Trebate li životno osiguranje, ali ste odgađali prijavu jer vam nije liječnički pregled? Ako je tako, niste sami. Iz tog razloga, industrija životnih osiguranja stvorila je drugačiji način prijave koji ne uključuje liječnički pregled.
Podnošenje zahtjeva za životno osiguranje bez liječničkog pregleda može biti skuplje, imati nižu naknadu u slučaju smrti ili kraće uvjete od tradicionalno osiguranih polica. Međutim, omogućuje vam da se prijavite za životno osiguranje čak i ako ne možete proći liječnički pregled. Opcija je bolja nego opcija bez mogućnosti.
Sadržaj
- Što je životno osiguranje bez liječničkog pregleda?
- Kako funkcionira životno osiguranje bez liječničkog pregleda?
- Koje su različite vrste životnog osiguranja bez liječničkog pregleda?
- Grupno životno osiguranje
- Pojednostavljeno životno osiguranje
- Konačni troškovi ili zajamčena životna osiguranja
- Koliko je pokriće dostupno za životno osiguranje bez liječničkog pregleda?
- Koliko košta životno osiguranje bez zdravstvenog ispita?
- Prednosti i nedostaci životnog osiguranja bez liječničkog pregleda
- Gdje dobiti životno osiguranje bez liječničkog pregleda?
- Pokloniti
- HavenLife
- Sproutt
- Završne misli
Što je životno osiguranje bez liječničkog pregleda?
Životno osiguranje bez liječničkog pregleda upravo je ono što naziv implicira. To je polica životnog osiguranja u kojoj osiguravajuće društvo ne traži od podnositelja zahtjeva da se podvrgne liječničkom pregledu. Takva politika može biti olakšanje za pojedinca koji se boji liječnika i liječničkih pregleda.
No, samo zato što polica životnog osiguranja ne zahtijeva liječnički pregled ne znači da se zanemaruju zdravstvena razmatranja.
Ne samo da biste mogli zahtijevati da odgovorite na veliki broj zdravstvenih pitanja o aplikaciji, već i tvrtka također može izvršiti pretragu dostupnih zdravstvenih baza podataka kako bi utvrdio stanje vašeg zdravlja na temelju treće strane izvora.
Oni pregledavaju informacije iz namjenskih baza podataka zdravstvenog osiguranja i istražuju određene zdravstvene događaje koji postavljaju pitanja. Oni također mogu provjeriti vaš vozački dosje kod države, izvršiti provjeru kriminalističke prošlosti, nabaviti kopiju vašeg kreditno izvješće i sve ostale informacije za koje smatraju da su potrebne za donošenje informirane odluke o preuzimanju vašeg jamstva primjena.
Budući da osiguravajuće društvo detaljno istražuje podatke o vašem zdravstvenom, životnom osiguranju bez liječničkog pregleda nije alternativa ako jednostavno želite izbjeći otkrivanje određenog zdravlja stanje. Osiguravajuće društvo će ga vjerojatno otkriti čak i ako ga ne otkrijete i, ako ga otkrijete nakon smrti, može odbiti vaš zahtjev.
Kako funkcionira životno osiguranje bez liječničkog pregleda?
Osiguravajuća društva mogu ciljati podnositelje zahtjeva koji su mladi i dobrog ili izvrsnog zdravlja bez pravila liječničkog pregleda. Oba statusa smanjuju rizik od prijevremene smrti podnositelja zahtjeva i isplatu naknade za smrt od strane osiguravajućeg društva.
Životno osiguranje bez liječničkog pregleda obično se nudi samo kao životno osiguranje. Ti uvjeti mogu biti više ograničeni nego i potpuno medicinski osigurane politike. Na primjer, iako potpuno medicinski osigurana polica može biti dostupna 30 godina, politika bez liječničkog pregleda može biti dostupna samo 10 ili 20 godina.
Evo kako to učiniti utvrdite je li za vas najbolje životno ili cjeloživotno osiguranje.
Koje su različite vrste životnog osiguranja bez liječničkog pregleda?
Životno osiguranje bez liječničkog pregleda dolazi u nekoliko oblika. Tri primjera uključuju:
Grupno životno osiguranje
Skupno životno osiguranje, koje obično nude poslodavci, sindikati i određene profesionalne skupine, dostupno je sudionicima bez liječničkog pregleda i medicinske kvalifikacije. Bit ćete primljeni u plan i pokriveni kao rezultat vaše povezanosti s poslodavcem, sindikatom ili profesionalnom grupom. Ne morate ispuniti nijedan kriterij pojedinačno.
Ako životno osiguranje osigurava vaš poslodavac, premiju će tvrtka obično plaćati kao naknadu zaposlenima. Poslodavac obično plaća do određenog maksimuma, što je općenito između 50.000 i 100.000 USD. Moći ćete kupiti dodatno pokriće, ali premije ćete morati platiti iz svog džepa.
