Financijski savjetnik vs. Financijski trener: u čemu je razlika?

Iako su tjelesno zdravlje i sreća najvažniji kamen temeljac uspješnog života, također biste trebali obratiti pažnju na svoje financijsko zdravlje i dobrobit.

Uostalom, dovođenje u dobru financijsku formu može učiniti život znatno manje stresnim.

Naravno, također si želite priuštiti stvari poput aparatića za svoju djecu, školarine i obiteljskih odmora kojih ćete se uvijek sjećati.

Nažalost, nedovoljno ljudi poduzima djelotvorne korake kako bi poboljšali svoje financije, a statistike to dokazuju. A Izvješće Experiana za 2021 pokazuje da je prosječni saldo na kreditnoj kartici te godine dosegao 5.525 dolara i da je prosječna osoba imala preko 25.000 dolara nehipotekarnog duga.

Prosječna mirovinska štednja također su potpuno depresivni, s tim da oni u dobi od 40 do 44 godine imaju samo 101.899,22 dolara ušteđenih za mirovinu, a pojedinci u dobi od 55 do 59 godina imaju samo 223.493,56 dolara prema Podaci SCF-a Federalnih rezervi za 2019.-2020.

Financijski savjetnik (planer) vs. Financijski trener

Činjenica je da mnogi Amerikanci očajnički trebaju napraviti neke promjene u svojim financijama, ali nedovoljno ljudi poduzima korake da to učini. To je istina iako je financijske stručnjake lako pronaći, kako na mreži, tako i u gotovo svakoj zajednici diljem Sjedinjenih Država.

Ali, to bi mogao biti veliki dio problema. Ne samo da postoji mnoštvo financijskih savjetnika koje možete izabrati, već postoje i financijski treneri koji također nude usluge. Mnogi potrošači ne znaju razliku i mogu zaglaviti u situaciji u kojoj "paraliza analize" preuzme vlast.

Ako se nadate preokrenuti svoje financije i tražite profesionalni savjet i pomoć, možda se pitate zašto biste se obratili financijskom savjetniku, financijskom treneru ili čak oboje. Čitajte dalje kako biste saznali kako se financijski savjetnici i financijski treneri razlikuju i što biste trebali razmotriti prije nego što upotrijebite bilo koji od njih.

Što je financijski savjetnik?

Financijski savjetnik je obučeni financijski stručnjak koji pomaže klijentima dugoročno investirati, obično za mirovinu. Financijski savjetnici pomažu svojim klijentima kada je riječ o izgradnji portfelja ulaganja koji imaju smisla za njih vremenski okvir i ciljeve ulaganja te ih savjetuju u planiranju velikih životnih prekretnica kao što su kupnja kuće ili plaćanje koledž. I ne samo to, financijski savjetnici su profesionalci s kojima želite surađivati ​​ako trebate pomoć u složenim financijskim pitanjima kao što su planiranje nekretnina i dobrotvorna davanja.

Neki financijski savjetnici naplaćuju paušalnu naknadu za svoje usluge, dok drugi naplaćuju naknade na temelju imovine pod upravljanjem (AUM). Drugi zarađuju za život putem provizija koje zarađuju kada prodaju ulaganja poput investicijskih fondova i anuiteta. Također imajte na umu da su najbolji financijski savjetnici fiducijari, što znači da su zakonski obvezni djelovati u vašem najboljem interesu.

Također je vrijedno prepoznati da su tehnologija i internet omogućili angažiranje internetskog financijskog savjetnika, kojeg neki mogu nazvati robo-savjetnikom. Uz robo-savjetnika kao što je Personal Capital ili Betterment, možete dobiti pristup profesionalnom financijskom savjetniku na mreži, uz pomoć tehnologije i alata. Internetski financijski savjetnici također su obično jeftiniji od tradicionalnih savjetnika, pa je to vrijedno razmotriti dok odlučujete s kojom osobom ili tvrtkom želite raditi.

