Ovisi koga pitate.
Ako pitate Dave Ramsey, odgovor je nikakav. Ne biste trebali imati dug, ne biste trebali koristiti kreditne kartice, a prednosti ne nadmašuju nedostatke.
Ako pitate turističkog blogera, odgovor je SVI ONI. Osvojite sve bodove, ostvarite bonus dobrodošlice, letite jeftino, odsjedajte u fantastičnim hotelima za djelić cijene i živite punim plućima.
Odgovor je, kao i sve drugo, negdje u sredini.
Trebali biste imati onoliko kreditnih kartica koliko vam je potrebno.
Evo kako odrediti što vam treba:
Sadržaj
- Moja strategija kreditne kartice
- Kako odabrati karticu za svakodnevnu uporabu
- Neograničena kartica Chase Freedom
- Wells Fargo gotovina Wise Visa kartica
- Kako odabrati kartice "stručnjaka"
- Traženje kartice na temelju potrošnje
- Pronalaženje kartice na temelju nagrada
- Imajte na umu cilj
- Nema pravog broja
Moja strategija kreditne kartice
Moja strategija kreditne kartice je jednostavna.
- Imate Karticu "svakodnevna upotreba", koja će biti vaša zadana kreditna kartica, koja će obraditi većinu transakcija.
- Onda, imaj "Specijalističke" kreditne kartice koje nude prednosti iznad i izvan zadane kartice za određene vrste transakcija.
Ideja je da ćete za većinu transakcija koristiti zadanu kreditnu karticu. Ovo će biti vaša najveća povratna ili nagradna kartica pri svim kupnjama. Zatim možete unijeti specijalizirane kreditne kartice za transakcije u kojima ćete zaraditi veći povrat novca.
Na primjer, naša kreditna kartica za "svakodnevnu uporabu" je a Kreditna kartica za jugozapadne brze nagrade. Zarađujemo 1 bod brze nagrade po dolaru pri svim kupnjama, što je procijenjeno na 1,6 centi svaki kada se koristi na letovima jugozapada. Učinkovito dobivamo ~ 1,6% povrata novca pri kupnji. Također prikupljamo bodove prema Companion Pass. Kao veliki letač na jugozapadu, Companion Pass velika je korist.
Imamo karticu "stručnjaka" u Visa kartica Costco Anywhere, koja služi i kao naša članska iskaznica Costco. Koristimo ga za benzin (4%povrata novca na prvih 7000 dolara potrošenih, zatim 1%) i restorane (3%). Koristimo ga i u Costcu, gdje dobivamo 2%.
Naša postavka je super jednostavno. Dvije karte.
Da nismo letjeli na jugozapad, naša bi kartica za "svakodnevnu uporabu" vjerojatno bila Chase Freedom Unlimited karticu jer nudi 5% pri kupovini putovanja putem Chase Ultimate Rewards, 3% u ljekarnama i restoranima, plus 1,5% povrata gotovine na sve ostale kupnje. Oh, također dobivate 5% gotovine natrag pri kupnji trgovine (ne uključujući Target ili Walmart) na do 12.000 USD potrošenih u prvoj godini. Vraćanje tog postotka na sve ostale kupnje zgodan je ulov, jamčite da ćete dobiti prilično solidnu stopu povrata novca čak i ako zaboravite koju karticu trebate koristiti.
Konačno, imati nekoliko kartica također znači da ako je jedna ugrožena, još uvijek imam drugu kreditnu karticu koju mogu koristiti dok ne stigne zamjena. Ne gubim tu pogodnost.
Kako odabrati karticu za svakodnevnu uporabu
Želite odabrati karticu koja nudi velike pogodnosti, čak i ako je to jedina kreditna kartica koju ste imali. Želite karticu koja, da ste je koristili "slučajno" jer ste zaboravili koja kartica ima najbolju stopu povrata novca, ne bi bila toliko uzrujana.
Ako imate razumno dobar kredit, vaša dnevna kreditna kartica trebala bi vam ponuditi barem 1% povrata gotovine. Također ne bi trebao imati godišnju naknadu - 1% povrata novca bez godišnje naknade su ulozi za stolom u igri s kreditnim karticama.
Dok smo na temi gdje bi traka trebala biti postavljena - ako kreditna kartica ne nudi nagrade, bilo da se radi o nagradnim bodovima ili povratu novca, za vas je beskoristan (kao kartica za svakodnevnu upotrebu ili na neki drugi način). Pogodnost kreditne kartice bez nagrada zapravo, funkcionalno, nije ništa bolja od debitne kartice. Iako postoje razlike između kreditne i debitne kartice, najveća vrijednost kreditne kartice je u strukturi nagrada.
Jedna iznimka: Ako gradite kredit i koristite kreditna kartica maloprodaje učiniti to. Čak i tada ponuda trgovina nudi kreditne kartice nešto svojim korisnicima, čak i ako to nije velikodušna struktura nagrada.
