Kako otplatiti dug i biti bez duga

JaAko se pitate kako otplatiti dug i vratiti svoj život, niste sami.

Prema a studija Northwestern Mutual, jedan od deset Amerikanaca kaže da će ostati dužni do kraja života. Međutim, stvarnost je mnogo gora. Podaci iz kreditni biro Experian pokazuje da je 73 posto potrošača imalo nepodmireni dug u vrijeme svoje smrti.

Iako se dugovanje može činiti kao činjenica života odraslih, ne mora biti tako. Postoje koraci koje možete poduzeti kako biste smanjili dug i otplatili svoje kredite.

Imajte na umu da se rješavanje vašeg duga neće dogoditi preko noći. Trebale su vam godine da se zadužite, a trebat će vam i neko vrijeme da sve otplatite. Najvažniji dio je posvetiti se procesu.

Zašto biste trebali ograničiti svoj dug

Dug se može osjećati kao uteg oko vaših ramena koji vas vuče prema dolje i utječe na svaki dio vašeg života. To može ograničiti vaše mogućnosti karijere i uzrokovati donošenje određenih odluka jer vam je potreban novac da biste nastavili plaćati dug.

Kad otplatite dug, možete slobodno koristiti svoj novac kako god želite. Imate mogućnost zaposliti se jer želite, a ne zato što vam je potreban za plaćanje duga.

Ne morate se brinuti imate li dovoljno novca do sljedeće uplate ili ako sve uplate možete izvršiti na vrijeme. Ne dopustite da vam dug vodi život. Obvežite se da ćete to isplatiti i vratiti svoj život.

Strategije kako otplatiti dug

Tražite strategije kako otplatiti dug? Pokrili smo vas. Koji ćete pristup odabrati djelomično ovisi o tome koliko imate duga i koju vrstu. Svaka strategija ima svoje prednosti i nedostatke pa odaberite onu koja vam najbolje odgovara - financijski i psihološki.

Dug Snježna gruda

Snježna gruda duga, koju je popularizirao Dave Ramsey, zahtijeva da svoje dugove uredite od najmanjeg do najvećeg stanja. Zanemaruje kamatnu stopu i umjesto toga se usredotočuje na ukupni iznos svakog duga.

Da biste započeli s dugim snijegom, izvršite minimalna plaćanja za sve svoje dugove, osim za najmanji saldo. Bacite sav dodatni novac prema svom najmanjem dugu dok se potpuno ne isplati. Ako dugovi imaju isti saldo, počnite s onim s najvećim kamatama.

Povezano:Tko je ovaj Dave Ramsey Guy?

Kad otplatite najmanji saldo, prijeđite na sljedeći najmanji saldo. Uložite sav dodatni novac u otplatu ovog duga, uključujući uplate koje ste izvršili na dug koji ste upravo otplatili. Pobrinite se da još uvijek plaćate minimalne ostale dugove.

Ova se strategija usredotočuje na plaćanje duga jedan po jedan saldo. Ako prvo izbacite najmanju ravnotežu, dobit ćete brzi dobitak i psihološki poticaj za nastavak.

Lavina duga

S druge strane, lavina duga zahtijeva da naručite dug od najviše do najniže kamatne stope. Slično kao i snježna gruda duga, otplaćivat ćete jedan po jedan saldo. Međutim, plaćanja bi trebala biti usmjerena na dug s najvišom kamatom.

Nastavite s minimalnim uplatama za sve ostale dugove, bacajući sav dodatni novac na svoj dug s najvećim kamatama. To znači da ćete dugoročno plaćati manje kamate i brže ćete otplatiti dug.

Imajte na umu da ako vaš dug s najvišom kamatom ima veliki saldo, njegovo izbacivanje može potrajati. Važno je ostati motiviran i nastaviti plaćati dok radite na smanjenju duga.

Konsolidacija duga

Drugi način otplate duga koji biste mogli razmotriti je konsolidacija duga. Ova strategija pretvara više starih dugova u jedan novi po (nadamo se) nižoj kamatnoj stopi. Time se obično skraćuje razdoblje isplate i plaćanja se čine lakšima za upravljanje.

Postoji nekoliko mogućnosti za konsolidaciju duga pa koju ćete odabrati ovisi o nekoliko čimbenika. Jedan od načina je otvoriti karticu s nula posto uvodne ponude i tamo premjestiti sav dug.

