Kad sam zimi 2001. godine završio fakultet, smjer Računarstvo, morao sam se nositi s jednim od najgorih tehnoloških tržišta rada. Riješio sam to tako što sam se vratio u školu, završio jednogodišnji magistarski program i odgodio traženje posla za godinu dana.
Moje već veliko stanje studentskog kredita postalo je još veće. Da budem iskren, jedva sam to osjetio jer je odgođen i koja je razlika između ogromnog broja i još masovnijeg broja? Nisam mogao omotati glavu oko toga.
Brzo naprijed nekoliko godina i problem za mog kolegu maturanti fakulteta je mnogo gore.
Moji troškovi pohađanja Sveučilište Carnegie Mellon iznosio oko 35.000 dolara godišnje. Sada je blizu 70.000 dolara, kad uzmete u obzir školarinu, naknade, sobu i pansion, knjige i potrepštine itd.
To je apsolutno zapanjujuće.
Ako se upravo borite sa studentskim kreditima i imate problema razumijevanje različitih programa oprosta studentskih kredita, Tu sam da pomognem.
Zatražio sam pomoć od svog prijatelja Travisa Hornsbyja, koji trči Planer studentskih kredita
, kako bi vam pomogli u osvajanju studentskih kredita. On je samo običan momak koji se prisilio učiti o studentskim kreditima jer su on i njegova zaručnica imali 124.000 dolara studentskog duga. Sada svoje znanje nudi drugima uz naknadu, ali mi to dobivamo besplatno.Makni ga Travis!
Sadržaj
- Kako se studentski dug razlikuje
- Teško je otpustiti dug studentskog kredita u stečaju.
- Neki studentski zajmovi imaju posebne mogućnosti oprosta.
- Vlada daje većinu studentskih kredita.
- Ne možete pristupiti dugu studentskog kredita kao drugim dugovima.
- O programima PAYE i REPAYE
- 100.000 USD studentskih kredita i zarađivati 40.000 USD godišnje
- Usporedba REPAYE/PAYE/IBR
- Jednostavne situacije nisu situacije iz stvarnog života
- Što ako radite u neprofitnoj organizaciji ili u vladi?
- Pristup Sprinta: Izvucite se iz duga što je brže moguće
- Odaberite plan koji vam odgovara
- Nabavite plan stručnjaka za vaš šestocifreni studentski dug
S 1,4 trilijuna dolara studentskog duga i računajući, velika je šansa da vi ili netko koga poznajete dugujete novac za školu.
Prosječan dug za razred 2017 iznosi ~ 37.000 USD. Samo vaš pokret početnog Mercedesa u mlinu!
Ako ste išli u osnovnu školu, mogli biste se zahvaliti više od hipoteke nekih ljudi.
Pravo ili medicinski fakultet? Ha. Kuća i nekoliko automobila u garaži!
Bez obzira na to koliko dugujete, lako je pogriješiti što se tiče studentskih kredita. Programi su komplicirani, termini su komplicirani, a broj je tako velik.
Ne brinite, tu sam da vam pomognem demistificirati cijelu stvar.
Postoje dva puta:
- Plaćajte dok ne dođete do oprosta kredita ili,
- Isplatite ga u potpunosti što je brže moguće.
Vaš izbor ovisi o vašem dugu, vašim prihodima, vašem poslodavcu i nekoliko drugih čimbenika.
Može biti komplicirano, ali proći ćemo kroz to.
Kako se studentski dug razlikuje
Prvo, važno je shvatiti da se dug studentskog zajma ne tretira isto kao i drugi neobezbeđeni dug.
Teško je otpustiti dug studentskog kredita u stečaju.
Kad imate 10.000 dolara duga po kreditnoj kartici, ne pomaže vam nikakav savezni program. Polako ga vraćaš.
Ako stanje postane toliko veliko da ne možete izvršiti plaćanja, prisiljeni ste proglasiti bankrot ili podmiriti dug. Oboje je loše za vaš kredit, ali imate izlaz.
Sa studentskim kreditima nije tako. Studentski zajam tehnički nije osiguran i Kongres je onemogućio otpuštanje studentskih kredita na stečajnom sudu.
