Jeste li se ikada zapitali koja je razlika između FDIC -a i SIPC osiguranje? Ukratko, oboje vas štite od financijskih gubitaka ako vaša financijska institucija prestane poslovati i ne može vam vratiti depozite.
FDIC pokriva banke, a SIPC investicijska društva.
Međutim, morate znati još više o ove dvije vrste osiguravajućih društava koja imaju federalni mandat (ali ne obje u državnom vlasništvu). Oni također imaju ograničenja pa je važno urediti svoje račune tako da budete potpuno zaštićeni.
Evo kratkog pregleda važnih informacija koje želite znati o ove dvije institucije osiguranja.
Sadržaj
- Što je FDIC osiguranje
- Uvjeti pokrića FDIC -a
- Ono što FDIC ne pokriva
- Što je SIPC osiguranje
- SIPC uvjeti pokrivanja
- Ono što SIPC ne pokriva
- Kako znati je li vaš račun FDIC ili SIPC osiguran
- Sažetak
Što je FDIC osiguranje
Savezna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) neovisna je federalna agencija koja je osnovana kao dio Zakon o bankarstvu iz 1933 stvorena za vraćanje povjerenja potrošača u bankarski sustav.
Povjerenje potrošača u banke opalo je nakon Velike depresije. Mnogi su ljudi izgubili novac pohranjen u bankama zbog bankrota banaka uzrokovanih depresijom.
Uplašeni da ne izgube više novca, ljudi su se vratili skladištenju gotovine u limenkama za kavu i ispod madraca.
Vlada je stvorila FDIC kao način da građanima osigura da bankarstvo u Americi doista bude sigurno. Pokriće osiguranja koje pruža FDIC pokriva bankovne depozite potrošača u slučaju kvara bankarske institucije.
FDIC se ne financira iz javnih sredstava iz vlade. Umjesto toga, gotovo u potpunosti se financira iz osiguranja koje plaćaju bankarske institucije. Međutim, FDIC ima kreditnu liniju u iznosu od 100 milijardi dolara kod Ministarstva financija Sjedinjenih Država.
Uvjeti pokrića FDIC -a
FDIC osiguranje ne pokriva sve bankovne račune depozita. Međutim, pokriva mnoge. Pokriće i uvjeti za osiguranje FDIC -a su sljedeći.
Pokriveni računi
FDIC osiguranje pokriva bankovne račune depozita, uključujući:
- Provjera računa
- Štedni računi
- Računi na tržištu novca
- Potvrde o pologu (CD -ovi)
- IRA CD -ovi
Iznosi pokrića
Svaki bankovni račun u banci članici FDIC -a osiguran je do 250.000 USD plus kamate za svakog vlasnika računa. Dakle, ako imate zajednički štedni račun sa svojim supružnikom koji drži 500.000 USD, svakom od vas bit će vraćeno 250.000 USD ako ta banka propadne.
Međutim, ako imate jedan račun vlasnika koji sadrži 500.000 USD, bit će vam nadoknađeno samo 250.000 USD plus kamate ako banka propadne.
Ako imate tekući račun i štedni račun u instituciji članici FDIC -a, svaki je račun osigurani do 250.000 USD plus kamate, a to je maksimalna naknada koju možete dobiti za svaku račun.
Važno je napomenuti da se svaka druga vrsta računa zasebno pokriva. Na primjer, bračni par Mark i Ann imaju zajednički štedni račun s 400.000 dolara. Mark ima individualni račun sa 150.000 dolara, a Ann ima individualni račun s 200.000 dolara.
Zajedno imaju uštedu od 750.000 dolara, ali je cijeli iznos pokriven zbog načina na koji su to postavili. Tri računa svaki s različitim vlasništvom.
Ono što FDIC ne pokriva
FDIC ima izuzeća pokrića. Ne pokriva stanja iznad limita za vrstu računa kako je gore opisano.
Također, FDIC ne štiti bilo koju vrstu investicijskih računa kao što su dionički fondovi, obveznički fondovi, zajednički fondovi na tržištu novca ili anuiteti od bankrota.
Te vrste sredstava, međutim, mogu biti pokrivene drugom vrstom osiguranja: SIPC osiguranjem.
Evo nekoliko izvrsnih tekućih računa ako želite promijeniti banku.
Što je SIPC osiguranje
Korporacija za zaštitu ulagača u vrijednosne papire je neprofitna korporacija koja je osnovana u okviru Zakon o zaštiti ulagača u vrijednosne papire iz 1970.
SIPC je neprofitna organizacija koju mandat daje vlada, a financiraju je tvrtke članice. Dakle, bilo koje investicijsko društvo ili institucija koja nudi SIPC osiguranje pomaže u financiranju SIPC -a.
Cilj SIPC -a je osigurati sredstva izgubljena od propalih investicijskih institucija. Imajte na umu da to ne uključuje pokriće za neuspjele investicije; samo sredstva izgubljena od propalih investicijskih institucija.
Na primjer, recimo da koristite e*Trgovina kupiti 1.000 USD na dionicama Home Depota, a cijena dionice pada zbog čega gubite 100 USD. Ubrzo nakon toga e*Trade prestaje s radom i ne može vam vratiti novac. (e*Trade je solidna tvrtka, samo ih koristite kao primjer.)
SIPC osiguranje vratilo bi vam 900 USD. Gubici od 100 USD zbog fluktuacija na tržištu neće biti pokriveni, ali 900 USD koje ste izgubili zbog neuspjeha posredovanja bi bilo.
SIPC nije državna agencija, niti je nadležna za reguliranje investicijskih društava. Međutim, nadzire ga vladino Povjerenstvo za vrijednosne papire (SEC).
