Osiguranje je jedna od onih stvari koje plaćate i nadate se da vam nikada neće trebati.
Kao predani obveznik osiguranja automobila, srećom, samo sam jednom bio u jednoj nesreći, a kriv je bio drugi vozač pa moje osiguranje nije bilo financijski uključeno.
Kao poslušni uplatitelj osiguranja vlasnika kuće, imao sam prilično solidan uspjeh bez potraživanja do siječnja 2018. godine.
Vrijeme je za priču, djeco, a danas se priča o osiguranju našeg vlasnika kuće od gotovo 70.000 dolara.
Za početak ću objasniti što se dogodilo, kako smo reagirali (korak po korak što smo učinili da sve popravimo), a zatim zaokružiti nekim naučenim lekcijama, što bismo učinili drugačije i kako bismo se u ovome bolje pripremili budućnost. Nadam se da ćete pronaći neku vrijednost u našoj glavobolji!
Sadržaj
- Evo kako je naša kuća poplavljena
- Što smo sljedeće učinili nakon otkrića
- Postupak potraživanja osiguranja
- Proces obnove/obnove
- Unovčavanje čeka potraživanja
- Je li naša premija osiguranja porasla?
- Kako se na to pripremiti unaprijed
- Što bih učinio drugačije?
- Kako ćemo spriječiti da se ovo ponovi?
Evo kako je naša kuća poplavljena
Svake Nove godine iznajmljujemo kuću u Deep Creeku s hrpom naših prijatelja. Četiri dana zabave za sve su naše obitelji, a udaljeno je dva i pol sata vožnje. Slatko je što to možete raditi svake godine (osim prošle zime zbog pandemije), a svake godine ujutro se vozimo kući, a djecu ostavljamo u školi i vrtiću.
Te smo godine radili uobičajeno. Odvezli smo naše najmlađe u vrtić, odvezli se u osnovnu školu da ostavimo najstarije, a zatim se odvezli kući.
Dok pokušavam otvoriti ulazna vrata primijetim da su se malo zaglavila. Čudno, nisu ljepljiva vrata. Gurnem ga, otpusti se i tada me dočeka lice puno pare. To je loše.
Ulaz na pod od pločica je mokar i primjećujem da su vrata naše smočnice parenje. Odmah shvaćam da je pukla cijev, to mora biti naš sustav grijanja, te otrčim do kotla da ga isključim i prekinem dovod vode.
Evo što sam vidio u ostavi:
Kasnije ćemo saznati da je cijev pukla jer nedostaje izolacija u tom dijelu krova. Prethodni je vlasnik loše dizajnirao ili zabrljao, ali umjesto pregrada i izolacije - nije bilo ništa.
To smo znali samo zato što su se, kad su se pojavili sanacijski ljudi, pitali jesam li već uklonio izolaciju (nisam). Budući da je cijev sjela ispod izolacije, izolacija bi bila mokra, ali bi i dalje bila spajana na mjestu. Osim toga, pregrade su obično stiropor ili plastika i nije ih bilo.
Ono što smo pretpostavili je da smo imali razdoblje ekstremne hladnoće (jednoznamenkaste) i jakog vjetra i da je vjerojatno vjetar odnio u prostor i smrznuo cijevi. Kad se odmrznuo, sustav je radio normalno i voda se izlila iz puknute cijevi.
Ironično je to što se dok smo se bavili ovim, još jedna cijev smrznula dok smo bili kod kuće. Otkrio sam to kad sam ušao u našu TV sobu i bilo je daleko hladnije nego inače. Bilo je to u prostoru za puzanje i području kojem nije nedostajala izolacija. Cijev se slučajno nalazila u blizini ventilacijskog otvora, osmišljenog tako da propušta vlagu iz prostora za puzanje, a hladne temperature su smrznule cijev. Imali smo sreću da to nije bilo u blizini grede pa cijev nikada nije pukla.
Uf.
Što smo sljedeće učinili nakon otkrića
Kad se to dogodi prvi put, a nadam se da se to nikada neće dogoditi vama, šokantno je. Uhvaćen sam potpuno nespreman. Imali smo auto pun stvari i kuću koja je bila poplavljena. Ono što je pogoršalo je to što će jedan od parova u novogodišnjoj kući odsjesti noć ili dvije u našoj kući nakon putovanja!
Definitivno sam imao osjećaj panike i relativno sam mirna osoba. Na sreću, moja je žena vidjela koliko sam ogorčen i pokazala je da je unatoč mojoj smirenosti bila daleko smirenija.
Koraci za rješavanje ovog problema su jednostavni:
- Sanacija oštećenja uzrokovanih vodom - pokušajte ograničiti štetu uklanjanjem apsolutno natopljenih stvari (poput suhozida) i pokušajte osušiti samo mokre stvari.
