Dobrodošli na još jedan Ask GFC! Ako imate pitanje na koje želite odgovor, možete ga postaviti ovdje.
Ako vaša pitanja budu prikazana na GFC TV -u ili GFC Podcastu, sretni ste primatelj kopije moje najprodavanije knjige, Vojnik za financijei Amazon poklon karticu od 50 USD.
Pa što čekaš? Postavite svoje pitanje sada!
Ovo pitanje o GFC TV -u stiglo nam je iz Beth, i važno je s obzirom na osobne financije, budući da tisuće kućanstava svake godine podnose stečaj:
Moje pitanje koje bih volio obuhvatiti je sljedeće: Kako neka osoba/par najbolje iskoristi stečaj? Točnije: Koji su glavni prioriteti u pogledu financijskog obrazovanja? Kada je bankrot pokrenut, koji je najbolji način za sigurnu financijsku budućnost? Trenutno radim na e -knjizi o prolasku kroz stečaj. Moj suprug i ja pokrenuli smo stečaj, a da nemamo pojma kako bi to utjecalo na naše živote. Iskreno, nismo znali bankrotirati. Zvuči čudno znam.
Čitao sam stotine sati i tek sada shvaćam da stečaj nije novi početak, osim ako se neki veliki posao ne obavi unutar vremena plana, a možda čak i prije podnošenja. Bilo je prilično poražavajuće na svim područjima.
Zaista mi je trebala knjiga koja će mi pomoći emocionalno i financijski. S podacima koje odvjetnik nikada ne daje. Još nisam pronašao tu knjigu pa je pišem i stvarno mi je potreban savjet stručnjaka pa sam mislio da bi ova prilika da mi se javite bila izvrsna!
Hvala Beth! Prije svega, sjajna ideja o pisanju knjige na tu temu. Nisam osobno upoznat s takvom knjigom, što bi vam moglo biti odlična tema za bacanje uboda. I nitko to ne bi mogao učiniti bolje od nekoga tko je to prošao.
Postoji zakonska verzija bankrota - za koju sumnjam da je to većina objavljenih knjiga - i pogled s prve crte bojišta, a to je ono što treba pokriti. Pišite bilješke u hodu i gradite knjigu na temelju svog stvarnog životnog iskustva. Mislim da će to biti pobjednik.
Stečaj je široka tema, pa pokušajmo to raščlaniti u fazama.
Stečaj: Velika slika
Najbolji opis bankrota koji sam ikada čuo je da je to a istek kredita. Odnosno, vrijeme je u kojem vam više nije dostupna laka kreditna kartica. Na tehničkoj razini, to je pravni postupak koji vam omogućuje da se izvučete iz određenih dugova (ali ne svih), pružajući vam priliku da se pregrupirate i krenete naprijed u životu bez svih ograničenja tog duga stvara.
U osnovi, to vam omogućuje da obrišete listu duga kako biste mogli početi iznova. To je dobar dio.
Tamnija strana je što vas također može na neko vrijeme staviti u financijsku ludilu. Nakon podnošenja zahtjeva za stečaj, određene će vam opcije biti zatvorene ili vrlo teško doći do njih. To se može odnositi na nekoliko područja u vašem životu, uključujući zapošljavanje, dobivanje novog kredita, kupnju ili iznajmljivanje kuće.
Stečaj na različite načine utječe na svako od ovih područja. Morate razmotriti što su oni i što možete učiniti da se za njih pripremite.
Zapošljavanje nakon bankrota
Prije svega, budite sigurni da ste ne može biti otpušten s posla zbog bankrota. Ako to učine, možda ćete moći pokrenuti tužbu protiv nezakonitog razrješenja.
Primarni problem pri zapošljavanju je prijava za novo radno mjesto s bankrotom na vašem kreditnom izvještaju. Državne agencije vas ne mogu diskriminirati zbog bankrota, ali poslodavci u privatnom sektoru nemaju to ograničenje.
U prijavi za neka radna mjesta stečaj možda nije bitan, pogotovo ako je star nekoliko godina. No, na nekim poslovima, općenito onima na kojima rukujete novcem, stečaj vas može diskvalificirati. To može uključivati poslove u računovodstvu, knjigovodstvu, bankarstvu, ulaganja ili bilo koje radno mjesto s financijskom odgovornošću.
Praktično je nemoguće sakriti stečaj od poslodavca. Većina prijava za posao izričito vas pita jesu li podnijeli stečaj u posljednjih sedam godina. Ako kažete da niste, a poslodavac otkrije da imate, vaša će prijava biti prekinuta. Osim toga, stečaj će izaći kada poslodavac povuče vaše kreditno izvješće. Stečaj iz Poglavlja 7 ostaje na vašem kreditnom izvješću do 10 godina, dok Poglavlje 13 ostaje otvoreno samo sedam.
