Povratak na posao u ponedjeljak nakon godišnjeg odmora brza je provjera stvarnosti. Moglo bi vas natjerati da sanjate o tome kada možete uzeti stalni radni godišnji odmor, odnosno mirovinu. Iako je privlačno provoditi dane igrajući golf, putujući i živeći izvan radnog vremena, ti dani slobodnog vremena ne mogu se dogoditi bez pažljivog spremanja i izrade strategije.
Bez obzira na vaše godine, odlazak u mirovinu je nešto što biste trebali planirati za sada. U ovom ćemo članku istražiti strategije umirovljenja za svaku dobnu skupinu, govoriti o tome koliko trebate uštedjeti i dati vam alate za mjerenje ranga vaše ušteđevine u usporedbi s vašim kolegama.
Međutim, imajte na umu da je ovo opći pregled - a ne prilagođen financijski savjet. Trebali biste se posavjetovati s financijskim stručnjakom kako biste odredili najbolje individualno rješenje koje će vas pripremiti za mirovinu iz snova.
Kratka verzija
- Preostalo vrijeme pojedinca u radnoj snazi uvelike će diktirati njegovu strategiju štednje za mirovinu.
- Prema podacima Fidelityja, prosječan pojedinac nema dovoljno ušteđevine kada ode u mirovinu.
- Najčešći oblici mirovinske štednje uključuju 401 (k) s, socijalno osiguranje i osobna ulaganja.
- Raspodjela portfelja pojedinca uvelike će odrediti njihov uspjeh u mirovinskoj štednji, a ta bi se raspodjela trebala mijenjati kako pojedinac stari.
Koliko vam godina nedostaje do mirovine?
Mnoge rasprave o umirovljenju grupiraju pojedince na temelju generacija. Iako je to tipično, to nije najkorisniji način za usporedbu pojedinaca s njihovim vršnjacima. Milenijalac rođen 1981. (41 godina) zaposlen je 15 godina duže od najmlađeg milenijalca rođenog 1996. (26 godina). Stoga ćemo umjesto toga razmotriti strategije ulaganja desetljeće po desetljeće.
Koliko trebate štedjeti za mirovinu?
Razni čimbenici određuju koliko osoba treba uštedjeti prije umirovljenja, uključujući dob u kojoj se želi umiroviti i njihove troškove. Studija autora Northwestern Mutual pokazuje da generacija Z i milenijalci vjeruju da će otići u mirovinu neposredno prije nego navrše 60 godina; Generacija X vjeruje da će otići u mirovinu do 65. godine. Baby boomeri očekuju odlazak u mirovinu nakon 68. godine.
Prema Fidelity Investmentsu opće pravilo za mirovinsku štednju, pojedinci bi trebali težiti uštedi:
- 1x njihova plaća do 30. godine
- 3x njihova plaća do 40. godine
- 6x njihova plaća do 50. godine
- 8x njihova plaća do 60. godine
Gornji izračuni pretpostavljaju da će pojedinci:
- Uštedite 15% svojih prihoda
- Uložite više od 50% svoje prosječne ušteđevine u dionice
- U mirovinu sa 67 godina
Pročitajte više >>>Najbolji alati i kalkulatori za planiranje mirovine za 2022
Kakva je moja ušteđevina u usporedbi s mojim vršnjacima iste dobi?
Fidelity također nudi praktičan alat za usporedbu tako da možete vidjeti kako napredujete među svojim kolegama. Kalkulator koristi prosječna stanja mirovinskih računa za pojedince u različitim dobnim skupinama za generiranje rezultata. Ovdje su izraženi u donjoj tablici:
| Dobna granica | Stopa doprinosa | Prosječno stanje na računu |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | $93,400 |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | $182,100 |
| 70-79 | 12% | $171,400 |
Imajte na umu da prosječan pojedinac svake godine uštedi manje od 15% svog prihodaa za mirovinu je uštedio mnogo manje od preporučenog iznosa. To znači da si većina ljudi možda neće moći priuštiti ugodnu mirovinu o kojoj sanjaju kada za to dođe vrijeme.
Kako bi moj portfelj i mirovinska štednja trebali izgledati tijekom cijele moje karijere?