- Obnovite i obnovite dijelove koji su uklonjeni
Prvi poziv bio je u osiguranje našeg vlasnika kuće, a to je putem Državne farme. Naš agent, s kojim sam pričao nekoliko godina, mirno nas je proveo kroz proces. Prvi korak je nazvati lokalne tvrtke za sanaciju vode kako bi vidjeli tko će moći izaći što je prije moguće.
Kad god dođe do oštećenja vodom, vaš neprijatelj je plijesan. Budući da je bilo zimsko doba, vlaga je niska pa imate više vremena nego ljeti. Loša je vijest bila da je topla voda, pa nam je kuća dan ili dva bila kuhana na pari.
Našao sam sanacijsku tvrtku koja je do te noći uspjela. Dok smo čekali, počeli smo čistiti i spašavati koliko smo mogli.
Imali smo sreće u tome što je smočnica imala puno stvari, ali velik dio je bio ostava-hrana, boce vina i druga roba koja nije imala sentimentalnu vrijednost. Bilo je tu i lonaca, tava i posuđa, stvari koje su bile dobre nakon malo saune. Bilo je nekih aparata koji su uništeni, ali na kraju su to bile samo stvari.
Smiješno na stranu - čepovi su iskočili iz svih naših boca bijelog vina. Boce crnog vina još su bile začepljene čepom, ali su bile zakrčene.
Kasnije tog popodneva pojavila se tvrtka za sanaciju, počela uklanjati suhozid, odvoziti smeće na smetlište i postavljati ventilatore i odvlaživače zraka ("dehues" je sjajno ime). Oni su bili manja odjeća, a vlasnik je bio umirovljeni inženjer koji je započeo posao kao način da se zaposli u mirovini. Ne čini se kao hladan posao, ali uživao je.
Sljedećih smo nekoliko dana čavrljali i on je podijelio neke horor priče koje su učinile da se osjećam bolje u našoj situaciji. 🙂
Postupak potraživanja osiguranja
Dok popravljate, započinje postupak polaganja prava.
Želim početi rekavši da sam ugodno iznenađen postupkom potraživanja. Mislio sam da će to biti izazov, ali to je ono što biste očekivali od postupka potraživanja ako u njega ne uđete cinično. Teško je ne stupiti u angažman sa osiguravajućim društvom bez ciničan pogled zbog svih horor priča koje čujete.
Naš proces je bio super lagan!
State Farm je poslao predstavnika nekoliko dana nakon popravka samo kako bi stekao osjećaj štete i započeo postupak potraživanja. Poslali su nam i ček kako bismo mogli prilično brzo početi plaćati potrebne stvari, poput sanacije.
Prošli smo cijelom kućom i tražili stvari pogođene poplavom. Budući da je cijev prokišnjavala nekoliko dana, parila nam je kuću i mogli ste vidjeti oštećenja od vode u raznim prostorijama spojenim na smočnicu. Sve što je utjecalo stavljeno je na preliminarni zahtjev samo zato što je bilo prisutno.
Nakon što je sanacija završena, počeli smo raditi s generalnim izvođačima na obnovi. Državna farma ponovno se uključila kad smo radili na planu obnove smočnice i oštećenih područja. Glavni izvođač radova izravno je surađivao s državnom farmom kako bi pomogao u finaliziranju troškova određenih stavki.
Konačno, trebali su poslati agenta da pregleda rad samo kako bi bili sigurni da je obavljen. Nitko nije izašao, ali učinili smo sve što smo trebali, pa da jesu, samo bi provjerili.
Bilo je i pitanja o sadržaju soba. Državna farma isplatila je fer tržišnu vrijednost sadržaja kuće oštećene poplavom. To je samo značilo da smo sve loše izvadili iz smočnice, fotografirali, a zatim stavili u proračunsku tablicu. Poslali smo proračunsku tablicu zajedno s fotografijama i izrezali su ček za sve navedeno.
Dugotrajno, ali prilično trivijalno. Mislim da je pomoglo to što je iznos u dolarima bio prilično nizak jer su to uglavnom zalihe ostave.
Proces obnove/obnove
Kad je ekipa za sanaciju završila, a naša oštećena područja bila u stanju u kojem će biti u redu, došlo je vrijeme da zajedno s glavnim izvođačem radova obnovimo i obnovimo uništeno. Odabrali smo s popisa izvođača koje je odobrila državna farma samo kako bismo ovo pojednostavili, ali sumnjam da smo mogli koristiti bilo koga.
