Mnogo je stvari o kojima morate razmišljati kada odlučite promijeniti poslodavca, uključujući što će se dogoditi s vašim 401(k). Dobra je vijest da vaša mirovinska ušteđevina ne nestaje kao druge beneficije koje vam osigurava poslodavac, poput zdravstvenog osiguranja i plaćenog dopusta.
Imate nekoliko opcija za upravljanje svojim starim 401(k) i sličnim mirovinskim planovima, tako da vaš portfelj može nastaviti graditi bogatstvo i postići vaše dugoročne financijske ciljeve.
Sadržaj
- Kako postupati sa starim 401(k)
- Ne čini ništa
- Prebacite se na Vašeg trenutnog poslodavca
- Prijeđite na IRA-u
- Otvorite samostalnu IRA-u
- Isplati
- FAQ
- Završne misli
Kako postupati sa starim 401(k)
U većini situacija vi odlučujete kako će se upravljati vašim starim planom 401(k) nakon što završite prijelaz u karijeru. Nije važno da li ste dali otkaz, dobili otkaz ili ste dobili otkaz.
Evo 5 najčešćih opcija 401(k).
Ne čini ništa
Zadana opcija je da svoj postojeći 401(k) ostavite kod istog pružatelja dok ga ne budete spremni prenijeti ili dok ne počnete primati distribucije kada vaš saldo prijeđe 5000 USD.
Međutim, poslodavci mogu ostvariti sljedeća prava s manjim iznosima:
- Stanja između 1.000 i 5.000 USD: Premjestite novac u IRA-u po izboru tvrtke.
- Stanje ispod 1000 USD: Likvidirajte sve posjede i pošaljite vam papirnati ček za stanje (ovo je oporezivi događaj osim ako sredstva ne položite u porezno povlašteni račun u roku od 60 dana)
Ako odlučite zadržati svoj 401(k) tamo gdje je za sada, možete nastaviti rebalansirati svoj portfelj i pristupiti trenutnim opcijama ulaganja pružatelja plana.
Ne postoji krajnji rok za premještanje ili unovčavanje vašeg portfelja, a moguće ga je držati parkiranog dok ne dođete u mirovinu i možete izvršiti raspodjelu bez penala.
Nažalost, više ne možete doprinositi novim novcem niti primati odgovarajuće doprinose.
Što se tiče spajanja poslodavaca, provjerite jesu li odgovarajući doprinosi u potpunosti uplaćeni prije prijenosa vašeg salda kako biste izbjegli vraćanje dijela prihoda.
Osim toga, morate nastaviti plaćati godišnje naknade za upravljanje, koje mogu biti fiksni iznos ili postotak stanja vašeg računa. Budući da ova naknada može biti relativno visoka, možete odlučiti promijeniti ili prenijeti svoj račun na račun za jeftino ulaganje kako biste izbjegli ovu naknadu.
Prebacite se na Vašeg trenutnog poslodavca
Ako ste zadovoljni mogućnostima ulaganja plana 401(k) vašeg novog poslodavca, možda ćete moći prenijeti stanje sa svog stari 401(k) i izbjeći poreze i kazne. Konsolidacija 401(k) može biti izvrsna odluka ako novi davatelj plana ima usporedive ili niže naknade.
Možda ćete morati pokrenuti zahtjev za prijenos kod svog starog pružatelja usluga, ali vaš novi pružatelj obično može dovršiti postupak. Prvo provjerite sa svojim novim davateljem plana kako funkcionira izravni prijenos 401(k) i vašu ulogu u tom procesu.
Obično ćete morati ispuniti obrazac zahtjeva za prijenos i unijeti podatke o računu, a pružatelji će to preuzeti odatle.
Ovisno o vašoj postojećoj raspodjeli portfelja i vašem novom pružatelju plana, moguće je izvršiti prijenos u naturi koji zadržava vaše trenutne zalihe i uzajamnog fonda imanja netaknuta.
