Nakon financijske krize 2008. Steve i Mary donijeli su težak izbor odgoditi odlazak u mirovinu.
Iako je njihova ušteda bila primjerena, jednostavno se nije osjećao dobro.
Imali su viziju svoje "sretne mirovine" - provodili su vrijeme s unucima, kupovali malu Lake House, koji putuje u Grčku - i ništa od toga nije izgledalo vjerojatno uz svu propast i sumornost postojao.
Čak smo i trčali nekoliko ilustracija i testova otpornosti na njihov financijski plan, ali to nije bilo dovoljno dobro.
Odluka je pala.
Njihova sretna mirovina morala bi doći kasnije.
Jesu li Steve i Mary ikada otišli u mirovinu? Više o njima malo kasnije ...
Ovakve se situacije stalno događaju. No nije potrebna financijska kriza da se dovedu u sumnju može li se netko zaista povući.
Mnogi čimbenici utječu na to.
Ako tražite sretnu mirovinu, evo 15 savjeta kako to ostvariti.
1. Kontrolirajte svoju potrošnju!
Ovo bi mogao biti najveći korak u osiguravanju da nikada ne nadživite svoj novac. To je osobito važno tijekom prvih godina umirovljenja.
Tada možete pogledati svoj portfelj umirovljenja i pretpostaviti da ima dovoljno novca za pokrivanje sljedećih 20 ili 30 godina. Možda je to slučaj, ali ne ako potrošite svoju ušteđevinu rano u igri.
Može biti lako vidjeti svoju mirovinu kao jedan dugi odmor. Možda je to ono sa stajališta da više ne trebate raditi, ali zasigurno ne želite trošiti svoj novac na bilo što poput razine odmora.
Zdravstveno osiguranje i osobno osiguranje troškovi umirovljenika mogu vrlo brzo izmaknuti kontroli. Uvjerite se da je vaše jaje gnijezdo sigurno dodavanjem jednog od planova dopunskog osiguranja za medicinske usluge, poznatog i kao planovi posredništva na standardnu pokrivenost Medicareom.
Osim ako niste milijunaš mnogo puta ćete morati s novcem raspolagati na isti način na koji imate cijeli život - pazeći da živite u skladu sa svojim mogućnostima.
To čarobno ne mijenja dan odlaska u mirovinu. I na više načina postaje važniji nego ikad.
2. Odvojite vrijeme za obitelj
Ako imate djecu, sjećate li se kad su bili mladi?
Jeste li ikada poželjeli da ste tada imali više vremena s njima?
Između posla i upravljanja kućanstvom, nema uvijek puno kvalitetnog vremena dok su vaša djeca mala.
Kad odete u mirovinu, imat ćete dovoljno vremena. Ne, ne možete se vratiti i nadoknaditi vrijeme koje niste imali ranije u životu. Ali možete odlučiti provesti više vremena s obitelji.
Ovo je posebno važno ako imate unuke. Baš kao što je to bio slučaj s vašom djecom, vaši će unuci biti mladi tek nekoliko godina. Uživajte u ovom vremenu s njima jer više nemate posla koji vam troši vrijeme.
To je bilo izuzetno važno za Stevea i Mary. Njihovo prvo unuče imalo je samo godinu dana, a na putu su imali još jedno. Bili su ushićeni što će provesti vrijeme u mirovini.
3. Nemojte se opeći zbog poreza
Ako ste poput većine umirovljenika, većina novca koji ste uštedjeli za mirovinu bila je samo porezno odgođeno, i nisu oslobođeni poreza. To znači da će sredstva u vašim mirovinskim planovima biti oporeziva nakon povlačenja u mirovini. Morat ćete upravljati tim povlačenjem na način koji će minimizirati vaše porezne obveze.
To će biti osobito važno na početku vašeg umirovljeničkog života, ako nastavite zarađivati na nekakvim aktivnim izvorima prihoda, poput poslovnog ili povremenog posla. Što više zarađujete iz ovih izvora, manje biste se trebali povući iz svog mirovinskog plana. To će vam omogućiti da nastavite odgađati poreze na svoju mirovinsku štednju sve dok više ne primate dodatni prihod.
