Kupnja kuće jedan je od najvećih financijskih poteza većine ljudi. Ali još je veći ako želite kupiti svoj prvi dom. Uostalom, to je potpuno novo iskustvo.
Ako vas to opisuje, nemojte paničariti! Znati kako kupiti svoj prvi dom samo je pitanje razumijevanja svih koraka i dovršavanja jednog po jednog.
Kako se pripremiti za kupnju svog prvog doma
Čak i ako trenutno niste baš spremni kupiti svoj prvi dom, možete se početi pripremati. Budući da je kupnja vašeg prvog doma proces u više koraka koji može potrajati nekoliko mjeseci ili čak godina, možete početi planirati događaj upravo sada. A kada dođe dan kada budete spremni, moći ćete brzo krenuti.
U nastavku su navedeni osnovni koraci koje trebate poduzeti kako biste se pripremili za kupnju svog prvog doma:
Prvi korak do novog doma je izračunati brojke i saznati koliko si možete priuštiti.
Stručnjaci za hipotekarne kredite dostupni su kako bi vam pomogli da započnete svoj put kupnje kuće uz solidne savjete i neprocjenjive informacije. Da biste saznali više, kliknite na svoju državu danas.
Pogledajte cijene1. Počnite skenirati tržište u potrazi za domovima i četvrtima
Ovaj dio procesa je avantura i trebao bi biti zabavan! Ovdje ne tražite ništa konkretno, već uglavnom da dobijete opću predodžbu o tome što postoji i što bi vam se moglo svidjeti.
Možete koristiti stranice poput Zillow i Realtor.com da počnete tražiti nekretnine i kvartove za koje biste mogli biti zainteresirani.
Iako je ovo uglavnom ribarska ekspedicija, također će vam pomoći da steknete opću predodžbu o rasponu cijena koji tražite. To će vam pomoći da počnete prikupljati svoje financije za eventualnu kupnju.
2. Pretkvalificirajte se kod hipotekarnog zajmodavca
Nakon što ste dobili grubu predodžbu o rasponu cijena koji ćete tražiti, bit će vrijeme da napravite preliminarnu procjenu svoje sposobnosti da priuštite domove u tom rasponu. Najbolji način da to učinite je da radite s hipotekarnim zajmodavcem kako biste se pretkvalificirali.
Pretkvalifikacija nije poput prethodnog odobrenja. U ovom trenutku, sve što želite učiniti je utvrditi iznos hipoteke za koji ćete se vjerojatno kvalificirati. Obično ne morate dostaviti dokumentaciju, ali pomaže pokretanje kreditnog izvješća.
Osim što vam daje grubu predodžbu za koliko se financiranja možete kvalificirati, pretkvalifikacija će vam također dati pružiti vam priliku da radite na poboljšanju svoje kreditne sposobnosti i da počnete štedjeti za svoj pad plaćanje. Sada ćete imati specifične ciljeve na kojima ćete raditi.
Na primjer, ako pronalazite kuće u cjenovnom rasponu od 300.000 USD, a predujam će vjerojatno biti 5%, znat ćete da će vaš cilj uštede biti 15.000 USD.
Slično, imat ćete prilika da povećate svoju kreditnu ocjenu. Samo povećanje rezultata za 50 bodova ne samo da će vam donijeti nižu stopu na vaš zajam, već vas može kvalificirati i za veću hipoteku. Nakon što se pretkvalificirate, imat ćete vremena poboljšati svoj rezultat.
Kako kupiti svoj prvi dom s niskim prihodima.
Ako vaš prihod neće biti dovoljan da biste se kvalificirali za dovoljno velik zajam za kupnju kuće koju želite, još uvijek se možete kvalificirati za zajam ako zajmu dodate sudužnika. Sudužnik će morati imati dobar ili odličan kredit i stabilan prihod dovoljan da vam pomogne da se kvalificirate za zajam.
Suzajmoprimac vam neće omogućiti da se kvalificirate za neograničeni iznos zajma, ali će vam pružiti proširenu fleksibilnost za veći zajam, barem na strani prihoda.
Dobivanje unaprijed odobrenja za hipoteku pomaže vam da se približite domu iz snova.
Saznajte koliko kuće možete posuditi prije nego što počnete tražiti. Kliknite ispod za razgovor sa stručnjakom za hipoteke.
Započnite3. Odaberite pravi program hipotekarnih kredita
Još jedna prednost prolaska kroz proces pretkvalifikacije za hipoteku je ta što ćete imati priliku procijeniti različite hipotekarne programe.
Dostupne su četiri osnovne vrste hipoteke:
Konvencionalne
Naziv se odnosi na činjenicu da ove zajmove ne sponzoriraju vladine agencije, poput FHA ili VA. Zajmove daju banke, kreditne unije i hipotekarna društva. Oni će zahtijevati privatno hipotekarno osiguranje (PMI) ako uplatite predujam manji od 20%. Ako je tako, to će pokriće osigurati komercijalni nositelji osiguranja.