Povezano: Kako odabrati financijskog savjetnika

Kvalifikacije financijskog savjetnika

Iako se svatko može nazvati financijskim trenerom, da postanete financijski savjetnik potrebno je još nekoliko koraka. Za početak, financijski savjetnici su licencirani i registrirani pri Regulatornom tijelu za financijsku industriju (FINRA), koje nadzire industriju u cjelini. Većina financijskih savjetnika također ima diplomu, iako to nije uvijek slučaj.

Neki financijski savjetnici također poduzimaju dodatne korake kako bi postali certificirani financijski planer (CFP). Postati CFP zahtijeva diplomu i dodatne tečajeve, obuku na poslu i polaganje ispita za CFP. Sve rečeno, za postizanje CFP-a potrebno je 12 do 18 mjeseci nakon završetka diplome.

Svakako provjerite moj vodič za Kako postati CFP ako želite dublje objašnjenje procesa.

Financijski savjetnici također mogu raditi kako bi postali RIA (registrirani investicijski savjetnik), što zahtijeva polaganje ispit iz serije 65, registracija kod državne Komisije za vrijednosne papire (SEC) i još mnogo toga.

Prednosti i nedostaci korištenja financijskog savjetnika

Rad s financijskim savjetnikom može proizvesti mnoge prednosti i nedostatke, iako neki od njih ovise o individualnom savjetniku kojeg odaberete. Ovdje su glavne prednosti i nedostaci kojih treba biti svjestan.

Pros:

• Financijski savjetnici su licencirani profesionalci, a mnogi od njih imaju desetljeća iskustva u pomaganju klijentima u izgradnji bogatstva. Financijski savjetnici su stručnjaci kojima se trebate obratiti kada vam je potrebna pomoć u izradi financijskog plana i portfelja za budućnost.
• Mnogi profesionalni savjetnici su fiducijari. Od povjereničkih savjetnika zakonski se zahtijeva da djeluju u vašem najboljem interesu, stoga je pametno potražiti savjetnika s ovom oznakom.
• Financijski planeri omogućuju da svoju strategiju ulaganja prepustite vanjskim izvršiteljima kako biste se mogli usredotočiti na druga područja svog života. Financijski savjetnici obično imaju dugoročan način razmišljanja, pa vam mogu pomoći pametno ulagati za mirovinu i druge financijske ciljeve.

Protiv:

• Financijski savjetnici koji se temelje na proviziji ne djeluju uvijek u vašem najboljem interesu. Financijski savjetnici koji zarađuju prodajom rente, investicijski fondovi i druga ulaganja mogu biti u iskušenju da svoj portfelj slože s financijskim proizvodima koji ih najviše plaćaju.
• Troškovi se uvelike razlikuju pa morate istražiti. Uz toliko mnogo strategija određivanja cijena, morat ćete usporediti financijske savjetnike na temelju njihovih naknada prije nego što odlučite raditi s njima.
• Mnogi financijski planeri više se usredotočuju na ulaganja nego na svakodnevno financijsko upravljanje. Iako to nije uvijek slučaj, neki financijski savjetnici mogu biti izvan kontakta kada su u pitanju financijske teme kao što su proračun i upravljanje dugom.

Što je financijski trener?

Dok su financijski savjetnici stručno osposobljeni da vam pomognu u dugoročnom ulaganju, financijski treneri se usredotočuju na svakodnevne aspekte vaših osobnih financija. Treneri pomažu svojim klijentima da izgrade bolje financijske navike, kao što je plaćanje prvo sebe i izbjegavanje dugoročnih dugova.

Iako mnogi financijski treneri rade s punim radnim vremenom, također je važno napomenuti da je moguće postati financijski trener na pola radnog vremena. Tim putem često idu financijski profesionalci koji žele nastaviti raditi iu svojoj industriji, bilo da je riječ o računovodstvu ili tradicionalnom savjetovanju klijenata.