Koliko god ovo zvučalo kontraintuitivno, mnogi umirovljenici s visokim potpeticama zapravo imaju veće prihode u mirovini nego što su imali tijekom svojih radnih godina. To se lako može dogoditi ako imate prihod iz više izvora.
Iako niti jedan izvor ne može zamijeniti plaću koju ste imali tijekom svojih radnih godina, kombinacija nekoliko njih može je lako premašiti. Zato porezi mogu nastaviti brinuti čak i nakon odlaska u mirovinu.
4. Da biste ostali aktivni, razmislite o poslu s nepunim radnim vremenom
Čak i ako vam ne treba dodatni prihod, na nepuno radno vrijeme može biti izvrstan način da ostanete aktivni. To ne samo da će vam um držati oštrim, već vam može pomoći i da budete društveno uključeni.
Iako obično mislimo da zarađujemo za život prvenstveno kao financijsku aktivnost, općenito mislimo da postoji jači društveni element. Rad nam daje osjećaj svrhe i održava nas povezanima s ljudima. Vjerojatno je da su vam tijekom radnih godina mnogi prijatelji bili i suradnici. To se ne mora mijenjati u mirovini.
Shvatite također da ako ste u ranim ili srednjim šezdesetima kada odete u mirovinu, pred vama su još desetljeća života. To ćete vrijeme morati ispuniti svrhom i društvenom uključenošću. Posao s nepunim radnim vremenom može pružiti oboje.
5. Ne zaboravite na osiguranje dugotrajne skrbi
Ovo je jedno od onih pitanja umirovljenja o kojima većina nas ne želi razmišljati previše duboko. Ironično, činjenica da ljudi žive toliko duže zapravo povećava vjerojatnost da neki oblik dugotrajna skrb bit će potrebno u dalekoj budućnosti.
U tom slučaju uvijek je najbolje kupiti bilo koju vrstu osiguranja što je prije moguće u životu i kad ste potpuno zdravi. Tada će to biti najmanje skupo, što će vam omogućiti da kupite pokriće koje će vam dati najbolje moguće koristi.
6. Neka vaše planiranje nekretnine bude uredno
Čak i ako ste odgađali planiranje nekretnine do ovog trenutka u svom životu, nalazite se u točki u kojoj je to sada neizbježno. To je osobito istinito ako imate značajnu mirovinsku imovinu, kao i veliku količinu kapitala. Planiranje nekretnine potrebno je kako bi se osigurao nesmetan prijenos vaše imovine na vaše najmilije nakon vaše smrti.
Oporuka neće uvijek postići tu svrhu. Prednost planiranja nekretnina je u tome što ne samo da daje nacrt za distribuciju vaših nekretnine, ali može pružiti i dodatna financijska sredstva, u vjerojatnom slučaju da jesu potrebno.
Na primjer, ako imate veliko imanje, to imanje može biti podložno porezu na dohodak. Ako jest, a obveza će biti velika, možete sklopiti policu životnog osiguranja koja će pokriti poreze. To će osigurati da vaši najmiliji dobiju punu dobrobit vašeg cjelokupnog sadašnjeg imanja.
7. Točno znajte koliko vam je potrebno za život svakog mjeseca
Iako se može činiti neugodnim da se mora biti povezan s proračunom u mirovini, također je apsolutno neophodno. Bez proračuna, vrlo je vjerojatno da ćete svoju mirovinsku štednju preorati u mnogo manje vremena nego što vam je potrebno da potraju.
Nadajmo se da je vaše planiranje umirovljenja uključivalo i strategije za smanjenje vaših životnih troškova. To je moglo uključivati oslobađanje od duga, otplatu hipoteke na kuću i uklanjanje troškova vezanih za zapošljavanje. Sav taj trud trebao bi iznos novca koji vam je potreban svaki mjesec za potrebne troškove svesti na apsolutni minimum.
No i dalje ćete morati pažljivo upravljati i proračunavati koliko novca trošite na diskrecijske kupnje i aktivnosti. Kad odete u mirovinu, tražit ćete aktivnosti i kupnje kako biste ispunili sate - i tu dolazi do proračuna.
