VA zajam je VA zajam, zar ne? Općenito govoreći, da. No stope se mogu razlikovati od jednog do drugog zajmodavca, a često na njih utječu osobni čimbenici, poput vaše kreditne ocjene, pa čak i iznosa zajma za koji se prijavljujete.
U ovom vodiču objasnit ćemo glavne karakteristike VA zajmova i pružiti informacije o tome kako možete dobiti najbolje stope VA zajmova.
Ali prvo, pogledajmo današnje stope VA hipoteka.
Današnje VA hipotekarne stope
Današnje VA hipotekarne stope
Od 24.01.2022
| Proizvod | Kamatna stopa |
|---|---|
| VA Fiksno 30 godina | 3.84% |
Kako dobiti najniže VA stope
Dobivanje najniže stope na VA hipoteku proces je u više koraka. Trebali biste planirati koristiti sljedeće strategije:
Maksimizirajte svoj kreditni rezultat: Kao i druge vrste hipoteka, VA zajmovi naplaćuju niže stope ako imate dobru ili izvrsnu kreditnu sposobnost. Nabavite kopiju svog kreditnog izvješća, pažljivo ga pregledajte i potražite pogreške. Ako ih pronađete, osporite ih sa zajmodavcem i neka ih ispravi ili ukloni iz izvješća. To će povećati vašu kreditnu ocjenu i dovesti do boljih cijena.
Prijavite se kod pravog zajmodavca: Dok su stope VA zajmova standardne, postoje varijacije u godišnjoj postotnoj stopi (APR). Ove razlike odražavaju naknade koje svaki zajmodavac naplaćuje u vezi sa zajmom. Viši APR znači da zajmodavci naplaćuju više stope od konkurencije. Odaberite zajmodavca s niskim APR.
Uplatite predujam: Iako VA zajmovi ne zahtijevaju predujam, ako on iznosi 5% ili 10% kupovne cijene nekretnine može vam dati pravo na nižu kamatnu stopu.
Kupite nižu stopu: Većina zajmodavaca omogućit će vam nižu kamatnu stopu plaćanjem dodatnih bodova unaprijed. Svaki bod jednak je 1% iznosa kredita, stoga budite sigurni da će dodatni bodovi koje ćete platiti biti opravdani uštedom na kamatnoj stopi koju ćete zaraditi.
Jeste li spremni napraviti sljedeći korak i kupiti svoj novi dom?
Za veterane, aktivne članove službe i preživjele supružnike, VA stambeni krediti mogu pomoći da kupnja kuće bude pristupačnija. Kliknite na svoju državu za početak!
Započni sadaOGLAS
Što je VA zajam?
VA zajmovi djeluju slično konvencionalnim i FHA hipotekama, ali uključuju značajne razlike. Najvažnije je da su dostupni samo za sadašnje pripadnike američke vojske, te branitelje koji ispunjavaju uvjete i njihove obitelji. Nisu dostupni široj javnosti.
Ako namjeravate podnijeti zahtjev za VA zajam, trebali biste biti svjesni sljedećih VA zahtjeva i ograničenja:
Prihvatljive vrste nekretnina
VA zajmovi dostupni su samo za obiteljske nekretnine od 1 do 4 u kojima žive vlasnici i koji će biti primarno prebivalište kupca. Ne ispunjavaju uvjete za druge kuće ili nekretnine za ulaganja. Mogu se koristiti za financiranje kupnje ili refinanciranja kuće u kojoj žive vlasnici.
Polog
Ovo je značajka po kojoj su VA krediti najpoznatiji. Omogućuju 100% financiranje, što znači da kupac nije dužan uplatiti predujam na nekretninu.
Osim toga, prodavatelj nekretnine ili druga zainteresirana strana može platiti kupcu troškove zatvaranja u iznosu do 4% kupoprodajne cijene kuće.
Kombinacija to dvoje može omogućiti kupcu veterana da kupi kuću bez ikakvog novca iz džepa.
Ograničenja zajma
Prihvatljivi zajmoprimci mogu posuditi do 548.250 USD ili do 822.375 USD u područjima koja su određena kao područja s visokim troškovima, te ispunjavati uvjete za 100% financiranje.
Međutim, VA zajmovi dopuštaju veće iznose zajma, koji se ponekad nazivaju "VA Jumbo zajam". To je svaki iznos zajma koji premašuje gore navedena ograničenja.
Ali postoji kvaka. Da bi stekao pravo na veći iznos kredita, zajmoprimac mora uplatiti predujam u iznosu od 25% iznosa za koji kupoprodajna cijena prelazi standardne limite zajma.
