Koja je najbolja strategija da maksimalno iskoristite svoj plan za 2021. 401(k)?

instagram viewer

Otkrivanje: Investitor Junkie može dobiti naknadu putem poveznica u članku, ali izražena su mišljenja naša vlastita.

Vjerojatno imate 401(k) na poslu. Ali izvlačite li sve od toga? Moglo bi napraviti stvarnu razliku kada dođe mirovina

Problem je u tome što milijuni ljudi doprinose planu umirovljenja koji sponzorira poslodavac, ali to čine bez ikakve nadmoćne strategije. U mjeri u kojoj je to moguće, ta strategija 401(k) uvijek bi trebala uključivati ​​stvaranje najvećeg plana do trenutka kada dođete u mirovinu.

To može biti još važnije ako ste prisiljeni na prijevremenu mirovinu, bilo zbog ukidanja posla ili čak zbog bolesti. Što više imate u svom planu u bilo kojem trenutku, to će vaši budući izgledi biti bolji.

Ali kako najbolje iskoristiti svoj 401(k)?

1. Maksimalni doprinos poslodavca za podudaranje

Ovo je savjet koji često dajemo u Investor Junkie. Ako niste sigurni koliko možete pridonijeti svom planu, trebali biste to učiniti minimalni iznos potreban za dobivanje maksimalnog doprinosa poslodavca.

Na primjer, recimo da imate 25 godina i da vaš poslodavac odgovara vašem doprinosu od 50% do najviše 3% vaše plaće. Da biste ostvarili najveći potencijal poslodavca, morat ćete doprinositi s najmanje 6% svoje plaće.

To može napraviti veliku razliku u povećanju vašeg 401(k).

Ako zarađujete 100.000 dolara godišnje, doprinoseći 4%, vaš će poslodavac odgovarati samo 2%. To vam daje ukupan doprinos od 6% ili 6000 USD godišnje. Uz pretpostavku prosječnog godišnjeg povrata ulaganja od 7% u kombinirani portfelj dionica i obveznica, do 65. godine imat ćete 1.242.000 USD.

Ali ako umjesto toga uplatite 6% svoje plaće, od poslodavca ćete dobiti maksimalnih 3%. To će vam dati godišnji doprinos od 9% ili 9000 USD godišnje. Do 65. godine, ponovno uz pretpostavku prosječne godišnje stope povrata ulaganja od 7%, imat ćete 1.864.000 USD ušteđenih u svom planu.

To je povećanje vrijednosti vašeg plana za 50% samo na temelju povećanja doprinosa vlastitom planu s 4% godišnje na 6%. To je relativno mala promjena koja može donijeti velike rezultate.

Nabavite Blooom za samo 99 USD godišnje

2. Maksimalno iskoristite svoj godišnji doprinos 401(k).

Moguće je da ste se na početku svoje karijere zaključali na doprinos koji se temelji na postocima. Ali u ranoj dobi, s novcem ograničenim, taj je postotak mogao biti vrlo nizak. Na primjer, možda niste uplatili više od 3% ili 5% svoje plaće u plan.

Ali jeste li znali da doprinosi za mirovinski fond općenito nisu ograničeni postotkom? U teoriji, barem možete doprinijeti do 100% svog prihoda do maksimalnog dopuštenog doprinosa za plan.

Za 2018., maksimalni doprinos je 18.500 USD, plus dodatnih 6.000 USD kao doprinos za nadoknadu ako imate 50 ili više godina. Za 2019. godinu, osnovni iznos se povećava na 19.000 dolara. Ako imate 50 ili više godina, maksimalni doprinos koji možete dati je 25 000 USD (uz doprinos od 6 000 USD).

Sada, ako zarađujete 100.000 dolara, a još uvijek doprinosite 5%, to je samo 5.000 dolara godišnje. Ostavljat ćete 13.500 dolara doprinosa iz plana svake godine.

Pogledajmo primjer čega se odričete s niskim postotnim doprinosom.