8. Imajte dobrog financijskog savjetnika
Upravljanje velikim portfeljem za odlazak u mirovinu može biti veliki posao, pogotovo kad razmišljate o mirovini. Možda ćete čak otkriti da imate manje interesa za to nego za vrijeme dok ste ga akumulirali tijekom svojih radnih godina. Ovdje dobar financijski savjetnik može biti vrijedan honorara koje plaćate više puta.
Financijski savjetnik ima mogućnost gledati vašu situaciju izdaleka, promatrati i razvijati strategije kojih možda niste svjesni. Također se mora uzeti u obzir da se financijsko okruženje sve više komplicira.
Kako starite, možda ćete imati manje strpljenja ili razumijevanja. Zato je najbolje razviti snažan odnos s nadležnim financijskim savjetnikom vrlo rano u životu u mirovini. Što god radili, ne zapošljavajte nekoga poput sebe ovaj.
9. Radi sigurnosti imajte dio svoje imovine u renti
Nešto je zagonetka za umirovljenike što se tiče ulaganja, barem u trenutnom okruženju ulaganja. Kamate temeljene na ulaganjima s fiksnim prihodom preniske su za osiguravanje održivog novčanog toka. I dok je burza zadnjih nekoliko godina dobra, ulaganje u nju mnogo je rizičnije nego s ulaganjima s fiksnim prihodom. Iz tog razloga možda biste trebali imati barem dio svog novca u anuitet.
Nisu svi anuiteti vrijedni posjedovanja (ostati pod promjenjivim anuitetima), ali prava mogu biti oblik osiguranja koji će očuvati vaš prihod i zaštititi glavnicu vašeg ulaganja. Na primjer, možete imati novac u anuitetu kako biste dobili cjeloživotni prihod, ali ne uzima veliki pad vrijednosti svaki put kad padne burza.
Ako još uvijek niste sigurni je li anuitet pravi za vas, evo ih 15 razloga zašto ne biste trebali kupiti rentu i 5 scenarija kada biste trebali.
10. Imajte dio svoje imovine u AssetLock ™
Kao što sam upravo rekao, ulaganje u dionice nosi rizik. Rizik i umirovljenje dva su faktora koji se ne slažu dobro. I prijeđimo na stvar - najstrašniji aspekt ulaganja u dionice sa stajališta umirovljenika je mogućnost sloma burze. No, istodobno je ulaganje u dionice apsolutno neophodno jer trenutne kamatne stope neće omogućiti ugodno umirovljenje.
Problem je onda, kako zaštititi svoj mirovinski portfelj od tržišnih slomova.
Zapravo postoji proizvod koji vam može pomoći u tome. Zove se AssetLock™. Omogućuje vam odabir unaprijed određene količine negativne strane (gubitka) koju bi vaš portfelj trebao doživjeti u razdoblju u koje ste uložili.
To je nešto poput stop loss naloga za cijeli vaš portfelj. Na primjer, možete postaviti granicu gubitka na bilo kojoj razini s kojom se osjećate ugodno - 5%, 10%, 20%. To će vas spriječiti da zaslijepite iznenadne preokrete na burzi. Ograničenja možete pratiti i prilagođavati s kućnog računala, pametnog telefona ili tableta.
Gubitak od 50% u vašem portfelju dionica mogao bi potrajati godinama. To mogu biti godine koje nećete imati kao trenutni umirovljenik. Ako možete smanjiti taj gubitak, recimo, 15%, poštedjet ćete sebe najgoreg sloma tržišta. AssetLock ™ vrijednost vam može pomoći u tome.
11. Napravite popis kante
Većina nas ima planove i ciljeve tijekom svog života, no rad nas može natjerati da odgodimo njihovo postizanje. Kad odete u mirovinu, faktori posla i vremena više nisu problem. To znači da je sada vrijeme da učinite sve one stvari koje ste željeli raditi cijeli život, ali jednostavno niste imali vremena.
Zato je toliko važno sastaviti popis kanti. Popis kanti jednostavno je popis stvari koje se nadate učiniti ili postići u svom životu. Ovo želite posvetiti pisanju iz dva razloga:
- Zapisivanje ga čini važnim i vjerojatnije će biti ostvareno, i
- Omogućit će vam da postavite prioritete određenim ciljevima koji su vam najvažniji
Ovo je jedna od ugodnijih aktivnosti za umirovljenika, i zato je potrebno iskoristiti u ranim fazama.
