Financijska neovisnost je oslonac na internetu i zajednička je želja milijuna ljudi. Za to postoji čak i nadimak - VATRA, što znači Financijska neovisnost, prijevremena mirovina.
Mislim da većina ljudi razumije osnovni koncept. Radite na tome da dođete do točke u kojoj više ne morate brinuti o novcu ili kada čak možete potpuno prestati raditi i otići u prijevremenu mirovinu.
Ali u ovom članku ćemo raspravljati o mehanici kako FI? Uostalom, to je samo teorija osim ako nemate plan kako doći do toga.
Pogledajmo financijsku neovisnost, od faza planiranja do strategija za postizanje i prelazak ciljne crte.
Sadržaj
- Upoznajte svoja 2 FI broja
- Određivanje koliko će vam trebati kada dođete do FI
- Sigurna stopa povlačenja – a.k.a, pravilo od 4%.
- Određivanje kako doći do vrijednosti vašeg FI portfelja
- 7 strategija za postizanje vašeg FI portfelja
- 1. Napravite strategiju agresivne štednje
- 2. Odaberite pravu kombinaciju ulaganja
- 3. Štedite i nemilosrdno investirajte
- 4. Povećajte svoj prihod
- 5. Usput izvršite prilagodbe
- 6. Nemojte se ometati
- 7. Ponovno namjestite nakon što dosegnete FI
- Kako FI: Završne misli
Upoznajte svoja 2 FI broja
Postoje dva kritična FI broja:
- Koliko će vam novca trebati da živite u VATRI, i
- Koliko novca će vam trebati u svom portfelju da ostvarite taj prihod svake godine.
UPOZORENJE: U ovom članku bit će puno matematike, ali mi ćemo to raditi polako, tako da ne budete preopterećeni.
Određivanje koliko će vam trebati kada dođete do FI
Ako namjeravate doći do FI-ja, posebno do verzije prijevremenog umirovljenja, bitno je da ovaj broj ispravite. Najlakši način da izračunate broj je da počnete s vašim trenutnim životnim troškovima. Za ovu vježbu nisu uzimali u obzir vaš prihod ali samo onoliko koliko ti je potrebno za život.
Započnite tako što ćete napraviti popis svih svojih troškova i izračunati te troškove u posljednjih 12 mjeseci. To će vam dati dobru predstavu o vašim prosječnim mjesečnim troškovima. Zapamtite, ovo je potraga za tvrdim brojevima.
Recimo da nakon 12-mjesečne analize troškova utvrdite da trenutno živite s 40.000 USD godišnje. Izvrsno, ali nemojte stati na tome.
Napravite prilagodbe na temelju grubih procjena svih promjena koje očekujete u svom proračunu nakon što dosegnete FI. Na primjer, ako ste u mirovini, možete isključiti troškove putovanja na posao i svaki mjesec zahtijevati manje novca za novu odjeću, kemijsko čišćenje i jutarnji Starbucks.
Ovdje je važno uzeti u obzir dug.
Ako vaš trenutni proračun uključuje značajnu alokaciju za mjesečne otplate duga, možete smanjiti svoje prihode uključivanjem plana za potpuno izvlačenje duga. Na primjer, ako više ne radite, vjerojatno vam neće trebati novi automobil svakih nekoliko godina, eliminirajući zajam za automobil i mjesečno plaćanje.
U suprotnom smjeru, možda ćete morati povećati određene troškove. Na primjer, možda želite dodati dodatni novac za putovanja i hobije za koje očekujete da će se proširiti kada postignete svoj cilj.
Recimo da ste nakon prilagodbe utvrdili da će vam trebati 50.000 USD godišnje za postizanje financijske neovisnosti.
Sada radimo na tome kako doći do toga.
Sigurna stopa povlačenja – a.k.a, pravilo od 4%.
The sigurna stopa povlačenja je stopa po kojoj se možete sigurno povući iz svog investicijskog portfelja svake godine, a da pritom ne ostanete bez novca.
Ljudi koji se bave osobnim financijama sigurnu stopu povlačenja često nazivaju "pravilom od 4%" jer portfelj koji zarađuje 6% do 8% po godine omogućit će 4% godišnjih povlačenja i ostaviti dovoljan rast u portfelju kako bi mogao držati korak s inflacijom.
Povijesni prinosi S&P 500 podržavaju valjanost pravila od 4%, što znači da bi portfelj dionica trebao donijeti potrebnih 6% do 8% povrata. Dok vršite ta povlačenja, vaš će portfelj nastaviti rasti, sve osim eliminiranja mogućnosti da ostanete bez novca tijekom svog života.
