Kada su tržišta u previranju i inflacija raste, investitori postaju vrlo zabrinuti za svoj novac. Kamatne stope rastu, ali nacionalni prosjek na štednim računima još uvijek je oko 0,5%.
Gdje bi investitor trebao parkirati svoj novac i ostvariti pristojan povrat bez puno rizika? Jedan iznenađujući odgovor je američka vlada. Da objasnim.
Kroz TreasuryDirect.gov investitori mogu kupiti I obveznice. Obveznice serije I trenutno donose 7,12% i niskog su rizika. No, ta stopa bi trebala porasti 1. srpnja na 9,62%. U ovom trenutku ne postaje puno bolje od toga, pogotovo kada pogledate koliko malo štedni računi i CD-i nude trenutno. Nije ni čudo što su moje veze u posljednje vrijeme postale puno seksi.
“I” u I obveznicama znači “povezano s inflacijom”. Obveznice serije I su obveznice državne štednje čiji se prinos povećava s inflacijom napravljenom točno za ta vremena kao dodatni bonus.
Lako ih je kupiti, a možete ih kupiti čak i kad završite s čitanjem ovog članka.
Do kraja ovog članka o obveznicama serije I znat ćete:
- Znat ćete je li Series I Bond možda pravi za vas
- Kako kupiti obveznice serije I (korak po korak)
- Neka važna ograničenja ili ulovi kupnje I Bond-a
Trebate li kupiti I obveznice za svoj portfelj?
Ova dva pitanja pomoći će vam da shvatite je li ja obveznica prava za vas:
- Imate li dodatnog novca iznad onoga što vam je potrebno u svom fondu za hitne slučajeve?
- Je li moguće da će vam možda i dalje trebati ovaj dodatni novac, recimo sljedeće godine, za dvije, ili možda čak pet godina?
Na primjer, ako štedite za kuću, vjenčanje ili tinejdžera koji će uskoro ići na fakultet ili možda za mirovinu u bliskoj budućnosti onda DA, obveznica serije I je nešto što biste trebali razmotriti kako biste zaštitili svoj dodatni novac na inflaciji trenutak. Također možete uzeti u obzir I Bonds ako tražite bolje bankarske alternative u 2022. godini.
Koliko su sigurne obveznice serije I?
Kao što sam ranije spomenuo, I obveznice su obveznice državne štednje SAD-a koje vas štite tijekom inflacijskih razdoblja na najosnovnijoj razini. Razmišljajte o tome kao o zajmu koji dajete samo američkoj vladi, čija se kamatna stopa prilagođava naviše ili naniže ovisno o tome gdje je inflacija jer I obveznice podržava američka vlada. To su niskorizična, sigurna ulaganja koja donose visok povrat.
Što je s zadanim rizikom?
Kod obveznica serije I, ulagači mogu biti zabrinuti zbog "kreditnog rizika". Vlada SAD-a neće platiti vaš I Bond ili odbiti vratiti vaš novac kada ga isplatite godinu dana kasnije, međutim, ova sigurnost je povijesno imala cijenu.
Obično u vrijeme niske inflacije, I obveznice će isplatiti niže povrate u usporedbi s drugim vrstama obveznica kao što su municipalne obveznice ili obveznice s visokim prinosom.
Tek nedavno je prinos na obveznice serije I zainteresirao ulagače koji su plaćali slanih 7,12%. Ali kada je Fed povećao kamatne stope, CPI se također prilagodio tako da će sada I obveznice plaćati 9,62%.
Razmislite o tome: GARANTIRANO 9,62% zarade.
Netržišni vrijednosni papiri
Obveznice serije I imaju rok od 30 godina i mogu se kupiti samo izravno od američkog Trezora. To znači da se ne prodaju (nisu dostupni na sekundarnom tržištu).
Ne možete ih kupiti u lokalnoj brokerskoj tvrtki ili na svom mirovinskom računu. Oni također nisu dostupni na vašem omiljenom online brokeru ili čak u aplikacijama za ulaganja.
Dakle, nema Fidelity, Vanguard, Betterment, Robinhood, itd.