Ako ne možete izvršiti plaćanje, u nevolji ste. Jedino što većina ljudi postiže s otplatom studentskog zajma je prikupljanje dodatnih pristojbi i kamata.
Neki studentski zajmovi imaju posebne mogućnosti oprosta.
Znači li to da ste zauvijek zarobljeni? Na sreću ne.
Neki studentski zajmovi imaju posebne mogućnosti oprosta. Ako radite u privatnom sektoru, možete plaćati na temelju svojih prihoda 20-25 godina i dobiti oprost na kraju razdoblja. Vaš dug je otplaćen, ali morate platiti porez na iznos koji je oprošten kao prihod.
Ako radite u javnom sektoru (neprofitna organizacija 501c3 ili državna organizacija ispunjava uvjete), trebate platiti samo 10 godina na temelju prihoda. Nadalje, ta je naknada neoporeziva.
Vlada daje većinu studentskih kredita.
Oni naplaćuju relativno visoke kamatne stope od 5% do 8%, ovisno o programu. Za zajmoprimce s visokim prihodima kamate na studentske kredite postavljene su previsoko u usporedbi s onom što bi platili na privatnom tržištu. Za zajmoprimce s niskim primanjima stope su daleko niže od onih koje bi platili.
To stvara veliku tržišnu neučinkovitost. Zato je privatno refinanciranje toliko popularno među ljudima s visokim prihodima (velikodušne ponude za povrat novca još su jedan dobar razlog). Uostalom, ako biste mogli smanjiti kamatu, zašto ne? Također, zajmoprimci koji možda ne bi povećali plaće dovoljno visoke da udobno otplaćuju svoje kredite imaju korist od zadržavanja duga u saveznom sustavu.
Ne možete pristupiti dugu studentskog kredita kao drugim dugovima.
Možete vidjeti kako se studentski dug ne ponaša kao drugi dug.
Uz kreditnu karticu, "smanjite potrošnju i vratite je" najbolji je savjet. Sa studentskim kreditima možda biste htjeli refinancirati taj zajam. Možda nećete. Matematika će vam reći.
Idemo jednostavnim primjerom - ljudi mi često govore - "Želim zadržati svoje kredite kod vlade iako mi naplaćuju 7% zbog bolje zaštite."
Zaštita je dobra, ali možda preplaćujete.
Što ukazuje na to da ste možda na pogrešnom planu otplate? Ako koristite diplomirane, produžene ili desetogodišnje standardne planove, morate izračunati.
Usporedimo 10-godišnji ugovor o privatnom refinanciranju od 50.000 USD s 5% s 25-godišnjim saveznim proširenim planom sa 7%.
| Plan | Ukupni trošak | Završna godina Otplata |
Mjesečna plaća |
|---|---|---|---|
| Standard 10 godina | $62,039 | 2027 | $530 |
| Prošireni plan | $89,054 | 2042 | $353 |
| Razlika | $24,015 |
Ako plaćate prema saveznom Proširenom planu, bolje je refinancirati, stegnuti remen i izvršiti veća plaćanja do kraja za 10 godina.
Ako ne možete izvršiti ta plaćanja, ne biste trebali refinancirati, već prijeći na plan otplate temeljen na prihodu.
O programima PAYE i REPAYE
Kada odaberete plan otplate studentskog zajma, vaša osnovica je standardni 10-godišnji refinancirani zajam.
Ako je iznos mjesečne uplate previsok, ti si dobar kandidat za zadržavanje svojih kredita kako bi u budućnosti dosegli oprost.
Usredotočimo ovu raspravu na ljude u privatnom sektoru (budući da se različita pravila primjenjuju na 501c3 / vladu). Uskoro ćemo doći do neprofitnih/državnih službenika.
100.000 USD studentskih kredita i zarađivati 40.000 USD godišnje
Netko prema Standardnom desetogodišnjem planu plaćao bi 1000 dolara mjesečno 10 godina. To je praktički nemoguće.
Prema planu koji se temelji na prihodu, a koji bi vjerojatno bio program Plaćanje koliko zarađujete (PAYE) ili Revidirano plaćanje koliko zarađujete (REPAYE), oni plaćaju samo 10% "diskrecijskog prihoda".