Određivanje kako doći do vrijednosti vašeg FI portfelja
Do sada smo odredili prvi od dva FI broja koja će vam trebati - koliko će vam novca trebati da živite u VATRI – i jedan kritični pokazatelj, a to je sigurna stopa povlačenja od 4%. Trebat će nam oboje da odredimo drugi FI broj, koji je koliko novca će vam trebati u svom portfelju da ostvarite taj prihod svake godine.
Još jednom, moramo napraviti nešto matematike.
Postoje dva načina da odredite koliko će vam novca trebati u vašem portfelju u FIRE-u, oba koristeći sigurnu stopu povlačenja.
Prvi je da se godišnji uvjet prihoda podijeli s 4%. Drugi je jednostavno pomnožiti zahtjev za godišnji prihod s 25. Bilo koji izračun će obaviti posao.
Pogledajmo oboje.
Koristeći metodu postotka:
Podijelite koliko će vam novca trebati da živite u FIRE – što je 50.000 dolara – s 4%. Matematička jednadžba izgleda ovako:
50.000 USD podijeljeno s 4% (ili 0,04) = 1.250.000 USD
Koristeći metodu množenja:
Množimo koliko će vam trebati za život u FIRE – 50.000 dolara – s 25. Matematička jednadžba izgleda ovako:
50.000 USD X 25 = 1.250.000 USD
Kao što vidite, oba izračuna dovode vas do iste veličine portfelja - 1.250.000 USD. Korištenje metode množenja vjerojatno će biti najlakše, ali možete odabrati koji izračun vam najviše odgovara.
Koristeći bilo koji izračun, vidimo da će vam trebati 1.250.000 USD u svom portfelju da biste ostvarili taj prihod (50.000 USD) svake godine.
U ovom trenutku sada znate svoja dva FI broja. Sada je vrijeme da stvorite strategije koje će vas dovesti do veličine portfelja koja će vam trebati da vam osigura željeni prihod za cijeli život.
7 strategija za postizanje vašeg FI portfelja
Ne postoji tajna formula za postizanje FI statusa. Ali postoji mnogo strategija koje možete primijeniti kako biste to učinili svojom stvarnošću. Postoji sedam osnovnih strategija, a svaku od njih morate provesti i posvetiti se tome da ostanete na pravom putu.
1. Napravite strategiju agresivne štednje
Ključna je agresija. Nećete dosegnuti FI štedeći standardnih preporučenih 10% ili 15% svoje plaće. To bi vas moglo dovesti do ugodne mirovine sa 65 godina, ali vam neće postići blisku financijsku neovisnost prije toga.
Ne, morat ćete razmišljati puno više – na primjer, 30%, 40%, 50%, pa čak i više vaše plaće ide u štednju i ulaganja. Možete početi s, recimo, 20%, a zatim povećati na 40% tijekom sljedećih pet godina.
Na primjer:
- Uklonite sve nepotrebne troškove u svom proračunu.
- Smanjite sve ostale varijabilne troškove barem za mali postotak. S vremenom možete povećati stope smanjene.
- Nakon što otplatite dug, nemojte ga zamijeniti drugim dugom.
- Izbjegnite nepotrebne nove troškove. Postizanje FI zahtijeva zdravu dozu discipline.
Ako ste prirodno štedljiva osoba, ništa od ovoga ne bi trebalo biti teško ili neobično. Ali ako niste, osjećat će se kao brza dijeta. Trebat će vam disciplina i dugoročna predanost često dosadnom putovanju samoodricanja. Ali ništa vrijedno postizanja nikada nije lako.
Može vam pomoći da ostanete usredotočeni na svoj konačni cilj postizanja financijske neovisnosti. Vaše emocionalno stanje će se poboljšati kako se vrijednost vašeg portfelja povećava unatoč ekonomskom samoodricanju.
Konačno, pomoglo bi usmjeriti svu ušteđevinu u predviđenu svrhu. To je vaš investicijski portfelj, a to je Strategija #2.
2. Odaberite pravu kombinaciju ulaganja
U današnjem okruženju s super niskim kamatnim stopama, nećete doći do FI-a ako uložite svoj novac u sigurna ulaganja, poput bankovnih računa ili čak potvrda o depozitu. Prinosi su znatno ispod 1%.
Ako namjeravate doći do bilo koje verzije FI-ja, morat ćete prvenstveno ulagati u dionice. Prosječna godišnja stopa povrata od 9+% bit će najbolji način da povećate svoj novac, iako neće biti dosljedna svake godine.
Ali nemojte se zalijepiti za faktor dosljednosti!