Sada će neki ljudi reći da je to nedostatak i da je dodatni korak, ali ovaj dodatni korak traje doslovno pet minuta. Ali pet minuta za ostvarivanje povrata od 9,62% potpuno se isplati!
Kako kupiti seriju I Bond (korak po korak)
Ono što prvo trebate učiniti je otići na web-stranicu američke riznice, TreasuryDirect.gov, i otvoriti račun, pod pretpostavkom da ga već nemate.
Zatim kliknite na “TreasuryDirect” na kartici Pojedinačno/Osobno.
Sljedeće će se pojaviti ova stranica koja vam pokazuje proces u tri koraka za postavljanje računa.
Prvi korak: Odaberite vrstu računa
Postoji nekoliko različitih vrsta računa koje možete otvoriti za kupnju obveznica serije I. Većina investitora će odabrati opciju "Individualni račun". Osim te opcije, možete odabrati i "Račun entiteta" ako ispunjavate te zahtjeve.
Vrste računa entiteta za tvrtku ili organizaciju:
- Korporacija
- Partnerstvo
- Društvo s ograničenom odgovornošću (LLC)
- Profesionalno društvo s ograničenom odgovornošću (PLLC)
- Samostalni poduzetnik
Vrste entitetskih računa za nekretnine ili fondove:
- Pokojnik imanje
- Stambena nekretnina
- Povjerenje
Korak 2: Osobni podaci i bankarstvo
Drugi korak zahtijevat će da unesete svoje osobne i bankovne podatke.
Morat ćete ispuniti neke osnovne osobne i bankovne podatke. Morat ćete navesti svoje ime, broj socijalnog osiguranja ili porezni broj, adresu s podacima o vozačkoj dozvoli, na barem jedan telefonski broj, email i podatke o bankovnom računu, sve što je označeno gdje je crvena zvjezdica potreban.
Ovaj bankovni račun trebao bi biti onaj koji koristite za financiranje vaše kupovine I Bond-a s trostruko četverostruko provjerite jesu li vaši bankovni podaci točni jer će njihova promjena zahtijevati dosta papirologije i trčkaranje.
Sada pročitajte ovaj odjeljak, označite ovaj okvir kako biste potvrdili svoj broj socijalnog osiguranja ili porezni identifikacijski broj, a zatim kliknite Pošalji. Ovo će vas odvesti na sljedeći zaslon gdje biste trebali još jednom provjeriti sve svoje osobne podatke i bankovne podatke. Pomaknite se prema dolje i pošaljite ako je ispravno ili se vratite i uredite.
Ako ima grešaka, nakon što kliknete Pošalji, ovo će biti sljedeći zaslon, odaberite sliku i natpis slike. Nakon toga odaberite svoju lozinku, podsjetnik za zaporku i tri sigurnosna pitanja.
3. korak: osigurajte svoj račun riznice
Treći korak je postavljanje vaše lozinke, podsjetnika lozinke i sigurnosnih pitanja. Pomaknite se prema dolje i kliknite na Primijeni sada.
Nakon što odaberete vrstu računa koji otvarate, kliknite Pošalji na sljedećem zaslonu.
Nakon što dovršite ovaj posljednji korak, na zaslonu ćete vidjeti nešto poput ovoga.
Korak 4: potvrdite svoj račun
U ovom trenutku provjerite svoju e-poštu. Dobit ćete nešto slično ovome s brojem vašeg računa. Vaš račun riznice trebao bi biti uspješno postavljen. Sada kupimo vaš Series I Bond.
Korak 5: Kupite svoju seriju I Bond
Vratite se na početnu stranicu TreasuryDirect.gov i kliknite na prijavu. Ovo će vas odvesti na drugu stranicu za prijavu. Ponovno kliknite na prijavu.
Unesite broj svog računa. Sljedeći je zaslon koji traži jednokratni sigurnosni kod. Ovaj jednokratni sigurnosni kod pronaći ćete na istoj adresi e-pošte na kojoj ste primili broj računa za prijavu.
Nakon što ga unesete, označite okvir koji kaže nešto poput "zapamti me" na ovom računalu, pod pretpostavkom da ste na pouzdanom, sigurnom osobnom računalu.