Općenito će vam trebati minimalni kreditni rezultat 620 da biste se kvalificirali za konvencionalno financiranje. Minimalni zahtjev za predujam za većinu ponuđenih zajmova je 5%, ali postoje programi za kupce kuće prvi put koji dopuštaju predujam od čak 3%. Maksimalni iznos kredita za jednoobiteljske nekretnine je 548.250 dolara za 2021, ali veći su iznosi zajma dopušteni za višeobiteljske nekretnine i kuće smještene u područjima koja su označena kao visoka cijena.
FHA
Riječ je o kreditima osiguranim od strane Federalne stambene uprave, koja također osigurava hipotekarno osiguranje za kredite. Ograničenja kredita su ista kao i za konvencionalne, a tipična predujam je 3,5%. Međutim, FHA zajmovi se često koriste zajedno s programima pomoći za predujam koji mogu rezultirati nultim zahtjevom za predujam.
Jedna od velikih prednosti zajmova FHA je to što imaju opuštene kreditne smjernice (u usporedbi s konvencionalnim zajmovima). Obično prihvaćaju kreditne rezultate čak 580, ali će ići niže, uz predujam od najmanje 10%.
FHA krediti mogu biti odgovor na pitanje: kako kupiti svoj prvi dom s lošom kreditnom sposobnošću? Možda ćete moći uplatiti predujam od 10% ako dobijete dar od člana obitelji. Ako možete, vaša loša kreditna sposobnost bit će manji problem.
VA zajmovi
Riječ je o kreditima osiguranim od strane Uprave za branitelje, koja utvrđuje i smjernice za kredite. Kao što naziv implicira, dostupni su samo trenutnim podobnim pripadnicima američke vojske, veteranima i njihovim obiteljima. Velika prednost VA zajma je u tome što osiguravaju 100% financiranje. To eliminira potrebu zajmoprimca da uplati predujam, što je savršeno za kupce kuće prvi put.
Dostupni iznosi zajma slični su onima za konvencionalne i FHA zajmove, ali možete prekoračiti ta ograničenja. U onome što je poznato kao VA Jumbo zajam, od vas će se tražiti da uplatite predujam u iznosu od 25% iznosa zajma koji premašuje maksimalni iznos zajma za konvencionalne zajmove.
VA zajmovi su očigledan izbor kako kupiti svoj prvi dom bez novca. Međutim, oni su dostupni samo trenutnim i bivšim pripadnicima američke vojske koji ispunjavaju uvjete. Ako ne ispunjavate uvjete za VA zajmove, možete razmisliti o dobivanju ili FHA zajma ili konvencionalnog zajma pomoću pomoći za predujam. Obje nude zajmove s niskim iznosom predujma, s potencijalom za programe pomoći za predujam za pokrivanje zahtjeva za predujam.
Dobijte besplatnu ponudu od #1 VA zajmodavca u zemlji!
Programi VA stambenih kredita nude vam pomoć u kupnji, izgradnji ili poboljšanju kuće, kao i refinanciranje vašeg trenutnog stambenog zajma. Kliknite ispod za početak!
ZapočniteJumbo krediti
To su veći iznosi zajmova – veći od onih dostupnih za konvencionalne i FHA zajmove – koje daju banke i drugi zajmodavci. Premda su iznosi zajma veći i mogu se smjestiti nekretnine s višim cijenama, zahtjevi zajmoprimca su također veći.
Na primjer, obično ćete morati platiti predujam od 20% ili više kupovne cijene. Također ćete morati imati dobru ili izvrsnu kreditnu sposobnost, s minimalnim kreditnim rezultatom od 680 ili više. A budući da su krediti veći, možete očekivati i nešto veće kamate.
4. Dobijte unaprijed odobrenje za hipoteku
Glavna svrha pretkvalificiranja za hipoteku je pružiti vam priliku da poboljšate svoj prihod, kreditni rezultat i štednju za predujam. Ali ako ste već dovršili te korake, sljedeći će biti formalno prethodno odobrenje za financiranje.
Gdje je pretkvalifikacija pokazatelj za koliko financiranja ćete se vjerojatno kvalificirati, prethodno odobrenje službena je prijava s potpunim odobrenjem vašeg zajma.
Zajmodavac će pokrenuti službeno kreditno izvješće, a također će zatražiti dokumentaciju koja potvrđuje vaše zaposlenje, prihod i štednju. Sa svim tim informacijama u ruci, moći će izdati pismo prethodnog odobrenja, navodeći da ste odobreni za financiranje za koje ste se prijavili.
