Ovaj tjedan CNBC je objavio a priča o tome kako obitelj koja zarađuje 400.000 dolara nije bogata i jedva bi se snašla u visokoj životnoj državi.
Neću gnjaviti sam proračun (s jednom iznimkom) osim reći da sadrži nekoliko pogrešaka.
Ono što ću učiniti je objasniti zašto to nije u redu objašnjavajući kako je netko mogao ne samo preživjeti, već i napredovati, kada zaradite više od šest puta veći od prosječnog prihoda kućanstva.
Osporite svoje pretpostavke
Prije nego što prijeđemo u pojedinosti, nešto me u ovom proračunu nervira. Nisu u pitanju brojevi, već ono što brojevi predstavljaju.
Dvije ideje guraju ovu zamišljenu obitelj tako blizu "ruba".
Prvo, postoji ideja hedoničke trake za trčanje. Teorija je da kad dobijete lijepe stvari, dobri osjećaji koje ste dobili iz toga brzo se rasprše. Da biste ih vratili, morate potrošiti više. Ovo je zašto se netko tko zarađuje 90.000 dolara godišnje možda ne osjeća bogatim. Za taj osjećaj stalno vam je potrebno više stvari - pa stalno kupujete više stvari.
Druga je ideja da je sreća u određenom smislu relativna. Osjećate se uspješno kad vam ide bolje od sljedeće osobe. To potiče ovu ideju "držati korak s Jonesovima". Kad živite u skupom području, vidite skupe stvari koje vjerojatno nemate. Zbog toga se taj proračun toliko fiksira na Gap vs. Gucci i Toyota Highlander vs. Land Rover. (usput, Toyota Highlander je i dalje skup automobil, počinje od 35.000 USD - nije jeftin automobil poput Yarisa po 15.000 USD)
Problem s ovim usporedbama, a to pogoršavaju društvene mreže, jest taj što stalno vidite svačije istaknute stavke. Vidite nevjerojatan odmor jedne obitelji i skupocjeni automobil druge obitelji i... shvatite.
Ne pravite poštenu usporedbu - ukupan život sa ukupnim životom. Sve ili ništa. Ako jeste, vjerojatno postoje aspekti njihovog života koje ne želite. Želite li nevjerojatan odmor, ali morate raditi 80-satni radni tjedan? Želite li njihov dom od 2 milijuna dolara, ali morate odletjeti iz grada tijekom tjedna jer se savjetujete?
Ovo vodi do sljedećeg odjeljka ...
Morate napraviti kompromise
Primjer proračuna pokazao je da je par mogao u potpunosti pridonijeti 39.000 USD za 401 (k), doprinijeti 18.000 USD za plan od 529, kao i platiti vrtić i predškole za njihovo dvoje djece. Oh, žive u kući vrijednoj 2 milijuna dolara s hipotekom od 1,6 milijuna dolara (80.952 dolara godišnje u hipotekarnim otplatama). I svake godine daju 3000 dolara u dobrotvorne svrhe.
Realnost je da sve to ne možete učiniti odjednom.
Ne možete uštedjeti 57.000 dolara godišnje i tvrditi da se borite.
Moja prijateljica Paula Pant, koja vodi sjajan blog i podcast Priuštite bilo što, koristi izraz koji mi se jako sviđa: "Možete si priuštiti sve, ali ne možete si priuštiti sve."
Možete imati kuću vrijednu 2 milijuna dolara. Možete imati dvoje djece u vrtiću i predškoli. Možete u potpunosti financirati svoju mirovinu. Možete pridonijeti 9.000 USD po djetetu po 529 plana godišnje. Možete donirati 3000 dolara u dobrotvorne svrhe.
Ali ne možete učiniti sve te stvari, a zatim se požaliti kako jedva prolazite. Nije iskreno.
Kao da je netko na švedskom stolu i žali se da nema dovoljno želuca za svu slasnu hranu.
Budite pametniji u pogledu svojih poreza
Znam da je primjer proračuna brzo sastavljen kako bi se ilustrirala poanta - ali potrebno je nekoliko sloboda, zbog jednostavnosti, što ga je teško prihvatiti.
Ovo nije smicalica (jer je velika stvar), ali primjer proračuna pokazao je obitelj koja je svake godine plaćala 80.952 dolara za hipoteku, ali je uzimala standardni odbitak. Kako amortizacija funkcionira, nejasno je koliko se od tog iznosa odbija od kamata, ali očekujem da će to biti više od standardni odbitak od 24.400 dolara.
Kad tome dodate i njihove druge odbitke, standardni odbitak izgleda još lošiji izbor.
Četveročlana obitelj koja zarađuje 400.000 dolara ne plaća toliko porez. Zgodan je kao primjer i pomaže priči, ali njihova je porezna stopa previsoka.
Ako potanko odredite svoje odbitke i iskoristite sve porezne olakšice rađanja djece (porez na brigu o djeci kredit, ovisni HSA itd.), vjerojatno govorite bliže efektivnoj poreznoj stopi od 20% na saveznoj razini (igrajte se s Nerdwalletov jednostavan kalkulator poreza na dohodak da se uvjerite sami). Zatim, vraćate 5-6% za državne i lokalne poreze (zapamtite, visoki troškovi života!) I na ~ 25% ste.
