Uz hipotekarne kamatne stope koje lebde na rekordno niskim razinama, nikad nije bilo boljeg trenutka za refinanciranje nego sada. Također nikada nije bilo više opcija gdje i kada refinancirati svoju hipoteku. Postoje stotine hipotekarnih zajmodavaca koji djeluju u cijeloj zemlji, a većina pruža svoje usluge online.
Veliki broj hipotekarnih zajmodavaca potpuna je pobjeda za vas kao vlasnika kuće. Ako želite refinancirati, imat ćete na izbor desetke mogućnosti zajma. To će vam dati priliku da odaberete zajmodavca s najboljom kombinacijom niske stope, niskih troškova zatvaranja i brze, učinkovite usluge.
Niža stopa mogla bi značiti niža plaćanja, što znači da ćete ukupno platiti manje za svoj dom.
Odaberite svoju državu da vidite koliko novca možete uštedjeti.
Refinancirajte moju hipotekuDanašnje trenutne hipotekarne stope
Kako usporediti hipotekarne stope
Na površini, uspoređivanje hipotekarnih stopa je jednostavan proces. Sve što trebate učiniti je otići na internet i vidjeti koje stope nude zajmodavci.
Dovoljno lako, zar ne?
Pa, možda i nije dosta tako jednostavno. U nastojanju da budu što konkurentniji, hipotekarni zajmodavci oglašavaju najniže stope koje će naplatiti najkvalificiranijim zajmoprimcima.
Nažalost, to možda niste vi. Najkvalificiraniji odnosi se na zajmoprimce s izvrsnim kreditom, vrlo niskim omjera duga i prihoda, te uzimaju veće kredite koji ne prelaze 80% vrijednosti njihovih domova.
Ako odstupite od bilo kojeg od gore navedenih kriterija – čak i malo – možda se nećete kvalificirati za one najbolje oglašene cijene.
Ako nije, to nije veliki problem. To jednostavno znači da ćete možda morati malo dublje kopati u dobivanju hipoteke.
Na primjer, umjesto da samo prihvaćate objavljene kamatne stope po nominalnoj vrijednosti, možda ćete morati ispuniti neku vrstu preliminarne prijave. To će uključivati navođenje iznosa zajma koji namjeravate posuditi, vrijednosti vašeg doma, raspona vašeg procijenjenog kreditnog rezultata, vašeg prihoda i nestambenih dugova.
Zahtjev također može pitati jeste li podnijeli zahtjev za stečaj ili ovrhu u posljednjih sedam godina, ako imate neriješene presude ili porezno pravo, ili ako ste dužni platiti alimentaciju ili dijete podrška.
Iako se tražene informacije mogu činiti invazivnima, što više navedete, točnija će biti vaša ponuda zajma.
Ovo je također vrijeme da shvatite da postoji razlika između dobivanja ponude zajma i dobivanja prethodnog odobrenja.
Ako samo tražite procjene stopa, sve što će vam trebati je ponuda zajma. Ali neće vam trebati prethodno odobrenje dok se ne dogovorite s zajmodavcem. Zajmodavca možete odabrati na temelju najbolje kamatne stope i troškova zatvaranja za svoje financijsko poslovanje profil, zatim podnesite zahtjev za prethodno odobrenje ili čak idite izravno na punu hipoteku primjena.
S današnjim naglaskom na online aplikacijama, dobivanje cijena i ispunjavanje prijave nikada nije bilo lakše.
Gdje mogu usporediti hipotekarne stope?
Jedan od najboljih načina za usporedbu hipotekarnih stopa je korištenje web-mjesta za prikupljanje hipoteka. Primjeri uključuju LendingTree. Ali te će vam web-lokacije pružiti samo "visinski" prikaz onoga što je dostupno. Ako želite točnije ponude, možete ih dobiti odlaskom na web-mjesta izravnih zajmodavaca.
Preporučeni primjeri uključuju sljedeće:
Ubrzajte kredite
Ubrzajte kredite brzo je narastao i postao najveći američki izdavatelj hipotekarnih zajmova. Iako Quicken Loans postoji već neko vrijeme, možda su najpoznatiji po svom online portalu Rocket Mortgage. Te dvije tvrtke su jedna te ista.
