Vaše pretpostavke planiranja umirovljenja

Postoji mnogo pretpostavki planiranja koje utječu na to kako se bavimo planiranjem umirovljenja. Sada kada traume iz velike recesije počinju popuštati, možda ćemo morati pogledati kako planiramo, štedimo i ulažemo za svoju mirovinu.

Činimo li dovoljno? Možemo li očekivati ​​više istih prinosa na temelju povijesnog prosjeka tržišta? Neki stručnjaci smatraju da naše pretpostavke o planiranju umirovljenja nisu dovoljno konzervativne.

Koje pretpostavke planiranja koristimo?

Financijsko planiranje gradi se na pretpostavkama. Nitko ne zna što će se dogoditi za godinu dana, a gotovo je nemoguće razumjeti kako će izgledati financijski krajolik kada za 20 ili 30 godina budete spremni otići u mirovinu. Stoga financijski planeri i stručnjaci za umirovljenje obično koriste povijesne prosjeke za pretpostavke koje smo svi navikli koristiti za izradu svojih planova.

Neke od najpopularnijih pretpostavki financijskog planiranja vrte se oko toga koliko će vaša ulaganja biti uspješna, kako će gospodarstvo reagirati dugoročno i drugih vrlo makro čimbenika.

Evo nekih tipičnih čimbenika planiranja:

• Ulaganja će se povijesno vraćati 8% godišnje.
• Inflacija će se kretati oko 3% godišnje.
• Optimalno je 4% godišnje izvlačenje vašeg gnijezda.
• Socijalna sigurnost bit će netaknuta u nekom obliku.
• Doživjet ćemo prosječnu starost u aktuarskim tablicama.

No pravo pitanje ostaje: Jesu li ove pretpostavke planiranja umirovljenja još uvijek valjane? Jesu li sada nedostižni? Moramo li ove pretpostavke učiniti konzervativnijima za budućnost?

Možemo li i dalje očekivati ​​8% godišnje zarade?

Dave Ramsey uzeo je puno topline u svijetu osobnih financija nedavno su očekivali godišnju stopu povrata od 12%. No, povijesno gledano, S&P 500 indeks i tržište dionica imaju dugoročnu stopu povrata od 8% godišnje.

Iako je bilo nekoliko tržišta medvjeda, bilo je i godina u kojima se tržište vratilo više od 8%. Na primjer, burza je prošle godine porasla za 13,4%, a od siječnja 2013. porasla je za više od 11%, unatoč nedavnim grubim zakrpama ovog mjeseca. Dakle, treba li 8% i dalje biti oznaka na zidu za naše planiranje? Sve ovisi o tome koliko ste optimistični u američkom gospodarstvu, ali morate uzeti u obzir desetljeća, a ne samo tjedne ili mjesece.

Možda su naše pretpostavke planiranja s obzirom na burzu u skladu s povijesnim prosjecima. Ili su možda naše trenutne misli zamagljene nedavnim događajima na tržištu i njegovim porastom.

Koliko ćemo živjeti?

Većina financijskih planera i računalni programi koje koriste za izradu financijskih planova koriste vladine aktuarske tablice kako bi odredili koliko dugo se od nas očekuje da živimo. Prema statistikama koje je prikupila Uprava sigurnosti, 65-godišnji muškarac može očekivati ​​da će u prosjeku doživjeti 84 godine. Očekuje se da će 65-godišnja žena živjeti do svoje 86.

Ovo je sve u redu i elegantno dok ne prođete te godine i ne nadživite svoje jaje. Što biste onda trebali učiniti? Jeste li vidjeli reklamu koja se trenutno prikazuje na televiziji gdje se od ljudi traži da stave točku na grafikon za najstariju osobu koju poznaju? Prosjek može biti 84 i 86, ali 49% Amerikanaca je iznad prosjeka. Tijekom posljednjih nekoliko godina, Amerikanci su produžili životni vijek za 1 godinu. Koliko dugo mislimo da ćemo živjeti može biti jedna od pretpostavki planiranja umirovljenja koju bismo trebali gledati konzervativnije u budućnosti.

Koliko možemo povući?

Dugo vremena financijski stručnjaci preporučuju stopu povlačenja od 3% do 4% svake godine u mirovini kako ne bi nadživjeli svoje jaje. Planiranje umirovljenja i simulacije koje izračunavaju potencijalne ishode koriste godišnju stopu povrata od 8% ulaganja koja biste teoretski trebali zaraditi u mirovini i sigurnu stopu povlačenja od 4% kako biste bili sigurni da nećete trčati bez novca.