Godišnji prosječni povrat na dionice temelji se na uspješnosti tijekom nekoliko desetljeća. Budući da će vam vjerojatno trebati desetljeće ili više da dosegnete FI, prosjek od 9% trebao bi se zadržati tijekom više godina.
Što ste mlađi, više možete ulagati u dionice. Na primjer, ako ste u 20-ima, držanje 80% do 90% svog portfelja u dionicama ne bi bilo nepromišljeno. Uostalom, imat ćete mnogo desetljeća da nadoknadite medvjeđa tržišta koja su na tom putu neizbježna.
Evo primjera.
Imate 25 godina, pa ste postavili svoje izdvajanje na 80% dionica i 20% obveznica.
Uz očekivanu zaradu dionica od oko 9%, dio dionica vašeg portfelja proizvodit će prosječni godišnji prinos od oko 7,2% (80% X 0,09).
Uz prosječni godišnji prinos od oko 2%, alokacija obveznica od 20% pridonijet će dodatnih 0,4% vašem ukupnom povratu (20% X 0,02).
Zajedno, alokacija dionica i obveznica će generirati godišnji prinos u prosjeku od 7,6% (7,2% + 0,4%).
Ulaganjem od 20.000 USD godišnje uz 7,6%, vaš će portfelj narasti na nešto više od 1.435.000 USD u 25 godina. To je malo iznad 1,25 milijuna dolara koje smo postavili kao cilj vašeg portfelja za postizanje FI. Velika alokacija dionica ono je što omogućuje ovakav rast portfelja.
Gdje uložiti svoj novac
Morat ćete ulagati u dionice i obveznice, stoga odaberite investicijsku platformu koja može prihvatiti oboje.
Za mnoge će idealan izbor biti fondovi kojima se trguje na burzi (ETF). ETF-ovi udjeli su usklađeni s popularnim dioničkim indeksima, poput S&P 500 za NASDAQ 100. Dat će vam izloženost dionicama, ali bez potrebe za odabirom.
Isto je i s obveznicama. Svoju raspodjelu obveznica možete držati u ETF-ovima temeljenim na indeksima vezanim za tržište obveznica po vašem izboru.
Ako ne znate ništa o ulaganju, možete odabrati automatiziranu internetsku investicijsku platformu, poznatiju kao a robo-savjetnik. Oni će rješavati sve pojedinosti ulaganja, uključujući izgradnju vašeg portfelja, njegovo povremeno rebalansiranje, pa čak i ponovno ulaganje dividendi.
Jedan od vodećih robo-savjetnika je Poboljšanje. Bio je to prvi robo-savjetnik i ostao najveći neovisni robo u industriji. Ne samo da će Betterment umjesto vas upravljati vašim cijelim portfeljem koristeći ETF-ove temeljene na indeksu, već će to učiniti po niskoj cijeni, općenito 0,25% godišnje. Saznajte više u našoj Pregled poboljšanja.
Ako vam je ugodno da sami birate svoja ulaganja, možete raditi s raznolikim investicijskim brokerom, npr Ally Invest. Tamo možete trgovati dionicama, ETF-ovima, pa čak i opcijama bez provizije. Provjerite naše recenzija Ally Investa za više detalja.
Ako više volite hibridnu investicijsku platformu, gdje možete birati svoja ulaganja, ali im se profesionalno upravlja za vas, pažljivo pogledajte M1 financije. Možete stvoriti više portfelja koji se sastoje od pojedinačnih dionica i ETF-ova. Nakon što to učinite, M1 Finance će vam pružiti potpuno profesionalno upravljanje vašim portfeljem. Štoviše, ne naplaćuju nikakve naknade ni za odabir ulaganja niti za upravljanje portfeljem. Možeš prijavite se ovdje, ili pročitajte naše puni pregled M1 Finance za više informacija.
3. Štedite i nemilosrdno investirajte
Nakon što ste uspostavili raspodjelu štednje i portfelj, sljedeći korak je predanost svom cilju. Financijska neovisnost mogla bi potrajati 15 ili 30 godina – jeste li u tome na duge staze?
Možda niste u mogućnosti toliko uštedjeti, pogotovo u ranoj dobi. Nema problema – zadržite ono što možete i investirajte slijedeći smjernice u Strategiji #2. No kako vaš prihod raste i dobivate bolju kontrolu nad svojim proračunom, možete postupno povećavati doprinose za štednju.
Na primjer, recimo da dobijete godišnju povećanje plaće od 3%. Pokušajte povećati svoj doprinos štednji s 10% na 13% nakon prvog povećanja, zatim na 16% nakon drugog i tako dalje. Za samo nekoliko godina postupno ćete povećati svoju stopu štednje na 20%, 30%, ili čak mnogo više.
