Povlačenje pri odlasku u mirovinu: 4% pravilo naspram metode kante

O.jedan od najneugodnijih aspekata približavanja mirovini je mogućnost da ćete u zlatnim godinama ostati bez novca.

Čak i ako ste bili najmarljiviji štediša, loše upravljanje povlačenjem mirovinskog prihoda moglo bi imati katastrofalne posljedice.

Postoje dvije glavne strategije za povlačenje mirovinskih prihoda: sustavno povlačenje i povlačenje kante. Isplati se razumjeti prednosti i nedostatke svake od ovih strategija mnogo prije nego što ih trebate upotrijebiti, pogotovo jer stanje gospodarstva kada odete u mirovinu može utjecati na vašu strategiju.

Ovdje je osnovni pregled ove dvije strategije povlačenja:

Sustavno povlačenje, poznato i kao pravilo o stopi sigurnog povlačenja od 4%

Ova strategija razmišlja o tome da povlačenjem skromnog iznosa svog novca za mirovinu svake godine, trošili biste glavnicu dovoljno sporo da vaša sredstva potraju 25 (ili više) godina mirovine život.

Općenito pravilo za ovu strategiju je 4%. Prema dailyfinance.com,

“Bill Bengen, financijski savjetnik u južnoj Kaliforniji, stvorio je pravilo 4% 1994. godine, pokazujući u studiji da ako umirovljenici slijedili plan i povećavali povlačenje novca tijekom godina kako bi se prilagodili inflaciji, njihova bi ušteda trajala 30 godine."

Na primjer, ako uzmete 4% svog portfelja za prvu godinu umirovljenja - recimo da je to tako 40.000 USD - tada biste planirali uzeti još 3% od tih 40.000 USD (ili 1200 USD) drugu godinu za pokriće inflacija. Čak i ako to činite svake godine, teoretski bi vam i dalje omogućilo ugodan život tijekom 30 godina mirovine.

Pravilo 4% popularna je strategija, djelomično zato što je jednostavno i lako razumljivo. Također, može dobro poslužiti umirovljenicima - u dobrim ekonomskim vremenima. Nedostatak sustavnog povlačenja je mogućnost nestabilnosti tržišta.

Kada ulažete u svoj portfelj, možete iskoristiti prednosti prosječno trošenje dolara. To znači da ćete, ako redovito ulažete jednake iznose u portfelj, ponekad kupiti više dionice po niskoj cijeni ili manje dionica po visokoj cijeni, ovisno o iznosu vašeg redovnog ulaganja može kupiti.

To znači da maksimizirate svoju dobit jer imate više dionica s niskim cijenama koje mogu porasti, a manje dionice s visokim cijenama koje se mogu sniziti.

Nažalost, korištenje sustavnog pristupa odlasku u mirovinu znači da imate istu situaciju, ali obrnuto. Na primjer, kada prodate dionice nečega tijekom odlaska u mirovinu, mogli biste na kraju prodati više njih ako njihova je vrijednost niža - dajući vam manje dionica na koje možete držati i imati koristi kada/ako cijena ponovno poraste kasnije.

Povlačenje “Metode kante”

Ova strategija dobiva na popularnosti, osobito nakon ekonomskog pada. Ovaj pristup, tehnički poznatiji kao raspodjela imovine, pretpostavlja da umirovljenici moraju planirati nestabilnost tržišta. Kako bi to učinili, ulagači su podijelili svoje portfelje u zasebne “kante za prihod”, koje će se svaka pobrinuti za drugačiji dio umirovljenja.

Na primjer, planiranje 30-godišnje mirovine znači da biste htjeli najmanje tri „kante“:

1. Prvi bi se pobrinuo za vaše financijske potrebe za prvih pet do deset godina mirovine i sastojao bi se od vrlo stabilnih i konzervativnih ulaganja. Znali biste da možete računati na to da će ta količina novca ostati relativno stabilna, čak i ako odete u mirovinu usred recesije.
2. Druga bi se skupina sastojala od mješavine konzervativnih i rizičnijih ulaganja tako da umirovljenici imali bi prvih desetak godina da iskoriste veći potencijalni prihod od onih koji su manje sigurni dionice.
3. Konačno, posljednja bi skupina imala najveći broj ulaganja visokog rizika/visokog povrata u vaš portfelj. Možete si priuštiti ulaganje novca u ta rizičnija ulaganja jer ne planirate uroniti u ovu kantu tek 15-20 godina nakon umirovljenja. Postavljanjem većine njih u treću kantu, imate vremena čekati promjene na tržištu.

Prednost ove strategije je u tome što umirovljenicima daje veću kontrolu nad time odakle im novac dolazi u bilo kojoj godini te im omogućuje prilagodbe u slučaju da im se promijene potrebe. To ulagačima također daje psihološki poticaj jer mogu napraviti strukturirane planove i ciljeve za korištenje svog novca.

Donja linija

Bez obzira za koju strategiju se koristili vaš mirovinski prihod, svakako sjednite s financijskim savjetnikom kako biste razgovarali o svojim mogućnostima.

O Emily Guy Birken

Emily Guy Birken je nagrađivana spisateljica, spisateljica, trenerica novca i stručnjak za umirovljenje. Njezine četiri knjige uključuju Pet godina prije nego što odete u mirovinu, Odaberite svoju mirovinu, Neka socijalno osiguranje radi za vas, i Odmah okončajte financijski stres.