Jedna od iznenađujućih stvari za mene u ovom dijelu procesa je da ga ne morate obnoviti baš onakvog kakav je bio. Mora biti dovoljno blizu da bude usporedive kvalitete. Na primjer, imali smo gotovu sobu pa je nismo mogli ostaviti kao nedovršeni prostor.
Iskoristili smo to kao priliku da prostor učinimo funkcionalnijim pomicanjem perilice/sušilice i sudopera otvorio je vrata tako da je bio širi, pomaknuo nekoliko prodajnih mjesta i druge manje stvari koje su nam olakšale život.
Najveći bol u svemu tome bila je zamjena drvenih podova u kuhinji. Oštećenja od vode natopljena podom i daskama su se "poklopila" - ili podigla na rubove svake ploče. Ekipa za sanaciju pokušala je odvlaživače zraka, ali nisu imali nade (i nije uspjelo). Izgubili smo korištenje naše kuhinje na nekoliko dana dok su oni obavljali posao, što je bilo neugodno.
Ono što je bilo fascinantno je to što nam je gubitak kuhinje omogućio da dobijemo poslovno stanovanje kao dio našeg zahtjeva. Odlučili smo ostati u našoj kući i bez kuhinje raditi nekoliko dana jer bi to bilo manje ometajuće za našu djecu i njihov raspored. Napravili smo, međutim, hrpu za ponijeti (ne može se kuhati bez kuhinje!) I potražili smo sva ta jela.
Proces restauracije također je bio prilično rutinski. Nikada nismo radili neke veće radove na kući i bilo je zanimljivo vidjeti kako rade generalni izvođači. U osnovi, glavni izvođač upravlja projektom i oni naplaćuju 20% - 20% rada, 20% materijala (to može varirati). Naše osiguranje je to platilo, a generalni izvođači radova ljubav, pa nisu bili super razboriti.
U stvarnosti, još uvijek plaćamo jer čuvamo sve što ne potrošimo, sve dok kuću ponovno činimo cijelom. Mogli smo biti izbirljiviji, ali to nas košta malo.
Mnogi opći izvođači radova imaju svoje zaposlenike za određene zajedničke zadatke, ali prepuštaju vanjske poslove puno poslova-poput podova. Za naše podove dobili smo ponudu od njihovog omiljenog kooperanta i nekoliko drugih. Ispostavilo se da je njihov izvođač imao najbolju ponudu.
Osim toga, ovaj smo put sa svim tim radnicima u našoj kući iskoristili i za pod tepih našeg podruma s jednom od tvrtki koje su nam dale ponudu o kuhinji. Imao je podove od linoleuma koji je bio hladan zimi (to nije prostor s klimom) i zamijenili smo ga berberskim tepihom koji je pomogao cjelokupnom izgledu i osjećaju podruma. To se pokazalo kao spas za vrijeme pandemije.
Proces obnove bio je brz i spor. Naša smočnica bila je gotova u samo nekoliko tjedana. Podna obloga je trajala samo tjedan dana. Razne završne obrade, boje i manji poslovi pomalo su se odužili. Do sredine ožujka smo bili gotovi za 90%, ali trebalo je otprilike do prvog tjedna svibnja da se dovrši 100%.
Tu i tamo sitnice, ali to nije rijetkost.
Unovčavanje čeka potraživanja
Dobili smo nekoliko čekova - prvi "predujam" za plaćanje sanacije i druge troškove (poput vodoinstalatera da popravi cijev), druga „prava“ provjera koja je pokrivala ono što su prvotno odobrili, provjera „sadržaja“ i posljednja provjera za podmirenje stvari.
Svaki put smo morali otići u banku naše hipoteke (Wells Fargo), sastati se s predstavnikom, donijeti obrasce potraživanja i zatražiti od bankovnog predstavnika da potpiše ček prije nego što smo ga mogli položiti. To je bilo neugodno, ali, kako je objasnio predstavnik Wells Farga, oni imaju interes u kući budući da je to kolateral za hipotekarni kredit.
Cijela poanta ovoga je da žele znati da je kuća još uvijek u dobrom stanju. Morali su se pobrinuti da ne unovčim ček, a zatim da ne popravim štetu. Tada sam saznao da ga samo treba popraviti kako bi se približio izvornom stanju. Ostava mora biti ostava. Podovi kuhinje moraju biti tamo. Takve stvari.
Također je bilo jednostavno, ali samo je značilo da moramo posjetiti Wells Fargo i svaki put čekati da dobijemo potpis.
Je li naša premija osiguranja porasla?
Očekivao sam da će naše premije nakon ovoga porasti, ali to nije bila velika promjena. Premija je porasla za oko 14% za sljedeći godišnji račun u 2018., a zatim se u 2019. i 2020. premija vratila otprilike na isti račun kao i u 2017. godini.