4. Povećajte svoj prihod
Iako je konačni cilj financijske neovisnosti smanjiti ili eliminirati vašu ovisnost o poslu, nemoj rano odustati!
Pod davanjem otkaza ne mislim na napuštanje vašeg posla, već na to da radite sve dok ne postignete svoj cilj.
Dok ne dođete do FI, vaš će posao biti vaš primarni izvor prihoda. Koliko ćete zaraditi imat će materijalni učinak na to koliko možete uštedjeti i koliko brzo ćete postići FI. Što više napravite, sve će bolje funkcionirati.
Iz tog razloga morate ostati predani svojoj karijeri dok ne dođe vrijeme za izlazak. To će značiti da radite najbolje što možete, poboljšati svoje vještine i kvalifikacije, prijaviti se za napredovanja i učiniti sve ostalo što je moguće kako biste usput povećali svoj prihod.
Baš kao što možete povećati svoje doprinose za štednju sa svakim godišnjim povećanjem plaće, možete povećati doprinose promocijama i bonusima. Uvijek imajte to na umu i nemojte prerano "prestati".
Alternativno, možete razmisliti o pokretanju a bočna gužva da povećate svoje prihode. To ne samo da će vam dati vrijedan dodatni novčani tok, već može biti temelj vaše karijere ili poslovnog pothvata nakon FI.
5. Usput izvršite prilagodbe
Put do FI vjerojatno neće biti ravna linija, a bit će i neravnine koje morate prijeći.
Na primjer, mogli biste na neko vrijeme izgubiti posao ili proći kroz fazu s neobično visokim troškovima. Nećete moći puno učiniti ni usred oluje, tako da ćete morati razviti strategije kako biste nadoknadili te prepreke nakon činjenice.
Na primjer, ako ste morali nekoliko mjeseci smanjiti doprinose za štednju, prilagodite svoj plan štednje kako biste kasnije povećali štednju kako biste prevladali manjak doprinosa.
Možda ćete to morati učiniti nekoliko puta od sada do FI, pa je dobro biti spreman kada se to dogodi.
6. Nemojte se ometati
Izbjegavanje ometanja može biti najvažniji korak jer su potencijalne zamke posvuda. Živimo u društvu koje vodi potrošač, a iskušenje je na svakom koraku. Bilo da se radi o TV-u, radiju, internetu ili bilbordima, poruka je uvijek ista: kupiti.
Ljudi oko nas pojačavaju tu poruku. Čak i ako ste financijski disciplinirani, mnogi ljudi nisu i rado će nastaviti izgled financijske neovisnosti, a ne tvar.
Morat ćete blokirati to ometanje, bilo da dolazi od medija ili ljudi oko vas. To će zahtijevati odupiranje želji za kupnjom novog automobila svakih nekoliko godina, zamjenom za svoj dom ili egzotičnim odmorom.
7. Ponovno namjestite nakon što dosegnete FI
Ova strategija može biti pomalo iznenađenje ako pretpostavite da postizanje FI-ja znači da ćete doživotno ostati bez kuće.
nećeš biti.
Isti izazovi i prepreke s kojima se susrećete prije nego dođete do FI i dalje će postojati. Bit će trenutaka kada će vaši troškovi biti veći od planiranih ili će vam prihod od ulaganja opasti.
To je razlog zašto toliko ljudi nastavlja raditi u nekom svojstvu - u poslu ili nekom drugom zanimanju koje je ugodnije i ima manje stresa.
U svakom slučaju, to će osigurati izvor prihoda na koji se možete osloniti u onim trenucima kada vaš novčani tok postane negativan. To ne znači da će vaš FI plan propasti, samo da mora biti fleksibilan u okolnostima stvarnog života.
Možda ćete otkriti da postoje trenuci kada uopće nećete morati raditi ili drugi trenuci kada ćete raditi nešto blizu punog radnog vremena. Zato je možda bitno zadržati neku sposobnost zarađivanja kojoj se možete vratiti u bilo kojem trenutku ako je potrebno.
Kako FI: Završne misli
Nadam se da sam vam dao predodžbu o vremenu, trudu i disciplini potrebnim za postizanje financijske neovisnosti. Zapamtite da se to neće dogoditi preko noći - najmanje 15 do 20 godina. Ako ste se spremni posvetiti toliko dugo, FI bi mogao biti u vašoj budućnosti. I to je dobra stvar jer je to budućnost kojoj vrijedi težiti.