Ako je vaš kreditni rezultat prilično dobar, trebali biste potražiti karticu koja nudi više od 1% povrata novca. Postoje neke kreditne kartice koje sada nude 1,5% do 2% povrata novca kao osnovicu.
Ne želite ovo previše razmisliti? Jedna od ove dvije kartice odličan je izbor:
Neograničena kartica Chase Freedom
The Chase Freedom Unlimited kartica je izvrsna kartica za svakodnevnu uporabu jer dobivate 5% na kupovinu putovanja putem Chase Ultimate Rewards, 3% u ljekarnama i restoranima, plus 1,5% povrata gotovine na sve ostale kupnje. Oh, također dobivate 5% gotovine natrag pri kupnji trgovine (ne uključujući Target ili Walmart) na do 12.000 USD potrošenih u prvoj godini. 1,5% povrata gotovine na sve kupnje uz godišnju naknadu od 0 USD solidna je stopa povrata novca.
Kao dodatni bonus, dobit ćete 200 USD nakon što potrošite 500 USD na kupnju u prva tri mjeseca kao bonus dobrodošlice.
Wells Fargo gotovina Wise Visa kartica
Alternativno, Wells Fargo Cash Wise Visa kartica je još jedna s 1,5% povrata novca na sve i godišnjom naknadom od 0 USD. Ovaj također ima ponudu dobrodošlice od 150 USD nakon samo 500 USD potrošenih u tri mjeseca otvaranja računa.
Obje ove kartice čine odličan izbor za kartice za svakodnevnu upotrebu zbog velikog povrata novca pri svim kupnjama bez ograničenja. Čak možete i malo skočiti u ljekarnama i na putovanju s Chase Freedom Unlimited karticom. Uz Wells Fargo vaš povrat novca je novac, a ne bodovi.
Kako odabrati kartice "stručnjaka"
Nakon što odaberete svoju karticu za svakodnevnu uporabu, možete stati na tome ili dodati kartice "stručnjaka" koje će vam pomoći optimizirati vašu potrošnju. Postoje dva načina razmišljanja o ovome:
- Pronađite karticu stručnjaka s većim stopama povrata novca na temelju vaše potrošnje
- Pronađite karticu stručnjaka s nagradama koje apsolutno volite
Traženje kartice na temelju potrošnje
Kad pogledate svoj proračun, imat ćete pregršt glavnih kategorija potrošnje.
Za većinu kućanstava to će uključivati:
- Kućište - koja je vaša najamnina ili hipoteka, također uključuje povezane troškove poput komunalija, popravaka, pristojbi za HOA itd.
- Hrana - namirnice i blagovaonica
- Prijevoz - plaćanja automobila, jamstvo, benzin, također i javni prijevoz
- Osiguranje - zdravstvo, vlasnici kuća, automobila itd.
- Oprema za kućanstvo - toaletne potrepštine, deterdženti, sredstva za čišćenje itd.
- Osobna higijena - članstvo u teretani, šišanje, salon
- Usluga duga - studentski krediti, kreditne kartice.
Kada razmišljate o kreditnim karticama i nagradama, svaka kartica ima strukturu koja cilja određene kategorije. Neke kategorije nikada ne dobivaju pozornost u strukturama nagrada, poput osiguranja i osobne njege, dok ih druge privlače cijelo vrijeme, poput hrane i prijevoza.
Poznavanje vašeg proračuna može vam pomoći da odlučite koje ćete kreditne kartice nabaviti jer ćete znati koliko će vam ta "dodatna" nagrada donijeti.
Ako znate da dosta trošite na objedovanje u restoranima, htjet ćete pronaći karticu koja vam daje veću stopu za tu kategoriju potrošnje. Na primjer, kreditna kartica Capital One SavorOne Cash Rewards kreditnom karticom zarađuje 3% gotovine na obrocima i zabavi. Ovo je 3X više od onoga što biste dobili od kartice koja nudi 1% na sve.
Saznajte više o toj kartici i drugima
Pronalaženje kartice na temelju nagrada
Kreditne kartice nude nagrade na jedan od tri načina:
- Bonus dobrodošlice visoke vrijednosti u dolarima - Ono što dobivate ako potrošite veći iznos u roku od nekoliko mjeseci od otvaranja računa
- Struktura nagrada na temelju potrošnje - Ono što dobivate u bodovima ili povratu novca na temelju vaše potrošnje
- Godišnje naknade kao nositelj kartice - Bonus pogodnosti koje nudi pridruženi partner kartice
Dok razmišljate o otvaranju nove kartice, pazite da pogledate sva tri čimbenika jer su kreditne kartice postale vrlo komplicirane. Želite maksimizirati svoju ukupnu nagradu, a ne samo vidjeti velike brojeve i pretpostaviti da je to najbolja karta za vas.