Mnogi faktori ulaze u premiju vlasnika kuće, ali smatrao sam da ova tvrdnja nije napravila značajnu razliku. Sasvim je moguće da su stope pale, a naša premija nije, ali s obzirom na ogromnu veličinu ove tvrdnje, čini se da nije imala tako veliki utjecaj na našu premiju.
Kako se na to pripremiti unaprijed
Nadam se da se nikada nećete morati nositi s poplavom.
Ali kao što sam spomenuo u svom postu o planovi za hitne slučajeve, najbolje vrijeme za planiranje hitnog slučaja je prije nego što se hitni slučaj dogodi. Ono što je smiješno kod poplave je da se nešto slično dogodilo i prije.
Nalazimo se na bunarskoj vodi i cijev koja je ulazila u kuću je nekako pukla. Mislimo da je to posljedica useljenja kuće, ali nitko ne zna sa sigurnošću.
U tom slučaju, voda je poplavila u nedovršeni prostor za puzanje (isti onaj s smrznutom cijevi spomenutom ranije) i bili smo doma. Otkrili smo poplavu jer nam je nestao tlak vode i kad sam ušao u podrum, mogao sam čuti vodu.
Kad smo nazvali lokalnu tvrtku za sanaciju vode, predstavnik je rekao da bismo trebali samo ispumpati vodu (koristili smo pumpu za pokrivanje bazena), iznajmiti nekoliko ventilatora velike snage i kupiti dehue. Taj smo dehue koristili na poplavi ostave. 🙂
Što biste učinili da nešto poplavi? Odmah postavite plan pa umjesto da pokušavate razmišljati što biste učinili, samo slijedite kontrolni popis.
Što bih učinio drugačije?
99,99% sam zadovoljan kako je sve ispalo, ali postoji jedna stvar koju bih učinio drugačije.
Kad se dogodi nešto takvo - iznimno je uznemirujuće. Postoji osjećaj panike. Postoji snažna snaga da sve bude onako kako je bilo prije nego što se dogodilo. Mislim da sam imao tendenciju donositi odluke s tom pristranošću.
Preuredili smo svoju ostavu i definitivno donijeli neke pametne odluke o premještanju stvari, ali dio mene se pita je li se mogla poboljšati i druga područja kuće. Mislim da je moj pristup ipak bio previše paničan, ako to ima smisla.
Pitao sam svoju ljupku suprugu postoje li stvari koje bi učinila drugačije, a ona je mislila da bi korporativno stanovanje bilo bolje dok su postavljali podove. Bila je trudna s našim trećim, a prašina od podnih obloga posvuda je stigla.
Čudi me jedna stvar - nismo dobili mnogo napora od State Farma. Volio bih misliti da je s State Farmom jednostavno raditi, ali ponekad se pitam jesmo li trebali biti agresivniji u onome što smo tvrdili? Dok razmišljam unatrag, nisam siguran što smo mogli dodati, a da nismo tražili.
Jedina velika stvar koju su odbili bili su neki prozori za koje smo smatrali da su jasno pogođeni, ali prozori su bili toliko stari da ste mogli reći da je fer tržišna vrijednost ionako bila vrlo mala. Imali su poentu-koliko vrijede prozori stari 40 godina? Ne mnogo. 🙂
Kako ćemo spriječiti da se ovo ponovi?
Ne postoji način da se 100% spriječi da se to ponovi, ali nekoliko stvari je sada drugačije u našoj kući.
Prvo, imamo sigurnosne kamere unutar i oko kuće. Imaju monitore temperature koji nas mogu obavijestiti kad postane prevruće. I prije smo imali kamere, ali one su se temeljile samo na kretanju i 99,9% vremena uhvatili su samo male greške koje lete uokolo.
Imamo a serija Blink kamera koji sjede u raznim dijelovima kuće. Mogu nam reći temperaturu prostorije u kojoj se nalaze, ali nas ne obavještavaju o promjenama.
Još jedna promjena je što su sada naši termostati ecobee3 lite termostati, besplatno od našeg dobavljača električne energije, BG&E. Oni imaju senzore temperature i vlažnosti, a upozorit će nas i ako je vlaga previsoka. Da smo ih imali u vrijeme poplave, bili bismo obaviješteni o neobično visokoj vlažnosti.
Ako smo odsutni i nešto se dogodi, možemo barem pozvati susjeda da svrati i isključi vodu (i pumpe!). Iako nije idealno, malo curenja bolje je od velikog.
Nadam se da ste uživali u našoj zabavnoj maloj avanturi koja se bavila puknućem cijevi i osiguranjem od 69.425 dolara za osiguranje vlasnika kuće! 🙂