Kako napraviti CD ljestve: Pametniji način za uštedu

Tdanas ću objasniti kako izgraditi CD ljestvicu (tj. ljestvicu potvrde o depozitu) da stvorim neke pasivni prihod. Ukratko, CD ljestve su skupina CD-ova u koje biste mogli uložiti i koji su postavljeni da isteknu na uzastopne datume.

Novac s CD-a koji ističe koristi se za ponovno ulaganje u drugi CD koji je jedno razdoblje stariji od najstarijeg CD-a koji je trenutno na ljestvici.

Objašnjena strategija ljestvice CD-a

U redu, evo kako ćete napraviti ljestve za CD. Prvo ćete morati odrediti koju vrstu ljestvi želite.

Imaju li ove ljestve velike prečke (godišnje) ili mnogo manjih prečki (mjesečne)?

Ako je najviše što možete podnijeti bez svih svojih sredstava u 1 godini, onda je mjesečna ljestvica prava stvar za vas. Ako je ovaj novac samo dodatna ušteda koju ne smeta čekati pet godina, možete napraviti godišnju ljestvicu.

Ovo bi mogla biti dobra opcija za ljude koji su iznimno skloni riziku i koji ne žele biti na turbulentnom tržištu dionica.

Primjer ljestvice CD-a

Za naš primjer, recimo da odaberete godišnje. Ionako se najbrže postavlja.

Istražite malo i pronađite najplaćenije CD-ove. Raisin ima lijep popis. Oni imaju CD sa stopom od 5%..

Podijelite svoju ušteđevinu na 5 dijelova i kupite 5 CD-a s 1/5 novca svaki. Vaši će CD-i izgledati otprilike ovako (recimo da uložite 5000 USD):

• 5-godišnji CD – 1000 USD uz 4%
• 4-godišnji CD – 1000 USD uz 3,5%
• 3-godišnji CD – 1000 USD @ 3,0%
• 2-godišnji CD – 1000 USD uz 2,5%
• 1-godišnji CD – 1000 USD @ 2,0%

U ovom trenutku možete se zavaliti i opustiti, znajući da vam vaš novac donosi pristojne kamate koje razbijaju inflaciju, a za to jamči banka koja izdaje CD-ove.

Nakon godinu dana vaši će računi izgledati ovako ako nastaviti strategiju ljestvice:

• Novo kupljeni 5-godišnji CD – 1000 USD uz 4%
• 5-godišnji CD (sada samo četiri godine za sazrijevanje) – 1000 USD pri 4%
• 4-godišnji CD (sada samo tri godine za sazrijevanje) – 1000 USD pri 3,5%
• 3-godišnji CD (sada samo dvije godine za sazrijevanje) – 1000 USD pri 3,0%
• 2-godišnji CD (sada samo godinu dana za sazrijevanje) – 1000 USD pri 2,5%
• Dospjeli (i unovčeni) 1-godišnji CD – 1000 USD @ 2,0% 0 Gotovina se koristi za kupnju novog 5-godišnjeg CD-a.

Tako počinje rotacija ljestvice.

Gotovina koja vam ističe koristi se za kupnju novog 5-godišnjeg CD-a. Stoga, nakon pet godina i pet kombinacija dospijeća i kupnje, na svojoj ljestvici nećete imati ništa osim 5-godišnjih CD stopa.

Siguran novac, izvrsna isplata, visoka stopa povrata, dospijeće u jednogodišnjim intervalima. Juhu!

Prednosti CD ljestava

Kao što možete vidjeti prema tome kako CD-ovi rade i prema strategiji, postoji mnogo razloga zbog kojih biste željeli imati CD ljestvicu:

• CD-i su FDIC osiguran do 250.000 dolara. Vaš novac ne ide nikamo. Ne možete ga dirati dok CD ne sazrije.
• CD-i plaćati kamate malo iznad njihove online, štedni račun visokog prinosa pandani. I kao što je gore spomenuto, što je dulja razina dospijeća, to je viša stopa.
• Na kraju ćete pogodio samu točku (kada vaš početni najstariji CD postane zreo) i počnite vidjeti dugotrajne CD stope koje sazrijevaju jednu za drugom. Nikad to nisam radio, ali moraš se osjećati sjajno kad dođeš do ove točke. Uvijek visoka kamata.
• CD ljestve svijetli kada tečajevi padaju. Iako trenutno tržište nudi niže stope, vi i dalje zarađujete visoke kamate. Cijene bi uskoro mogle pasti, stoga krenite s izgradnjom ljestvi.

Rizici CD ljestvica

Postoje neke stvari na koje treba paziti kada gradite CD ljestve:

• Možda plaćate a velika kazna ako podignete novac s CD-a prije datuma dospijeća, što dovodi do znatno manjih povrata od prvobitno planiranih.
• A porast kamatne stope tijekom trajanja vašeg CD-a može uzrokovati pad vaše očekivane zarade.
• Vaša ulaganja možda neće odgovarati rastu inflacija, ostavljajući vam manje sredstava nakon ulaganja u više CD-ova tijekom duljeg razdoblja.

Kako izračunati svoju zaradu na CD-u

Formula za izračun vaše zarade od strategije CD Laddering je sljedeća:

Zarada = zbroj zarađenih kamata + (iznos glavnice * (1 + efektivna stopa) / 2)

Gdje je Zarađena kamata kamata zarađena na svakom CD-u, a Efektivna stopa je ponderirani prosjek stopa koje nude svi CD-ovi zajedno.

