The Paretov princip često se naziva pravilo 80-20 i odnosi se na ideju da 80% rezultata dolazi iz samo 20% rada.
To je ideja koja je ugurana u mnogo različitih područja. Tvrtke često ostvaruju svojih 80% prodaje od 20% svojih kupaca. 20% ljudi zarađuje 80% prihoda, navode istraživači nejednakosti u prihodima. Pokazalo se da je empirijski istinito u različitim područjima.
Što su "Paretovi" osobne financije? Koje su stvari koje, ako shvatite ispravno, čine najveći dio dobiti?
Kad sam započeo ovaj članak, htio sam navesti nekoliko ključnih ideja koje su obuhvaćale većinu savjeta o osobnim financijama. Imao sam sve klasike - izbjegavajte dug po kreditnoj kartici, povećajte vrijednost tvrtke na 401 (k), potrošite manje od 30% prihoda na stanovanje, uštedite najmanje 20% itd. Počelo se osjećati poput Harolda Pollacka indeksna kartica financijskih savjeta.
Dok sam ih pisao i širio, shvatio sam da su svi slijedili jednu ključnu ideju.
Tražio sam Paretova načela osobnih financija, ali umjesto toga pronašao sam primarnu direktivu.
Glavna direktiva osobnih financija
Ja to zovem Primarna direktiva osobnih financija (hommage jednoj od najvećih serija emisija ikad, naravno):
Izbjegavajte obvezivanje budućih sredstava na obveze potrošnje; obvezati ih na štednju obveza.
Vaš novac je zamjena za vaše vrijeme. Kada buduća sredstva obvezujete na obveze potrošnje, ograničavate svoje mogućnosti. Kad buduća sredstva namjeravate štedjeti, proširujete svoja mogućnosti.
Ako slijedite ovu direktivu, i to mogu prepoznati u praksi, imate 80%+ svih savjeta o osobnim financijama u samo jednoj rečenici.
Izbjegavajte dug kreditnom karticom
Dug opterećuje vaše financije, ali je prihvatljiv ako služi većoj svrsi. Studentski zajam i hipotekarni dug dva su primjera gdje (relativno) dug s niskim kamatama služi većoj svrsi (obrazovanje, stanovanje).
Dug po kreditnoj kartici je loš jer je skup i često nije za nešto što će vam koristiti dugi niz godina. To je također obično znak da netko živi iznad svojih mogućnosti, što je pristojan način da kažete da kradete od svog budućeg ja.
Da niste učinili ništa drugo osim izbjegavali plaćati kamate na kreditnu karticu, bili biste daleko ispred svojih vršnjaka koji to rade. Od kućanstava koja imaju dug po kreditnoj kartici, prosječno kućanstvo ima preko 16.000 USD prema Nerdwalletu.
Ako ste izvršili minimalna 4% mjesečna plaćanja (640 USD) na saldu od 16.000 USD s kamatom od 18,9%, trebalo bi vam 184 mjeseca i koštati bi vas više od 10.000 USD kamata da ga otplatite.
Da umjesto toga ulažete tih 56 USD mjesečno u indeksni fond koji zarađuje 8% godišnje samo 15 godina - imali biste više od 19.000 USD.
To je ljuljačka od gotovo trideset tisuća dolara. Eto koliko dug kreditne kartice može biti ružan.
Kako se primjenjuje Direktiva Prime? Kada preuzimate dug, preuzimate obvezu vratiti taj dug s kamatama. Ako nakupite 16.000 USD duga kreditne kartice, svaki mjesec ste predali 640 USD svojih budućih sredstava tvrtki za kreditne kartice.
Bilo bi daleko bolje pronaći načine za uštedu pri kupnji kako ne biste bili obvezni poduzeću s tako visokom cijenom.
Nabavite podudaranja tvrtke, Max 401 (k)/Roth IRA
Ako vaš poslodavac nudi plan umirovljenja, a osobito ako uz vaše doprinose dolazi podudaranje tvrtke, uzmite ga.