To zahtijeva da ostanete na vrhu uvjeta ponude i u cijelosti isplatite preostali iznos prije isteka promotivnog razdoblja. Također morate paziti da tijekom procesa isplate ne dođete do novog duga.

Druga je mogućnost uzeti osobni zajam koji vam može pomoći da konsolidirate sav dug u jednu mjesečnu uplatu. Samo svakako pregledajte uvjete osobnog zajma kako biste bili sigurni da su povoljni i da ćete zapravo pomaknuti vašu strategiju otplate duga. Usporedite kamatne stope za osobni zajam od najboljih zajmodavaca prema provjeravam Fionu.

Povezano:Poboljšajte svoj kreditni rezultat s našim Ultimativnim vodičem za kredit

Plan upravljanja dugom

Imate brdo dugova po kreditnim karticama? Plan upravljanja dugom može vam pomoći u napretku. Postoje mnoge neprofitne agencije za kreditno savjetovanje koje vam mogu pomoći da povratite kontrolu nad svojim dugom.

Oni će raditi s vama na planu otplate i možda će vam moći smanjiti kamatu. To što vam netko drugi može pomoći u procesu otplate duga može biti velika motivacija.

Kako otplatiti dug pomoću proračuna

Najbolji način da pratite plan otplate duga je stvaranje proračuna. Iako proračuni dobivaju lošu reputaciju, oni su zapravo samo plan potrošnje. Omogućuju vam da kažete svom novcu gdje želite, a ne obrnuto.

Morat ćete prikupiti sve svoje transakcije u posljednjih 30 do 90 dana. Pročešljajte svoje izjave i grupirajte svoje troškove prema kategoriji. To će vam dati osnovu za vaš prvi proračun.

Povezano:Kako koristim Excel za upravljanje proračunom svoje obitelji (besplatno preuzimanje)

Uključite troškove koje plaćate tromjesečno, polugodišnje ili godišnje. Neki primjeri uključuju auto osiguranje, osiguranje kuće, pristojbe za HOA, usluge godišnje pretplate itd.

Nakon što grubo zamislite svoju potrošnju u svakoj kategoriji, potražite načine za smanjenje u određenim područjima. Iskoristite dodatni novac kako biste brže otplatili dug.

Postoji mnogo različitih načina da ostanete na vrhu svog proračuna. Pogledajte ovaj post za detalje o najboljem softveru za proračun za osobne financije koji će vam pomoći u početku.

Koji je najbolji način otplate duga?

Ako se pitate kako na najbolji način otplatiti dug, sve ovisi o tome koliko dugujete i koja sredstva imate. Međutim, postoje koraci koje možete poduzeti kako biste došli na pravi put do uspjeha.

Korak 0: Uštedite mini fond za hitne slučajeve

Iako ovo nije službeni prvi korak u procesu "kako otplatiti dug", on je važan. Ako nemate barem mini fond za hitne slučajeve, učinit ćete jedan korak naprijed i dva koraka natrag.

Evo zašto: život se događa. Može vam se pokvariti automobil, možda vam curi u kuhinji, dijete slomi ruku, trebate neki stomatološki rad itd. Ako nemate fond za hitne slučajeve, ti će troškovi završiti na kreditnoj kartici, što će vas dodatno udubiti.

Da biste izbjegli ovu točnu situaciju, uštedite fond za hitne slučajeve s 1000 do 2000 USD, koji bi trebao pokriti većinu neočekivanih troškova. Ako na kraju budete morali koristiti novac iz svog fonda, izgradite ga što je prije moguće.

Korak 1: Točno saznajte koje dugove imate

Prvi korak u načinu otplate duga je potpuno razumijevanje stanja duga. Odvojite sat vremena za sljedeću večer da biste pregledali svoje najnovije izvode o kreditnim karticama, izvode zajma za auto, studentske zajmove itd. Ili, ako koristite program kao što je Personal Capital za jednostavno povezivanje svih svojih internetskih računa duga.

Povezano:Upravljajte svim svojim financijskim računima na jednom mjestu osobnim kapitalom [Pregled]

Kako god to učinili, samo se pobrinite da u potpunosti razumijete svoje dugove i potpuni saldo svakog od njih. Ako mislite da možda imate neke stare, zaboravljene dugove, možda biste trebali dobiti svoje besplatno kreditno izvješće s AnnualCreditReport.com.

