Internet je preplavljen financijskim konceptom koji je uobičajeno poznat kao VATRA. To je skraćenica za financijska neovisnost, prijevremena mirovina. I dok se ponekad predstavlja kao jedna financijska strategija, postoji nekoliko. Jedan od njih je Lean FIRE. Ali što je Lean FIRE?
Prije nego što uđemo u odgovor na to pitanje, najprije ponovimo što je točno VATRA i različite vrste VATRA koje su se pojavile tijekom godina.
Sadržaj
- VATRA 101
- FIRE portfelji i dionice
- Koliko verzija FIRE postoji?
- 1. Redovna VATRA
- 2. Debela VATRA
- 3. Obala VATRA
- 4. Barista VATRA
- Što je Lean FIRE?
- Što je Fat FIRE?
- Lean FIRE vs. Debela VATRA
- Lean FIRE za i protiv
- Je li Lean FIRE pravi za mene?
VATRA 101
U punoj veličini FIRE pokret posvećen je postizanju financijska neovisnost, prijevremeno umirovljenje ili oboje. Na najosnovnijoj razini, postizanje FIRE-a omogućuje vam da napustite posao i provedete ostatak života živeći od prihoda koji generira vaš investicijski portfelj. Tko to ne bi želio, zar ne?
Ali postoji, naravno, trošak dostizanja FIRE-a, a to je izgradnja dovoljno velikog investicijskog portfelja za pokrivanje vaših životnih troškova.
Nije pretjerano reći da cijeli koncept FIRE-a počiva na vašem uspjehu u izgradnji tog investicijskog portfelja. To će zahtijevati mnogo godina života na manje nego što zarađujete i uštedjeti više svog prihoda nego što ste ikad mislili da je moguće.
Koliko ćete trebati akumulirati da dođete do FIRE?
Opće je pravilo da akumulirate portfelj koji je 25 puta veći od vaših trenutnih životnih troškova.
Na primjer, recimo da su vaši trenutni godišnji troškovi života 50.000 dolara. Da biste postigli FIRE, morat ćete izgraditi portfelj od 1,25 milijuna dolara. To je 50.000 USD X 25.
Pristaše VATRE baziraju množitelj od 25 na sigurna stopa povlačenja, što sugerira da možete sigurno povući 4% svog portfelja svake godine, a da nikada ne ostanete bez novca.
Otkako je ažurirana, sigurna stopa povlačenja bila je u fokusu studije iz 1998. – koja se obično naziva Studija Trojstva. Konkretno, studija je pokazala da godišnja stopa povlačenja između 3% i 4% ima veliku vjerojatnost da će trajati najmanje 30 godina prije nego što se portfelj iscrpi.
Razlog za množitelj od 25 je taj što je to ekvivalent godišnjem povlačenju od 4%. Uzimajući gornji primjer portfelja vrijednog 1,25 milijuna dolara, koji generira godišnji prihod od 50 000 dolara, dobit ćete isti rezultat ako pomnožite 1,25 milijuna dolara s 4%.
FIRE portfelji i dionice
Postoji još jedna bitna komponenta sigurne stope povlačenja: da biste ostvarili 4% godišnjih povlačenja, morat ćete zaraditi prinos iznad 4%, što će zahtijevati portfelj koji je jako nagnut prema dionicama.
Uz manju količinu obveznica, ovaj bi portfelj trebao donositi prosječni godišnji prinos od oko 7% ili 8%. Povlačenjem 4% godišnje, preostala zarada će ostati u portfelju i zadržati ga čak i uz inflaciju.
Sigurna stopa povlačenja dobro je podržana, ali ni ona nije sasvim savršena. U godinama kada dionice opadaju, a vi nastavljate podizati sredstva za plaćanje životnih troškova, portfelj će se brže smanjivati.
S druge strane, u godinama kada su povrati dionica viši od prosjeka, vaš će portfelj nadoknaditi velike gubitke tijekom pada.
Sada kada imate osnovno razumijevanje financijske strane FIRE-a pogledajmo varijacije koje su se razvile tijekom godina.
Koliko verzija FIRE postoji?
Jedini način da se u potpunosti razumije Lean FIRE je usporedba s drugim FIRE verzijama. Svaki od njih ima svoje jedinstvene zahtjeve za ishod i veličinu portfelja. Ako ne možete doći do jednog, možda ćete napraviti drugi.
Postoji pet primarnih varijacija, uključujući Lean FIRE. Evo sažetka ostala četiri:
1. Redovna VATRA
Ova verzija ima za cilj izgraditi portfelj dovoljno velik da pokrije vaše trenutne životne troškove. U suštini, koristeći primjer koji smo prikazali gore, ako vam je potrebno 50.000 USD godišnje za život, trebat će vam portfelj od 1,25 milijuna USD.