Ovo je važan korak koji bi trebao biti dovršen neposredno prije nego što započnete potragu za domom. I agenti za nekretnine i prodavači nekretnina htjet će znati da ste unaprijed odobreni za vaše financiranje prije nego što prihvate bilo koju ponudu.
U savršenom svijetu, vaše pismo prije odobrenja neće imati nikakve posebne uvjete, već će zahtijevati samo odabir nekretnine i uobičajene postupke zatvaranja.
5. Pokrenite pretragu doma
Nakon što dobijete unaprijed odobrenje za financiranje, bit će vrijeme da započnete stvarnu pretragu doma.
Za mnoge kupce nekretnina prvi put ovaj će proces započeti odabirom dobrog agenta za nekretnine. Provjerite je li to netko tko dobro poznaje lokalno tržište i ima iskustva u radu s prvim kupcima kuće.
Dajte svom agentu određene pojedinosti o domu koji želite kupiti, pa čak i uzorke iz vašeg istraživanja na Realtor.com i Zillowu. Što više informacija možete dati agentu za nekretnine, bolje će on ili ona moći locirati pravi dom za vas.
Postoji nekoliko općih pravila, kojih se treba pridržavati kada kupujete kod kuće:
- Susjedstvo je važnije od doma. To je zato što se dom može mijenjati, ali lokacija u susjedstvu ne može. Na primjer, blizina zaposlenja, kupovine i škole neće se promijeniti nakon što se uselite u susjedstvo.
- Nikad ne kupujte više kuće nego što si razumno možete priuštiti. Budite sigurni da se mjesečna uplata uredno uklapa u vaš proračun. Neugodno visoka uplata za kuću može lako staviti ostatak vašeg budžeta u teško stiskanje.
- Svakako idite na kućni pregled. Sve probleme s imovinom koje je utvrdio kućni inspektor može popraviti kućni prodavač. Ali ako odustanete od pregleda, sve popravke ćete platiti vi. Kućni pregled može koštati između 200 i 500 dolara, ali to će biti dobro potrošen novac.
6. Budite spremni za pregovore
Kada date ponudu za dom, to je samo početni natječaj. Konkretni detalji će se promijeniti između vaše početne ponude i konačnog prihvaćanja. Može doći do promjena prodajne cijene, troškova zatvaranja koje plaća prodavatelj, datuma useljenja, potrebnih popravaka i svih pogodnosti koje će biti uključene u nekretninu.
Zato je važno uključiti nepredviđene slučajeve u svoju ponudu za kućni pregled. Taj nepredviđeni slučaj trebao bi zahtijevati da prodavatelj plati sve potrebne popravke.
Proces pregovaranja može potrajati nekoliko dana i zahtijevati reviziju raznih detalja. Iako je važno biti fleksibilan, ni vi ne želite previše odustajati.
Na primjer, ako se prodavač suprotstavi zahtjevu za višom prodajnom cijenom - onom koja bi mogla potaknuti mjesečno plaćanje iznad vaše razine udobnosti - morat ćete se suprotstaviti dok se ne postigne obostrano prihvatljiva cijena dosegnuo. Ali ako prodavač nije fleksibilan, možda ćete morati povući svoju ponudu.
Što god radili, nemojte dopustiti da vas tijekom pregovaračkog procesa preplave emocije. Važno je zapamtiti da je kupnja vašeg prvog doma jednako financijska transakcija kao i bilo što drugo. Ako uvjeti postanu nepovoljni, budite spremni prijeći na drugu nekretninu.
7. Pripremite se za svoj potez
Ako odaberete dom i vaša ponuda je prihvaćena, bit će vrijeme da se pripremite za selidbu. Ovo može biti stresno vrijeme jer uključuje puno detalja.
Evo popisa koji će vam pomoći da budete spremni:
- Odlučite hoćete li sami seliti ili ćete taj posao unajmiti profesionalnom selidbeniku.
- Ako se radi o samostalnom premještanju, morat ćete rezervirati kamion za selidbu i kupiti zalihe za pakiranje. Vjerojatno ćete također morati zatražiti što više pomoći koju možete dobiti od obitelji i prijatelja.
- Ako ćete koristiti profesionalnu selidbenu opremu, prije nego što odaberete, zatražite ponude od tri ili četiri pružatelja usluga.
- Imajte proračun za bilo koju cijenu i budite sigurni da imate raspoloživa sredstva da ih pokrijete.
- Ako radite sami selidbu, odmah se počnite pakirati. Čak i ako zapošljavate profesionalce, možda ćete se htjeti sami pakirati. Profesionalni selidbeni radnici znatno povećavaju naknade kada se selidbi doda pakiranje.
- Promijenite adresu u pošti, kao i Odjelu za motorna vozila, bankama i drugim financijskim institucijama, vjerovnicima te obitelji i prijateljima.
- Morat ćete promijeniti svoje komunalne usluge prije nego što se preselite. To će značiti ukidanje komunalnih usluga na vašoj trenutnoj adresi i uspostavljanje u novom domu.
