Koliko novca trebate imati na štednji? (Plus gdje ga čuvati) • Part-Time Money®

Thej kažu svi su trebali troškovi u trajanju od tri do šest mjeseci u hitnom fondu.

Nažalost, ako slijedite ovo pravilo, vjerojatno imate prilično novca koji ne zarađuje gotovo ništa na kamatama - a novac gubi zbog inflacije. Gdje štedite novac može biti jednako važno kao i koliko ste uštedjeli.

Evo što trebate znati o tome gdje biste trebali odlagati novac za kišne dane:

Gotovinska štednja kod kuće

Svatko tko je proživio veliku prirodnu katastrofu razumije da postoji razlog za držanje gotovine u svom domu. Raspoloživost gotovine za kupnju zaliha važan je dio spremnosti za katastrofe.

No, čak i bez katastrofe velikih razmjera, možete se suočiti s nekom vrstom osobne opasnosti koja bi onemogućila korištenje vaših kreditnih ili debitnih kartica.

Naravno, postoji razlog zašto je "držanje novca ispod madraca" kratko za loše financijsko upravljanje. Možda je pametno imati nešto gotovine na raspolaganju kod kuće u hitnim slučajevima, ali to teško da bi trebalo biti jedino mjesto gdje možete spremiti novac za hitne slučajeve.

Ne samo da je gotovina osjetljiva na krađu, već i svaki novac koji imate oko sebe gubi vrijednost zbog inflacije. Umjesto da vam zarađuje kamatu, gotovinu kod kuće zapravo izjeda inflacija.

Koliko trebate držati kod kuće u gotovini?

S obzirom na to koliko je gotovina osjetljiva i na krađu i na inflaciju, vjerojatno ne biste trebali držati više od 100 do 200 USD u gotovini kod kuće. Taj bi iznos trebao biti dovoljan da prođete kroz najgore dijelove hitne situacije, a da ne povežete previše svog fonda za hitne slučajeve.

Što se tiče mjesta gdje biste trebali držati novčani fond za hitne slučajeve, planirajte nabaviti sef za korištenje kod kuće. Potražite vatrootporne i vodootporne sefove koji su ili preteški za nošenje ili se mogu pričvrstiti vijcima.

Što je s vašim računom za provjeru?

Čuvanje jastuka dodatnog novca pri provjeri može spriječiti prekoračenje vašeg računa. Također vam može pružiti duševni mir; taj će novac biti dostupan u hitnim slučajevima.

Osim toga, tekući računi (zajedno sa štednim računima, depozitnim računima na tržištu novca i CD -ima) osigurani su od strane FDIC -a do 250.000 USD - što znači da je vaš novac siguran čak i u slučaju bankrota.

Međutim, postoje brojni problemi s držanjem velikog dijela sredstava za hitne slučajeve na tekućem računu.

Prvo, većina tekućih računa ne nudi nikakve kamate. To znači da sav preostali novac gubi vrijednost zbog inflacije, baš kao i vaš novac kod kuće.

Drugo, lakoća pristupa također je potencijalni problem pri provjeri hitnih sredstava. Mnogim vlasnicima računa može biti teško održavati jastuk za hitne slučajeve na svom tekućem računu, a da ga slučajno ne potroše.

Koliko biste trebali postaviti na svom računu za provjeru?

Ako ti pažljivo pratite svoje financije, tada si možete priuštiti manji tampon - između 250 i 1000 USD. Međutim, ako ne morate pratiti svaki novčić, možda biste htjeli zadržati veći jastuk.

Sjetite se samo da svaki dodatni dolar koji držite na tekućem računu gubi vrijednost zbog inflacije.

Resurs: Besplatno provjeravanje računa na mreži - prestanite plaćati bankovne pristojbe!

U redu, što je sa vašim štednim računima?

Štedni računi najčešće su izdvajanje novca za hitne fondove. Ne samo da zarađujete malo kamata, oni su i osigurani od strane FDIC -a.

Osim toga, stavljanjem novca na štedni račun ne možete ga vidjeti, što znači da je mnogo manje vjerojatno da ćete ga slučajno potrošiti. No, štednim računima je također relativno lako pristupiti u hitnim slučajevima. Stoga nude najbolju kombinaciju sigurnosti i pristupa.

Međutim, kamate na štedne račune mogu varirati, a niti jedan trenutno nije vrlo visok. U nekim slučajevima, kamatna stopa je toliko niska da ne neutralizira inflaciju-što znači da štedni računi nisu kraj, već sve hitno postavljanje sredstava.