2. Debela VATRA
Fat FIRE se ponekad naziva "TV verzija" FIRE-a. Cilj je živjeti vrlo udobno od vaših ulaganja – luksuzni FIRE, da tako kažem. To bi moglo značiti izgradnju portfelja dovoljno velikog za održavanje godišnjeg prihoda od 100.000 dolara, čak i ako obično trošite 50.000 dolara godišnje. 100.000 dolara godišnje zahtijevat će portfelj od 2,5 milijuna dolara, što je velika obaveza uštede. Kasnije ćemo u članku detaljnije zaroniti o Fat FIRE.
3. Obala VATRA
Ova se varijacija opisuje kao "Obala" jer uključuje postizanje određene veličine portfelja rano, a zatim plovidba svom cilju. Kada postignete svoj cilj, više ne morate štedjeti. Umjesto toga, iskoristite vrijeme i spojite kako biste omogućili da vaš portfelj naraste do krajnjih zahtjeva veličine.
Na primjer, recimo da imate 25 godina i želite dosegnuti Regular FIRE do 50. godine. Ako do 30. godine možete izgraditi portfelj od 270.000 USD i uložiti ga po prosječnoj stopi od 8%, imat ćete preko 1,25 milijuna USD do svoje 50. – bez dodatnih doprinosa nakon 30. godine života.
Izračunali smo cilj investicijskog portfelja koristeći Bankrate CD kalkulator:
4. Barista VATRA
Barista VATRA je donekle hibrid i najbliži je Lean FIRE. Izgradit ćete portfelj koji će pokriti većinu vaših životnih troškova, ali ćete nastaviti raditi kako biste nadopunili svoje prihode. Razlika je u tome što će posao koji ćete raditi vjerojatno biti u nečemu u čemu uživate, čak i ako plaća manje novca nego što sada zarađujete.
I naravno, druga verzija je Lean FIRE, koja će biti tema većine ostatka ovog članka.
Što je Lean FIRE?
Sada za primarni predmet ovog članka – Lean FIRE. Kao i druge FIRE verzije, Lean FIRE se uvelike oslanja na sigurnu stopu povlačenja i akumulaciju opsežnog investicijskog portfelja. Ali glavna razlika je u tome što ova verzija FIRE-a ima mnogo jaču naglasak na štedljivosti.
Lean FIRE je varijacija koja djeluje nevjerojatno dobro za ljude koji mogu živjeti s manje od prosječne osobe. Na primjer, iako možete zarađivati 50.000 USD godišnje, trebat će vam samo 30.000 USD da pokrijete svoje životne troškove u tipičnoj godini.
Kut štedljivosti pruža dvije prednosti:
- Budući da živite s daleko manje nego što zarađujete, moći ćete posvetiti više prihoda izgradnji svog portfelja i
- Trebat će vam manji prihod u FIRE-u, što znači manji portfelj.
Ako vam za život treba samo 30.000 USD, možete postići Lean FIRE s portfeljem od 750.000 USD – znatno ispod veličine portfelja potrebne za druge vrste FIRE.
Čak i ako do sada niste bili štedljiva osoba, možete slijediti Lean FIRE usvajanjem štedljivosti. To će zahtijevati dramatično smanjenje troškova, često velikih poput stanovanja i prijevoza. Ali ako možete napraviti te rezove i dalje živjeti udobno, ova verzija FIRE-a bit će vrijedna truda.
Bilješka: Lean FIRE koristi vaš investicijski portfelj za pokrivanje primarni troškovi života, uključujući smještaj, prijevoz, zdravstvenu skrb i hranu. Iako ćete postići Lean FIRE ako imate dovoljno prihoda od portfelja da pokrijete te troškove, možda ćete morati nastaviti raditi s skraćenim radnim vremenom ili bočna gužva za pokrivanje nebitnih troškova, kao što su putovanja, zabava, darovi itd.
Drugim riječima, dok će Lean FIRE dovesti do pouzdane mjere financijske neovisnosti, to nije jamstvo doživotnog umirovljenja, niti je to nužno cilj.
Što je Fat FIRE?
Fat FIRE je verzija FIRE-a u kojoj ne samo da postižete financijsku neovisnost i odlazite u prijevremenu mirovinu, ali radiš to sa stilom. Odnosno, planirate živjeti na razini koja je znatno iznad razine prosječne osobe ili kućanstva. Svaka osoba koja slijedi Fat FIRE morat će odrediti kako će taj život izgledati i razumno procijeniti koliko će koštati.
No, kao primjer, recimo da odlučite da želite živjeti na razini prihoda koja je dvostruko veća od nacionalnog prosjeka. Prema američkom Birou za popis stanovništva, srednji prihod kućanstva u 2020. iznosio je 67.521 dolara. To znači da će vaš cilj prihoda morati biti oko 135.000 USD (67.521 USD X 2).
