna usluga, životno osiguranje uz pomoć čovjeka. Ovo je glavni razlog zašto smo AIG -u dali najbolju ocjenu. Brzo i jeftino nije uvijek najbolje rješenje za svakoga.
Obično su troškovi životnog osiguranja manji
Također, primarna prednost životnog osiguranja je to što je mnogo jeftinije od polica stalnog životnog osiguranja. To biste trebali iskoristiti na svaki način. To znači da ćete doći do mješavine veće naknade za smrt uz nižu premiju nego što možete dobiti uz trajno pokriće.
I dok to radite, iskoristite uštedu iz svoje životne politike za ulaganje. Budući da police životnog osiguranja vrste ulaganja naplaćuju tako visoke naknade, gotovo uvijek možete sami učiniti bolji posao ulaganjem u sredstva kojima se trguje na burzi. Iskoristite tu pogodnost nakon što kupite svoju životnu policu.
Kako smo pronašli najbolje životno osiguranje
Kako bismo odredili najbolje životno osiguranje, rangirali smo sedam tvrtki pomoću sljedećih pet čimbenika:
Maksimalni iznos police
Ne trebaju svi a višemilijunska polica životnog osiguranja. Većina potrošača bit će na odgovarajući način pokrivena sa 100.000 do 500.000 dolara u najčešćim okolnostima. No, iznos pokrića koje osiguravajuće društvo nudi glavni je faktor u određivanju poželjnosti društva. Mogućnost prelaska preko milijun dolara, možda značajno, važna je opcija.
To se posebno može odnositi na životno osiguranje jer je često potrebno u većim iznosima u određenim razdobljima života od drugih. Na primjer, možda ćete otkriti da vam je potrebno više od milijun dolara pokrića kada podižete obitelj i imate hipoteku u 30 -im i 40 -im godinama. No, nakon što vam hipoteka bude plaćena i vaša djeca emancipirana, vaša će potreba za životnim osiguranjem opadati.
Ponuđeni uvjeti pravila
Najčešći uvjeti za police životnog osiguranja kreću se između 10 i 30 godina. Svih sedam najboljih društava za životno osiguranje osim jednog koje preporučujemo idu do 30 godina. To je iznimno važno za životno osiguranje jer a Politika od 30 godina dolazi vrlo blizu pogodnosti koje pruža cjelokupno životno osiguranje-
Uvjet za liječnički pregled
Ova je nešto poput miješane torbe. Ako ste mladi i zdravi i ne želite se podvrgnuti liječničkom pregledu, imat ćete priliku dobiti jeftino životno osiguranje u tvrtkama specijaliziranim za tu nišu.
Međutim, nema liječničkog pregleda nije uvijek cjenovno prednost. Osim ako se tvrtka ne specijalizira za pravila ispita, općenito ćete platiti više nego što ćete platiti ako se prijavite na ispit.
Još jedno važno ograničenje politike bez liječničkih pregleda je to što obično isključuje kandidate starije od određene dobi ili one koji pokazuju dokaze o značajnim zdravstvenim stanjima. To je lijepa opcija, ali služi vrlo uskom ciljnom tržištu.
Pokriveni dobni rasponi
Oročeno životno osiguranje općenito je bolje za one koji su mlađi i možda imaju potrebu za velikom količinom osiguranja uz nisku premiju. No, s godinama možete postati jako skupo, osobito ako imate više od 50 godina.
Ipak, osiguranje terminskog osiguranja za starije osobe definitivna je prednost. Iz tog smo razloga dobni raspon koji nudi svaka tvrtka smatrali značajnim čimbenikom u svakoj našoj recenziji.
Ostale ponuđene vrste politika
Iako u ovom vodiču posebno procjenjujemo najbolje životno osiguranje, smatrali smo korisnim i dostupnost drugih vrsta životnog osiguranja. Ako iz bilo kojeg razloga vaše potrebe neće biti najbolje zadovoljene ročnim osiguranjem, mogućnost kupnje drugih vrsta osiguranja, osobito trajnog osiguranja, može biti važna korist.
Na primjer, čak i ako namjeravate uzeti politiku mandata, nekoliko godina kasnije možete odlučiti dodati cijelu životnu politiku na temelju promjene u vašim životnim okolnostima.
Sažetak: Najbolje životno osiguranje
Donja tablica sažeti je prikaz osnovnih značajki koje nudi svako od najboljih osiguravajućih društava za životno osiguranje:
| Društvo | Maksimalni iznos police | Ponuđeni uvjeti pravila | Uvjet za liječnički pregled | Pokriveni dobni rasponi | Ostale ponuđene vrste politika |
|---|---|---|---|---|---|
| AIG | 2 milijuna dolara | 10, 15, 20, 25 i 30 godina | U ograničenim aplikacijama | 20 do 70 | Cijeli život, univerzalni život, zajamčeno pitanje cijeli život i slučajna smrt |
| Pokloniti |
Milijun dolara | 10 i 20 godina | Ne | 21 do 45 za 20-godišnje politike; 21 do 54 za 10-godišnju policu | Samo rok trajanja |
| Ljestveni život | 8 milijuna dolara | 10, 15, 20, 25 i 30 godina | Ovisi o zdravstvenom stanju | 20 do 60 | Samo rok trajanja |
| Međusobni odnos Omahe | 65 milijuna dolara | 10, 15, 20, 25 i 30 godina | Nije potrebno za većinu pravila | 18 do 80 | Cijeli život, univerzalni život, cijeli život djece i slučajna smrt |
| MassMutual | 10 milijuna USD na Vantage Terminu, 2 milijuna USD na Direct Term | 10, 15, 20, 25 i 30 godina | Da | 18 do 64 | Cijeli život, univerzalni život, promjenjiv život i zajamčeni život prihvaćanja |
| Haven Life | 3 milijuna dolara | 10, 15, 20 i 30 godina | Ne na većini pravila | 18 do 64 | Samo rok trajanja |
| Sproutt |
5 milijuna dolara | 10, 15, 20 i 30 godina | Ne | Nema dobnih granica | Samo rok trajanja |