Postoji nekoliko različitih načina stavljanja novca na štedni račun, svaki sa svojim prednostima i nedostacima:

Štedni računi od opeke i maltera

Svaka tradicionalna banka i kreditna unija nudi klijentima neku vrstu štednog računa. Ovi su računi prikladni i s njih je vrlo lako pristupiti vašem novcu. Često možete podizati sredstva s takvih štednih računa putem bankomata vaše banke, a općenito možete odmah prenijeti novac na svoj tekući račun.

Nedostatak ovih vrsta računa su njihove niske kamatne stope i potencijalne naknade. Većina štednih računa od opeke i maltera nudi najniže stope od bilo koje vrste štednih računa, a tradicionalni računi će najvjerojatnije naplaćivati ​​naknade.

Odaberete li ovu rutu, svakako znajte kroz koje ćete preskočiti kako biste izbjegli naknade.

Mrežni štedni računi

Budući da internetske banke ne moraju održavati fizičke podružnice, one imaju manje režijske troškove od svojih tradicionalnih partnera - i ta se štednja pokazuje u njihovim veće kamate i niže naknade. To ih čini boljima od cigle i maltera.

Imajte na umu da pristup novcu sa internetskog štednog računa može potrajati do tri radna dana. To znači da ne možete računati na ta sredstva u slučaju iznenadne nužde. No, ako takvu hitnu situaciju možete platiti kreditnom karticom, za isplatu možete upotrijebiti novac sa svog internetskog štednog računa.

Račun tržišta novca

Računi na tržištu novca (MMA) štedni su proizvod koji se udvostručuje kao tekući račun, a njihove su kamatne stope mnogo izdašnije u odnosu na tradicionalne štedne račune. MMA -e možete pronaći u tradicionalnim bankama i online bankama.

Budući da ti računi djeluju poput tekućih računa, vaš je novac lako dostupan u hitnim slučajevima, a pritom vam donosi relativno visok prinos.

FinTech aplikacije

Štednja i aplikacije za ulaganje može vam ponuditi potpuno 21^sv-stoljetna metoda prikupljanja sredstava za hitne slučajeve. Opcije se kreću od automatske uštede do promjene ponašanja. Na primjer razmislite o Qapitalu koji vam omogućuje postavljanje ciljeva i pravila za automatsko spremanje. Prednosti i nedostaci svake pojedine aplikacije također se uvelike razlikuju.

Općenito, aplikacije su najbolja opcija za svakog štedišu koji želi produktivno zanemariti svoj novac dok raste. Često postoje unosnije mogućnosti za svakoga tko ima više posla s novcem.

Koliko trebate ostaviti po strani na svom štednom računu?

Čak i najbolji računi na tržištu novca s visokim prinosima trenutno nude godišnju kamatnu stopu od 2% ili manje. Inflacija je trenutno 1,9%, što znači da vaš novac uistinu zarađuje samo 0,1% godišnje - pod uvjetom da zaista pronađete račun s kamatom od 2%.

Prosječna nacionalna stopa štednog računa niska je 0,06% - što znači da će svake godine inflacija pojesti 1,84% vašeg hitnog fonda.

Na primjer, ako imate 10.000 USD na štednom računu s kamatom od 0,06% i inflacijom od 2%, vaš će novac za dvadeset godina vrijediti samo približno 6 811 USD današnjih dolara. (Ako želite provjeriti moju matematiku, ovo je kalkulator inflacije Koristio sam.)

Dakle, koliko je prava količina novca za čuvanje na štednom računu?

Važno je imati nešto lako dostupnog novca kako biste za svaki slučaj brzo došli do tog novca. No, iznad određenog praga fonda za hitne slučajeve, otkrit ćete da vaš novac skuplja prašinu (i gubi vrijednost) na štednom računu kada bi vam mogao pomoći.

Taj će prag ovisiti o štediši. Neki ljudi osjećaju tjeskobu bez račun za štednju masti u hitnim slučajevima, pa je razumno raditi u okviru svoje psihologije novca - pod uvjetom da se bavite štednjom i drugim računima ulaganja.

Ako se pridržavate općeg pravila da vam za hitne slučajeve trebaju biti izdvojeni troškovi u iznosu od tri do šest mjeseci, tada morate troškovi na štednom računu u trajanju od jednog do dva mjeseca mogu vam pružiti potrebna sredstva-bez oštećenja vaše sposobnosti da dopustite novac raste.

