Koliko biste trebali pridonijeti svojim 401K?

To je jedna od mojih prljavih malih tajni: i blogerica sam o osobnim financijama i kćerka uglednog financijskog planera, a ipak moja mirovinska štednja nije ni blizu gdje bi trebala biti.

Postaje još gore. Sve dok nisam imala oko 27 godina, zapravo nisam imala nikakvu mirovinsku štednju, osim novca koji je moj bijesni otac ostavio za mene u IRA -i.

Stvar je u tome što jedva da sam sam u ovom brodu koji se sporo sprema. Svi smo žrtve vlastite inercije kada je u pitanju mirovinska štednja. Vrlo je jednostavno planirati rješavanje tog problema neki drugi dan, i naravno, taj dan nikada ne dolazi za veliki broj nas.

Moći koje postoje dobro su svjesne same ljudske sklonosti odgađanju, čak i kad štetimo vlastitim interesima. Zbog toga je Kongres 2006. godine donio zakon koji poslodavcima omogućuje automatsko upisivanje zaposlenika u 401 tisuće programa. Ovi automatski programi uzimaju 3% do 6% svake plaće kao doprinos za mirovinu, osim ako se zaposlenik ne isključi.

Ovo je sustav korištenja inercije za pobjedu i čini veliku razliku. Prema podacima iz 2011 članak iz Forbesa,

"Za zaposlenike u planovima s automatskim upisom, prosječna stopa sudjelovanja je 82%, u usporedbi s prosječnom stopom sudjelovanja od samo 55% za zaposlenike u planovima bez automatskog upisa."

Međutim, čak ni ova velika poboljšanja nisu dovoljna da se svima osigura ugodna mirovina. Ušteda od 3% -6% jednostavno neće biti dovoljna za pokrivanje troškova umirovljenja, pa je borba protiv inercije izbjegavanja mirovinske štednje od vitalne važnosti. Evo čak tri načina najveći odlagač na svijetu mogu povećati svoju mirovinsku štednju:

1. Uzmi stranicu od Stephena Coveyja

Možda poznajete Coveyja kao autora 7 navika visoko učinkovitih ljudi. Jedan od njegovih mnogih uvida u tu temeljnu knjigu je njegovo raščlanjivanje uobičajenih zadataka na četiri vrste:

• hitno i važno
• važno, ali nije hitno
• hitno, ali nije važno
• ni hitno ni važno.

Uvijek se brinemo o hitnim stvarima - krizama, rokovima itd. No važni, ali ne hitni zadaci - poput štednje za mirovinu - obično se stavljaju na stražnju stranu, a zatim se na njih potpuno zaboravi.

Kako bi se borio protiv te inercije, Covey preporučuje zakazivanje vaših važnih, ali ne hitnih zadataka jer će oni doista odrediti ispunjavate li svoje životne ciljeve.

Što se tiče mirovinske štednje, nije dovoljno jednostavno dopustiti da vaš automatski 401K doprinos ostane u stabilnom stanju. Morate redovito preispitivati ​​svoje potrebe i mogućnosti uštede. To znači zakazivanje vremena za rad na sljedeća dva prijedloga.

Nije dovoljno znati da ih morate učiniti. Dajte sebi rok za rad na njima i unesite taj datum i vrijeme u svoj Google kalendar. Neka to bude redoviti spoj sa samim sobom (ili svojim financijskim planerom) i nećete biti 65-godišnjak koji će proklinjati sebe od 30 godina jer ništa ne radi.

2. Povećajte svoje doprinose od 401 tisuće

Ovo je vjerojatno najočitija metoda za imati dobru mirovinu, ali to je kao da kažete „manje jedete i vježbate najočitiji način mršavljenja“. To što svi znamo što trebamo raditi ne znači da je to lako učiniti.