Sofisticirane računalne simulacije koriste se za utvrđivanje vjerojatnosti da će ostati bez novca s uključenim tržišnim fluktuacijama. Na primjer, koristeći povijesne burzovne prinose od 1900. do danas, najvjerojatnije ćete imati 95% vjerojatnost da ćete nadživjeti svoj novac. Odatle dolazi stopa povlačenja od 4% i sada je postala standard u industriji. Ali kako se vjerojatnosti mijenjaju ako ste se povukli manje? Ako ste konzervativniji u planiranju, možete imati više samopouzdanja koje vodi u mirovinu.

Kakva će inflacija biti u budućnosti?

The Indeks potrošačkih cijena (CPI) je statistika koja se ažurira mjesečno pružajući snimku trenutne stope inflacije u zemlji. Indeks prati promjene cijena za odabranu košaricu roba i usluga, ali treba napomenuti da indeks ne uključuje cijene hrane i energije u njegove izračune. Posljednjih deset godina, CPI je zadržao prosjek od 2,47% što je u skladu s dugoročnim prosjekom inflacije.

Todd Tresidder iz Financijski mentor napisao knjigu Koliko novca mi treba za umirovljenje ?, i misli da ćemo u sljedećim godinama vjerojatno vidjeti veću inflaciju. “Iako nitko nema kristalnu kuglu, vjerojatno bi bilo razborito i realno dati SAD -u pretpostavku veće inflacije od 3%. Koliko visoko želite ići ovisi o tome koliko želite da vaši proračuni budu konzervativni i o razini sigurnosti koja vam je potrebna u mirovini ”, rekao je Tresidder.

Inflacija je često bila promjenjiva metrika. U 1970 -im i 1980 -im godinama bilo je između 5% i 10%. U povijesti je također bilo razdoblja u kojima je inflacija skočila na gotovo 20% godišnje u vrijeme rata ili naftnih kriza. "Pretpostavljajući da je inflacija od 3% ništa više od gosta temeljenog na prilično uskom tumačenju povijesti", rekao je Tressider.

Zbog vladine monetarne politike tiskanja novca i kvantitativnog popuštanja, mnogi drugi financijski stručnjaci slažu se s Tresidderom. Obično je tiskanje više novca američke vlade recept za povećanje inflacije u budućnosti.

Ako inflacija poraste iznad povijesne stope od oko 3%, nastavit će nagrizati vašu zaradu od ulaganja. Neće puno značiti ako vaša ulaganja svake godine ostvaruju stopu povrata od 8%, ali troškovi života rastu brže od uobičajenih stopa. Na primjer, ako su vaša ulaganja zarađivala 8%, a inflacija 10% godišnje, izgubili biste novac i kupovnu moć unatoč tome što vam se saldo na investicijskom računu povećava.

Hoće li socijalna sigurnost postojati za mlađe generacije?

Ako imate 20 ili 30 godina, možda bi bilo pametno NE računajte na beneficije socijalnog osiguranja kada ti konačno doći u mirovinu dob. Hoće li biti na raspolaganju neka vrsta beneficije? Može biti. Hoće li biti puno manje koristi nego što su primali naši roditelji? Vjerojatno.

Prema Povjerenici Medicare -a koji vode državni program, Medicare -ov fond za bolničko osiguranje trebao bi ostati bez novca 2024. 2033. Uprava za socijalno osiguranje procjenjuje da isplatit će se samo 75% predviđenih naknada umirovljenicima.

Napisali smo prilično mračnu sliku. Sve se svodi na to kako gledate na tržište i koliko vjerojatno mislite da će burza i gospodarstvo djelovati na vrlo dugom horizontu. Ne govorim o tome kako će burza biti prosječna ni u sljedećih 10 godina. Ako ste sada u 20 -im i 30 -im godinama, imate više od 30 godina dok ne dosegnete standardnu ​​dob za umirovljenje u Americi.

Hoće li tržište nastaviti s prosječnim povratima od 8% u sljedećih 30 godina, kao što je to činilo u posljednjih 100 godina? Samo će vrijeme pokazati što će tržište i gospodarstvo imati na dugi rok. Što konzervativnije iznosite svoje pretpostavke, vjerojatnije je da će vam financijski plan pomoći da osigurate dovoljno novca za udobnu mirovinu i da ga ne nadživite.

Što misliš? Jesu li ove pretpostavke planiranja umirovljenja još uvijek dobre? Koje biste preporučili da promijenimo?

O Hanku Colemanu

Hank Coleman osnivač je Pitanja i odgovori o novcu, kandidat za CFP, poduzetnik i slobodni pisac. Njegov slobodni spisateljski rad može se vidjeti u AOL Daily Finance, The Motley Fool, Five Cent Nickel, Seeking Alpha, Military.com, Fox Business, Discover Bank, GoBankingRates.com i drugim.