Ulaganja

Ako ste uspješno odložili troškove u trajanju od tri do šest mjeseci, onda vjerojatno gledate na previše robusnu predmemoriju novca.

Imati veliki fond za hitne slučajeve u bilo čemu osim ulaganju znači da vaš novac gubi vrijednost. Ako ti uloži to pametno, međutim, vaš fond za hitne slučajeve može rasti kroz čarobnu moć složenih kamata, čineći ga vrijednim daleko više od onoga što ste u početku izdvojili.

S druge strane, ulaganje vašeg novca također ga izlaže nestabilnosti tržišta, što znači da bi potencijalno moglo izgubiti vrijednost. Osim toga, svakom novcu koji ste uložili često će biti teško brzo pristupiti.

Provjeri:Osobni kapital protiv kovnice: Što je bolje za razumijevanje vaših ulaganja

Koliko trebate uložiti?

Ako kod kuće imate gotovinu, jastuk novca na tekućem računu i vrijedan do dva mjeseca troškove izdvojene na vašem štednom računu, tada ste u odličnoj poziciji da uložite ostatak svog fond za hitne slučajeve.

Novac koji imate na raspolaganju će vam proći kroz dva ili tri mjeseca troškova. Ovaj međuspremnik omogućit će preostalom uloženom novcu da prevlada sve privremene padove na tržištu ako trebate nastaviti pristupiti svom fondu za hitne slučajeve.

Pitanja PT -a: “Obožavam zadržati dio vašeg hitnog fonda uloženim. Mi osobno obično imamo puno novca na tekućim računima za kratkoročne ciljeve poput poreza, božićnih darova i godišnjih odmora. Stoga se zapravo ne osjećamo kao da na štednom računu moramo imati gotovinu iz fonda za hitne slučajeve. Sve je u Bettermentu. Da bi se to dogodilo automatski, koristim Bettermentov SmartDeposit mogućnost automatskog premještanja novca sa mog štednog računa na moj Betterment oporezivi ulagački račun nakon što dosegne određeni prag. Na taj način nikada ni u jednom trenutku ne držim previše novca u gotovini i ne moramo se sjetiti premještanja. ”

Povezano: Najbolji Robo savjetnici

Obveznice

Obveznice su u osnovi IOU -ove. Kupujete nečiji dug (državu, posao itd.). Posuđujete im novac i vraćate novac uz kamate u vrijeme dogovora. To se naziva datum dospijeća. Obveznice imaju fiksne rokove, obično između jedne i 30 godina.

Ako želite ulagati, ali ste konzervativni, obveznice nude više sigurnosti od dionica. Najvjerojatnije neće donijeti tako veliki povrat, ali to je dobar način da polako započnete s ulaganjem.

Koliko gotovine trebam imati u obveznicama?

Ako štedite tri do šest mjeseci, ulaganja poput obveznica trebala bi biti posljednji dio vašeg fonda za hitne slučajeve koji se dodiruje. To je zato što će vaši investicijski računi imati najveći prinos ako ih ne dodirnete. Obično možete isplatiti obveznice prije kraja mandata, ali ćete izgubiti na većem prinosu.

Koje vrste obveznica postoje?

Postoji nekoliko vrsta obveznica koje možete kupiti. Neki od uobičajenih su:

Državne obveznice SAD -a: Obveznice koje je izdala savezna vlada također se nazivaju i trezorske. Podržava ih američka vlada i smatraju se najsigurnijim ulaganjem u obveznice. smatraju najsigurnijim ulaganjem.

Općinske obveznice: Izdane od strane državnih i lokalnih vlasti, one pomažu u financiranju javnih projekata. To može uključivati ​​školske zgrade i javne parkove. ne podliježu saveznim porezima.

Korporativne obveznice: Obveznice koje izdaju korporacije nazivaju se korporativne obveznice. Često ove obveznice idu za prikupljanje sredstava za proširenje poslovanja ili za financiranje tekućeg poslovanja.

Obveznice visokog prinosa

Ulagači koji traže bolje povrate od ponuđenih državnih obveznica okrenuli su se obveznicama visokog prinosa. Riječ je o obveznicama koje su izdale tvrtke koje se ne kvalificiraju za ocjene ulaganja od agencija za kreditni rejting kao što su S&P i Moody. Korporacijske obveznice spadaju u ovu kategoriju. Tvrtke moraju platiti veće kamatne stope kako bi privukle ulagače. Obveznice visokog prinosa i dalje se smatraju niskorizičnim ulaganjem, ali su rizičnije od drugih vrsta obveznica.

