Bilo da se radi o 50.000 USD ili 100.000 USD duga studentskog kredita s kojim se suočavate, ili 2. hipotekarni krediti pokušavate otplatiti, dugovno opterećenje koje se čini velikim čini se nepremostivim. Nažalost, ako se suočite s ovolikim dugom kad završite fakultet, niste sami.
S prosječnim dugom za studentski zajam od 35.000 dolara, studenti koji su završili fakultet iz 2015. najzaduženiji su u povijesti. Što je još gore, ukupni dug studentskog kredita u SAD -u u posljednjih se nekoliko godina popeo na 1,3 bilijuna - bez kraja i na vidiku bez stvarnog zakonodavstva za suzbijanje problema.
Preko 43 milijuna zajmoprimaca posjeduje komad ove pite, a velika većina ima salda od 25.000 USD ili manje. Zatim, tu su i fakulteti koji su posudili toliko novca da su umjesto toga mogli kupiti kuću na ranču na Srednjem zapadu.
Govorimo o diplomantima i studentima koji se utapaju u šestocifrenom dugu studentskog kredita, malom broju diplomaca koji ukupno čine samo 5,6 posto zajmoprimaca. Stvar je u tome što poznavanje vašeg dijela manjine vjerojatno neće biti utjeha ako se uklopite u ovu demografsku kategoriju.
Kad dugujete novac, morate se sami pobrinuti za to. Da li ste na fakultetima ili u tragičnoj zaradi zaradili šest cifara duga, zapravo nije važno. Budući da se studentski krediti ne mogu otpustiti u stečaju, zaglavili ste ih vraćati u svakom slučaju. Ali kako?
5 koraka za osvajanje šestoznamenkastog duga u studentskom kreditu
Ako se borite pod teretom šestocifrenog duga studentskog zajma, potrebna vam je spasa za spašavanje koju ste sami napravili. Sljedeći koraci mogu vam pomoći da preuzmete kontrolu i na kraju smanjite svoje kredite na razumljiviju razinu - ili ih zauvijek izbrisati s karte.
Korak #1: Odmjerite prednosti i nedostatke refinanciranja kredita.
Tijekom posljednjih nekoliko godina, brojne su tvrtke počele nuditi inovativne mogućnosti refinanciranja studentskih zajmova koje mogu smanjiti godine - i tisuće dolara kamata - s lica vaših kredita. Taj popis uključuje SoFi, koji obećava pristup usmjeren na potrošača refinanciranje studentskog kredita i bankarstvo. Nadalje, tvrtke poput LendEdu.com neka se banke natječu refinanciranje vašeg studentskog zajma sa samo jednim zahtjevom za kredit.
Koji god put odabrali, trebali biste znati da ćete izgubiti određene zaštite kada refinancirate savezne kredite privatnom zajmodavcu. To uključuje mogućnosti odgode ili odgode, zajedno s mogućnošću prijavljivanja za planove otplate temeljene na prihodu ili oprosta kredita za javne usluge. Mnoge tvrtke došle su za stol kako bi vam ponudile olakšanje ako izgubite posao, ali prije nego što se prijavite za kredit morate provjeriti sitne tiskane znakove.
Također, morate imati dobre zasluge za refinancirati studentski zajam bez supotpisnika. Dakle, ako trenutno imate loš kredit ili ga nemate, mnogi privatni zajmodavci neće uzeti u obzir vašu prijavu. To uključuje bilo koje ravnopravni zajmodavci poput Lending Club ili Prosper.
Ako vaši krediti traju uz visoku kamatnu stopu, niste u mogućnosti dobiti osobni zajam, a ne planirate ubuduće iskorištavati nikakve državne programe - inače će vas budući prihodi ionako spriječiti u iskorištavanju, refinanciranje studentskog kredita jedan je potez koji morate razmotriti.
Korak 2: Zaradite koliko god možete - barem na neko vrijeme.
Ako ste stekli diplomu u struci koja nije poznata po visokim plaćama, možda ćete doći u iskušenje da uzmete prvi "posao iz snova" - visoku plaću ili ne. No, možda biste htjeli ponovno razmotriti taj potez ako zaista želite otplatiti svoje kredite. Umjesto toga, tražite - i prijavite se - za poslove u srodnim područjima gdje biste mogli imati priliku zaraditi veću plaću.
Recimo da ste magistrirali psihologiju u nadi da ćete pronaći posao kao bračni i obiteljski terapeut - karijera koja je 2014. isplaćivala prosječnu godišnju plaću od samo 48.040 USD. Nakon što ste proučili BLS podatke i shvatili koje bi mogućnosti karijere mogle proizaći iz vaše diplome, možda ćete otkriti da to čini ima smisla umjesto toga tražiti posao stručnjaka za ljudske resurse - posao koji je umjesto toga plaćao godišnju prosječnu plaću od 57.420 USD.