Recimo da u prosjeku ostvarujete godišnji povrat od 7% na svoj plan. Ako ste počeli doprinositi svom planu s 25 godina, a očekujete da ćete se umiroviti sa 65, s prosječnim godišnjim doprinosom od 5000 dolara, uštedjet ćete nešto više od milijun dolara (točnije 1,035,655 dolara).

No, recimo umjesto toga da maksimizirate svoj doprinos svake godine, u prosjeku od 18 500 USD, također s godišnjim povratom od 7%. Dok navršite 65 godina, imat ćete 3.741.000 dolara.

To je skoro četiri puta više novca. Sada je moguće da ćete premašiti svoj cilj do 65. godine. Ali ako ste prisiljeni otići u prijevremenu mirovinu s 55 ili 60 godina, stvarno ćete cijeniti što ste dali veće doprinose.

Maksimalno povećanje vašeg doprinosa i učinak na uparivanje doprinosa vašeg poslodavca

Ako vaš poslodavac nudi izdašniji odgovarajući doprinos od uobičajenih 50% do 3% vašeg platiti, maksimalni iznos vašeg godišnjeg doprinosa može pružiti dodatni nenadani prihod od višeg poslodavca podudarati.

Na primjer, recimo da vaš poslodavac odgovara 50% vašeg doprinosa do 10%. Vi dajete 10% doprinosa, onda će poslodavac dodati 5%. To će se dogoditi automatski ako maksimalno povećate svoj doprinos.

Razmatrajući to u istom primjeru prenijetom odozgo, ne samo da ćete imati doprinos od 18 500 USD iz vlastite plaće, već će vaš poslodavac izdvojiti još 5 000 USD godišnje. To će biti jednako 50% podudaranja na prvih 10% doprinosa vašem planu.

To će povećati vaš godišnji doprinos na 23 500 USD. Uz pretpostavku istih 7% povrata vaše investicije, do 65. godine vaša ukupna vrijednost plana bit će 4.777.000 USD.

Kao rezultat većeg podudaranja poslodavca s vašim višim doprinosima, vaš će plan vrijediti nešto više od milijun dolara.

3. Maksimalno iskoristite svoja investicijska sredstva

Ovo dolazi do upravljanja vašim mirovinskim planom. Nažalost, većina nositelja planova ima relativno malo investicijskog iskustva ili znanja. Štoviše, vrlo malo planova pruža upravljanje investicijama.

Zaposlenici često pretpostavljaju da, budući da plan za umirovljenje osigurava poslodavac, njime na neki način upravlja ili poslodavac ili administrator plana. Nažalost, to obično nije slučaj.

U najboljem slučaju, ponudit će vam se plan koji ulaže u različite fondove. Možda ćete imati izbor koliko će vaših doprinosa biti dodijeljeno tim fondovima. Možda ćete dobiti izbor između nekoliko raznolikih fondova, koji predstavljaju S&P 500, dionice male kapitalizacije, strane dionice, dionice u nastajanju, korporativne obveznice, državni vrijednosni papiri i novčani ekvivalent račun.

Često će se od vas tražiti da postavite dodjelu kada prvi put počnete sudjelovati u planu. To je kompliciran zadatak, pogotovo kad si mlad i tek počinješ. Možete odabrati proizvoljnu kombinaciju, kao što je dodjela 10% svog doprinosa svakom od 10 različitih fondova.

Ili, da bude jednostavno, možete staviti sve svoje doprinose u jedan ili dva fonda. Na primjer, možete staviti 60% svog novca u fond S&P 500, a 40% u gotovini.

Ali kako znati je li ta raspodjela prava za vas?

Većina zaposlenika to ne čini. Odlučuju se za ono što im se u tom trenutku čini pravim ili jednostavno bacaju strelicu i nadaju se da će sve uspjeti.