Na primjer, ako je maksimalni usklađeni limit zajma u regiji 700.000 USD, ali veterani koji kupuju nekretninu za 1 milijun USD, on ili ona morat će uplatiti predujam od 75.000 USD.
To se može izračunati na sljedeći način:
Kupoprodajna cijena od 1 milijun USD – 700.000 USD maksimalno usklađeni iznos zajma = 300.000 USD X 25%
Taj izračun omogućit će veteranu da posudi 925.000 dolara za kupnju kuće od milijun dolara.
Kreditni uvjeti
VA nema stroge i brze zahtjeve za minimalni kreditni rezultat. Ali većina zajmodavaca će nametnuti minimum, koji je obično 620, iako neki mogu ići niže ako imate inače jak financijski profil. To može uključivati niske omjere duga i prihoda, smanjenje plaćanja kuće ili značajne uštede nakon zatvaranja.
Zapošljavanje i uvjeti prihoda
Od vas se očekuje da pokažete stabilnu povijest zaposlenja u posljednje dvije godine. Ali zajmodavci obično uključuju nedavnu koledž ili vojnu službu kao dio zahtjeva.
Što se tiče prihoda, vaša nova plaća za kuću, plus ponavljajući mjesečni nestambeni dugovi, općenito ne bi smjeli premašiti 43% vašeg stabilnog mjesečnog prihoda. (Ovo je poznato kao vaše omjer duga i prihoda.) Ali još jednom, zajmodavci čine iznimke. Mogu ići do 50%, ili čak i više, ako imate jak financijski profil, uključujući uplatu predujma, dostupnost uštede nakon zatvaranja ili ako imate izvrsnu kreditnu sposobnost.
VA naknada za financiranje
Naknada za financiranje VA je ekvivalent privatno hipotekarno osiguranje (PMI) na VA kredite. To je premija koju plaća zajmoprimac kako bi pokrio trošak VA osiguranja zajma od neispunjavanja obveza zajmoprimca. To je srž VA zajmova i razlog zašto će zajmodavci davati zajmove zajmoprimcima pod tako povoljnim uvjetima.
Naknada za financiranje VA je jednokratna naknada, koja se općenito dodaje iznosu zajma. Na primjer, ako kupite kuću za 300.000 USD, a naknada za financiranje iznosi 2,3%, vaš ukupan iznos zajma bit će 306.900. Međutim, naknadu za financiranje također može platiti prodavatelj nekretnine ili dar koji je dao član obitelji ili druga prihvatljiva strana. Alternativno, također možete odabrati plaćanje naknade iz svog džepa, umjesto da je dodajete iznosu kredita.
Jedna od glavnih prednosti naknade za financiranje VA je ta što, za razliku od FHA i konvencionalnih zajmova, nema mjesečnog plaćanja premije. Plaćanje unaprijed je jedino što ćete izvršiti. Izostanak mjesečne naknade rezultira nižom mjesečnom uplatom kuće.
VA ima nekoliko razina naknade za financiranje, ovisno o statusu veterana i vrsti zajma. No naknada za branitelje koji ispunjavaju uvjete, članove aktivne službe i pripadnike Nacionalne garde i pričuvnog sastava za krediti za kupnju i izgradnju su kako slijedi:
Možete biti oslobođeni naknade za financiranje VA ako se primjenjuje bilo što od sljedećeg:
Vas…
Primite VA naknadu za invaliditet povezanu s uslugom, ILI
Ispunjavate uvjete za primanje VA naknade za invaliditet povezanu s uslugom, ali umjesto toga primate mirovinu ili plaću za rad, ILI
Vi ste preživjeli supružnik branitelja koji je preminuo u službi ili od invaliditeta vezanog za uslugu, ili koji je bio potpuno invalid, i primate Naknada ovisnosti i odštete (DIC), ILI
Vi ste član službe s predloženom ili memorandumskom ocjenom prije datuma zatvaranja zajma i kažete da ispunjavate uvjete za naknadu zbog zahtjeva prije otpusta, ILI
Vi ste aktivni član službe koji prije ili na datum zatvaranja posudbe daje dokaz da ste primili Purpurno srce.
Obavezno provjerite kod svog zajmodavca ispunjavate li uvjete za izuzeće.
Tko ispunjava uvjete za VA zajam?
Da biste ispunjavali uvjete za VA zajam, potrebno je pružiti dokaz o toj podobnosti dobivanjem Potvrda o podobnosti (COE). Ako vam nije dostavljen nakon otpuštanja iz usluge, hipotekarni zajmodavac ga može lako dobiti izravno od VA.