Ako ste zainteresirani da postanete honorarni financijski trener, možete pogledati više na mom videu ovdje:

U svakom slučaju, financijski treneri obično rade s klijentima koji trebaju pomoć da shvate kako uštedjeti novac ili kako otplatiti studentske kredite ili dug kreditne kartice.

Također imajte na umu da financijski treneri jesu zakonski zabranjeno od davanja konkretnih investicijskih savjeta, pa ova vrsta stručnjaka nije prava opcija ako vam je to najpotrebnije.

Primjeri popularnih financijskih trenera koje možete pronaći na internetu uključuju:

• Lynnette Khalfani-Cox, također poznata kao "Trener novca"
• Adam Kol, "trener za novac za parove"
• Holly Grosvenor iz Microstuffa
• Shante Nicole iz Financial Common Cents

Kvalifikacije financijskog trenera

Za razliku od tradicionalnih financijskih savjetnika, financijski treneri ne moraju imati nikakvo formalno obrazovanje ili obuku jer se ne pridržavaju službenih regulatornih standarda. Mnogi financijski treneri također počinju nakon što su sami u dugovima i shvate kako s vremenom poboljšati svoju financijsku situaciju i vlastiti život.

Međutim, mnogi financijski treneri imaju profesionalne diplome iz financija ili srodnih područja kao što je računovodstvo. Također imajte na umu da postoje neke mogućnosti obuke za financijske trenere i da ima smisla tražiti profesionalce koji su postigli ove prekretnice.

Na primjer, financijski treneri mogu sudjelovati u obuci s Udrugom za financije Obrazovanje za savjetovanje i planiranje (AFCPE) kako biste stekli svog Akreditiranog financijskog savjetnika® (AFC®) certificiranje.

Dave Ramsey Ramsey Solutions također nudi obuku i put do certifikacije za financijske trenere. Ovaj program omogućuje pojedincima koji su strastveni oko osobnih financija da postanu a Ramsey Solutions Master Financial Coach koji je stručno osposobljen da ponudi savjete o štednji novca, otplati duga, planiranju budžeta za budućnost i još mnogo toga.

Prednosti i nedostaci korištenja financijskog trenera

Korištenje financijskog trenera može imati puno smisla ako pokušavate upravljati svojim financijama, ali čini se da ne možete postići nikakav napredak. Međutim, postoje prednosti i nedostaci koje donosi rad s financijskim trenerom, o kojima biste trebali znati unaprijed.

Pros:

• Financijski treneri mogu vam pomoći da poboljšate svoje financije u kratkom roku. Dok financijski savjetnici mogu pomoći u dugoročnoj strategiji ulaganja, treneri se usredotočuju na to da vas dovedu u formu za ulaganje.
• Treneri mogu biti usklađeniji od financijskih savjetnika o pitanjima poput otplate duga i proračuna. Treneri vam mogu pomoći da napravite plan za izlazak iz dugova ili vam mogu pomoći izraditi mjesečni proračun koji vam pomaže da počnete štedjeti više novca svaki mjesec.
• Financijski treneri daju vam nekoga kome ćete biti odgovorni za svoje svakodnevne financijske odluke. Za razliku od financijskih savjetnika koji se mogu sastati s vama samo nekoliko puta godišnje, mnogi financijski treneri imaju tjedne prijave kako biste bili na pravom putu.

Protiv:

• Ne postoje uvjeti da postanete financijski trener. Budući da financijski coaching nije regulirana industrija, svatko se može nazvati financijskim trenerom.
• Treneri ne mogu pružiti složene financijske savjete ili strategije ulaganja. Dok se treneri usredotočuju na pomaganje svojim klijentima da dovedu svoje svakodnevne financije u red, nisu kvalificirani davati savjete o ulaganju.
• Cijena financijskog coachinga uvelike varira. Ne samo da ćete morati istraživati ​​i uspoređivati ​​trenere na temelju njihovih kvalifikacija, već ćete ih morati uspoređivati ​​na temelju cijena koje mogu biti posvuda.

