Jeste li ikada čuli statistiku da većina Amerikanaca nije mogla pokriti iznenađujući trošak od 500 dolara za hitne slučajeve?
Ne znam je li to istina, ali čini se da se poklapa s onim što znamo o tome prosječna neto vrijednost Amerikanca i mirovinske štednje – nismo dovoljno štedjeli.
Ipak, statistika je uglavnom nevažna jer se kreatori politike moraju brinuti o tome.
Da li vas može pokriti iznenađujući trošak od 500 USD za hitne slučajeve je jasan - to je ili 100% ili 0%.
Ako na putu do posla naiđete na rupu i dobijete iznenađujući račun za popravak svojih guma od 500 dolara, možete li se nositi s tim?
Što ako je oluja i grana stabla udari vaš krov? Bi li vas taj popravak znatno unazadio?
Nije važno ako 60% Amerikanaca to ne može pokriti… važno je samo ako vas može pokriti, zar ne?
Tu se nalazi an fond za hitne slučajeve dolazi u sliku. No sredstva za hitne slučajeve ne rastu samo na drveću i dok uštedite prema dovoljnom iznosu, morate imati nekoliko alternativa u stražnjem džepu u slučaju da vas nesreća dogodi prije nego što budete u potpunosti financirani.
Ili udari dvaput brzo uzastopno.
Sadržaj
- Kreditne kartice
- Kratkoročni zajam
- Kreditna linija Home Equity
- Quin
- 401 (k) Distribucija u teškoćama ili zajam
- Roth IRA
- Zaključak
Prije nego što uđemo u ovaj popis, želim biti jasan da je svima potreban fond za hitne slučajeve. Sve ove alternative su inferiorne u odnosu na fond za hitne slučajeve koji se sprema u a visokoprinosni štedni račun. Ili možda a CD ljestve.
Sve su to alternative kojima se možete obratiti kao mjera za zaustavljanje dok nadopunjujete svoj fond za hitne slučajeve.
Kreditne kartice
Ovo je najgore. Ovo je najgore iz nekoliko razloga:
- Vrlo visoka kamata
- Lako upasti u spiralu duga
- To je lažni osjećaj sigurnosti
Ako imate kreditnu karticu, možda mislite da imate kreditni limit kao fond za hitne slučajeve. To je sve dok ne shvatite da je kamata na kartici velika. Često su dvoznamenkasti.
Ako imate 500 USD na kreditnoj kartici i plaćate 25 USD mjesečno, trebat će vam dvije godine.
Ako plaćate 10 USD mjesečno (2% je često minimum), trebat će vam 94 mjeseca! (sa kamatama od 431 USD!)
Ovo su ekstremni primjeri, ali što ako vas pogode uzastopni hitni slučajevi? Što ako vas pogodi trošak veći od 500 dolara? Kreditna kartica je alternativa, ali ne bi trebala biti vaša primarna rezervna kopija.
Kratkoročni zajam
Ovisno o prirodi hitnog slučaja, prvenstveno o tome koliko vremena imate, a kratkoročni osobni zajam može biti brza mjera za zaustavljanje ako ste u škripcu. Stope i uvjeti ovisit će o vrsti kredita koji dobijete.
Na primjer, postoje aplikacije za predujam gotovine to će vam dati predujam na vašu sljedeću plaću. Ovo je, na neki način, korištenje vaše sljedeće plaće kao fonda za hitne slučajeve. Ovo može biti dobar kratkoročni odgovor, ali ne onaj koji želite kao trajno rješenje.
Možete pogledati na tržištu kao Monevo kupiti stope i uvjete zajma koji se kreću od 1000 USD pa sve do 100 000 USD. Cijene će biti konkurentne i mnogo bolje od onih koje biste dobili kreditnom karticom.
Kreditna linija Home Equity
Ovo je vjerojatno jedna od mojih omiljenih alternativa fondu za hitne slučajeve, ali nije dostupna svima – morate posjedovati kuću i morate imati kapital u toj kući.
Ovo je sjajno ako ste uživali u razdoblju povećanja vrijednosti kuće ili ste morali odložiti veliku uplatu, pa ste ugradili kapital, ali oni koji iznajmljuju nemaju sreće. Oprosti. 🙁
Ako možete otvoriti a kreditna linija stambenog kapitala (HELOC), želite ga postaviti što je prije moguće. Kreditne linije domaćeg kapitala i dalje su bankovni instrumenti pa će im trebati neko vrijeme za postavljanje i ne želite to pokušavati učiniti u hitnim slučajevima.