Provjerite svoju sliku i naslov slike kako biste bili sigurni da je sve točno. Zatim unesite svoju lozinku putem ove tipkovnice. Zatim se pomaknite prema dolje i kliknite Pošalji.
Sada ste spremni kupiti svoju prvu obveznicu serije I. Kliknite na "kupi izravno", a zatim na sljedećoj stranici kliknite na Obveznice serije I i zatim pošaljite. Sada, sve što trebate učiniti je shvatiti koliko želite kupiti. Minimum je 25 dolara, a maksimum 10.000 dolara.
Za one od vas koji žele kupiti više od 10.000 dolara postoji legitiman način da to učine. Ovo ćemo pokriti malo kasnije. Svoju obveznicu serije I možete kupiti kao pojedinačnu kupnju na određeni datum ili kao redovite kupnje. Na primjer, tjedno ili mjesečno, ili na određene datume kao što je dan nakon što vaša plaća stigne na vaš bankovni račun.
Ako se odlučite za jednu kupnju, uskoro ćete vidjeti stranicu za potvrdu. Ne zaboravite pritisnuti Pošalji nakon što sve provjerite i bum! To je vaša prva kupnja s prinosom od 9,62%.
4 Ograničenja u kupnji I obveznica
Postoje četiri ograničenja s kojima ćete se susresti kupnjom I obveznica. Prva dva su prilično jednostavna.
1. Obveznice serije I nisu tržišne
Kao što sam već spomenuo, ograničenje ili ulov broj jedan, I obveznice nisu tržišne. Morate otvoriti račun u američkoj riznici, što smo upravo i učinili. A kada dođe vrijeme da prodate I obveznice kako biste ih otkupili ili dobili natrag, to možete učiniti samo putem riznice SAD-a. Ne možete se samo prijaviti na brokerski ili mirovinski račun, kao što su Fidelity ili Vanguard, da biste prodali svoje I obveznice.
2. Obveznice serije I imaju maksimalna ograničenja kupnje
Ograničenje drugo je da možete kupiti I Obveznice u vrijednosti od 10.000 USD godišnje po pojedincu ili entitetu. Dakle, ako imate 100.000 USD dodatnog novca, I Obveznice su odlične u pogledu prinosa, ali s njima zapravo ne možete dokazati inflaciju cijeli svoj portfelj viška gotovine. Postoji nekoliko načina da zaobiđete ograničenje od 10.000 USD. Prvo legalno možete kupiti do dodatnih 5000 USD obveznica serije I uz povrat poreza.
Ako zamišljate I Obveznice u svom investicijskom portfelju u bliskoj budućnosti, možete povećati svoj porez po odbitku tako da ćete imati dovoljno od povrata poreza da kupite dodatnih 5000 USD Obveznice. Kao i uvijek, prethodno se posavjetujte sa svojim poreznim ili drugim relevantnim profesionalnim savjetnikom.
Drugo, možete kupiti 10.000 dolara za svako od svoje djece i pokloniti im ga. Godišnja granica od 10.000 USD za kupnju I Bond-a odnosi se na socijalno osiguranje ili porezni ID. Dakle, ako ste četveročlana obitelj, teoretski biste mogli kupiti do 40.000 dolara I Obveznica, isključujući sve kupnje povezane s povratom poreza. Možete kupiti 10.000 dolara I Bonda za sebe, 10.000 dolara za svog supružnika i 10.000 dolara za svako od svoje dvoje djece.
Sjajna stvar kod darivanja I Bond-a vašoj djeci je da su kamate zarađene na I Obveznicama izuzete od svih lokalnih, državnih i saveznih poreza na dohodak. Ako se koristi za kvalificirane troškove visokog obrazovanja nakon otkupa. Za one od vas koji ne koriste I Bonds za plaćanje troškova kvalificiranog visokog obrazovanja svoje djece imajte na umu da su kamate na obveznice I izuzete od lokalnih i državnih poreza na dohodak, ali ne i od saveznog prihoda porezi.