Dovraga, s diplomom magistra i s nekim iskustvom mogli biste se čak i kvalificirati za posao menadžera ljudskih resursa. Zabavna činjenica: Menadžeri ljudskih resursa ostvarila godišnju prosječnu plaću od 102.780 USD na nacionalnom nivou 2014., a magisteriji su obično potrebni samo za pozicije na najvišoj razini.
Zamislite koliko biste brže mogli postati bez dugova ako ste čak i nekoliko godina zarađivali dvostruko više. Upamtite, posao iz snova ili ne - ne mora biti zauvijek.
Korak #3: Pogledajte programe oprosta kredita.
Širok raspon programa oprosta studentskih kredita dostupan je diplomantima koji zadovoljavaju određene smjernice o prihodima ili pristaju raditi u javnom sektoru unaprijed određeno vrijeme. Kratki popis uključuje Oprost zajma za javne usluge (PSLF) koji oprašta preostali iznos vaših izravnih zajmova nakon što tijekom deset godina izvršite 120 kvalificiranih plaćanja. Veliko upozorenje ovdje je da morate raditi puno radno vrijeme za kvalificiranog poslodavca u sektoru javnih usluga.
Ostalo planovi za povećanje prihoda su također dostupni, uključujući otplatu na temelju prihoda (IBR), plaćanje kako zaradite (PAYE), revidirano plaćanje kao što ste zaradili plan otplate (REPAYE) i plan otplate ovisan o prihodu (ICR). Ovi planovi zahtijevaju od vas da otplatite bilo gdje od 10-20 posto svog diskrecijskog prihoda u razdoblju od 20-25 godina, ali vaši će se krediti otpustiti nakon što dovršite proces.
Ako dugujete šest znamenki i nikada ne planirate zaraditi mnogo, ovi programi mogu vam ponuditi najbolje mogućnosti za financijski uspješan život.
Korak #4: Pokupite žurbu sa strane.
Odlučite li se refinancirati ili se pozabavite postojećim kreditima onakvima kakvi jesu, zarada više novca može vam pomoći da uložite u to - jednom zauvijek. Možda ćete moći uzeti više sati na svom poslu - s vremenom ih pokupite, prihvatite novi projekt ili konačno idite nakon promocije koju ste tražili.
Ako više novca na vašem trenutnom poslu nije opcija, drugi pristup koji treba razmotriti je pokretanje sporedne gužve ili sporednog posla iz vašeg doma. U našem postu na 65 kućnih tvrtki koje možete voditi sa kuhinjskog stola, navodimo niz opcija sporedne gužve koje gotovo svatko može razmotriti. Taj popis uključuje:
- Knjigovodstvo
- Terapija masažom
- Inspekcija doma
- Copywriting
- Uređivanje
- Web dizajn
- Mystery Shopping
- Bloganje
Ipak, postoje mnoge mogućnosti sporednog posla koje nismo spomenuli. Zadaće poput košenja trave, polaganja malča ili čišćenja kuća mogu preuzeti gotovo svi, a mogu dovesti i do velikih plaća. Najbolji dio je što se svi dodatni novci koje možete zaraditi mogu baciti izravno na vaše studentske kredite kako biste ubrzali njihovo odumiranje.
Korak #5: Deflaktirajte svoj način života.
Završenje fakulteta moglo bi izazvati slike vaše prve kuće, vašeg prvog novog automobila i dodatni novac koji ćete morati potrošiti na svoj novi način života za odrasle. Nažalost, diplomiranje sa šest cifara studentskih kredita znači da će neke stvari morati pričekati. U najmanju ruku, trebali biste pokušati zadržati te važne korake što je dulje moguće kako biste svoje kredite mogli otplatiti što prije.
Nastavite jesti Ramen. Nastavi voziti taj razbijeni auto. Obnovite zakup stana koji dijelite s tri cimera sve dok jednostavno više ne možete izdržati.
Ako nastavite živjeti siromašno što je dulje moguće, imat ćete bolje šanse da toliko prije pobijete svoje dugove.
Donja linija
Šest cifara duga studentskog zajma čini se mnogo, ali možda se neće pokazati kobnim ako se odmah s njima uhvatite u koštac. Uzmite u obzir ovo: Prosječna cijena novog automobila bila je 33.543 dolara u 2015. godini, što znači da većina ljudi ionako toliko potroši na novu vožnju svakih petnaest godina.
Otplata zajmova može značiti potpuno napuštanje novog automobila ili žrtvovanje u drugom dijelu vašeg proračuna. Ili bi to moglo značiti refinanciranje zajma s boljim uvjetima i nižom kamatom kako bi se ubrzao proces.
Bez obzira na sve, trebali biste sve svoje mogućnosti držati na stolu. Sa šest znamenki duga studentskog kredita trebat će vam sva pomoć koju možete dobiti.