To je besplatan novac!
(Jedine iznimke su ako su opcije fonda vaše tvrtke toliko strašne i skupe da gubite novac... ali to je rijetko)
Što se tiče maksimiziranja 401 (k) i vaše Roth IRA -e, oboje su sjajna vozila za mirovinsku štednju. Trebali biste maksimalno povećati svoju mirovinsku štednju, osobito s obzirom na porezne olakšice, ali to će uvelike ovisiti o vašoj financijskoj situaciji. Što više možete uštedjeti, osobito rano kad su vam troškovi niski, bit ćete u boljem položaju.
The Nacionalni institut za umirovljenje objavio je izvješće to bi vam trebalo otvoriti oči u pogledu stanja mirovinske štednje. 45% radno sposobnih kućanstava (gotovo 40 milijuna) nema imovinu na računu za umirovljenje. Srednji saldo računa za odlazak u mirovinu svih zaposlenih kućanstava iznosi samo 2500 USD, a 62% zaposlenih kućanstava u dobi od 55 do 64 godine ima mirovinsku štednju manju od 1x godišnjeg prihoda.
Kako se primjenjuje Direktiva Prime? Kada doprinosite 401 (k), obvezali ste se uštedjeti novac za svoju mirovinu na način koji uključuje kaznu. Pošto dobijete a porezni odbitak na vaš doprinos, bit ćete prisiljeni platiti dodatnih 10% kazne pri povlačenju ako to učinite prije odlaska u mirovinu.
Vrijedi i za Roth IRA -e - ali što je najvažnije, ušteda bilo čega stavlja vas ispred (iako glacijalno sporog) paketa sa značajnom razlikom.
Direktiva se može prekršiti... s dobrim razlogom
Kao i Hipokratova zakletva, postoje iznimke. Nije svaki komad financijski savjeti pridržava se Direktive Prim. Postoje financijske obveze koje imaju smisla, samo im je potreban dobar razlog.
Na primjer, osiguranje. Osiguranje se obvezuje potrošiti, ali služi važnoj svrsi - zaštiti.
Kao netko u mojim tridesetim godinama, sjećam se razdoblja prije deset godina kada su moji prijatelji bili povrijeđeni radeći gluposti stvari (kidanje ACL -a nakon preskakanja kanti za smeće) kao i svakodnevne stvari (kidanje ACL -a ulazak u njihov auto). Tada su se medicinski problemi smatrali nesigurnima ili su se sami sebi zadali.
U srednjim tridesetim godinama imam prijatelje koji se bore protiv raka, prijatelje koji su pobijedili rak i one koji to nisu.
Medicinsko osiguranje i životno osiguranje financijske su obveze koje imaju jasnu i važnu svrhu. Iako bi cilj uvijek trebao biti izbjegavanje budućih financijskih obveza, to je cilj uz upozorenje o svrsi. Osiguranje je financijska zaštita od životnih udaraca i trebali biste biti potpuno osigurani kad god je to moguće.
Hipoteka je još jedna popularna financijska obveza. Kad smo kupili svoju kuću, pristali smo na trideset godina fiksnih plaćanja. To je jako dugo financijsko opredjeljenje, ali to je za kuću unutar našeg proračuna i u kojoj namjeravamo živjeti sljedećih dvadeset i više godina. To je manje od 30% našeg prihoda, a ključni omjer novca za nas, i obvezu koju rado prihvaćamo.
Vaš mobitel, račun za kablovsku, najamnina i druge slične kratkoročne obveze se ne razlikuju. Potpisujete ugovor o mjesečnim uplatama i te se obveze ne smiju olako prihvatiti jer ograničavaju vašu budućnost.
Konačno, nisu sve obveze očite kao hipoteka. I djeca su financijske (i emocionalne!) Obveze... i kao otac dvoje djece, trebao bih napomenuti da ni njih ne treba olako imati! 🙂