12. Nikada nemojte prestati učiti!
Sjećate li se kako sam rekao da vam honorarni posao može pomoći da ostanete aktivni? To možete učiniti i učenjem. Svijet je mnogo veći nego što bilo tko od nas ima vremena tijekom svog radnog vijeka, a toliko nam nedostaje da zarađujemo za život. No, nakon što odete u mirovinu, imat ćete vremena i nesmetanu pažnju naučiti sve vrste stvari koje nikada prije niste mogli.
Ovo je izvrsno vrijeme za ovladavanje novim zanatom. Na primjer, ranije u životu ste možda razmišljali o vrtlarstvu, slikanju, pisanju ili učenju stranog jezika. Sada imate vremena uključiti se u bilo koju aktivnost koja vam se sviđa. A ako to nikada prije niste učinili, imat ćete dovoljno vremena za učenje i savladavanje.
13. Ne napuštajte svoj fond za hitne slučajeve!
Baš kao i proračun, fond za hitne slučajeve jedna je od onih dobrih praksi iz vaših radnih godina koje trebate nastaviti u mirovinu. Čak i u mirovini nastavit ćete imati hitne slučajeve - te značajne neočekivane troškove koji kao da dolaze niotkuda.
Fond za hitne slučajeve spriječit će vas da morate uplaćivati svoju mirovinu svaki put kad imate neočekivani trošak.
Ovo će također biti važna porezna strategija.
Sve što izvučete iz kvalificiranog mirovinskog plana podliježe porezu na dohodak. To znači da ako svoju mirovinsku štednju koristite kao fond za hitne slučajeve, vaši će se troškovi povećati poreznom obvezom. Dobro opremljen fond za hitne slučajeve može spriječiti potrebu iskorištavanja vaših planova zaštićenih porezima za neočekivane troškove.
14. Brinite o svom zdravlju još bolje nego ikad prije
Koju god razinu zdravlja imali, obvežite se da ćete ga barem održati i nadamo se da ćete ga poboljšati. Zdravlje je glavni faktor X s godinama i ne treba ga uzimati zdravo za gotovo. Bez obzira koliko ste dobro držali svoje planove za umirovljenje s financijskog stajališta, ako vam se zdravlje ozbiljno pogorša, život će vam se promijeniti, vjerojatno zauvijek.
Ako nikada ranije niste imali program vježbanja, započnite jedan dan kada odete u mirovinu. Također se obvežite na redovite liječničke preglede i poboljšanje prehrane kad god je to moguće.
Dobro zdravlje rezultira višom razinom energije, kao i poboljšanjem pogleda na život. Kad odete u mirovinu, proći ćete kroz velike promjene, počevši od gubitka karijere za cijeli život. Dobro zdravlje može vam pomoći da to riješite i da uživate u kvalitetnijem životu.
15. Uradite svoje egzotičnije putovanje ranije u mirovinu
U pravilu, što su udaljeniji ili egzotičniji vaši planovi putovanja, to bi se prije trebali dogoditi u vašem odlasku u mirovinu. Naravno, zdravlje je ovdje glavni faktor. Želite biti sigurni da poduzimate avanturističke planove putovanja dok ste još relativno mladi i odličnog zdravlja.
Također, ako namjeravate otići na neka zaobilazna odredišta, poput safarija u džungli ili penjanja na Himalaju, možda ćete otkriti ta mjesta da budu kasnije u vašem životu previše udaljena, kada ćete možda biti više ovisni o drugim ljudima i o zdravstvenoj zaštiti sustav.
Sretna mirovina Stevea i Mary
Natrag Steveu i Mary... Napokon su se mogli povući. Steve je namjeravao odgoditi umirovljenje za četiri godine, ponajviše zato što je još uvijek volio svoj posao. Pa, tri godine nakon tog plana njegova se uloga značajno promijenila i htio je izaći. Mi izveo još nekoliko ilustracija i pokazao sam mu da će se on i Mary moći povući više nego udobno.
To je bilo sve što mu je trebalo i dao je ostavku. To je bilo prije više od 3 godine i od tada su dva puta putovali u inozemstvo (Grčka i Pariz) i provodili dobar dio vremena sa svojim unucima.
Oni zapravo uživaju u sretnoj mirovini.