Osobni zajmovi jedan su od subjekata u osobnim financijama o kojima se najmanje govori.
To je lukavo jer kombinira dva ljepša područja života - dug i odnose.
Jedan od naših prijatelja vratio se na postdiplomski studij uz pomoć zajma od svoje tazbine. Bilo je to poput kredita od banke, osim što je imao povoljne uvjete (kamate su bile zaista niske), daleko bolje od onog što bi banka ponudila na osobni zajam! Sastavili su bilješku, imali proračunsku tablicu koja prati plaćanja, i koliko ja znam, to je uspjelo.
No, ponekad osobni zajmovi nailaze na probleme. Svi znamo za klasično pitanje trebate li posuđivati novac prijateljima ili rodbini. Odgovor je obično "posudite samo ono što ste spremni izgubiti!"
Ipak, osobni zajmovi mogu biti izvrstan način za uštedu novca.
Što je osobni zajam?
Osobni zajam je zajam koji nije osiguran nikakvom materijalnom imovinom. Auto krediti i hipoteke osigurani su temeljnom imovinom, poput automobila ili kuće. Ako ne možete izvršiti plaćanja i neplaćanje zajma, banka može preuzeti imovinu i prodati je na aukciji kako bi povratila svoj novac.
Osobne zajmove možete dobiti od banaka, kreditnih zadruga, pa čak i od prijatelja i obitelji. Ne nude sve banke osobne zajmove. Na primjer, Bank of America, jedna od najvećih banaka u Americi, ne nudi osobni zajam.
Općenito, zajmovi traju dvije do pet godina i imaju kamatnu stopu koja se uvelike razlikuje ovisno o vašem kreditnom riziku. SoFi, najpoznatiji po refinanciranju studentskih zajmova i SoFi Money, oglašava stope od 5,99% do 16,19% travnja (13. srpnja 2020.). Vidio sam stope osobnih kredita u rasponu od 30-40%, obično za ljude koji su vrlo rizični.
Konačno, osobni zajmovi također dolaze s naknadama. Ove izvorne naknade mogu biti od 0% (besplatno) do 5-6%.
O osobnim zajmovima članovima obitelji
Ako dobijete osobni zajam od pojedinca, poput člana obitelji, pravila se počinju pomalo mijenjati. Razgovarajmo o tome iz perspektive osobe koja posuđuje novac, jer kad nekome posudite novac, porezi postaju problem.
Kad posuđujete novac, morate postaviti dovoljno visoku kamatnu stopu kako biste izbjegli kamatne stope ispod tržišnih. Ispod tržišnog znači da je vaša kamatna stopa nula ili stopa ispod onoga što je poznato kao primjenjiva federalna stopa ili AFR. AFR postavlja vlada i objavljuje Porezna uprava svaki mjesec.
Zajmovi mogu biti kratkoročni (rok od 3 godine ili manje), srednjoročni (3-9 godina), te dugoročni (više od 9 godina) i promjene kamatnih stopa na temelju roka. AFR se može mijenjati svaki mjesec, ali kada kreirate zajam, kamatna stopa na taj zajam može se fiksirati na onoliko koliko je AFR bio u to vrijeme.
Razlog za stvaranje pisane bilješke i naplaćivanje kamata je osigurati da se ne smatra darom. Zapis o zajmu trebao bi prikazivati kamatnu stopu, raspored plaćanja i bilo koje osiguranje. Ako to ne učinite i ako ste na reviziji, Porezna uprava to će vjerojatno smatrati darom, a darovi su pokriveni porezom na darove. Drugi razlog za stvaranje bilješke je ako zajmoprimac ne izvrši zadane obveze, možete to zatražiti kao odbitak poslovnog spola. To su kratkoročni kapitalni gubici.
Ako ćete posuditi novac (ili posuditi od člana obitelji), pobrinite se da u potpunosti razumijete ova pravila kako biste izbjegli porezne glavobolje.
Trebate li uzeti osobni zajam?
Veliko je pitanje: "Zašto vam treba osobni zajam?"
Obično postoje dva razloga zašto biste htjeli dobiti osobni zajam:
- Kupite nešto skupo
- Otplatiti dug (koji u osnovi plaća ono što ste prethodno kupili)
Postavlja se pitanje je li osobni zajam prava vrsta kredita.
Za to se morate zapitati:
Može li vam uštedjeti novac?
Otplata duga, osobito dug kreditne kartice, težak je jer ima visoku kamatnu stopu. Kad plaćate 18-20% kamata, vaša plaćanja pokrivaju samo najveći dio glavnice. Ako ne plaćate glavnicu, plaćate samo kamate koje se dodaju svakom razdoblju izvoda!
Mnogi ljudi koriste osobne zajmove za konsolidaciju duga s visokim kamatama (poput duga po kreditnoj kartici) jer osobni zajmovi često mogu imati niže kamatne stope. Ova niža kamatna stopa ima kompromis. Osobni zajmovi daju se samo na dvije do pet godina, dok će vam kreditne kartice omogućiti da taj dug nosite neograničeno dugo. Kreditne kartice obično postavljaju minimalnu uplatu na 2-5% salda, a sve dok izvršavate minimalne uplate, one će vam posuđivati novac do vašeg kreditnog ograničenja.
Ako niste predani, dovest ćete se u mnogo čvršću poziciju jer su uvjeti tako kratki.
Je li to najjeftinija opcija?
Osobni zajam može biti dobra opcija za otplatu duga po kreditnoj kartici, ali možda nije najbolja dostupna opcija za druge stvari.
Na primjer, mogli biste dobiti osobni zajam za plaćanje preuređenja kuće. Ako imate dom kapital, mogli biste dobiti zajam za hipoteku ili otvoriti dom kreditna linija kapitala. Zajam za stambeni kapital može biti od pet do trideset godina s promjenjivim ili fiksnim kamatama.