Također je moguće da stari pružatelj može likvidirati dionice i položiti gotovinski saldo. Iako morate odlučiti kako uložiti novac, ove prodaje dionica su neoporezive jer se događaju na računu s poreznom povlasticom, a vi ne tražite povlačenje.
Zašto izravni 401(k) prijenos možda neće funkcionirati: Ako je vaš stari poslodavac prebacio vaša sredstva u IRA-u ili likvidirao stanje u roku od 30 dana od prestanka zaposlenja, tada možda nećete moći prenijeti novac izravno u svoj novi plan 401(k).
Iako se ova politika čini oštrom, ona smanjuje operativne troškove za vašeg starog poslodavca. Obratite se svom bivšem odjelu ljudskih resursa ili pratite korespondenciju poštom u vezi s opcijama vašeg mirovinskog plana.
Prijeđite na IRA-u
Ako vam se ne sviđa plan vašeg novog poslodavca, odabirom a rollover IRA će vam dati više fleksibilnosti. Također je daleko manja vjerojatnost da ćete platiti godišnje naknade za održavanje računa ako se radi o računu kojim sami upravljate, iako će se naknade primjenjivati za upravljane IRA-e.
Proces prebacivanja je jednostavan i traje samo nekoliko dana. Korištenje usluge poput Piši velikim slovom može pojednostaviti postupak, bez obzira imate li jedan ili više starih planova 401(k) koje želite pretvoriti u IRA.
Najčešća opcija je pretvoriti tradicionalni 401(k) u tradicionalni IRA i a Roth 401(k) u Roth IRA-u.
Vaš novi broker može vam također omogućiti prijenos vašeg tradicionalnog 401(k) na Roth IRA. Iznos konverzije podliježe porezu na dohodak, ali nećete platiti nikakve dodatne poreze ili kazne buduće distribucije kada je vaš račun otvoren najmanje pet godina i imate najmanje 59 i pol godina star.
Otvorite samostalnu IRA-u
Većina ljudi povezuje a rollover IRA s online burzovnim posredništvom koje se koristi za ulaganje u dionice i obveznice.
Također možete pristupiti alternativna sredstva poput fizičkih nekretnina ili plemenitih metala, ali morate koristiti drugu vrstu IRA-e kako biste nastavili uživati u porezno povlaštenom ulaganju.
A samousmjerena IRA ispunjava ovu svrhu ulaganja i daje vam više slobode ulaganja. Također je odličan prilika za ulaganje za ovlaštene investitore.
Samousmjerene IRA-e naplatiti godišnje naknade za upravljanje računom slične 401(k). Stoga razmislite o ovoj mogućnosti kada imate značajan saldo portfelja.
Isplati
Postoji nekoliko okolnosti kada je likvidacija vašeg 401(k) i primanje hladnog čvrstog novca na vaš bankovni račun bolji izbor. Međutim, mlađi radnici vjerojatno će se susresti sa zastrašujućom kaznom prijevremenog otkupa od 10%.
Blizu ste mirovine
Ova opcija ima najviše smisla kada imate najmanje 59 i pol godina i možete vršiti raspodjelu bez kazne, iako vaša sredstva prije oporezivanja podliježu uobičajenim porezima na dohodak.
Ako imate Roth 401(k), provjerite je li prvi doprinos uplaćen prije najmanje pet godina, jer vaša povlačenja još uvijek podliježu 10% kazne za ranu distribuciju čak i ako ste punoljetni.
Umjesto toga, možete staviti svoje prihode u niskorizična ulaganja koja ostvaruju konkurentne prinose s manje volatilnosti.
72(t) Distribucije
Porezna uprava donosi odredbe za jednaku raspodjelu mirovinskog plana prema Članak 72(t). Razmotrite ovu opciju ako ne želite ili vam je potrebna paušalna raspodjela kako biste svom gnijezdu dali više vremena da ostane na tržištu i zaradi zajednički interes.
Iako ova opcija usporava vašu brzinu povlačenja kako biste sačuvali svoj mirovinski fond, raspodjele su izvršene prije nego što navršite 59 ½ podliježete 10% prijevremene kazne osim ako nemate kvalifikacije izuzetak.