Oni pružaju sve vrste hipoteka, uključujući konvencionalne, Jumbo, FHA i VA zajmove. Financiranje je dostupno i za kupnju i za refinanciranje, i uz fiksne stope i hipoteke s podesivom stopom (ARM).
Cijeli zahtjev za kredit može se ispuniti online. Proces prijave ubrzava činjenica da je tvrtka često u mogućnosti odmah provjeriti zaposlenje i prihod kod velikih poslodavaca.
Glavni nedostatak Quicken Loansa je taj što ne nude sekundarno financiranje, kao što su zajmovi za vlasnički kapital ili kreditne linije stambenog kapitala (HELOC).
Bolje
Bolje počeo je s radom 2014. godine i još je jedan potpuno online hipotekarni zajmodavac. Slično kao Quicken Loans, oni također nude konvencionalne, Jumbo i FHA (ali ne VA) hipoteke. Ti zajmovi su dostupni i kao fiksna stopa i kao ARM. I opet, kao i Quicken, ne nude sekundarno financiranje.
Ali ono što se Better razlikuje od Quicken Loansa je to što mogu ponuditi financiranje od bilo kojeg od 17 najboljih pružatelja hipotekarnih kredita u zemlji. Međutim, Better je odobreni prodavač/servis Fannie Mae, što znači da će Better servisirati vaš zajam iako ga financira drugi zajmodavac. (Međutim, kao što je tipično za hipoteke, vaš se zajam u budućnosti može prenijeti na druge servisere.)
Kada podnesete prijavu na web-stranici, možete dobiti pismo prethodnog odobrenja za samo 24 sata.
Better trenutno posuđuje u 46 od 50 država. Trenutno ne posuđuju na Havajima, Massachusettsu, New Hampshireu ili Nevadi.
Ceh
Guild je jedan od bolje etabliranih online zajmodavaca, koji je pokrenuo svoje poslovanje davne 1960. godine. Sa sjedištem u San Diegu, tvrtka osigurava konvencionalne, Jumbo, FHA, VA, pa čak i USDA zajmove (za ruralna imanja). U ponudi su i fiksne cijene i ARM. I slično kao i drugi zajmodavci na ovom popisu, oni ne nude sekundarno financiranje.
Iako Guild funkcionira kao online hipotekarni zajmodavac, imaju maloprodajne podružnice smještene u 31 državi. Jedna od glavnih prednosti rada s Guildom je njihova 17-dnevna garancija zatvaranja. Ako se kvalificirate za program, oni plaćaju 500 USD prema vašim troškovima zatvaranja ako vaše zatvaranje kasni zbog problema s zajmodavcem.
Jedan nedostatak s Guildom je što ne daju kamatne stope na web stranici. Morat ćete kontaktirati kreditnog službenika da ih dobijete. Korisnička služba za nove kredite dostupna je od ponedjeljka do petka, od 8:00 do 17:00 po pacifičkom vremenu.
Suntrust
Suntrust daje hipoteke putem SunTrust banke, koja trenutno mijenja ime u Truist. Promjena imena je posljedica spajanja SunTrusta i BB&T-a, što tvrtki daje prednost da ima podružnice u 17 država.
SunTrust pruža sve vrste hipoteka, uključujući konvencionalne, Jumbo, FHA, VA i USDA zajmove. Dostupni su iu fiksnoj tarifi i u ARM-ovima. No, jedna prednost koju SunTrust ima je ta što pružaju sekundarno financiranje, uključujući zajmove za vlasnički kapital i kreditne linije za vlasnički kapital. Oni čak daju zajmove za izgradnju i obnovu.
Još jedna prednost je da kao banka SunTrust pruža usluge osobnog i poslovnog bankarstva, kao i kreditne kartice, zajmove, upravljanje bogatstvom te usluge ulaganja i umirovljenja.
SunTrust je dostupan za posuđivanje u svim državama osim Aljaske, Arizone i Havaja. Hipotekarne stope su trenutno objavljene na web stranicama za SunTrust i BB&T banke.
Koje su vrste hipoteka?
Postoje četiri osnovne vrste hipoteke:
Konvencionalne
Riječ je o hipotekama koje financiraju Fannie Mae i Freddie Mac, koje su vladine agencije osnovane za osiguranje hipotekarnih sredstava.