Zajam za stambeni kapital može ponuditi bolje stope i duže uvjete jer su osigurani vašim domom. Slično kao kod hipoteke, ako ne otplatite kredit, banka vam može oduzeti kuću.
Kao i drugi krediti, možda ćete morati platiti pristojbe za kredite za stambene kredite. Nije neuobičajeno da banke nude zajmove za stambeni kapital bez visokih naknada ili troškova zatvaranja kako bi pokušale osvojiti vaše poslovanje. Ako razmišljate o kreditnoj liniji kapitala, oni se često mogu otvoriti uz samo malu naknadu.
Alternativno, osobni zajam možda nije najjeftinija opcija za zajam bez osiguranja. Sve ovisi o vašoj situaciji.
Na primjer, postoje mnoge kreditne kartice koje nude 0% saldo transfera. Ako vam sredstva trebaju samo za kratko razdoblje, 12-18 mjeseci, možda bi bilo bolje dobiti prijenos salda (čak i nakon naknade za prijenos salda koja je obično 1-3%). Dobivate 0% kamate u odnosu na 6% -20% GODIŠNJA osobnog kredita, a proces podnošenja zahtjeva za kreditnu karticu je mnogo brži.
Ovo funkcionira samo ako do kraja promotivnog razdoblja možete u potpunosti vratiti cijeli prijenos salda. Inače, upravo ste se opteretili dugom s visokim kamatama!
Može li to povećati vaš prihod?
Moj je prijatelj posuđivao novac od svojih tazbina po nižoj stopi od one koju bi plaćao studentskim zajmovima, čak i nakon poreznih olakšica. To mu je omogućilo da stekne diplomu koja je značajno povećala njegovu moć zarade, koju će donijeti na taj zajam.
U njegovom slučaju kredit je dobio od privatne osobe, a ne od banke. Bilo bi mu teško dobiti petogodišnji zajam za plaćanje dvogodišnjeg diplomskog programa (ili realnije, dva petogodišnja kredita-po jedan za svaku godinu). Nakon što dobijete zajam, morate početi plaćati. Iako je to bilo moguće, bilo bi teško izvršiti ta plaćanja bez značajnog prihoda.
Što ako je samo za zabavu?
Jeste li znali da postoji kredit za godišnji odmor? Budući da su osobni zajmovi neobezbeđeni, mnoge banke ne zanimaju što koristite svoje kredite za kupnju. Dakle, postoje situacije u kojima ljudi dobivaju osobni zajam za plaćanje godišnjeg odmora - imenuju se krediti za godišnji odmor!
Budući da imaju ime, najbolje je tražiti kredite za godišnji odmor, a ne osobne kredite, a oni imaju slične uvjete. Zajmovi su općenito od 1.000 do 2.000 USD s kamatama na temelju vašeg kreditnog rezultata. Mnogi zajmodavci trebat će vam da imate prilično dobar kreditni rezultat.
U savršenom svijetu uštedjeli biste za odmor, a zatim dobili putna kreditna kartica s bonusom velike potrošnje. No u stvarnom svijetu zajam za godišnji odmor nije bolji od štednje; međutim, to je puno bolje nego otići u dug kreditnom karticom kako biste platili godišnji odmor.
Gdje pronaći osobni zajam
Vaša najbolja opcija je pronaći obitelj i prijatelji koji su vam spremni posuditi novac po važećim saveznim stopama. U vrijeme pisanja ovog teksta, AFR za veljaču 2020. godine, godišnja objedinjavanje, bila je:
- Kratkoročno - 1,59% GODIŠNJE
- Srednjoročno-1,75% GODIŠNJE
- Dugoročno - 2,15% TR
Najniža stopa koju sam vidio bilo gdje drugdje bila je iznad 5%. (još jedna stvar koju treba uzeti u obzir je koliko brzo možete dobiti osobni zajam, ne može vam svaki zajmodavac dobiti kredit onoliko brzo koliko vam je potreban)
SoFi
SoFi znači Socijalne financije i započeli su kao tvrtka za refinanciranje studentskih kredita. Od tada su dodali nekoliko drugih usluga, uključujući bankovne i proizvode za osobne zajmove.
Uz SoFi kredite možete dobiti zajam na 2-7 godina s fiksnim kamatama u rasponu od 5,99% do 18,38% travanj (uz AutoPay). Ne postoje naknade, a možete zaraditi već od 5000 do čak 100 000 USD.
Pronađite svoju cijenu na SoFi -u
LendingClub
Kreditni klub je peer to peer platforma koja se proširila u osobne zajmove. Imaju stope od 6,95% GODIŠNJE do 35,89% GODIŠNJE s izvornom naknadom od 1-6% na temelju vašeg kreditnog rejtinga. Njihovi zajmovi su na 36 ili 60 mjeseci.
Pronađite svoju stopu u LendingClub -u
Fiona
Ako vam se ne sviđa ono što vidite od ta dva zajmodavca ili želite provjeriti više kredita odjednom, upotrijebio bih resurs poput Fiona kako bih pronašao najbolju opciju osobnog kredita za moju situaciju.
Oni surađuju s raznim zajmodavcima kako bi pronašli zajam od 1.000 do 100.000 USD s uvjetima kredita u rasponu od 24 do 84 mjeseca. Najbolji dio je to što provjera kamatnih stopa neće utjecati na vaš kreditni rezultat te ćete vidjeti stvarne stope prije nego što se prijavite. Cijene počinju od 4,99% GRAJ.
Potrebno je samo nekoliko minuta da saznate koje su vam mogućnosti, a to može biti odličan način za dobivanje sredstava za sve što vam je potrebno.