Na godišnjoj plaći od 40.000 USD to iznosi ~ 185 USD mjesečno. Vlada računa 10% na prihod iznad onoga što vam je potrebno za život golih kostiju.
Čini se da je izbor jasan - mogli biste platiti 1.000 dolara mjesečno, ili 185 dolara mjesečno. To je ogromna razlika.
Koji je rizik u sustavu PAYE/REPAYE? Postoji nekoliko:
- Ako u budućnosti ostvarujete veći prihod, vaša plaćanja će se povećati jer su plaćanja vezana uz prihod. Ako ste zaradili puno više, mogli biste na kraju potpuno otplatiti kredite! (ne iskorištavajući na taj način odredbe o oprostu, ali i dalje plaćajući veću kamatu)
- Opraštanje nije neoporezivo-kada radite u privatnom sektoru, porez na oprošteni dug plaćate kao da je prihod. Ovaj se porez paušalno plaća nakon razdoblja otplate od 20-25 godina (u godini kada se kredit oprašta).
- Iako će vaša uplata prema zajmu biti niža, za ovu balon uplatu morate uštedjeti za 20-25 godina. Novac mora biti dostupan pa predlažem jeftine indeksne fondove na Vanguard ili Vjernost.
Kad za nekoliko desetljeća dugujete ovu ogromnu svotu novca, za svaki ćete slučaj imati dovoljno da napišete ček. Nakon 20-25 godina uštede od 200 do 1000 dolara mjesečno u indeksnim fondovima, imat ćete šesteroznamenkasti iznos koji možete povući. Dugovat ćete malo poreza, ali nećete morati brinuti da nećete moći pokriti "poreznu bombu" opraštanja kredita privatnom sektoru.
Sve je u zaštiti ove negativne opasnosti s ovom strategijom kako biste mogli živjeti život.
Usporedba REPAYE/PAYE/IBR
Pretpostavimo da zajmoprimac duguje 100.000 USD uz kamatu od 7%, zarađuje 40.000 USD godišnje i dobit će povećanje razine inflacije od 3%.
Radi jednostavnosti, ostaje sam i nema djece. Također pretpostavljamo poreznu stopu od 40% na oprošteni iznos i alternativu privatnog refinanciranja od 10 godina na 5%.
(kliknite za povećanje)
To je mnogo brojeva, pa što oni znače:
- Ukupna plaćanja - Ovo je ukupan iznos novca koji će zajmoprimac platiti tijekom trajanja kredita.
- Preostala ravnoteža - Stanje na zajmu kad se oprosti.
- Dospjeli porezi - "Porezna bomba" koja dolazi u posljednjoj godini.
- Završna godina - Godina u kojoj se kredit oprašta (pod pretpostavkom da ste započeli 2017.)
- Mjesečna plaća - Vaše mjesečne uplate serviseru kredita
- Plaćanje poreza na oproštaj - Iznos mjesečno koji morate uštedjeti za eventualnu poreznu bombu kada se dug oprosti.
Kada pogledate ovu tablicu, morate obratiti pozornost na neke stvari:
- PAYE je 20-godišnji program, a REPAYE i IBR 25-godišnji programi. Zato je posljednja godina REPAYE -a 2042, dok je posljednja godina PAYE -a 2037. Privatno refinanciranje je 10 godina, prema našim pretpostavkama, pa završava 2027. godine.
- Mjesečna uplata nije konačan broj programa s oprostom (privatno refinanciranje ne oprostite, dakle nema plaćanja poreza), i dalje ste dužni stupac Porez na dugove pa to morate uzeti u obzir u štednja.
- Godine 2042. zajmoprimac će dugovati porez u iznosu od 58.827 USD jer će preostali iznos od 147.067 USD biti ispražnjen. U stvarnosti bi moglo biti niže, ali 40% je vrlo sigurna procjena (malo je vjerojatno da će biti više od toga).
Odluka o tome što učiniti je lukava jer imate nekoliko olakšavajućih čimbenika.