Da biste postigli potrebnu veličinu portfelja, morat ćete tu razinu prihoda pomnožiti s 25. Portfelj potreban za stvaranje tog prihoda bit će 3.375.000 USD.
To je puno više od 1,25 milijuna dolara koje će vam trebati za Regular FIRE i nekoliko puta više od 750.000 dolara koje smo koristili za Lean FIRE.
Naravno, za to će trebati više godina i puno veća ušteda. Iz tog razloga, Fat FIRE će najbolje funkcionirati za one koji već imaju visoke prihode, sigurno znatno iznad 100.000 dolara godišnje.
Ali ako to možete postići, živjeti ćete svoje Životni stil bogatih i slavnih. Ali da budemo pošteni, ova verzija FIRE-a bit će najmanje vjerojatna za većinu ljudi. Stoga se nemojte mučiti ako vam se čini da je nedostižno.
Lean FIRE vs. Debela VATRA
Tablica u nastavku daje usporednu usporedbu Lean FIRE vs. Debela VATRA:
| Zahtjev / Ishod | Lean FIRE | Debela VATRA |
| FIRE verzija | "Svjetlo" | Pun |
| Veličina portfelja | 750.000 do 1,25 milijuna dolara | 2,5 milijuna dolara i više |
| Financijska neovisnost | U velikoj mjeri, ali ne u potpunosti | Da |
| Potpuna mirovina | Nije vjerojatno | Da |
| Zahtjev štedljivosti | Da, i tijekom nakupljanja i nakon dostizanja VATRA | Da, tijekom nakupljanja, ali ne nakon dostizanja VATRA |
| Mogućnosti životnog stila nakon postizanja FIRE | Relativno ograničeno | Gotovo neograničeno |
| Primarne prednosti | Opća razina financijske neovisnosti; potrebno je manje vremena i novca za postizanje | Kada dođete do FIRE-a, financijski ste neovisni i živite dobro, bez potrebe za ponovnim radom. |
| Primarni nedostaci | Ne može eliminirati potrebu za radom, inflaciju, padove na burzi, zdravstveno osiguranje. | Inflacija, krahovi burze, zdravstveno osiguranje |
| Najbolje za | Pojedinci s nižim/srednjim primanjima i kućanstva koja vode vrlo štedljiv život | Pojedinci s višim prihodima i obitelji s većim prihodima koji se mogu uložiti |
Možda je najznačajnija razlika između Lean FIRE i Fat FIRE u dimenzijama svakog od njih.
Lean FIRE je smanjena verzija FIRE-a, koja zahtijeva mnogo manji investicijski portfelj, ali vrlo visoku i trajnu razinu štedljivog života. Također je malo vjerojatno da će dovesti do pune verzije umirovljenja.
Fat FIRE je deluxe verzija FIRE-a, koja zahtijeva mnogo veći investicijski portfelj. To će gotovo sigurno zahtijevati strogu štedljivost tijekom faze stjecanja portfelja. Ali kada postignete svoj cilj, bit ćete slobodni živjeti život svojih snova.
Lean FIRE za i protiv
Prednosti:
- Zahtijeva puno manji portfelj od ostalih FIRE verzija.
- Ostvareno s manje novca i u kraćem vremenskom roku.
- Pokriva velike životne troškove.
- Morat ćete raditi samo da pokrijete luksuz koji želite.
- Održavanje nekog oblika zaposlenja može pružiti određenu izolaciju od inflacije i padova burze.
- Mogućnost odabira posla koji vam se sviđa, čak i ako ne plaća životnu plaću.
- Kada postignete status Lean FIRE, možete nastaviti na Regular FIRE ili čak Fat FIRE.
Protiv:
- Pruža financijsku neovisnost, ali vam možda neće omogućiti potpunu mirovinu.
- Može zahtijevati drastično smanjenje vašeg trenutnog načina života.
- Financijski stres je uvelike smanjen, ali ne i potpuno eliminiran.
- Poput svih oblika VATRE, teže ga je postići s vrlo niskim primanjima.
Je li Lean FIRE pravi za mene?
Lean FIRE za mnoge ljude neće biti ništa blizu punoj verziji FIRE-a. To je svakako istina ako je vaš krajnji cilj potpuna mirovina. Ali pruža znatnu mjeru financijske neovisnosti, općenito za manje vremena nego što je potrebno za druge FIRE verzije.
A budući da je naglasak prvenstveno na štedljivosti, to je bolji izbor za pojedince i kućanstva s prosječnim (ili manjim) primanjima. Ali kada to postignete, imat ćete manje stresa i više mogućnosti nego što ste ikad mislili da je moguće.