Nažalost, nagađanje kada je u pitanju raspodjela ulaganja u mirovinski plan može ozbiljno naštetiti izvedbi vašeg plana. Zato može biti dobra ideja koristiti uslugu fiducijarnog ulaganja kao što je Dalje. Uz Farther, dobivate pristup posvećenom financijskom savjetniku kojemu su u srcu vaši najbolji interesi. Osim toga, dobivate prilagođene portfelje i dnevno rebalansiranje, sve uz nisku, određenu naknadu.

Kako kombinacija sredstava u vašem planu utječe na konačnu vrijednost

Do sada smo davali primjere vrijednosti mirovinskog plana na temelju prosječne godišnje stope povrata od 7%. Ali što – ako zbog lošeg izbora fondova – vaš prosječni povrat iznosi samo 4%?

Vratimo se na primjer povećanja vaših doprinosa na 18 500 USD godišnje u prvom odjeljku. Uz tih 7% povrata, vaš portfelj vrijedi više od 3,7 milijuna dolara.

Ali pri 4%, konačna vrijednost pada na samo 1.757.000 dolara. To je razlika od gotovo 2 milijuna dolara!

A sve se dogodilo jer ste na samom početku odabrali pogrešan spoj sredstava u svom planu.

Kako najbolje iskoristiti svoj 401(k) plan tako što ćete dobiti stručnu pomoć

Malo je zaposlenika svjesno da je dostupna pomoć u upravljanju strategijom 401(k). Postoji usluga upravljanja planovima 401(k) – koja jednako dobro funkcionira s planovima 403(b), 401(a), 457 i TSP – koja umjesto vas može upravljati vašim mirovinskim planom.

To se zove Blooom (da, s tri "o"). Slično kao robo-savjetnik, može upravljati vašim mirovinskim planom umjesto vas. Ne trebate čak ni odobrenje svog poslodavca ili administratora vašeg mirovinskog plana za korištenje Blooom za upravljanje svojim računom. Niti ne morate pomicati svoj plan s mjesta na kojem je.

Blooom
Posjetite Blooom

Blooom upravlja vašim planom gdje god se nalazio i radi s investicijama koje nudi vaš plan.

Aplikacija radi na poboljšanju vaše investicijske izvedbe na dva osnovna načina:

  1. Analizira sredstva u vašem planu i utvrđuje stvarne naknade koje plaćate za ta sredstva. Zatim preporučuje jeftinije alternative ako su dostupne u vašem planu.
  2. Utvrđuje raspodjelu imovine u vašem planu koja se temelji na vašoj toleranciji rizika i vašem vremenskom horizontu do umirovljenja.

Pogledajmo obje ove usluge detaljnije.

Analiza naknada fondu

Budući da je ulaganje u fondove postalo uobičajeno u mirovinskim planovima, važni su troškovi koje ti fondovi naplaćuju.

Nisu to samo naknade za fondove. Neki planovi također mogu nuditi upravljanje računom s naknadama koje se najvjerojatnije naplaćuju na imovinu na računu, što postaje nepotrebno plaćati ako radite s Blooomom. I možda još važnije, Blooom vas iseli sredstva na ciljni datum. One su postale prilično uobičajene posljednjih godina, a naplaćuju se kao čarobni metak za planiranje umirovljenja.

No, iako sredstva s ciljanim datumom mogu imati određenu vrijednost, mogu doći s vrlo visokim naknadama. Isti rezultati bi se mogli postići, ali bez plaćanja tih visokih naknada.

Još jednom, uzimajući za primjer maksimalnu vrijednost svojih doprinosa na 18.500 USD godišnje s prinosom od 7%, vaš će portfelj vrijediti više od 3,7 milijuna USD.

No, recimo zbog skrivenih naknada, vaš stvarni povrat iznosi samo 6,5%. Vrijednost vašeg mirovinskog plana od 65 godina mogla bi pasti na 3.284.000 dolara.

To je razlika od više od 400.000 dolara, zbog plaćanja naknada za koje niste ni znali da postoje.