Zajmoprimac bi mogao izabrati REPAYE jer mu duži 25-godišnji rok otplate omogućuje više vremena za uštedu za poreznu bombu. REPAYE također ima subvencije kamata, pa je oprošteni iznos obično manji nego kod PAYE -a.
Uočite da IBR košta više od REPAYE -a i da je u istom vremenskom okviru. Ako koristite IBR, vjerojatno ćete se morati odreći toga.
Pod pretpostavkom da zajmoprimac odabere PLAĆU, mora uštedjeti za poreznu kaznu za 20 godina. Ta je brojka prema izračunima 193 USD mjesečno, pa zaokružite i recite 200 USD / mjesečno. Stavite tu svotu svaki mjesec na račun uzajamnog fonda kod Vanguarda i gotovo sigurno ćete imati sve što vam je potrebno za oprost od 72.000 dolara poreza.
Jednostavne situacije nisu situacije iz stvarnog života
U prethodnoj usporedbi, imali smo nekoga tko je zarađivao 40.000 dolara, sam, bez djece-sljedećih 20-25 godina.
Koliko je to vjerojatno? 🙂
Kad razmišljate o oprostu privatnog sektora, hoće li vaš prihod u kućanstvu to biti najbolji izbor? Vlada računa prihod vašeg supružnika u vaš izračun mjesečne isplate.
Ako upoznate tu posebnu osobu, želite li odgoditi brak jer bi vam to poremetilo planove studentskog kredita?
Mogli biste se vjenčati, zasebno podnijeti porez i eventualno smanjiti uplatu... ali podnošenje odvojenog zahtjeva za vjenčanje ima svoje kazne koje bi mogle nadoknaditi uštedu.
Ako vaš supružnik nema studentski dug i ostvaruje solidne prihode, oprost kredita neće izgledati tako privlačno kao što mislite.
Ako taj supružnik ima značajan studentski dug, onda vjerojatno želite koristiti istu strategiju. Na taj će način vlada otprilike iste godine oprostiti vaše kredite.
Pretpostavimo da vas prihod vašeg kućanstva stavlja znatno ispod omjera duga i prihoda 2 prema 1, tada je refinanciranje vjerojatno pravi način.
Što ako radite u neprofitnoj organizaciji ili u vladi?
Ako imate sreću biti zaposleni s punim radnim vremenom u 501c3 ili državnoj organizaciji, mogli biste se kvalificirati da vam se oprosti ravnoteža bez poreza nakon samo 10 godina plaćanja temeljenih na prihodu.
To znači da 10 godina koristite plan plaćanja REPAYE / PAYE... onda paf, kredit odlazi. I IRS ne šalje račun.
Poznat je kao oprost kredita za javne usluge (PSLF) i za to morate imati savezne izravne zajmove. Sve ostalo neće ga izrezati. (PSLF -om se upravlja putem FedLoan servis)
Većina svega što je izdano nakon 2010. godine je savezni izravni zajam. Prije toga vjerojatno imate nešto što se zove FFEL kredit. Da biste saznali ispunjavate li uvjete, pošaljite ovaj ispunjeni obrazac na adresu na dokumentu.
Proći će nekoliko mjeseci, ali saznat ćete koliko kredita možda već imate i što učiniti kako biste započeli sa opraštanjem kredita bez poreza.
Da se poslužimo ranijim primjerom, što ako je zajmoprimac s prihodom od 40.000 USD i dugom od 100.000 USD radio u neprofitnoj organizaciji 501c3? Evo niže cijene.
| Plan | Ukupna plaćanja | Preostala ravnoteža | Dospjeli porezi | Ukupni trošak | Završna godina |
|---|---|---|---|---|---|
| REPAYE | $25,427 | $144,573 | $0 | $25,427 | 2027 |
Podsjetimo da je PAYE trošak iz prethodnog primjera iznosio oko 131.000 USD.
U biti, PSLF predstavlja veliki fantomski bonus jako zaduženim javnim službenicima sa skromnim primanjima.