Bonus dobrodošlice
Bonus dobrodošlice, koji se naziva i bonus za prijavu, je kada vam kreditna kartica da nekoliko stotina dolara (ili ekvivalent u bodovima vjernosti) kada potrošite određeni iznos u kratkom razdoblju od vrijeme. Ponekad je zahtjev za potrošnjom visok, poput nekoliko tisuća dolara, a ponekad je skromniji, poput bliže 500 USD.
Vremenski okvir u kojem ga morate potrošiti također će se razlikovati. Najkraći i najčešći rokovi općenito su tri mjeseca. Možda imate višeslojni sustav u kojem ćete dobiti veliki paušalni iznos za dostizanje praga potrošnje u tri mjeseca, a zatim još jedan paušalni iznos ako tijekom sljedeće godine možete doseći mnogo veći nivo potrošnje.
Ovdje održavamo popis najboljih bonusa za kreditne kartice.
Na primjer, najjednostavnije postavljanje je Chase Freedom Flex kartica. Nakon kupnje od 500 USD u prva 3 mjeseca dobivate 200 USD. To je veliki bonus dobrodošlice jer je iznos tako visok, a potrebna potrošnja relativno niska.
Ovaj dobro se uspoređuje s Chase Freedom Unlimited karticom.
The Wells Fargo Cash Wise Visa kartica je još jedna kartica s jednostavnim bonusom dobrodošlice - 150 USD u gotovini kada potrošite 500 USD u prva tri mjeseca od otvaranja računa.
Struktura nagrada
Nakon bonusa dobrodošlice važno je pregledati strukturu nagrada same kartice. Želite onu koja nudi razumni postotak u usporedbi s drugim kreditnim karticama.
Ono što može malo pomutiti vodu je kada dobijete bodove lojalnosti, poput bodova Chase Ultimate Rewards ili Southwest Rapid Rewards, jer se oni ne prevode u 1 bod = 1 peni. Ponekad bodovi vrijede više, ponekad vrijede manje.
Letimo na jugozapadu tone pa znamo da bod za brzu nagradu vrijedi 1,6 centa za nas. Možda vrijede daleko manje ako ne letite na jugozapad.
Godišnje beneficije
Konačno, neke kreditne kartice nude vam godišnje pogodnosti koje se odnose na druge programe. To je uobičajeno za kartice s nagradama za putovanja.
Na primjer, kartica Marriott Bonvoy Boundless ima odličan bonus dobrodošlice i dobru strukturu povrata novca, ali oni također vam dodjeljuju nagradu za besplatno noćenje koja vrijedi za jednu noć boravka u njihovom posjedu (do vrijednosti otkupa od 35.000 bodovi). Također dobivate automatski Silver Elite Status u njihovim hotelima.
Ako ste lojalni hotelima Marriott, dobivanje jedne od njihovih putnih karata znači besplatno noćenje i nadogradnju status (s lakšim putem do višeg statusa), što sve poboljšava kvalitetu vašeg boravka kod njih Svojstva.
Imajte na umu cilj
Ponekad biste mogli otvoriti novu specijalističku kreditnu karticu s ciljem. Prije mnogo godina otvorio sam Starwood karticu (koja je sada spojena u program Marriott Bonvoy) kako bih dobio bodove kako bismo je mogli koristiti u Swanu u Disneylandu. Nismo često boravili u hotelima, ali znao sam da bi otvaranje kartice donijelo bodove koje bismo mogli iskoristiti za besplatan boravak (ili daleko jeftiniji boravak).
Ponekad se ne radi o maksimiziranju nagrada, već o korištenju kreditnih kartica za postizanje cilja.
Nema pravog broja
Kao što vidite, nema pravog broja kreditnih kartica. Tvrdio bih da želite dvoje, ali mogli biste imati više.
Jedini put kada želite ograničiti broj kartica je ako sustav počne biti teško upravljati. Doista nije zabavno nositi oko tone kreditnih kartica ili ih sve povezati u Apple Pay ili druge usluge plaćanja. Želite stvari držati jednostavnima, ali učinkovitima jer u protivnom složenost može uzrokovati probleme.
Imati više kartica nego što vam je potrebno nije ni približno tako loš problem kao što mislite. Budući da na vaš kreditni rezultat utječe iskorištenost vašeg kredita, odnosno koliki dio vašeg kreditnog limita trenutno koristite, veći broj kartica znači da je iskorištenost vjerojatno niža. Držite ga ispod 30% i sve je u redu.
Dakle, ako mislite da imate previše kreditnih kartica, to je u redu, samo nemojte više otvarati! (možete i vi zatražiti povećanje kreditnog limita za smanjenje vaše upotrebe)
Koliko imate kreditnih kartica?