Konvencionalne hipoteke općenito zahtijevaju barem pošten kredit, s minimalnim kreditnim rezultatom od 620. Iako nude hipoteke s predujmovima od samo 3%, morat ćete platiti privatno hipotekarno osiguranje (PMI) ako uplatite predujam manji od 20%.
Iako se konvencionalne hipoteke mogu koristiti za kuće u kojima žive vlasnici, one su također dostupne za druge kuće, pa čak i nekretnine za ulaganja.
Maksimalni iznosi zajma za konvencionalne hipoteke su kako slijedi:
Jumbo
To su zajmovi koje izdaju banke i druge financijske institucije, osim Fannie Mae i Freddie Maca. Ponekad se nazivaju "nesukladnim" jer ne podliježu smjernicama agencije. Umjesto toga, te smjernice postavlja zajmodavac koji daje zajam.
U suštini, Jumbo hipoteke su dostupne u iznosima koji premašuju one koje pružaju Fannie Mae i Freddie Mac. Iznosi zajma mogu čak i premašiti milijun dolara.
Budući da se radi o većim iznosima zajma, oni se također smatraju većim rizikom. To znači da će vam trebati dobar ili izvrstan kredit i veći predujam (ili glavni kapital za refinanciranje) nego što će biti potrebno za druge vrste zajma. Obično su dostupni za kuće u kojima žive vlasnici i kuće za odmor, ali često i za investicijske nekretnine.
FHA
To su hipoteke koje su osigurane od strane Federalne uprave za stambena pitanja (FHA). FHA zapravo ne daje zajmove - oni ih jednostavno osiguravaju od neplaćanja. To potiče zajmodavce da daju zajmove zajmoprimcima koji se možda ne kvalificiraju za konvencionalno financiranje.
FHA zajmovi podliježu konvencionalnim ograničenjima zajma. Obično zahtijevaju minimalni predujam od 3,5% kupoprodajne cijene (ili dionički kapital za refinanciranje). Ali prednost FHA-e je u tome što su fleksibilniji u pogledu kredita i prihoda.
Nedostatak je što su dostupni samo za nekretnine u kojima žive vlasnici, ali ne i za druge kuće ili nekretnine za ulaganja. Ne postoji ni ekvivalent Jumbo zajma za FHA hipoteke.
VA
Slično kao i FHA zajmovi, VA hipoteke su osigurane od strane Uprave za veterane, ali ih ne financira agencija. VA zajmovi su postavljeni isključivo za aktivne pripadnike američke vojske i veterane koji ispunjavaju uvjete. Oni osiguravaju 100% financiranje kuća u kojima žive vlasnici.
Dok su VA zajmovi općenito dostupni do uobičajenih limita zajma, moguće je dobiti VA Jumbo zajam. Ako to učinite, morat ćete uplatiti predujam u iznosu od 25% iznosa za koji zajam prelazi uobičajena ograničenja zajma.
Dobijte besplatnu ponudu od #1 VA zajmodavca u zemlji!
VA stambeni krediti programi nude vam pomoć u kupnji, izgradnji ili poboljšanju kuće, kao i refinanciranje vašeg trenutnog stambenog kredita. Kliknite ispod za početak!
ZapočniteKako mogu dobiti hipoteku?
Budući da većina hipotekarnih zajmodavaca sada djeluje djelomično ili u potpunosti na mreži, možete započeti proces odlaskom na web stranicu zajmodavca. Jednom tamo, možete dobiti ponude za zajam, podnijeti zahtjev za prethodno odobrenje ili čak podnijeti potpuni zahtjev.
Online postupak prethodnog odobrenja može biti jednostavan, ali morat ćete biti spremni pružiti dokumentaciju koja podržava informacije koje tražite u svojoj prijavi.
To će uključivati dokumentaciju o prihodima, kao što su nedavne plaće, W-2, pa čak i porezne prijave ako ste samozaposleni ili imate nekretninu za najam. Za sredstva za predujam možda ćete morati dostaviti i kopije nedavnih bankovnih izvoda. Što više dokumentacije možete unaprijed dostaviti, brži će biti procesi prethodnog odobrenja i potpune prijave.
Trebali biste biti svjesni da će iznos sredstava koji ćete morati provjeriti kod zajmodavca biti dovoljan da pokrije sve troškove zatvaranja povezane s zajmom. Zajmodavac će vam dati procjenu sredstava potrebnih za zatvaranje, uključujući troškovi zatvaranja i sve potrebne escrow dodatke.