Ako razmišljate o podnošenju zahtjeva za stečaj, trebali biste planirati ostati na trenutnom radnom mjestu onoliko dugo koliko možete. Izgledi za dobivanje novog zaposlenja poboljšavat će se svake godine. Ako ipak trebate pronaći posao, najbolje je djelovati ako unaprijed otkrijete svoj bankrot i navedete razloge.
Poslodavac može biti suosjećajan na temelju vaše iskrenosti i razloga iza stečaja. Također možete ponuditi da vam je stečaj omogućio oslobađanje od financijskih obveza, omogućujući vam da radite svoj posao, a da vas ne opterećuju brige oko duga.
Podnošenje zahtjeva za kredit nakon stečaja
Važno je shvatiti da će vas stečaj osloboditi većine dugova, ali postoje iznimke. Zapravo postoji ukupno 19 dugova koji se ne mogu otplatiti. Za većinu ljudi najvažniji su dugovi koji se ne mogu otpisati Studentski krediti, porezni dug mlađi od tri godine ili neplaćeni iznosi za uzdržavanje djeteta. No, najčešći dugovi, uključujući kreditne kartice, auto krediti, hipoteke, obročni krediti, poslovni zajmovi, i medicinski dug, mogu se otpisati.
Što se tiče novih kredita, možda ćete se iznenaditi kad saznate da postoje neki zajmodavci koji će vam odobriti kredit tek nakon bankrota. No, to su prvenstveno subprime sorte koje će naplaćivati visoke naknade i kamate, a obično za vrlo kratkoročne kredite. To uključuje zajmove do isplate, pa čak i određene subprime zajmove za automobile. Možda ćete dobiti i ponude za osigurane kreditne linije i na kraju nezaštićene linije s vrlo niskim kreditnim limitima, poput 500 USD.
Što se tiče svih prilično popularnih kreditnih kartica, s uvodnim ponudama ili programima nagrada s nultom stopom, na njih možete zaboraviti nekoliko godina. Isto će biti i s auto kreditima s niskim kamatama. Ako morate podnijeti zahtjev za hipoteku, obično će vam trebati najmanje dvije godine da prođu od bankrota, ali moglo bi biti i dulje.
Najbolja strategija nakon toga je smisliti kako živjeti bez kredita.
Morate otići na neko vrijeme dok vam kredit potpuno ne pada na ekran radara. To znači plaćati gotovinom, ne kupovati ništa što ne možete platiti gotovinom i održavati strogu naviku redovitog štednje novca.
Ova točka je kritična: morate se oslanjati na kredit, na oslanjanje na štednju.
Pretjerano kreditiranje primarni je uzrok bankrota. Ušteda novca je najbolje rješenje. Trebali biste iskoristiti bankrot kao priliku da to pretvorite u svoj život. To će vjerojatno biti najveće jamstvo da više nikada nećete biti u stečajnoj situaciji.
Kupnja ili najam kuće ili stana nakon stečaja
Kao što je gore napisano, općenito će vam trebati najmanje dvije godine nakon bankrota prije nego što podnesete zahtjev za hipoteku kupiti kuću. Pravila su manje standardna što se tiče najma. Ovisno o najmodavcu ili stambenom kompleksu ovisit će o tome kako će to utjecati na vas.
Najbolja strategija kada je u pitanju vaša stambena situacija je da ostanete tamo gdje živite najmanje dvije godine nakon bankrota. Općenito govoreći, nakon dvije ili tri godine vaše će se šanse za najam ili hipoteku poboljšati.
Ako apsolutno trebate pronaći drugo mjesto za život, iznajmljivanje će biti bolje od kupnje. To je zato što posjedovanje kuće donosi veće troškove, osobito u pogledu popravaka i održavanja.
Ako trebate pronaći novi najam, možda ćete morati imati kozignera u zakupu ili biti spremni ponuditi dodatnu sigurnost. Ponuda dodatnih mjesec ili dva sigurnosti može uvelike utješiti nervoznog stanodavca.
Podnošenje zahtjeva za stečaj nikada se ne smije olako shvatiti niti smatrati karticom za izlazak iz zatvora. Da, može vas osloboditi trošenja tekućih dugova, ali će vam stvoriti i nove prepreke u životu. Shvatite koje su to prepreke i pažljivo procijenite hoće li to biti bolje od pronalaženja nekog drugog načina rješavanja sadašnjih dugova.