Kako se odlučiti između financijskog savjetnika i financijskog trenera

Na kraju dana, odluka o radu s financijskim savjetnikom ili financijskim trenerom vrlo je osobna. Uostalom, obje vrste stručnjaka mogu vam pomoći da dođete tamo gdje želite biti u financijskom smislu, a bilo koji od njih bi mogao raditi za vas ovisno o tome gdje se nalazite sa svojim financijskim ciljevima.

Međutim, postoje neke situacije u kojima bi financijski savjetnik mogao imati više smisla od financijskog trenera i obrnuto.

Kada koristiti financijskog savjetnika

• Potrebna vam je pomoć pri izradi plana ulaganja za mirovinu. Ako vam je potrebna pomoć u formuliranju sveobuhvatnog financijskog plana s ulaganjima koja su u skladu s vašim vremenskim okvirom i tolerancijom na rizik, financijski savjetnik vam može pomoći u tome.
• Izgradnja bogatstva na duge staze vaš je glavni prioritet. Financijski planeri usredotočuju se na dugoročne strategije planiranja bogatstva više od bilo čega drugog.
• Važnije vam je saznati gdje ulagati od otplate duga ili učenja planiranja budžeta. Ako ste već prilično dobri u planiranju proračuna i štednji, financijski savjetnik može vam pomoći da svoje financije podignete na sljedeću razinu.
• Vaše su financije prilično solidne, tako da imate dovoljno novca za uštedu i ulaganje za budućnost. Financijski savjetnici mogu vam pomoći u ulaganju za dugoročni rast, ali samo ako uopće imate novca za štednju i ulaganje.

Kada koristiti financijskog trenera

• Iako teoretski zarađujete dovoljno novca da napredujete, čini se da ne možete riješiti svoje svakodnevne troškove. Financijski trener može vam pomoći da shvatite kamo odlazi vaš dodatni novac svaki mjesec.
• Potrebna vam je pomoć da pogledate širu sliku vaših financija. Financijski treneri mogu vam pomoći stvoriti proračun koji zadovoljava sve vaše potrebe, bilo da trebate trošiti manje svaki mjesec ili uštedjeti više za budućnost.
• Dužni ste i potreban vam je plan za izlazak. Financijski trener može biti bolje opremljen da vam pomogne izaći iz dugova od financijskog savjetnika.
• Najviše vam treba da netko sjedne s vama i pogleda vaše dnevne financije. Teško je usredotočiti se na ulaganje za mirovinu i druge ciljeve kada su vaše osobne financije u neredu.

Kako odabrati najboljeg financijskog stručnjaka za svoje potrebe

Bilo da se odlučite za financijskog savjetnika ili financijskog trenera, postoje neki uobičajeni čimbenici koje treba razmotriti prije nego što zaposlite nekoga. Na primjer, trebali biste potražiti financijskog stručnjaka koji je certificiran u svom području, bilo da odlučite ići s CFP-om ili RIA-om, ili s financijskim trenerom koji je završio neku službenu dužnost trening.

Također unaprijed pitajte o cijenama i klonite se bilo kojeg financijskog stručnjaka koji ne može objasniti svoje naknade ili način na koji se plaćaju. Iako financijski treneri vjerojatno imaju raspored plaćanja unaprijed, oni vam mogu dati, a savjetnici koji se temelje na naknadama mogu jasno objasnite svoje troškove, čuvajte se financijskih savjetnika koji dobivaju provizije i možda nemaju vaše najbolje interese srce.

Također potražite financijskog stručnjaka koji ima puno iskustva i strast za pomaganjem drugima. Dok uspoređujete sve svoje mogućnosti, svakako tražite sve reference koje mogu dati od bivših ili prošlih klijenata. Ako rade dobar posao, ljudi koji su radili s njima trebali bi vam rado reći sve o tome.

Konačno, provjerite je li vaš financijski planer ili financijski trener netko s kim volite razgovarati i provoditi vrijeme. Odaberite financijskog stručnjaka na temelju njegovih vjerodajnica i iskustva, ali pobrinite se da vam se osoba također sviđa.