Kako starite i prolazite kroz faze života, raspodjela imovine u vašem investicijskom portfelju bi također trebala prolaziti kroz promjene. Općenito govoreći, vaš će portfelj vjerojatno sadržavati manje rastućih dionica i stabilnija ulaganja kako vrijeme bude prolazilo.
20-ih godina
Pojedinci u ovoj dobnoj skupini su najudaljeniji od mirovine, tako da teoretski mogu uzeti na najveći rizik i ulagati u dionice s većim potencijalom rasta bez brige o padu tržišta. Kamate 401(k) s i IRA-e će se tijekom desetljeća povećavati ako sada otvore račun.
U ovoj dobi, Capital Group preporučuje čak 40% svog portfelja u povezani s rastom investicije, uključujući dionice u tvrtkama koje rastu brže od ostalih tvrtki u svom sektoru. Često to uključuje novije, manje tvrtke.
30-te godine
Pojedinci u svojim 30-ima najvjerojatnije će imati dodatne troškove poput hipoteka ili povećanja obitelji, ali još uvijek imaju koristi od toga što ih dijeli 30-40 godina do mirovine. Tridesetogodišnjaci bi trebali početi maksimalno doprinositi svojim sponzoriran od strane poslodavca 401(k)ako to već nisu učinili u svojim 20-ima. Osim toga, oni i dalje mogu ulagati u rizičnije dionice dok polako usmjeravaju veći dio svog portfelja prema obveznice.
40-ih godina
Pojedinci u svojim 40-ima vjerojatno će doći do najprofitabilnijih bodova u svojoj karijeri. U isto vrijeme, imaju više troškova nego ikad, poput školarine za svoju djecu. Ljudi u svojim 40-ima često ulažu u stabilnije fondove, ali i dalje održavaju neke fondove za rast kako bi umanjili učinak inflacija na svoju ušteđevinu.
50-ih godina
Kako se približavate kraju svojih 40-ih i ulazite u rane 50-e, mogli biste razmisliti o prepolovljavanju svojih ulaganja u rast i povećanju izdvajanja za obveznice za 20%. Pojedinci blizu dobi za umirovljenje trebali bi smanjiti volatilnost u svojim portfeljima povećanjem broja stabilnih ulaganja, poput obveznica. Međutim, ova dodjela još uvijek koristi neke mogućnosti rasta.
Pojedinci u svojim 50-ima mogu početi iskorištavati prednosti koje im dopušta Porezna uprava, uključujući dodatnih 6500 USD doprinosa za nadoknadu 401 (k) i dodatnih 7000 dolara godišnje za doprinos u sobi IRA. Ako već nisu, 50-godišnjaci bi se trebali posavjetovati s financijskim stručnjakom koji će im pomoći da izvuku najviše nagrada od preostalih radnih godina.
60-ih godina
Ljudi u posljednjih nekoliko godina rada prije umirovljenja možda će htjeti svoja sredstva primarno usmjeriti u stabilne oblike štednje koji donose prihod. Na primjer, mogli bi premjestiti 15% više u obveznice dok bi proporcionalno smanjili svoj rast i kategorije rasta i prihoda. Šezdesetogodišnjaci bi se trebali posavjetovati s a financijski stručnjak ako već nisu.
Kako bih trebao rasporediti svoj mirovinski portfelj?
Način na koji investitori raspoređuju svoje portfelje mogao bi biti važniji od toga koliko novca svaki mjesec štede za mirovinu.
Mirovinska štednja zahtijeva dvije istovremene strategije:
- Diverzificiranje ulaganja za financijsku sigurnost; i
- Izgradnja bogatstva tijekom radnih godina kako bi se pobijedila stopa inflacije.
američki Funds Capital Group razvila je model rastas kako bi prikazali kako bi različite dobne skupine mogle rasporediti svoje portfelje kako bi najbolje uravnotežile ova dva cilja. Međutim, imajte na umu da su ovi modeli samo prijedlozi i da bi svi pojedinci trebali razmisliti o savjetovanju s financijskim savjetnikom o raspodjeli svojih portfelja.
Koja su najčešća vozila za mirovinsku štednju?
Ljudi koriste različite oblike štednje kako bi osigurali ugodnu mirovinu. Najpopularniji su 401 (k) i IRA-ovi.