VA zajmovi dostupni su samo braniteljima koji ispunjavaju uvjete i aktivnim pripadnicima vojske i njihovim obiteljima. Međutim, postoje posebni zahtjevi za kvalifikaciju: posebne zahtjeve za kvalifikaciju:
Ako ste služili tijekom određenog ratnog vremena prije 8. rujna 1980.: morate imati odslužio najmanje 90 dana aktivne službe, ili manje od 90 dana ako ste otpušteni zbog invaliditeta vezanog za uslugu.
Ako ste služili prije 8. rujna 1980., ali ne tijekom određenog ratnog vremena: ispunjavat ćete uvjete ako ste služili najmanje 181 kontinuirani dan aktivne službe ili manje od 181 dan ako ste otpušteni zbog invaliditeta povezanog s uslugom.
Ako ste služili nakon 8. rujna 1980. i do 1. kolovoza 1990.: ispunjavat ćete uvjete ako ste služili najmanje 24 mjeseca aktivne službe ili cijelo razdoblje od najmanje 181 dan na koje ste pozvani u aktivnu službu.
Ako ste služili nakon 2. kolovoza 1990.: ispunjavat ćete uvjete ako ste služili najmanje 24 mjeseca aktivne službe ili cijelo razdoblje od najmanje 90 dana na koje ste pozvani ili naređeni u aktivnu službu, ili najmanje 90 dana ako ste otpušteni zbog poteškoća, smanjenja snage ili zbog pogodnosti vlade ili manje od 90 dana ako ste otpušteni zbog usluge povezane invalidnost.
U međuvremenu, sadašnji aktivni članovi ispunjavaju uvjete nakon 90 dana neprekidnog služenja.
Koje su prednosti VA zajma?
VA krediti su jedan od najboljih dostupnih programa zajma. Najspecifičnije prednosti su:
100% financiranje. VA krediti ne zahtijevaju predujam.
Nema mjesečnog privatnog hipotekarnog osiguranja. Ovo je značajka i FHA i niskih predujma (manje od 20%) konvencionalnih zajmova, ali se ne primjenjuje na VA zajmove. To će rezultirati nižom mjesečnom uplatom od konvencionalne ili FHA hipoteke s usporedivim iznosom zajma.
Nema maksimalnog iznosa kredita. VA zajmovi mogu prihvatiti velike hipoteke, iako će kupac morati platiti predujam od 25% iznosa za koji zajam premašuje odgovarajući limit zajma.
Nema minimalne kreditne ocjene. Sam VA ne zahtijeva minimalni kreditni rezultat, iako zajmodavci mogu slobodno postaviti svoj vlastiti minimum.
Prodavatelji mogu platiti do 4% troškova zatvaranja na kupnju. To znači da zajmoprimac možda neće imati nikakve troškove zatvaranja, osim predujma.
VA zajmovi su mogući. To vam može omogućiti da prodate svoj dom i ponudite financiranje putem pretpostavke.
(Napomena o pretpostavkama: U suprotnom, strana koja preuzima pretpostavku mora se u potpunosti kvalificirati za pretpostavku veteran će i dalje biti odgovoran za kredit, a također će biti predmet smanjene podobnosti za budući VA zajam.)
Koji su nedostaci VA zajma?
Unatoč brojnim prednostima VA zajmova, oni dolaze s nekoliko nedostataka.
Prihvaćanje prodavatelja. Zato što su VA zajmovi u prošlosti bili kompliciraniji od konvencionalnih zajmova – i ponekad se uzimaju duže za odobrenje – neki prodavači nekretnina nerado prihvaćaju ponudu zajmoprimca koji koristi VA financiranje.
Naknada za financiranje VA. Naknada trenutno iznosi 2,3% za većinu zajmoprimaca i u većini slučajeva bit će dodana iznosu kredita. To znači da ćete dugovati nešto više od izvornog iznosa zajma.
100% financiranje ne znači nikakav kapital. Budući da nećete ulagati novac na nekretninu, bit će potrebno više vremena da se izgradi kapital u vašem domu.
Samo posjedi u vlasništvu. VA zajmovi nisu dopušteni za druge kuće ili nekretnine za ulaganja.
VA zajmovi nisu uvijek dostupni za etažne vlasništvo. VA zahtijeva odobrenje projekta za etažno vlasništvo, a nemaju ga svi etažni posjedi. To može ograničiti vaš izbor etažiranja za kupnju.
Ne nude svi zajmodavci VA zajmove. Možda ćete otkriti da banka s kojom radite dugi niz godina ne nudi VA kredite. Iako su uobičajena vrsta hipotekarnog financiranja, ne nude ih svi zajmodavci.
