(ili, "Stvari koje trebate učiniti ako vam nije stalo do svoje kreditne ocjene")
Ako vam ne treba kreditna ocjena za zajam, to zapravo i nije toliko važno.
U Americi postoji fetišizacija kreditnih rezultata. Slavimo ljude sa “savršenih” 850 FICO rezultata. Prema ljudima koji su podnijeli zahtjev za bankrot tretiramo kao gubavce. Upozoravamo da ne biste trebali otkazati kreditnu karticu, kako ne biste oštetili vaš rezultat! O ne!
Otvaranje nove kreditne kartice? Pazi! Taj teški upit umanjit će vam rezultat.
Refinanciranje kredita? Bolje je da budete sigurni da možete dobiti bolju cijenu ili će vas provjera stope zaluditi.
Pokušavate iznajmiti stan? Kladite se u svoj najniži dolar da će stanodavac provjeriti hoćete li biti Lannister.
Samo posudite novac, platite svoje račune na vrijeme i rezultat će vam porasti. Gore je dobro! Budi dobar dužnik!
Ali što ako vam nije stalo do vašeg rezultata? Ili želite učiniti sve "loše" stvari s obzirom na kreditnu sposobnost koje bi mogle biti financijski dobre za vas? "Dan varanja kreditnih bodova" ako hoćete? (više kao tjedan ili mjesec varanja!)
Nastavi čitati!
Sadržaj
- Koga možda nije briga?
- Koje lude stvari mogu učiniti???
- Provjerite stope refinanciranja
- Otkažite neiskorištene kreditne kartice
- Prijavite se za bonuse kreditne kartice
- Napunite!
- Otplatiti zajam
- Provjerite svoje kreditno izvješće
Koga možda nije briga?
Ako vam neće trebati zajam sljedećih nekoliko godina, postoji velika šansa da vam nije stalo do vašeg rezultata. Ako ste upravo kupili dom ili samo kupili pouzdan automobil ili refinancirali zajam, postoji vrlo malo razloga za brigu o svom rezultatu.
Što se tiče "ostalih stvari" koje trebaju vaš rezultat, dovoljno je dobro imati prosječnu ocjenu. Svi smo čuli priče o poslodavcima ili tvrtkama za mobitele ili stanodavcima koji traže vaš kredit prije nego što vam daju posao, telefon ili ključeve... ali za to vam ne trebaju zvjezdani krediti. Samo trebate imati pristojnu.
Ako imate kreditni rezultat 800 FICO... plaćate istu kamatu kao netko s 850!
Dakle, ako vas ovo opisuje, možda biste trebali razmisliti o danu varanja kreditnog rezultata!
Koje lude stvari mogu učiniti???
Prvo, ne bih dobio isto lud. Slično kao i dan varanja u nezdravoj hrani, i dalje morate platiti posljedice čak i ako su relativno male.
Ne činite nešto divlje kao što je proglašenje bankrota.
Nemojte početi propuštati uplate.
Želite skupiti nekoliko stvari koje su "loše" za vaš rezultat, ali još uvijek "dobre" za vas:
Provjerite stope refinanciranja
Ovo se možda ne čini kao da ima smisla, ali pogledajte možete li dobiti bolju stopu za bilo koji zajam koji imate. Postoje situacije u kojima možda ne želite provjeravati svoje cijene jer ne mislite da će biti niže ili da se neće isplatiti. Budući da uključuje istragu, možda ste odustali.
Ako vam nije stalo do vašeg rezultata, učinite ovo prvo. Teški upiti mogli bi vas zamarati, ali nemate što izgubiti.
Ako to učinite, pobrinite se da sve upite dobijete u roku od 14 dana. Kada kupujete uokolo, dali ste razdoblje odgode od 14 do 45 dana u kojem se svi upiti "računaju" kao jedan. To ima smisla samo zato što ne otvarate više linija, samo kupujete uokolo.
Želite to učiniti prvi jer će vam rezultat biti (teoretski) najviši prije nego što ga zabrljate sa stvarima koje ću sljedeće spomenuti.
Otkažite neiskorištene kreditne kartice
Ovo je vjerojatno najkorisnija stvar koju možete učiniti - počnite čistiti kuću! Možda imate nekoliko kreditnih kartica koje ste od tada u mirovini, ali ste ih strpali u ladicu stola. Sada je pravo vrijeme da ih otkažete, pogotovo ako je kreditna kartica ima visoku ponudu bonusa dobrodošlice, jer želite započeti sat kada ćete se smatrati novim kupcem... kako biste ponovno mogli dobiti karticu i bonus. 🙂
Neki izdavatelji imaju ograničenja koliko kartica možete imati s njima. Neki jednostavno ograničavaju broj aplikacija. Chase je poznat po svom neslužbenom pravilu 5/24, koji kaže da ne možete podnijeti više od pet zahtjeva za karticu u razdoblju od 24 mjeseca.