Što ste bolje pripremljeni za dan selidbe, proces kupnje kuće će biti manje stresan. To će biti posebno važno jer selidba uglavnom dolazi odmah nakon zatvaranja novog doma, a to samo po sebi može biti veliki izvor stresa.
Vaš bi potez trebao biti lak i bez stresa, bez obzira na udaljenost ili veličinu.
Primite prilagođenu ponudu od tvrtke za selidbe već danas koja je dizajnirana da zadovolji vaše potrebe i proračun klikom u nastavku.
Dobijte besplatnu ponuduGdje dobiti financiranje za kupnju prvog doma
Postoje stotine institucija koje nude hipotekarno financiranje, uključujući lokalne banke i kreditne unije. Međutim, malo ih je specijalizirano za hipotekarno financiranje i ne nude uvijek najbolje stope.
Započnite pretraživanje radeći s velikim nacionalnim zajmodavcima. Ne samo da posluju diljem zemlje, već je prvenstveno ono čime se bave hipotekarni krediti, a nude i vrlo konkurentne stope.
Jedan od najboljih primjera je Raketna hipoteka. To je online lice Ubrzajte kredite, najveći hipotekarni zajmodavac u zemlji. Ne samo da pružaju sve vrste hipotekarnih zajmova, već djeluju u potpunosti online, pojednostavljujući i ubrzavajući proces prijave.
loanDepot je još jedan online hipotekarni zajmodavac u cijeloj zemlji. Nude konvencionalne, Jumbo, FHA i VA zajmove. Zahtjev za kredit ćete ispuniti online i svu dokumentaciju prenijeti izravno na web stranicu. To će vam dati fleksibilnost da napravite aplikaciju iz udobnosti svog doma ili čak radnog mjesta.
Ako tražite VA zajam, ne tražite dalje od Veterans United. Ne samo da su specijalizirani za VA hipoteke, već su i najveći VA hipotekarni zajmodavac u zemlji. Tvrtka se savjetuje s bivšim starijim uvrštenim članovima svake grane američke vojske kako bi izradila proces posudbe što je jednostavniji za branitelje i aktivne pripadnike vojnički.
Ako više volite kupovati između zajmodavaca, razmislite Vjerodostojno. To je internetsko tržište zajmova koje nudi ponude zajmova od više zajmodavaca. Ispunit ćete kratku online prijavu i dobiti ponude od onih koji nude programe koji će vas zanimati. To je izvrstan izbor ako želite locirati zajmodavca s najboljom stopom i uvjetima za svoj zajam.
Pitanja
Koji je pravi način da kupite svoj prvi dom?
Najbolji način je slijediti korake navedene u gornjem članku. Dajte razne domove i četvrti kako biste odredili što tražite. Zatim se pretkvalificirajte za iznos financiranja koji će vam trebati za kupnju. To je također izvrsno vrijeme za kupovinu različitih programa i mogućnosti zajma. Zatim rasporedite sva sredstva za predujam koja će vam trebati i neka budu na svom bankovnom računu i spremna za rad.
Prije nego što započnete ozbiljnu potragu za domom, prvo trebate dobiti prethodno odobrenje za financiranje. Nakon što dobijete financiranje, bit će vrijeme da počnete tražiti nekretnine. Pronađite dobrog agenta za nekretnine koji će vam pomoći da odredite točan dom koji želite.
Nakon što date ponudu za nekretninu, svakako dostavite agentu za nekretnine i zajmodavcu svu potrebnu dokumentaciju. To će ubrzati proces. Također biste trebali zatražiti potpunu kućnu inspekciju nekretnine koju kupujete, tako da možete identificirati sve zakone prije zatvaranja.
Konačno, slijedite sve korake kako biste se pripremili za preseljenje iz sadašnjeg doma u novi.
Koliko vam je novca potrebno u banci da biste kupili svoju prvu kuću?
Razlikuje se ovisno o programu zajma koji koristite za kupnju kuće. Na primjer, ako ispunjavate uvjete za VA zajam – koji osigurava 100% financiranje – uopće vam neće trebati nikakva sredstva u banci. Slična je situacija i ako koristite FHA ili konvencionalni zajam, u kombinaciji s programom pomoći za predujam, koji će pokriti kapara umjesto vas.
U suprotnom ćete morati pokriti potrebnu predujam. To je obično između 3% i 5% kod konvencionalnog financiranja i 3,5% kod FHA zajma. I naravno, uvijek ste slobodni uplatiti veću kaparu. U bilo kojoj od ovih situacija morat ćete imati dovoljan iznos sredstava u banci za pokriće potrebnog predujma, plus sve troškove zatvaranja koje ćete platiti iz svog džepa.
U kojoj dobi možete kupiti prvi dom?