401 (k)
401(k) je plan mirovinske štednje koji sponzorira poslodavac. Omogućuje radnicima da štede i ulažu za mirovinu na osnovi odgode poreza. Radnici mogu uplatiti novac na svoje račune 401(k) kroz odbitke s plaće. Poslodavci također mogu uplaćivati odgovarajuće ili neizborne doprinose na račune 401(k) zaposlenika.
Novac na računu 401(k) može se uložiti na različite načine, uključujući dionice, obveznice, investicijski fondovi, i gotovinu. 401(k) planovi često imaju značajke koje ih čine privlačnima zaposlenicima, kao što su doprinosi koji odgovaraju poslodavcu i mogućnost uštede na osnovi odgođenog poreza. Međutim, zaposlenici mogu biti kažnjeni ako podignu novac sa svojih računa prije odlaska u mirovinu.
Postoje dvije vrste 401(k) računa—tradicionalno 401(k)s i Roth 401(k)s.
S tradicionalnim 401(k), zaposlenik polaže dolare prije oporezivanja na svoj račun, a njihovi se doprinosi ne oporezuju do povlačenja. Tradicionalni 401(k) može godišnje odbiti doprinose zaposlenika od poreza.
Međutim, s Roth 401(k), zaposlenik raspoređuje prihod nakon oporezivanja na svoj račun 401(k). To znači da neće biti oporezovani kada podignu taj novac u mirovini.
Porezna uprava svake godine postavlja ograničenja koliko zaposlenik može doprinijeti svom 401(k). The Ograničenje 2022 iznosi 20 500 USD, a osobe starije od 50 godina mogu dati doprinos za nadoknadu (dodatno izdvajanje na svoj račun za mirovinu kako se približavaju dobi za umirovljenje) u ukupnom iznosu od 6 500 USD.
Pročitajte više >>>401(k) u odnosu na Roth 401(k) planovi: koji biste odabrali?
Individualni mirovinski račun (IRA)
Neki ljudi štede putem IRA-e u financijskoj instituciji. Tradicionalni i Roth IRA-ovi imaju ista pravila oporezivanja kao tradicionalni i Roth 401(k) s. Rollover IRAs su još jedna opcija. To je kada se imovina plana 401(k), 403(b) ili nekog drugog plana kojeg sponzorira poslodavac "prebacuje" na račun kod financijske institucije.
Pročitajte više >>>Kako ulagati u IRA-u
Socijalno osiguranje
Socijalno osiguranje je program sponzoriran od strane vlade koji plaća pojedincima u mirovini iz skupa poreznih dolara u koje doprinose svi zaposleni pojedinci, koji se zove Zaklada socijalnog osiguranja. Ovaj fond podupire umirovljenike, osobe s invaliditetom, nadživjele osobe umrlih radnika i uzdržavane osobe radnika.
Pojedinci mogu dobiti punu mirovinu u dobi od 66 do 67 godina, ovisno o godini rođenja. Pojedinci se mogu odlučiti za dobivanje svojih beneficija socijalne sigurnosti čim navrše 62 godine, ali njihova će se mjesečna naknada smanjiti za do 30%.
Isto tako, pojedinci mogu odgoditi primanje svojih beneficija socijalnog osiguranja do 70. godine života i imati pravo na nešto više beneficija mjesečno. Pogledajte donju tablicu za te dodatne pogodnosti.
Donja linija
U konačnici, štednja za mirovinu je kombinacija discipline i strategije. Što ste mlađi kada počnete stavljati mirovinsku štednju po strani, to više možete iskoristiti prednosti kamata i potencijalne prilike za rast od fluktuacija na tržištu dionica.
Međutim, pojedinci koji su blizu mirovine možda će htjeti preraspodijeliti svoje portfelje u konzervativnija sredstva štednje. Na taj način, kada dođe vrijeme, možete zamijeniti mjerenje vremena u rad s početnim udarcem na stazi.
Daljnje čitanje:
- Pravilo 25x za prijevremeno umirovljenje
- Ulaganje za mirovinu kada imate malo ili nimalo ušteđevine
- Mitovi o ulaganju za mirovinu