Korak 2: Odredite prioritete svojim dugovima

Sada kada razumijete stanje duga, drugi korak je primijeniti neku vrstu prioriteta ili rangiranja na popis. Za mene je prioritet stavljen na kamatnu stopu.

Možda to za vas nije slučaj. I doista, nema velike razlike. Važan dio je odabir duga za koji ste najviše motivirani. Motivacija je najvažniji dio.

Povezano:Kako prioritetizirati svoje dugove za isplatu

Stoga sam motiviran prestati toliko mjesečno plaćati kamate. Moj auto kredit je negdje oko 8%. Dok su moji hipotekarni i studentski dugovi za kredite nešto manji i također se odbijaju poreza.

Odaberite jednu od četiri strategije otplate - grudvu snijega, lavinu duga, konsolidaciju duga ili plan upravljanja dugom - i držite je se.

Korak 3: Uspostavite plan otplate duga

Treći korak je postavljanje plana plaćanja na temelju vašeg novo uspostavljenog ranga prioriteta. Možda ćete svoj dodatni novac svaki mjesec usmjeriti prema dugu s najvećim prioritetom, ili jednostavno želite dvostruko platiti taj dug.

Odaberite način koji odgovara vama i vašem proračunu. Učinite barem minimalne uplate za ostale preostale dugove. Ako ste predani napadu na dug i brzom otplati, razmislite o preuzimanju sporednog nastupa.

Postoji mnogo različitih mogućnosti za zaradu sa strane. Svaki dodatni novac koji možete baciti na dug će ubrzati proces isplate.

Korak 4: Automatska plaćanja duga

Četvrti korak za mene je ključan. Uložite dodatne napore u postavljanje automatskog plaćanja sa svog bankovnog računa za otplatu dugova. Odvajanje vremena za postavljanje automatskog plaćanja pomoći će u osiguravanju dodatnih plaćanja.

Prilikom zakazivanja automatskog plaćanja, vrijeme je ključno. Zakažite povlačenje na vrijeme za koje znate da ćete imati novac na računu, primjerice dan nakon isplate. Time se osigurava da nećete prekoračiti račun i da ćete prioritet dati otplati duga.

Korak 5: Pratite svoj napredak

Ostati motiviran kroz proces isplate presudan je za vaš uspjeh. Motivacija nije stalna - umjesto toga, dolazi i odlazi. Ponekad ste spremni učiniti sve što je potrebno kako biste otplatili sve dugove i bili slobodni.

Drugi se dan uvjeravate da nema smisla to učiniti jer nikada nećete ostati bez duga. Jedan od načina da ostanete motivirani je pratiti svoj napredak. Kad vidite dokle ste stigli, lakše ćete nastaviti gurati naprijed.

Uzmite list na kojem ste ispisali sav dug i organizirajte ga onim redoslijedom koji vam najviše odgovara. Stavite ga na hladnjak i prekrižite svaki dug dok ga otplaćujete. Još jedan sjajan vizualni podsjetnik je da nacrtati divovski termometar i ispunite ga dok otplaćujete svakih 1.000 ili 2.000 USD duga.

Partner za odgovornost također vam može pomoći da ostanete na putu.

Kako zauvijek otplatiti dug - dno dna

Tajna kako zauvijek otplatiti dug je napraviti plan i držati ga se. Uvijek će biti uspona i padova, ali zadržavanje kursa ono je što će vas na kraju osloboditi. Ne dopustite da vas iznos duga sruši i vodi vaš život.

Podsjetite se da izlazak iz duga znači slobodu. Kad više nikome ne dugujete novac, možete donositi odluke na temelju svojih vrijednosti, a ne na temelju plaće. Manji dug može vam pomoći u financijskim potezima, kao što je boravak jednog roditelja kod kuće ili pokretanje vlastitog posla.

Imate li još koji prijedlog kako otplatiti dug u novoj godini? Ako je tako, ostavite ih u komentarima ispod.

O Philipu Tayloru, CPA

Philip Taylor, zvani "PT", CPA je, bloger, podcaster, suprug i otac troje djece. PT je također osnivač i izvršni direktor konferencije i sajma industrije osobnih financija, FinCon.

On je stvorio Part-Time Money® još 2007. kako bi podijelio svoje savjete o novcu, smatrao se odgovornim (dok otplatiti više od 75 tisuća dolara duga) i upoznati druge strastvene u prelasku na financije neovisnost.