Usluga poput Bloooma možda se isplati imati samo zbog mogućeg smanjenja troškova.

Ali raspodjela sredstava i upravljanje njima za neke bi mogli dati još veće rezultate.

Snimke zaslona

Informacije služe samo u ilustrativne svrhe i ne smiju se smatrati savjetom za vaša ulaganja.
Podaci ne predstavljaju preporuku za kupnju ili prodaju vrijednosnih papira.

Nabavite Blooom za samo 120 USD godišnje

Stvaranje prave raspodjele imovine s pravim sredstvima

Naveli smo gornji primjer razlike između mirovinskog plana s povratom ulaganja od 7% u usporedbi s planom s 4%. Nažalost, rezultat od 4% mnogo je tipičniji za samoupravne planove.

Blooom će kreirati raspodjelu sredstava dizajniranu za optimizaciju dugoročnih povrata za odgovarajuću razinu rizika, na temelju vaše dobi i tolerancije rizika. Služba će to učiniti tako što će vas agresivnije ulagati na početku svog života, što će značiti veću izloženost dionicama. Ali kako se približavate mirovini, Blooom će automatski prebaciti vašu raspodjelu u konzervativniju imovinu, poput obveznica.

Mnogi vlasnici mirovinskih planova nisu ni upoznati s ovom vrstom mirovinskog ulaganja. Ne samo da Blooom vrši ovu prilagodbu dok se krećete prema umirovljenju, već i kontinuirano u potpunosti upravlja vašim mirovinskim portfeljem. Aplikacija će ponovno uravnotežiti vaš alokacija imovine kako se vaš portfelj mijenja.

Rebalans na tržištima u padu. Blooom prati vaša ulaganja i točne dodjele svakom fondu kako se njihova vrijednost povećava i smanjuje. Kada stvari odmaknu predaleko od ciljane raspodjele koju Blooom preporučuje, pokrenut će se rebalans kako bi se raspodjela vratila u skladu s vašom dugoročnom strategijom. Proces rebalansa koji Blooom koristi u biti mu omogućuje da kupuje nisko na ulaganjima koja su pala u vrijednosti i prodaju visoko na onima koja su dobila.

Dionice tvrtke. Blooom preporučuje da klijenti ne drže više od 10% svog ukupnog portfelja u dionicama tvrtke.

Možete se udobno odmarati, znajući da je vaš mirovinski plan u dobrim rukama uz profesionalno upravljanje.

Uzmite Blooom na probnu vožnju

Možete saznati što je Blooom u samo nekoliko minuta svog vremena, i to bez ikakvih troškova.

Blooom nudi besplatnu verziju koja pruža analizu vašeg plana. Ta analiza će izvršiti sljedeće usluge:

  • Otkrijte skrivene naknade za ulaganja.
  • Pogledajte u što ste uložili.
  • Dajte preporuke za raspodjelu dionica i obveznica koje će vam pomoći da ostvarite svoje ciljeve umirovljenja.

To će vam dati priliku da vidite što točno Blooom može učiniti za vaš mirovinski plan. I iako je korisno dobiti jednokratnu analizu, upravljanje mirovinskim planom doživotna je odgovornost. Ako odlučite da se ne želite nositi s tim, a više volite imati profesionalni menadžment, Blooom može to riješiti umjesto vas za samo 120 USD godišnje.

Razgovarali smo o komplikacijama upravljanja mirovinskim planom, posebno u vezi s visokim naknadama za ulaganja i pogrešnom raspodjelom sredstava. Pogriješiti može biti skupa pogreška.

Taj ishod možete izbjeći za najviše 120 USD godišnje. Na mirovinskom planu vrijednom 100.000 dolara, to je godišnja naknada za upravljanje od samo 0,12%.

Vrijedi li ispravan plan za umirovljenje barem toliko?

Nabavite Blooom za samo 120 USD godišnje
click fraud protection