Ovo je također dobar način da proljetno očistite svoje financije. Posjedovanje aktivnog računa može vas ostaviti otvorenim za potencijalne prijevare, premda vrlo male šanse, i jedna je stvar manje o kojoj treba razmišljati.
Prijavite se za bonuse kreditne kartice
Ovo je očito – podnošenje zahtjeva za nove kreditne kartice šteti vašem rezultatu jer će izdavatelji povući vaše kreditno izvješće. Ovaj teški upit nakratko smanjuje vaš rezultat. Tvrdi upit pojavit će se na vašem kreditnom izvješću za dvije godine, ali većina njegovog utjecaja nestaje nakon prve godine.
Ovo će biti važno ako dobijete zajam, ali ako ga ne dobijete, to će imati mali utjecaj na vaš svakodnevni život.
Ali dobivanje 100.000 bodova s nove kreditne kartice može značiti besplatne letove, besplatan boravak u hotelima i druge lijepe pogodnosti – to će utjecati na vaš svakodnevni život (pa, ipak nekoliko dana!).
Evo popisa najboljih 100.000 bodova/milja bonusa na kreditnoj kartici.
Napunite!
Velika kupnja kreditnom karticom povećava vašu iskorištenost kredita i smanjuje rezultat. Ovo je dvostruki udarac ako napravite veliku kupnju na potpuno novoj kreditnoj kartici samo da biste dobili bonus! Dobivate težak upit i potencijalno povećanje iskorištenja.
Dobivate i dobar bonus, ali to je mrkva koju izdavatelji vise. 🙂
Otplatiti zajam
Ja znam ja znam.
Ovo zvuči kontra intuitivno, ali jeste li znali da se kreditni rezultati mnogih ljudi zapravo smanjuju nakon što otplate zajam? Mnogi su ljudi iznenađeni da im se rezultat može smanjiti nakon što otplatite zajam jer nije li rezultat mjera vašeg rizika od neizvršenja obaveza? (to je)
Pa zašto to pada? Jer to je vjerojatno jedan od vaših najstarijih zajmova i kada ga otplatite, utječe na prosječnu starost vaših računa.
Tako blesavo. 🙂
Provjerite svoje kreditno izvješće
Ovaj post je bio o svim "lošim" stvarima koje možete učiniti, ali želim vam ostaviti nešto što je relativno odgovorno. To je kao da jedete povrće na dan varanja (vaše tijelo će vam sutra zahvaliti!).
Samo malo zavirite u svoja kreditna izvješća kako biste bili sigurni da su 100% točni i točni. Pogreške se pojavljuju cijelo vrijeme. Jednom sam imao dva broja socijalnog osiguranja, što sam mislio da jest nemoguće ali izvješće je navelo dva u mojim osobnim podacima.
Ispostavilo se da možete imati više brojeva jer ćete možda morati promijeniti svoj prvi, u slučaju krađe identiteta ili ste na neki drugi način u opasnosti (zaštita svjedoka, možda?). To se ipak nije odnosilo na mene, to je bila samo jednostavna pogreška (dva broja su transponirana).
U svakom slučaju, provjerite svoja izvješća putem AnnualCreditReport.com i popravite te pogreške, čak i ako su te pogreške pomogle vašem rezultatu!
Što biste učinili na dan varanja kreditnog rezultata?
Oko Jim Wang
Jim Wang je trideset i nešto otac četvero djece koji često surađuje Forbes i Vanguardov blog. Također je imao sreću da ima pojavio se u New York Timesu, Baltimore Sunu, Entrepreneuru i Marketplace Money.
Jim ima B.S. diplomirao računarstvo i ekonomiju na Sveučilištu Carnegie Mellon, magistrirao u informacijskoj tehnologiji - Softversko inženjerstvo sa Sveučilišta Carnegie Mellon, kao i magisterij iz poslovne administracije na Johns Hopkinsu Sveučilište. Njegov pristup osobnim financijama je inženjerski, razgrađujući složene predmete u male, lako razumljive koncepte koje možete koristiti u svakodnevnom životu.
Jedan od njegovih omiljenih alata (evo moje škrinje s alatom,, sve što koristim) jest Osobni kapital, što mu omogućuje da upravlja svojim financijama u samo 15 minuta svakog mjeseca. Oni također nude financijsko planiranje, kao što je alat za planiranje umirovljenja koji vam može reći jeste li na pravom putu da odete u mirovinu kada to želite. Slobodno je.
Također diverzificira svoj investicijski portfelj dodavanjem malo nekretnina. Ali ne kuće za iznajmljivanje, jer on ne želi drugi posao, to su mala ulaganja u nekoliko komercijalnih nekretnina i farmi u Illinoisu, Louisiani i Kaliforniji kroz AcreTrader.
Nedavno je uložio u nekoliko umjetničkih djela Masterworks isto.
Ovdje izražena mišljenja su isključivo autorova, a ne mišljenja bilo koje banke ili financijske institucije. Ovaj sadržaj nije pregledao, odobrio ili na drugi način odobrio nijedan od ovih entiteta.