Možda ste čuli neke govore o ukidanju ovog programa. Iako bi se to moglo dogoditi, želite postaviti svoje financije da to iskoriste. Čak i ako su šanse za ukidanje 50/50, za koje ne vjerujem da jesu, isplati se iskoristiti priliku da platite malo više kamata.
Pristup Sprinta: Izvucite se iz duga što je brže moguće
Što ako dugujete znatno manje od dvostrukog prihoda svog kućanstva, a ti programi ne funkcioniraju za vas?
Želite pronaći najnižu moguću kamatnu stopu i najkraći rok koji si udobno možete priuštiti. Većina zajmodavaca nudi izbor između 5, 7, 10, 15 i 20-godišnjih opcija.
Kao i većina kredita, što je dulji rok, manja je isplata i veća kamatna stopa.
Ponude se stalno mijenjaju jer se mijenjaju kamatne stope. Većina zajmoprimaca sa solidnim prihodima i kreditnim rezultatima iznad 650 mogli bi smanjiti svoju iskazanu kamatnu stopu za 1% do 2%. Ponekad se čak može svesti na nešto što počinje s 3 u trenutnom okruženju stopa.
Druga velika odluka pri refinanciranju je izbor između promjenjive ili fiksne kamatne stope. Varijabla je obično bolji izbor ako biste si lako mogli priuštiti otplatu duga u manje od tri godine ako biste morali.
Ako su se stope ipak povećale, mogli biste izvršiti dodatne avansne otplate i eliminirati rizik od povećanja kamata. Ako stope ostanu približno nepromijenjene, tada biste mogli uštedjeti čak 1% u prosjeku u usporedbi s fiksnom opcijom.
Smatram da se većini zajmoprimaca koji refinanciraju sviđa udobnost fiksne kamatne stope. Prilikom kupnje razmislite o ponudama više zajmodavaca ili biste se mogli prijaviti za znatno višu stopu nego da ste pogledali oko sebe.
NAPIŠI ZADAĆU.
Ne idite samo s prvom tvrtkom koju vidite na svom Facebook sažetku - razlika između kamate od 6% i kamate od 5% je ogromna. Na zajam od 100.000 dolara, tijekom deset godina, to je oko 6.000 dolara.
Odaberite plan koji vam odgovara
Ako dugujete ogroman iznos u odnosu na ono što zaradite, odlazak na oproštaj kredita može imati puno smisla.
Odaberite REPAYE ili PAYE plan koji vam omogućuje da platite samo 10% svog prihoda. Za 20-25 godina budite spremni platiti poreznu kaznu na oprošteni iznos i uštedjeti nekoliko stotina mjesečno za to.
Ako ste u javnom sektoru, pobrinite se da dobijete svaki dolar uštede uz program PSLF. Uostalom, teško ćete pobijediti predviđenu negativnu kamatnu stopu od oprosta kredita.
Ako imate sposobnost vratiti svoje kredite i matematika ima smisla, onda refinancirajte na najnižu kamatnu stopu koju možete pronaći. Živite ispod svojih mogućnosti i pokušajte se riješiti duga za 5-7 godina. Zatim priredite zaista ne štedljiv tulum za proslavu kada izvršite posljednju uplatu.
Ako mislite da je vaša situacija posebno komplicirana, razmislite o tome da to učinite pomoći oko studentskog duga.
Većina ljudi pravi gomilu grešaka u otplati studentskog kredita. Slijedite li savjete u ovom članku, bit ćete zaduženi za svoje financije na putu prema financijskoj neovisnosti od studentskih kredita.
Nabavite plan stručnjaka za vaš šestocifreni studentski dug
Ako niste sigurni trebate li otići na oprost ili refinanciranje, dugujete hrpu u odnosu na svoje prihode i ne znate trebate li zajedno ili odvojeno podnijeti porez, planiranje studentskih kredita mogu pomoći. Pomoću te stranice rezervirajte i dobit ćete dodatnih šest mjeseci podrške putem e -pošte bez dodatnih troškova. Ako ste već uvjereni, evo ovoga link za rezervaciju.
PS Ako želite besplatnu kopiju kalkulatora koji je koristio za sve izračune u ovom članku, možete nabavite to ovdje modelirati vlastite kredite. Slobodno je.