Mogli biste reći "Oh, 5-6% nije velika stvar", ali ta razlika je preko 20.000 USD godišnje nakon oporezivanja-što je ogromna. I to ne uzima u obzir druge odbitke koje možda imaju, ali nisu prikazani u primjeru!
Kratkoročno smanjite svoj proračun
No, recimo da prihvaćate proračun i da par živi na financijskom rubu (zanemarite 57.000 dolara koje svake godine štede prema umirovljenje i obrazovanje) - mnogo ljudi iz godine u godinu živi daleko manje na tom rubu (i ne mogu smanjiti svoju mirovinu doprinosi).
Izazov za te obitelji je da kada zaradite 60.000 dolara godišnje, smanjite 10% svojih troškova bit će daleko manji broj od nekoga tko je navikao na proračun potaknut 400.000 dolara prihod.
Ali dobro, igrat ćemo ovu igru jer je svakodnevno igraju daleko manje imućni Amerikanci, a stvarnost je da ova obitelj ne mora živjeti na ovaj način još mnogo godina. Imaju stavke retka koje završavaju za nekoliko godina.
Kad imate djecu u vrtiću, to je kao da plaćate godinu dana fakulteta. No, poput fakulteta, djeca nisu zauvijek u vrtiću. Tamo su pet do šest godina, nakon čega su gotovi i ovaj novac vraćate u svoj proračun.
Ne povezujte bogatstvo s visokim prihodima
Visoki prihodi mogu vam pomoći da postanete bogati, ali visoki prihodi ne čine vas bogatim.
Bogatstvo je izraz koji mnogim ljudima znači mnogo stvari, ali za mene ima samo jedno značenje - imati velika neto vrijednost.
Biti bogat znači da ste izbjegli financijsku težinu.
Teško je reći s proračunom, više je poput snimke onoga što ulazi i izlazi s bankovnog računa te obitelji, ali znamo da su njihova jedina ulaganja u račune za odlazak u mirovinu i plan 529. To znamo jer nemaju prihod od ulaganja, koji često uživa povoljan porezni tretman.
Ako su imali oporezivi brokerski račun koji drži dionice Indeksni fond Vanguard 500 (VFIAX), svake bi godine dobivali prihod od dividendi. Kvalificirani prihod od dividendi oporezuje se po stopama dugoročnih kapitalnih dobitaka, što je daleko niže od vaših stopa poreza na dohodak. Taj prihod mogu potrošiti ili, i to je bolje, reinvestirati ga kako bi im se povećao udio.
S vremenom ovaj novčani tok može biti izuzetno vrijedan i omogućiti im fleksibilnost u proračunu.
Ako ostvarujete visok prihod, morate ga više uštedjeti kako bi vam mogao uspjeti.
Prekinite dobrotvorno davanje
Dobrotvorno davanje važno je, osobito ako zarađujete 400.000 dolara godišnje, ali ne ako to dovodi u opasnost vaše financijsko stanje. Ne znamo kakva je situacija u njihovom fondu za hitne slučajeve (znamo da nemaju duga), ali ako je vaš godišnji novčani tok samo 34 USD godišnje, na rubu ste.
Kad govorim o kompromisima, nažalost, to znači i dobrotvorno davanje. Bilo bi vam bolje da uzmete taj novac, uložite ga, a zatim kasnije uložite mnogo veću donaciju bolja financijska situacija (pogotovo ako čak ni ne dobijete odbitak jer uzimate standard odbitak).
Ako uložite novac, donirajte ulaganje i dobit ćete još bolji porezni tretman. Kada donirate cijenjene dionice, oduzimate vrijednost dionice u vrijeme donacije - ne vašu osnovu troškova. Ako dionicu kupite za 50 USD, a ona poraste na 100 USD, donirajte je i dobit ćete dobrotvorni odbitak od 100 USD iako ste platili samo 50 USD.
(ovo nije argument da bi svi trebali prekinuti dobrotvorna davanja - ali ako ste toliko blizu Financijska prednost da je samo 34 USD ostalo na prihodu od 400.000 USD, trebali biste odgoditi ove donacije dok vaš jastuk ne postane veći)
Ovoj mitskoj obitelji želim reći ...
Suosjećam s vama ako netko zarađuje 400.000 dolara godišnje i muči se. Ne želim zanemariti ničija iskustva, ali dobrovoljno ste ušli u ovaj zatvor. Bilo da ste bili prisiljeni pritiscima društva ili očekivanjima svojih vršnjaka i obitelji, odabrali ste ovo.
Kad sam bio mlađi, uključio sam se i u naraciju. Trebao sam vrijedno učiti, dobiti dobre ocjene, upisati i završiti dobar fakultet, a zatim se zaposliti. Radite na tom poslu, napredujte, zaradite više novca, zasnujte obitelj itd. Nema ništa loše u tome. Zapravo, to je sjajan put.
Tijekom života govore nam se priče o tome što bismo trebali učiniti. Pitajte bilo koju odraslu osobu koja nije u braku - koliko često ih pitaju o spojevima i kada će se vjenčati? Pitajte par bez djece - koliko često ih pitaju o tome da imaju djecu?
Ako zarađujete 400.000 dolara godišnje, jasno je da ste pametna osoba koja je prije vas iskoristila prilike za financijski uspjeh.
Svaki dan odvojite nekoliko trenutaka za razmišljanje jeste li primijenili svoju pamet, ambiciju i vožnju u smjeru u kojem želite - ili samo slijedite priču za koju su drugi pisali vas.