SIPC uvjeti pokrivanja
SIPC ne pokriva sve vrste financijskih računa. Međutim, može obuhvatiti sljedeće vrste investicijskih sredstava kada je investicijsko društvo član SIPC -a:
Pokriveni računi
- Dionice
- Obveznice
- Bilješke
- Investicijski fondovi
- Uzajamni fondovi na tržištu novca
Mogu se pokriti i druge vrste računa ulaganja. Posavjetujte se sa svojim zastupnikom za posredovanje ili sa SIPC -om za posebne informacije o računima u koje razmišljate o ulaganju.
Iznosi pokrića
SIPC osiguranje ima za cilj zaštititi ulagače s tvrtkama članicama SIPC-a od propusta institucija. Možete biti pokriveni do 500.000 USD po korisniku, po tvrtki. Do 250.000 USD može biti u gotovini.
Dakle, ako imate novac u investicijskoj tvrtki osiguranoj od SIPC-a koja ne uspije, a 500.000 USD tog novca je u gotovini, bit će vam nadoknađeno samo 250.000 USD gotovine.
Novac u drugim ustanovama osiguranim od SIPC-a također se može pokriti do 500.000 USD.
Ograničenja pokrića SIPC -a djeluju slično kao i osiguranje FDIC -a. Svaka druga vrsta računa osigurana je zasebno. Ovo je važno znati jer je vrlo moguće da bi prosječna osoba tijekom svog života mogla doseći granice SIPC -a.
Uzmimo naš bračni par, Marka i Ann od ranije. Recimo da Mark ima Roth IRA -u s 350.000 dolara i oporezivi brokerski račun s još 100.000 dolara. Također ima tradicionalnu IRA -u s prevrtanja od 401 (k) s 375.000 dolara.
Ann ima vlastiti Roth IRA s 275.000 dolara i oporezivi brokerski račun sa 150.000 dolara.
Zatim zajedno imaju zajednički brokerski račun s 1.250.000 dolara i račun na ime njihovog obiteljskog povjerenja s 450.000 dolara.
Pod pretpostavkom da su svi ti računi kod istog investicijskog društva, koliko je njihovog novca zaštićeno SIPC -om?
Sve osim 250.000 dolara na njihovom zajedničkom brokerskom računu. Svaki navedeni račun smatra se različitom vrstom računa, a zajednički računi osigurani su do 500.000 USD po vlasniku. Tako bi zajednički brokerski račun bio osiguran do milijun dolara.
Kako bi se pokrili, mogli bi premjestiti dio tog računa u drugu brokersku tvrtku.
Ovdje saznajte više o ograničenjima SIPC -a.
Ono što SIPC ne pokriva
Kao što je ranije spomenuto, SIPC osiguranje ima za cilj pokriti ulagače u slučaju neuspjeha investicijske institucije članice SIPC -a.
Međutim, DIPC ne pokriva neuspjele investicije ili pad vrijednosti ulaganja. Postoje i određene vrste ulaganja koja nisu obuhvaćene SIPC -om, kao što su robni fjučersi.
Također, određene vrste anuiteta, poput onih koje nisu registrirane kod DIP -a, nisu pokrivene SIPC osiguranjem. SIPC osiguranje također ne pokriva niti ulaganja koja nisu registrirana za SEC.
Budući da se vrste ulaganja koje pokriva SIPC razlikuju, važno je prije ulaganja gotovine provjeriti sa svojim posrednikom kako biste saznali je li ulaganje pokriveno SIPC osiguranjem.
Promjene članstva SIPC -a
Druga važna činjenica o članstvu u SIPC -u odnosi se na otkazivanje članstva.
Ako je vaše investicijsko društvo bilo član SIPC -a, a zatim prestalo članstvo s SIPC -om, SIPC će nastaviti osiguravati vaše prihvatljive depozite do 180 dana nakon prestanka članstva.
Nakon tog trenutka vaši računi koji ispunjavaju uvjete više neće biti osigurani od strane SIPC -a. Iz tog razloga, možda ćete se htjeti prebaciti na drugog investicijskog posrednika za člana SIPC -a.
Evo popisa burzovnih posrednika provjeriti. (Svi nude besplatne trgovine.)
Kako znati je li vaš račun FDIC ili SIPC osiguran
Kad god uložite novac u banku ili financijsku instituciju, pametno je provjeriti ima li ta institucija osiguranje FDIC ili SIPC osiguranje.
Istodobno ćete htjeti osigurati da je pojedinačni račun koji otvarate pokriven odgovarajućim primjenjivim osiguranjem.
Pokriće osiguranja možete provjeriti pitajući svog predstavnika banke ili svog predstavnika za ulaganja. Međutim, možda ćete htjeti provesti i neovisnu provjeru.
Na primjer, možete provjerite web stranicu FDIC -a kako biste provjerili je li vaša određena banka ili institucija član FDIC -a.
Također možete provjerite web stranicu SIPC -a kako biste provjerili je li vaše investicijsko posredovanje član SIPC -a koji nudi SIPC osiguranje za podobne proizvode.
Sigurno znate da poslujete s financijskim institucijama koje podržavaju FDIC ili SIPC vrlo je važno za sigurnost vašeg novca.
Sažetak
Za prosječnu osobu velika je vjerojatnost da je vaš novac zaštićen bankrotima. Većina nas ne drži više od 250.000 USD na štednom računu niti ulaže u investicijska društva koja nisu registrirana kod SEC -a.
Međutim, još uvijek je važno razumjeti kako funkcionira osiguranje FDIC -a i SIPC -a u slučaju da se nađete u situaciji u koju se morate osloniti. Pogotovo ako agresivno gradite svoje investicijske portfelje. Kako nastavljate štedjeti, a tržišta nastavljaju rasti, možda ćete naići na ograničenja SIPC -a.