Kako se cijene VA zajmova u usporedbi s konvencionalnim i FHA zajmovima?
Tablica u nastavku prikazuje usporedbu kamatnih stopa na tri popularna programa zajma za VA, FHA i konvencionalne zajmove. Navedene kamatne stope su od 29. listopada 2021. i služe u demonstracijske svrhe (imajte na umu da se stope mijenjaju na dnevnoj bazi).
| Vrsta kredita/program | VA | FHA | Konvencionalne |
| 30-godišnja fiksna stopa | 2.625% | 2.660% | 3.000% |
| 15-godišnja fiksna stopa | 2.250% | 2.440% | 2.250% |
| 5-godišnja hipoteka s prilagodljivom kamatnom stopom (ARM) | N/A | 2.760% | 2.125% |
Gdje dobiti VA zajam
Prije nego što se prijavite za VA zajam, trebali biste biti svjesni da svi zajmodavci ne sudjeluju u programu. Osim toga, neki zajmodavci nude program, ali imaju vrlo ograničeno iskustvo.
Budući da je VA zajam visoko specijalizirana vrsta zajma, uvijek je najbolje surađivati s zajmodavcima koji ih redovito daju.
Ispod je popis pet glavnih hipotekarnih zajmodavaca koji ne samo da nude VA zajmove, već ih daju redovito.
loanDepot VA Krediti
loanDepot VA Krediti nudi sve vrste zajmova, uključujući konvencionalne i FHA hipoteke, uz VA zajmove. To je internetski zajmodavac, što znači da ćete ispuniti prijavu i dostaviti dokumentaciju putem web stranice. Odnosno, moći ćete dovršiti proces iz udobnosti vlastitog doma, dok će sam online proces ubrzati obradu i odobrenje.
Ubrzajte zajmove/RocketHotgage
Obje se često predstavljaju kao zasebne cjeline, ali Ubrzajte kredite i Raketna hipoteka zapravo su ista tvrtka. Quicken Loans je narastao i postao najveći hipotekarni zajmodavac u SAD-u, s Rocket Mortgage kao njihovim jako reklamiranim portalom za online prijavu.
Kombinirana tvrtka poznata je po brzim prethodnim odobrenjima i odobrenjima. Oni to mogu učiniti jer se cijeli proces posudbe odvija online, ali i zato što često mogu provjeriti zaposlenje, prihode i štednju izravnim kontaktiranjem davatelja. U drugim slučajevima, morat ćete učitati dokumentaciju na web stranicu.
Veterans United
Veterans United je najveći pojedinačni VA zajmodavac u SAD-u, što nije teško vidjeti s obzirom na to da je tvrtka osnovana posebno za veterane, kao što ime implicira. Proces prijave posebno je jednostavan za veterane jer Veterans United angažira starije članove svih grana vojske. Ovo osoblje djeluje kao savjetnik, osiguravajući da su ponuđeni proizvodi najprikladniji za veterane i aktivne pripadnike vojske.
Tvrtka također ima vlastitu mrežu agenata za nekretnine koji su specijalizirani za kupnju i financiranje veterana. To je važno jer znači da će i zajmodavac i agent za nekretnine biti na istoj stranici s obzirom na zahtjeve VA zajmova. To će ubrzati proces i učiniti manje stresnim iskustvom za branitelja i njegovu ili njezinu obitelj.
Stambeni krediti Paramount Bank VA
Sa sjedištem u Hazelwoodu, Missouri, Stambeni krediti Paramount Bank VA, nudi sve vrste hipotekarnog financiranja, uključujući VA zajmove. Ali kao banka, također pružaju priliku braniteljima da sudjeluju u sveobuhvatnim bankarskim uslugama. Nude kamatonosne tekuće račune i depozitne račune, razne vrste kredita, kao i usluge poslovnog bankarstva.
Hipoteka slobode
Hipoteka slobode je još jedan od vodećih hipotekarnih zajmodavaca u zemlji, koji nudi VA zajmove, uz FHA, USDA, konvencionalne i jumbo kredite. Tvrtka također posuđuje u svih 50 država, tako da geografija neće biti problem. A ako volite staromodan proces direktnog podnošenja zahtjeva, Freedom Mortgage kao što ste pokrili. Umjesto da vas pošaljemo na web-stranicu kako biste sami dovršili proces prijave, radit ćete s predstavnikom za kreditiranje uživo. To će vam omogućiti ne samo jednostavnu prijavu, već će vam dati i priliku da postavite sva pitanja koja vam mogu biti na umu dok prolazite kroz proces.
Polje za jedinicu sadržaja izdavača ne može biti prazno