Prema Jane Bennett Clark iz Kiplinger,

“Umjesto da se zadovoljite odgodom plaće od 3% do 6%, trebali biste izdvojiti najmanje 10%, do godišnji maksimum (19.500 USD za 2020. i, ako imate 50 ili više godina, još 6.500 USD kao nadoknada) doprinos)."

Jedna od metoda rješavanja ovog problema bez osjećaja da 10% ugriza odjednom jest postupno povećavajte svoj doprinos 1% ili 2% godišnje dok ne postignete cilj uštede. To će vam pomoći da održite svoj životni standard bez inflacije u načinu života jer ćete općenito moći još uvijek odnijeti dio godišnje povišice, a da pritom i dalje ispunite svoje ciljeve.

Ako znate točno kada počinje povećanje svake godine, zakažite dan i vrijeme kada ćete kontaktirati HR o povećanju vašeg doprinosa, kako bi bilo lako pobrinuti se za to.

Stephen Covey bi to odobrio.

3. Ne stavljajte sva jaja u košaru od 401K

Ovdje stvari postaju malo složenije za osobe koje su istinski vezane inercijom. Doprinos za 401K nije samo jednostavan (pogotovo ako je automatski), općenito od vas zahtijeva minimum odluka.

Međutim, oslanjanje u potpunosti na program od 401 tisuće ili jednostavno uzimanje zadanih ulaganja ponuđenih kroz taj program nije nužno najbolji način za izgradnju bogatstva.

Na primjer, mlađi radnici koji su na početku svoje karijere općenito zarađuju znatno manje nego što će to učiniti kasnije u svojoj karijeri - i stoga plaćajući manje poreza sada nego što će kasnije. To znači da bi Roth IRA račun, koji se financira dolarima nakon oporezivanja, mogao biti puno bolje sredstvo za umirovljenje mladih radnika. Prema Davidu K. Randall od Forbes,

"Uz Roth IRA dolari ulaze nakon što su porezi plaćeni, ali izlaze bez poreza u mirovini, kada će dohodak i stope poreza na dohodak vjerojatno biti znatno veći."

Mudro je da mladi radnici iskoriste 401K svog poslodavca, kao i da otvore Roth IRA -u i maksimalan iznos doprinosa.

Ako biste radije ribali podove vlastitom četkicom za zube nego trošili vrijeme na to da sve sami riješite, vrijeme je da pozovete financijskog planera.

Možda imate osjećaj da financijski planeri su samo za bogate, ali to jednostavno nije točno. A Ovlašteni financijski planer može vam pomoći da odredite najbolji način djelovanja za svoju mirovinu te će vas savjetovati što možete učiniti kako bi vaši financijski ciljevi postali stvarnost.

Minimalno, trebali biste provesti svoj 401k kroz provjeru kvalitete poput što nudi Blooom. Oni vam mogu pomoći u upravljanju vašim planom uz malu mjesečnu naknadu. Ovo bi mogao biti bolji pristup ako tek krećete.

Donja linija

Put do mirovinske štednje nije osobito težak. Problem je prevladati naš osjećaj da će biti preteško. Kako bismo zaobišli lijenije aspekte sebe, moramo se prema tim odlukama odnositi na isti način kao i prema svojim poslovnim i obiteljskim obvezama.

Zakazivanje vremena za rad na štednji za odlazak u mirovinu, zakazivanje automatskog povećanja naših doprinosa od 401 tisuće i obrazovanje, bilo čitanjem ili kontaktiranjem financijskog savjetnika bit će to svi zadaci za koje će vam biti drago da ste ih dovršili ranije, a ne kasnije (ili čak nikada).

O Emily Guy Birken

Emily Guy Birken je nagrađivana spisateljica, spisateljica, trenerica novca i stručnjak za umirovljenje. Njezine četiri knjige uključuju Pet godina prije nego što odete u mirovinu, Odaberite svoju mirovinu, Neka socijalno osiguranje radi za vas, i Odmah okončajte financijski stres.