Kako ulagati u obveznice?

Obveznice se mogu kupiti na više načina, ovisno o vrsti obveznice. Državne obveznice mogu se kupiti izravno putem web stranice Treasury Direct. Ponekad se općinske obveznice mogu kupiti izravno od općina. Također se mogu kupiti od brokera i banaka. Također možete ulagati u obveznice putem fondova kojima se trguje obveznicama (ETF-ovi). Obavezno istražite prije nego što odlučite uložiti u bilo koje obveznice.

Započnite s obveznicama s vrijednim obveznicama

Odličan način za ulaganje u obveznice s visokim prinosom je Vrijedne obveznice. Daju zajmove malim poduzećima koristeći novac od obveznica, a zatim dio kamata prenose na ulagače. Worthyjevi krediti za mala poduzeća pomažu tvrtkama u izgradnji zaliha i financiranju kupnje.

Investitori godišnje zarađuju 5% na svom novcu Vrijedne obveznice. Ovo neće financirati vašu mirovinu, ali to je veći povrat od štednih računa. Ulaganje možete započeti već za 10 USD. Ali ako biste uložili 5000 dolara u vrijedne obveznice, zaradili biste 250 dolara godišnje u pasivnom prihodu. Sa štednim računom u lokalnoj banci nećete se približiti tome.

Ovdje pogledajte Worthy Bonds.

Vrijedne obveznice koriste zaokruživanje potrošnje za financiranje obveznica. Da biste to postavili, povezat ćete nadzorni račun. To može biti kreditna ili debitna kartica. Vrijedne obveznice prati vaše transakcije na tom računu i zaokružuje vaše kupnje na najbliži dolar.

Na primjer, ako ste kupili latte za 3,75 USD, Worthy Bonds bi pratili 25 centi koliko je potrebno zaokružiti kupnju na 4 USD. Kad jednom zaokružite rezervnu zamjenu od 10 USD, Worthy Bonds bi za vas kupile obveznicu koristeći povezani račun za plaćanje

Obveznice imaju rok od 36 mjeseci, ali svoj novac možete isplatiti u bilo kojem trenutku. Zato je ovo dobra opcija za dio vašeg fond za hitne slučajeve. Vaš novac je i dalje dostupan.

Ograničenje ulaganja za akreditirane ulagače iznosi 100.000 USD. Neakreditirani ulagači mogu kupiti obveznice do 10% godišnjeg prihoda pojedinca.

Još jedan plus ulaganjem u Vrijedne obveznice je da također pomažete rastu malih poduzeća. U konačnici, povrat vašeg ulaganja najvažniji je, ali lijepo je znati da vaše sudjelovanje pomaže poduzetnicima u razvoju poslovanja.

Koliko postaviti na stranu i kada

Može biti teško znati odakle početi graditi svoj fond za hitne slučajeve. Evo nekoliko dobrih pravila za dolazak do potpuno financiranog fonda za hitne slučajeve:

• Izradite proračun za plan B. Primarni razlog za izdvajanje višemjesečnih troškova je zaštita od toga gubitak posla. Dobra je ideja shvatiti od čega možete živjeti najmanje. Ali budite razumni, ako ste nezaposleni, i dalje ćete htjeti svoj Netflix račun. Ove informacije će vam omogućiti da uštedite manje.
• Neka doprinosi vašem hitnom fondu budu dosljedna stavka u vašem proračunu. Lako je zamisliti štednju za hitni fond kao aktivnost koja je jednom gotova. Međutim, to bi trebao biti dosljedan dio vašeg proračuna. Također biste trebali planirati prilagodbu iznosa koji ste ostavili na štednom računu kako se vaši troškovi mijenjaju.
• Redovito balansirajte. Ako stalno šaljete novac u svoj fond za hitne slučajeve, redovito ćete vidjeti da vaši računi s niskim kamatama rastu više nego što bi trebali biti. Pobrinite se da novac prebacite sa štednje na ulaganje kad god vaš fond za hitne slučajeve pređe vaš prag.

Koliko biste trebali uštedjeti i gdje biste to trebali držati, osobna je odluka. Obično je dobra ideja imati nekoliko stotina dolara u gotovini u svom domu i dvomjesečne troškove na lako dostupnom računu. Nakon toga biste mogli razmisliti o ulaganju stanja svog hitnog fonda kako ne biste izgubili zbog inflacije.

Ulažete li nešto iz svog fonda za hitne slučajeve?