Nedostatak planova životnog osiguranja koje sponzorira poslodavac je ograničena korist. Ako zarađujete 50.000 USD godišnje, vjerojatno ćete trebati najmanje 500.000 USD za pokriće životnog osiguranja. Politika od 100.000 dolara koju nudi vaš poslodavac zadovoljit će samo mali postotak te potrebe.
Međutim, ako pokriće ostvarite putem sindikata ili profesionalne grupe, vjerojatno ćete premije plaćati izravno. Te će premije biti niže od sličnog pokrića dostupnog nečlanovima jer je osiguravajuće društvo je utvrdio da je skupina jedna s prihvatljivo niskom stopom smrtnosti, što im omogućuje da naplaćuju niže stope. U drugim slučajevima sindikat ili profesionalna skupina mogu subvencionirati troškove.
Pojednostavljeno životno osiguranje
Pojednostavljeno životno osiguranje obično dolazi bez liječničkog pregleda, ali to je i dalje medicinski osigurana polica.
U prijavi životnog osiguranja morat ćete dovršiti niz pitanja o svom zdravstvenom stanju. Ta pitanja mogu biti prilično detaljna, pa čak i zahtijevaju informacije o konzumaciji alkohola i rekreacijskoj uporabi droga.
Umjesto liječničkog pregleda, osiguravajuće društvo oslanjat će se na dostupne baze podataka, npr MIB. To je nešto poput kreditnog izvješća za zdravstvene profile koje industrija osiguranja uvelike koristi. No, oni također mogu zatražiti određene podatke od određenih pružatelja zdravstvenih usluga, kao i dobiti kopiju vašeg vođenje evidencije s vašim državnim odijelom za motorna vozila, izvlačenje kreditnog izvješća, pa čak i izvođenje kaznenih evidencija traži.
Ako utvrde da postoje zdravstveni uvjeti, visokorizični hobiji ili navike ili negativna osobna povijest, može se zaključiti da ne ispunjavate uvjete za pojednostavljeno životno osiguranje. U tom slučaju može vam se ponuditi potpuno medicinski osigurano pravilo.
Najveći nedostatak pojednostavljenog životnog osiguranja je to što je to ograničena polica. Gotovo su uvijek terminske politike i mogu biti ograničene na najviše 20 godina. Postoji i ograničena naknada u slučaju smrti koja može iznositi najviše 500.000 ili milijun dolara. Ako vam je potrebno veće pokriće ili dugoročno-ili čak trajno životno osiguranje-pojednostavljeno životno osiguranje neće vam biti polisa.
Konačni troškovi ili zajamčena životna osiguranja
Neki su podnositelji zahtjeva toliko lošeg zdravstvenog stanja da se ne mogu kvalificirati za tradicionalne police životnog osiguranja, a kamoli za tradicionalno životno osiguranje bez liječničkog pregleda. Međutim, takvi podnositelji zahtjeva mogu kupiti zajamčena životna osiguranja - ponekad se nazivaju i konačna osiguranja troškova - bez ikakvih medicinskih razloga.
Ne samo da neće biti liječničkog pregleda, već im se neće postavljati niti medicinska pitanja. To je cijela svrha riječi "zajamčeno" u zajamčenom životnom osiguranju. Vjerojatno ste čak vidjeli da se ta pravila oglašavaju na TV -u ("Ne možete vas odbiti zbog pokrivenosti").
Međutim, oni nisu bez ograničenja. Na primjer, pravila su dostupna samo kandidatima u dobi od 50 do 85 godina. To su police života, što ih čini mnogo skupljima od oročenog osiguranja.
Još veće ograničenje je naknada u slučaju smrti. Većina ima 25.000 dolara, ali postoji nekoliko koji će koštati 50.000 dolara. Tu na scenu stupa naziv "konačni trošak". Smrtna naknada te veličine platit će tek nešto više od konačnih troškova u slučaju smrti. Malo je na raspolaganju za korisnike osiguranika.
Postoji još jedno ograničenje kod zajamčenog životnog osiguranja, a to je ono što je poznato kao stupnjevana naknada u slučaju smrti. Budući da osiguravajuće društvo piše policu bez obzira na vaše zdravlje, naknada u slučaju smrti ne isplaćuje se tijekom prve dvije godine važenja police. Ako umrete u tom roku, vaši će korisnici dobiti povrat uplaćene premije, plus kamate.
Premija na policu životnog osiguranja zajamčene emisije veća je na tisuću nego za bilo koju drugu vrstu životnog osiguranja. Premija na policu životnog osiguranja zajamčenog izdavanja od 25.000 USD mogla bi koštati nekoliko tisuća dolara godišnje.