Kada otvorite HELOC, morat ćete platiti troškove zatvaranja koji uključuju naknadu za prijavu ili izdavanje, javnobilježničku naknadu, naknada za traženje naslova, naknada za procjenu, naknada za kreditno izvješće, kao i naknade za odvjetnika ili pripremu dokumenata i snimanje pristojba. Neke će se banke odreći mnogo tih naknada, ali još uvijek postoje one od kojih ne možete pobjeći, poput naknade za snimanje koja ide vašoj lokalnoj poreznoj upravi (županijskoj, gradskoj itd.).
HELOC također može imati druge naknade svake godine, čak i ako nikada ne koristite novac, stoga svakako usporedite sve to kada odaberete zajmodavca.
Quin
Ako ste zaposlenik W2 s punim radnim vremenom, možete se prijaviti Quin.
Quin je vrsta programa članstva u kojem dobivate "zaštitu životnog stila" od 3000 dolara ako izgubite posao. Kada se prijavite, određuju ispunjavate li uvjete, a zatim vam izdaju svoju Quin digitalnu kreditnu karticu, koja se može odmah dostaviti na vaš Apple ili Google novčanik. Budući da se radi o kreditnoj kartici, još jedna prednost je ta što Quin kartica pomaže u izgradnji kredita samo plaćanjem vaše mjesečne članarine.
Nakon 90 dana, zaštita stila života se "aktivira", a ako izgubite posao, tri mjeseca dobivate beneficiju od 1000 dolara mjesečno.
Ipak, ne dobivate ček; Quin svaki mjesec oprašta do 1000 dolara potrošnje na kreditnoj kartici tijekom tri mjeseca; to vam omogućuje da dobijete nagradu kada vam je potrebna - u roku od nekoliko sati umjesto dana ili tjedana. Na ovaj način se ne smatra dohotkom i na njega ne plaćate porez.
Quin košta 20 dolara mjesečno, što se čini kao dobar posao s obzirom da bi trebalo 12,5 godina da uštedi 3000 dolara na 20 dolara mjesečno.
401 (k) Distribucija u teškoćama ili zajam
Odlučio sam zbrojiti ovo dvoje jer dijele isti izvor financiranja, mirovinski plan 401(k), ali su dva različita načina pristupa sredstvima.
Uz distribuciju teškoća, povlačite novac sa svog 401(k) i ne vraćate ga. Ne možete ga vratiti. Morate se suočiti s "trenutnim ili teškim financijskim potrebama", kako odredi vaš poslodavac, a mnogi hitni slučajevi bi se kvalificirali (kao što su medicinski troškovi). Uz raspodjelu teškoća, dugujete porez na dohodak na iznos plus 10% kazne.
Uz 401(k) zajam, posuđujete novac sa svog 401(k) računa uz očekivanje da ćete ga vratiti, s kamatama. Ono što je lijepo je da niste oporezovani na ovo sve dok zajam ispunjava sva pravila i otplaćujete ga prema rasporedu. Ovo je također dostupno samo ako to dopušta poslodavac vašeg plana.
Roth IRA
Nisam siguran je li ovaj gori od kreditnih kartica, ali ga treba smatrati posljednjom mjerom. Novac unutar Roth IRA ponekad se može povući bez kazne, poznato kao kvalificirana distribucija, ako ispunjavate neke kriterije.
Kriteriji mogu postati malo komplicirani, ali osnovna je suština da morate imati više od 59½ godina, a sredstva moraju biti uplaćena prije najmanje pet godina. Ako ne ispunjavate ova pravila, možete se suočiti s kaznom plaćanja običnog poreza na zaradu i potencijalnom kaznom od 10% na svoju zaradu.
(doprinose možete povući bilo kada, bez poreza i kazni)
Postoje neke iznimke u kojima možete dobiti pristup novcu bez plaćanja kazne (bez ispunjavanja bilo kojeg drugog pravila) i uključujući ako postanete invalid ili umrete i ako koristite sredstva za plaćanje nenadoknađenih medicinskih troškova ili zdravstvenog osiguranja kada ste nezaposleni. (postoje i drugi, ali to su oni koji se odnose na hitne slučajeve)
To je posljednje sredstvo jer je Roth IRA tako sjajno sredstvo za ulaganje da stvarno želite da vaš novac tamo radi što je dulje moguće.
Zaključak
Najbolji pristup je imati fond za hitne slučajeve, ali to nije uvijek moguće ili nije moguće odmah. Ako gradite svoj fond za hitne slučajeve, bolje je imati jedan od njih kao rezervu nego da nemate plan u slučaju hitne situacije.