Koji su troškovi zatvaranja refinanciranja? Obično se kreću između 2% i 4% iznosa novog kredita. Međutim, troškovi se mogu dodati novom iznosu zajma ili ih pokriti zajmodavac kroz ono što je poznato kao zajmodavac plaća troškove zatvaranja. Ovo je aranžman u kojem će vam zajmodavac naplatiti nešto višu kamatnu stopu kako bi pokrio sve potrebne troškove zatvaranja.
Pitanja
Hoće li se hipotekarne stope sniziti?
Nitko ne može sa sigurnošću odgovoriti na to pitanje. Ono što znamo je da su hipotekarne stope trenutno "blizu povijesnih najnižih vrijednosti". Budući da je tako, vjerojatno nikad nije bilo bolje vrijeme za refinanciranje nego sada. Iako je moguće da bi stope mogle biti još niže, to nije zajamčeno. Ako sada refinancirate, osigurat ćete najniže stope do sada.
Koje je pravilo kada refinancirati hipoteku?
Najjednostavniji način je refinanciranje ako su trenutne stope barem 1% ispod sadašnje. Drugi je korištenje hipoteka refinance closing cost recovery cost method metoda. Tu uzimate troškove povezane s refinanciranjem i dijelite ih s mjesečnom uštedom na novom kreditu.
Na primjer, ako je trošak refinanciranja vaše hipoteke 4000 USD, a vi ćete uštedjeti 160 USD mjesečno na novom zajmu, jednostavno podijelite trošak s mjesečnom uštedom. 4000 dolara podijeljeno sa 160 dolara je 25 mjeseci.
Općenito se smatra da je razdoblje oporavka od 24 do 36 mjeseci dobra smjernica. U ovom slučaju, razdoblje oporavka od 25 mjeseci čini refinanciranje vrijednim.
Koji kreditni rezultat mi je potreban za kupnju kuće?
Ovisi o vrsti hipoteke koju želite koristiti. Za konvencionalno financiranje općenito će vam trebati minimalni kreditni rezultat 620. Za FHA zajmove, minimum je obično 580. Međutim, poznato je da FHA krediti idu ispod 580 ako uplatite predujam od najmanje 10%.
Budući da su Jumbo krediti namijenjeni za veće iznose kredita, a izdaju ih banke, očekujte viši zahtjev za minimalnu kreditnu sposobnost. Razlikuje se od zajmodavca, ali minimum može biti 680, 700 ili čak 720.
Mogu li kupiti kuću bez predujma?
Da, ali opet, ovisi o konkretnom programu kreditiranja. Na primjer, konvencionalni i Jumbo zajmovi s nultom nižom nisu dostupni. Ali oni su standardni s VA zajmovima, koji osiguravaju 100% financiranje braniteljima i aktivnim pripadnicima američke vojske.
Moguće je čak dobiti zajam bez predujma uz FHA hipoteku. FHA krediti zahtijevaju minimalno učešće od 3,5%. Taj predujam može biti osiguran programom pomoći za predujam, koji može biti zajam ili bespovratna sredstva lokalne samouprave. To može uključivati vašu državnu, županijsku ili općinsku vladu. Oni mogu ponuditi pomoć pri plaćanju predujma kao način poticanja vlasništva nad kućom u tom području.
Da li refinanciranje šteti vašem kreditu?
Moguće, ali utjecaj će biti minimalan. Svaki put kada uzmete novi zajam, vaša će kreditna ocjena biti pogođena. To je zato što je riječ o novom zajmu i ne postoji evidencija koja ukazuje na vašu sposobnost plaćanja na vrijeme.
Međutim, u slučaju refinanciranja, otplatit ćete postojeću hipoteku. Otplata tog duga dat će vašoj kreditnoj ocjeni lijepo povećanje. Vjerojatno će povećanje otplate nadoknaditi novi zajam, a vaš kredit neće utjecati.
Jedna moguća iznimka je, međutim, ako je nova hipoteka znatno veća od stare. Na primjer, ako hipoteku od 200.000 USD zamjenjujete refinanciranjem od 300.000 USD, možda ćete primijetiti pad u svojoj kreditnoj ocjeni.