Koliko je pokriće dostupno za životno osiguranje bez liječničkog pregleda?
Ovo je jedno od važnijih ograničenja životnog osiguranja bez liječničkog pregleda. Iako ćete uz potpuno medicinski osiguranu policu moći dobiti naknadu u slučaju smrti u iznosu od nekoliko milijuna dolara, nikakva pravila liječničkog pregleda ne ograničavaju naknadu u slučaju smrti na mnogo manji iznos.
Na primjer, ista tvrtka koja nudi 5 milijuna dolara pokrića za potpuno medicinski osiguranu policu može ograničiti policu bez ispita na samo 500.000 dolara. Neki od velikodušnijih pružatelja usluga, poput Bestowa (vidi dolje), specijalizirani su za životno osiguranje bez liječničkog pregleda i ići će čak do milijun dolara.
Koliko košta životno osiguranje bez zdravstvenog ispita?
Kratki odgovor: više od potpuno medicinski osigurane politike.
Pružanjem životnog osiguranja bez liječničkog pregleda, osiguravajuće društvo preuzima veći rizik nego što bi to učinili u slučaju potpuno medicinski osigurane police. Iz tog razloga naplaćuju veću premiju.
Bez sumnje, zdravstvena provjera koju je obavilo osiguravajuće društvo otkrit će većinu zdravstvenih podataka o svakom podnositelju zahtjeva. No, liječnički pregled jedini je aspekt procesa podnošenja zahtjeva koji osiguravajućoj kući može definitivno reći točno zdravstveno stanje podnositelja zahtjeva od danas. Odustajanje od tog koraka povećava rizik za osiguravajuće društvo.
Iz tog razloga trebali biste očekivati da ćete platiti barem nešto veću premiju za životno osiguranje bez liječničkog pregleda. U tipičnom scenariju dodijelit će vam se standardna klasifikacija rizika, a ne preferirana plus ili željena ocjena, čak i ako ste izvrsnog zdravlja.
Prednosti i nedostaci životnog osiguranja bez liječničkog pregleda
Prednosti:
- Ako vas liječnički pregledi čine nervoznima, ova vrsta politike uklonit će taj problem.
- Odsustvo liječničkog pregleda znači brže odobrenje i izdavanje polise.
- U svom rasporedu nećete morati odvojiti vrijeme za posjet medicinske sestre osiguravajućeg društva.
Protiv:
- Košta više od ekvivalentnog iznosa pokrića prema potpuno medicinski osiguranoj politici.
- Kraći uvjeti od potpuno osiguranih politika.
- Manja smrtna korist.
- Samo za vremensko pokriće, rijetko dostupno za trajno osiguranje.
- Morate biti mlađi i dobrog ili izvrsnog zdravlja da biste se kvalificirali.
Gdje dobiti životno osiguranje bez liječničkog pregleda?
Mnoge tvrtke nude opciju bez liječničkog pregleda, ali u većini slučajeva ti su planovi vrlo ograničeni. S druge strane, neki pružatelji životnih osiguranja specijalizirani su za životno osiguranje bez liječničkog pregleda. Ako preferirate politiku bez liječničkog pregleda, htjet ćete provjeriti bilo kojeg od sljedećih pružatelja usluga:
Pokloniti
Pokloniti mogao bi biti najbolji izbor u agencijama za životno osiguranje ako želite dobiti životno osiguranje bez liječničkog pregleda. To je zato što su se praktički specijalizirali za ovu vrstu pokrića. Cijeli postupak prijave odvija se na mreži i doslovno možete biti odobreni za politiku u nekoliko minuta.
Bestow je dio sve većeg broja „fintechs -a“ za životno osiguranje na mreži. Riječ je o tvrtkama koje u potpunosti posluju na mreži i koriste netradicionalne metode osiguranja životnih osiguranja, oslanjajući se prvenstveno na tehnologiju. Na primjer, umjesto da zahtijevaju liječnički pregled, oni se umjesto toga oslanjaju na bogatstvo zdravstvenih podataka dostupnih iz medicinskih baza podataka.
Bestow nudi samo ročne police s rokovima od 10 ili 20 godina. Politike su dostupne od minimalno 50.000 do čak milijun dolara. Nude životno osiguranje u svakoj državi u zemlji osim u New Yorku, i bez ikakvog liječničkog pregleda.
No, imajte na umu da je dio razloga zašto Bestow ne nudi politiku liječničkih pregleda u njihovoj ciljnoj bazi korisnika. Oni nude pokrivenost mladim, zdravim kandidatima, što smanjuje potrebu za tradicionalnim metodama osiguranja. Na primjer, desetogodišnje police dostupne su samo do 55. godine, dok su 20-godišnje police dostupne samo u dobi od 45 godina.