Teškoće povlačenja
Većina ranih povlačenja podliježe saveznoj kazni od 10% povrh poreza na dohodak. Moguće je odreći se naknade za ove kvalificirajuće troškove:
- Porezne namete IRS-a
- Nenadoknađeni medicinski troškovi (preko 10% prilagođenog bruto prihoda)
- Premije zdravstvenog osiguranja dok ste nezaposleni (samo kvalificirani IRA-i)
- Razdvajanje službe (nakon 55. i nakon 50. za zaposlenike javne sigurnosti)
- Kupci kuće koji prvi put kupuju (samo IRA-i, do 10.000 USD po osobi)
- Korektivne raspodjele (nakon davanja više od 401 (k) doprinosa)
Kao i svako odricanje od naknade, vrijede odredbe i uvjeti koji se mogu promijeniti u bilo kojem trenutku. Osim toga, smjernice za povlačenje razlikuju se između 401(k) s i IRA-a, a možda ćete prvo morati zatražiti rollover IRA-u. Možete pročitati pravila porezne uprave ovdje da naučite više.
Više volim oporezivi račun/imam kratkoročne financijske potrebe
Plaćanje kazne od 10% može biti mala cijena za veću fleksibilnost s vašom mirovinskom štednjom. Iako više ne uživate u tradicionalnim ili Roth poreznim olakšicama, možete uložiti u oporezivi brokerski račun, otplatiti dug ili pokriti druge jednokratne troškove.
Na primjer, možda su vam potrebna sredstva za plaćanje računa tijekom promjene karijere ili za kupnju ulaganja u nekretnine ili druga alternativna sredstva.
Isplata vašeg 401(k) nije najbolji dugoročni financijski potez ako imate još nekoliko desetljeća do mirovine i vaše gnijezdo treba dodatno financiranje. Osim toga, može biti izazovno pronaći sredstva za nadopunu iznosa distribucije, a vaš novac nije uložen, slično kao kod zajma od 401 (k).
Kao rezultat toga, razmislite o unovčavanju svojih 401(k) kao krajnjoj opciji.
FAQ
Moguće je zadržati stanje 401(k) iznad 5000 USD kod starog poslodavca na neodređeno vrijeme sve dok plaćate godišnje naknade za usluge računa.
Međutim, savezne odredbe dopuštaju radnim mjestima da automatski pretvore stanja između 1.000 i 5.000 dolara u IRA ili likvidiraju račune manje od 1.000 dolara. Imate 60 dana da stavite sredstva na kvalificirajući mirovinski račun i izbjegnete poreze i kazne.
Ne, poslodavci ni pod kojim okolnostima ne mogu zadržati doprinose zaposlenika 401(k). Međutim, moguće je prikupiti doprinose koje financira poslodavac koji nisu u potpunosti stečeni.
Obično ne, iako ćete možda morati platiti konačnu naknadu za upravljanje računom kod svog starog pružatelja usluga, a vaš novi pružatelj usluga može naplatiti slične ponavljajuće troškove. A rollover IRA je najbolji način za izbjegavanje bilo kakvih naknada za račun u budućnosti.
Ne, prijenos 401(k) na vašeg novog poslodavca ili njegovo prebacivanje u sličan IRA (tj. tradicionalni 401(k) u tradicionalni IRA) neće dovesti do uobičajenih poreza ili kazni. Međutim, vaš saldo podliježe oporezivanju kada pretvarate tradicionalni račun s odgodom plaćanja poreza u Roth IRA.
Završne misli
Ne morate brinuti što će se dogoditi s vašim 401(k) kada date otkaz ili dobijete otkaz na trenutnom poslu, jer ćete uvijek imati pristup svojim sredstvima.
U većini situacija nećete morati odmah djelovati. Umjesto toga, tijekom prijelaza u karijeri usredotočite se na kritičnije stvari.
Značajna iznimka je kada je vaš saldo manji od 5000 dolara, jer ćete možda morati pravovremeno prebaciti na drugi mirovinski račun kako biste izbjegli poreze i kazne.