Rekavši to, ne morate plaćati poreze na kamate zarađene svake godine ako to ne želite. Zapravo, prema američkoj riznici, većina ljudi odluči prijaviti svoje kamate zarađene na I obveznicama samo kada ih otkupe po nominalnoj vrijednosti.
3. Obveznice serije I imaju minimalno razdoblje držanja
Ograničenje broj tri, morate držati obveznice serije I najmanje godinu dana. Ne postoji način, ponavljam, ni pod kojim okolnostima nema načina da vratite svoj novac u prvih 12 mjeseci od vlade.
Osim toga, ako otkupite svoje obveznice serije I unutar prvih pet godina, izgubit ćete posljednja tri mjeseca kamata.
4. Serija I Obveznice se ne zaboravljaju
Ograničenje ili ulov broj četiri, Obveznice serije I nisu financijska strategija koja postavlja i zaboravite, pogotovo kada je u pitanju njihovo korištenje kao način da zaštitite svoj dodatni novac od inflacije. Morate imati puls na tržištu i razumjeti gdje stojite na stopi inflacije. Mislite li da će inflacija nastaviti rasti? Ili mislite da je dosegla svoj vrhunac?
Prođimo kroz kako se izračunava ovaj trenutni prinos od 9,62% na I obveznice. Ovaj prinos od 9,62% je ono što je poznato kao složena stopa na obveznice serije I.
Ova složena stopa sastoji se od dvije primarne komponente:
- Fiksna stopa, koji je postavljen u trenutku kupnje vašeg I Bond-a. Ova fiksna stopa ostaje ista za razdoblje od 30 godina.
- Varijabilna stopa to je jednako dvostrukoj polugodišnjoj stopi inflacije. Ova varijabilna stopa mijenja se svakog studenog i svibnja, na temelju inflacije u to vrijeme.
Sve obveznice serije I kupljene između 1. srpnja 2022. i 31. listopada 2022. imaju fiksnu stopu od 0% i polugodišnju stopu inflacije od 4,78%. Sada uzmite 0% i dodajte ga dva puta 4,78%. I tako dolazite do kompozitne stope.
Kada se stope obveznica serije I poništavaju?
Što se događa nakon 31. listopada 2022.? Pa, nova polugodišnja stopa inflacije bit će određena za svibanj 2022. A ovisno o tome gdje je inflacija, tada će se i ova složena stopa I obveznica također promijeniti. Ako inflacija poraste, trebali biste očekivati da će i vaša kompozitna stopa I obveznica porasti.
Slično tome, ako inflacija padne, trebali biste očekivati da će i vaša I Bond kombinirana stopa pasti. Zbog toga ima smisla kupiti I Bonds s dodatnim novcem i parkirati ga na godinu ili nekoliko godina. Ali to nije financijska strategija "postavi i zaboravi". Ako ste zabrinuti zbog inflacije, pogledajte naše 5 najboljih zaštita od toga.
Ulagači bi trebali redovito pratiti stope inflacije, a posebno gdje se prinosi na obveznice I ažuriraju svakog studenog i svibnja.
Što je s negativnom inflacijom?
Još jedna stvar koju treba primijetiti je formula koju Fed koristi za izračun kombinirane kamatne stope čini faktor negativnih inflatornih razdoblja.
Formula je osmišljena tako da vaša kompozitna stopa obveznica serije I nikada neće pasti ispod 0%. Dakle, nikada nećete imati negativan povrat na svoje kamate.
Zaključak – Obveznice serije I za zaštitu vašeg novca
Imajte na umu da obveznice serije I smatramo obrambenom strategijom za vaš novac. Nije namijenjen značajnom povećanju vašeg bogatstva, već očuvanju što većeg dijela vaše kupovne moći.
Tijekom razdoblja inflacije, obveznice serije I predstavljaju veliku pozornost za gotovinu koja stoji sa strane i koja je iznad onoga što vam je potrebno za vaš fond za hitne slučajeve. Ovo je gotovina za koju ne očekujete da će vam trebati barem jednu godinu, ili ako imate više novca koji vam nije potreban dulje vrijeme, razmislite o 5+ godina ili dulje.