No, ako ste mladi, zdravi i radije biste izbjegli liječnički pregled, Bestow je izvrstan izbor za životno osiguranje. Cijelu recenziju pogledajte ovdje.
Dobijte ponudu od Bestowa
HavenLife
HavenLife je još jedno fintech životno osiguranje. Slično kao i Bestow, postupak prijave odvija se potpuno na mreži i mnogo je brži od tradicionalnih prijava životnog osiguranja. Međutim, police životnog osiguranja tvrtke izdaju se putem MassMutual -a, jednog od najstarijih, najvećih i najcjenjenijih životnih osiguravajućih društava u zemlji.
Životno osiguranje bez liječničkog pregleda nije sveobuhvatna značajka polica politike HavenLife, ali se primjenjuje na mnoge podnositelje zahtjeva. Zapravo, tvrtka nudi svoju politiku Haven Simple koja ne zahtijeva liječnički pregled i dostupna je podobnim kandidatima između 20 i 55 godina. Možete odabrati pokrivenost između 25.000 i 500.000 USD.
No, možda još značajnije, HavenLife većem broju prijavljenih nudi izdašnije potpuno medicinski osigurane planove životnog osiguranja. Haven Term nudi beneficije u slučaju smrti koje se kreću od najnižih 250.000 USD do čak 3 milijuna USD. Štoviše, HavenLife nudi polise za odrasle građane SAD -a do 64 godine, iako maksimalna smrtna naknada koju možete ostvariti u dobi od 60 do 64 godine iznosi 1 milijun dolara.
No, baš kao i Bestow, police koje nude strogo su životno osiguranje. Svi oni dolaze s ubrzanom naknadom u slučaju smrti, koja smrtno bolesnom ugovaratelju osigurava pristup dijelu smrti beneficije za pokriće troškova prije smrti, kao i automatsku obnovu na godišnjoj osnovi nakon isteka mandata istekao.
Možda zbog svoje povezanosti s MassMutual -om, HavenLife će vjerojatnije odobriti podnositelja zahtjeva s određenim zdravstvenim stanjima od većine drugih fintech -ova za životno osiguranje.
Zatražite ponudu od Havenlife -a
Sproutt
Za razliku od Bestowa i HavenLifea, Sproutt nije izravno pružatelj životnih osiguranja, već internetsko tržište životnih osiguranja. To ima prednost u tome što možete ispuniti jednu internetsku prijavu i dobiti ponude od nekoliko sudjelujućih društava za životno osiguranje. To će vam dati priliku da usporedite različite ponude i odaberete onu koja će vam najbolje odgovarati.
Sproutt je licencirani posrednik u osiguranju i može vam pružiti izravnu podršku tijekom pretraživanja životnog osiguranja. Također su razvili ono što nazivaju vođena procjena umjetne inteligencije koja će pomoći vam ne samo da živite duljim, zdravijim životom, već i da se kvalificirate za niže životno osiguranje trošak.
Jedna od glavnih prednosti koje nudi Sproutt - i sudjelovanje više nositelja osiguranja - je veća vjerojatnost da ćete dobiti policu životnog osiguranja ako ste stariji ili imate zdravstveno stanje Uvjeti.
Na primjer, u našem potpunom pregledu Sproutta proveli smo scenarij 55-godišnjeg muškarca s prekomjernom težinom, koji puši kutiju cigareta tjedno, uzima lijekove protiv visokog krvnog tlaka i ima poštenu zaslugu. Sproutt se vratio s ne manje od tri citata politike.
Kao i druge gore preporučene tvrtke, Sproutt nudi samo životno osiguranje. Dostupni uvjeti kreću se od 10 do 30 godina, a na kraju ćete imati mogućnost obnavljanja pravila u određenim koracima. Dostupne su politike s naknadama u slučaju smrti do 2 milijuna dolara, a osiguravajuća društva koja sudjeluju uključuju neka od najvećih imena u industriji.
Životno osiguranje bez liječničkog pregleda bit će dostupno mlađim, zdravijim podnositeljima zahtjeva, sve dok baze podataka ne pokazuju povijest zdravstvenih stanja ili visokorizičnog ponašanja.
Zatražite ponudu od Sproutta
Završne misli
Ako ste apsolutno prestravljeni mogućnošću podnošenja liječničkog pregleda - a neki ljudi jesu - trebali biste ozbiljno razmisliti o životnom osiguranju bez liječničkog pregleda.
No, s obzirom na sva ograničenja, uključujući veću premiju, nižu naknadu u slučaju smrti, kraći rok osiguranja i zahtjev da budu mladi i u dobrom ili izvrsno zdravlje, vjerojatno ćete biti bolje usluženi ako položite liječnički pregled i iskoristite sve prednosti potpuno medicinski osiguranog politika.