Efektivna stopa se određuje uzimanjem prosjeka kamatnih stopa koje nude svi CD-ovi zajedno. To se može izračunati pomoću sljedeće formule:

Efektivna stopa = (CD1-ova kamatna stopa + CD2-ova kamatna stopa + ...+CDn-ova kamatna stopa)/n

Gdje je n broj CD-a u vašem portfelju.

Što su potvrde o depozitu?

Kao kratko osvježenje, potvrde o depozitu ili CD-ovi kratkoročni su investicijski proizvod koji nudi većina bankarskih institucija.

Oni su nešto poput štednih računa, osim što nisu tako likvidni i plaćaju bolju, fiksnu kamatu.

Likvidno znači koliko lako možete izvući svoj novac ili koliko je vaš novac "dostupan". CD-ovi imaju određeni datum dospijeća i ne postaju likvidni dok razdoblje ne istekne (dospije).

Zbog toga mogu platiti višu kamatu od tipičnog štednog računa. Vi jednostavno trgujete likvidnošću za veće kamate.

Viši interes je, naravno, ono što svi želimo.

Ali svatko od nas ima različite potrebe kada je u pitanju likvidnost.

Neki trebaju svoj novac sljedeći mjesec.

Drugima ne treba par godina. Oni kojima ne treba nekoliko godina, dobro će iskoristiti veću kamatu.

Ali, kao što ćete vidjeti s ljestvicom, na kraju možete imati visoke stope i likvidnost. Dobre stvari dolaze onima koji čekaju.

Jesu li CD-ovi i ljestve dobra strategija štednje za mirovinu?

Ako ste blizu mirovine, vjerojatno.

Većina financijskih savjetnika preporučuje odabir puta prema mirovini koji je nepovoljniji s obzirom na rizik kako pojedinac stari. Stoga možda neće nužno preporučiti bankovne depozite onima koji su tek završili školu i počinju se zapošljavati.

Međutim, oni portfelji koji su već desetljećima bilježili rast mogu zaštititi prinosi već prikupljeni preko federalno osiguranih investicijskih mehanizama koji ne izlažu glavnicu nikakvim rizik.

Nije previše rečeno da bi bankovni CD-ovi (čak i u klimi s pozitivnom kamatnom stopom) ikada trebali činiti većinu ukupne imovine, ali bi trebali imati velik dio odjeljka imovine koji je dodijeljen unovčiti.

Gdje izgraditi CD ljestve

Postoji mnogo opcija kada je riječ o CD-ima. Rokovi dospijeća CD-a kreću se od 1 mjeseca do 5 godina. Tipične ponude dolaze u varijanti od 3 mjeseca, 6 mjeseci, 1 godine i 5 godina.

Postoje i "CD-ovi bez kazne", gdje možete rano podići svoj novac bez kazne.

Koji je CD ispravan za vas, ovisi o mnogim čimbenicima. Od kojih je najveća, gore spomenuta, vaša potreba za likvidnošću.

Možete napraviti CD ljestvicu u većini banaka koje imaju CD-ove kao opciju. Započnite s vlastitom bankom i pogledajte što ona ima na raspolaganju.

Neki od najbolje cijene CD-a mogu se pronaći na Raisin, gdje možete pristupiti CD-ovima iz više banaka i kreditnih unija pod jednim računom.

Vidjeti naša recenzija Raisin kako biste saznali više o njihovim različitim CD ponudama.

Više cijena CD-a

Pazite na rano povlačenje

Ali što se događa ako prijevremeno povučete sredstva s CD-a? Ovo je ne-ne osim ako je neophodno.

Vjerojatno ćete morati platiti kaznu i/ili izgubiti dio zarađenih kamata ako prerano unovčite svoj CD.

Često postavljana pitanja o CD ljestvama

Kako mogu odabrati uvjete za moju CD ljestvicu?

Uvjeti koje odaberete za svoje CD-e trebaju se temeljiti na osobnim preferencijama i financijskoj situaciji. Općenito, preporuča se ravnomjerno rasporediti rokove dospijeća svakog CD-a na jednu, dvije ili tri godine.

Također možete odabrati različita dospijeća ako vaše okolnosti to zahtijevaju, kao što je očekivanje velikog neočekivanog prihoda ili potreba za većim pristupom sredstvima u skorije vrijeme.

Koju vrstu stope trebam očekivati ​​kada gradim CD ljestvicu?

Kamatna stopa koju primate uvelike ovisi o duljini trajanja vašeg CD-a, pri čemu dugoročni CD-ovi nude više stope od kratkoročnih CD-ova.

Međutim, kamatne stope i prinosi često se mijenjaju, pa je najbolje redovito provjeravati kako biste bili sigurni da dobivate konkurentan prinos na svoj novac.

Kako ću znati jesu li CD ljestve prave za mene?

Izrada CD ljestvice može biti prava stvar za vas ako tražite siguran i pouzdan način da uštedite novac, a da pritom ostvarite konkurentne povrate na svoja ulaganja.

Također dobro funkcionira ako trebate pristup dijelu svog novca, ali želite najveću moguću kamatnu stopu.

Međutim, ova vam strategija možda neće odgovarati ako tražite kratkoročna ulaganja ili vam ne trebaju redoviti prihodi.

Mogu li vlasnici malih tvrtki raditi CD laddering?

Štednja na više CD-ova s ​​različitim datumima dospijeća idealna je opcija za tvrtke koje žele održati stabilan novčani tok i ostvariti veće povrate na svoju štednju.

CD Laddering omogućuje tvrtkama da pristupe svojoj ušteđevini kada im je to potrebno, dok još uvijek bilježe bolje stope povrata nego što to može ponuditi jedan CD.

Imate li uspješnu CD ljestvicu? Trebate li ga sada izgraditi?