Prije mnogo godina bacio sam svoju posjetnicu u jednu od onih zdjelica za ribe blizu ulaznih vrata restorana. I vi ste ih vidjeli - stavite svoju karticu u zdjelu za ribolov kako biste osvojili besplatnu večeru za vas i osam vaših prijatelja!
Upravo sam završio fakultet, prvi put sam radio i imao sam kutiju s tisuću posjetnica.
Vrijedilo je baciti jedan u zdjelu, zar ne?
Obrok je mogao biti besplatan, ali ipak me koštao. Koštalo me više od sata razgovora s "financijskim planerom" koji je više prodavač nego planer.
Shvatio sam da sam proveo sat vremena parirajući ponudama životnog osiguranja i preskupim uzajamnim fondovima. Još tada sam znao da je plaćanje 1%+ in (pristojbe plus prodajno opterećenje/provizija!) Loša ideja.
Nakon sat vremena zahvalio sam se mladiću na ručku, predaji i podsjetniku da ne postoji besplatan ručak. 🙂
Dao mi je ipak jedan dar - svijest da nemam financijski plan. Nisam bio oženjen i nisam imao djece, pa to što nemam plan nije bila velika stvar. Premotajte nekoliko godina unaprijed, brak i dvoje djece; financijski plan je presudan.
No, za izradu financijskog plana nije vam potreban "financijski planer". Već imate sve alate. Samo trebate naučiti kako sve to uklopiti.
Pokazat ću vam danas.
Upozorenje: Ja sam ne financijski planer. Objašnjavam što sam učinio za izradu plana. Mnogo kasnije počeli smo raditi s financijskim planerom, a sada je ovaj proces obogaćen mojim iskustvom u radu s njim. Na kraju, plan pomaže samo ako ga izvršite. 🙂
Sadržaj
- Što je financijski plan?
- Kartirajte svoje trenutno financijsko stanje
- Planirajte svoje buduće financijsko stanje
- Financijski plan za tekuću budućnost
- Godišnje pregledajte svoj plan
Što je financijski plan?
Financijski plan čini tri stvari:
- Ona bilježi vaše trenutno stanje,
- Ona bilježi vaše buduće ciljno stanje,
- Ona gradi strategiju koja će vas dovesti u budućnost.
Kad sam upoznao lažnog financijskog planera, izlazio sam sa svojom dugogodišnjom djevojkom/budućom ženom, nisam imao djece i iznajmljivao sam stan s prijateljem.
U roku od pet godina planirao sam oženiti svoju djevojku. Nadao sam se da ćemo u roku od deset imati nekoliko djece. I ja bih želio posjedovati kuću.
Kako se budućnost odvijala možda se neće podudarati s mojim planovima, ali morate to učiniti nešto dolje na papiru! Imali smo opću ideju kamo idemo.
Raspakiramo svaki od tri koraka - mapiramo vaše trenutno stanje, planiramo svoje buduće stanje i izrađujemo plan kojim ćete do tamo doći.
Kartirajte svoje trenutno financijsko stanje
Ako ste pročitali moj članak na kako pratim svoju neto vrijednost, tada ćete dobro zamisliti što znači "mapiranje vašeg trenutnog financijskog stanja". To je popis imovine i obveza.
Svaki mjesec ažuriram brojeve tako da imam mjesečni snimak koji mogu koristiti kad god mi zatreba. Za mene je to i moja mjesečna provjera financija pa ništa ne promiče više od nekoliko tjedana.
Neto vrijednost samo je jedan dio zagonetke o trenutnom stanju. Također morate razumjeti svoje troškove, a za to koristimo alate poput Trebate proračun ili Osobni kapital.
Kad upravljate svojim prihodima i troškovima, znate koliko prostora za disanje morate uštedjeti više.
Planirajte svoje buduće financijsko stanje
Ovo je najteži dio procesa jer su ljudi notorno loši u predviđanju budućnosti.
Jedna od prednosti rada s financijskim planerom je ta što razgovarate s nekim drugim. To je poput psihologa za vaš novac. Mnogi se pomaci događaju kada naglas govorite o nekoj temi, a ako to učinite sami, samo ćete se činiti ludima.
Ako to radite sami, i dalje ćete uspjeti. Možete pokušati sami isplanirati ova buduća stanja, a zatim razgovarati s nekim kome vjerujete. To mora biti netko s kim možete biti iskreni i otvoreni, poput vašeg partnera ili člana obitelji.
Zaronimo u planiranje budućih stanja - prvo, nemojte o tome razmišljati kao o jednom budućem stanju, već o nizu budućih stanja. Mislim na našu budućnost u blokovima od 5 i 10 godina. Postoje određene stvari koje želim postići s 35-40 godina, stvari koje želim postići s 40-45 godina itd.
Jedna od mojih budućih država bila je kupiti kuću sa 25-30 godina. Postoji ogromna razlika između 25 i 30, ali stavljanjem cilja unutar tog bloka dajem si fleksibilnost. To daje moj plan fleksibilnost. Kako se dobni raspon približava, moj ciljni raspon postaje sve manji. Kad sam imala 25 godina, imala sam dobru ideju je li moj plan kupnje kuće u tom rasponu izvediv. Također sam imao dobru ideju da ću kupiti kuću sa 27 godina ili negdje u blizini.
Razmislite o stvarima koje želite postići, stavite vremenski raspon na njih, a zatim i buduće potrebe za financiranjem tih ciljeva i tih blokova. Ipak se radi o Benjaminima. 🙂
Uzmimo opet primjer kuće. Imam 22 godine, postavio sam cilj da kupim kuću sa 25-30 godina, koliko će mi predujma trebati prije kupnje? $10,000? $30,000? Gledam u kuće u kojima bih volio živjeti, izračunam koliko mi treba kao kapara i stavim to na popis svojih ciljeva.
Učinite to sada za sve svoje ciljeve... uključujući najveći i najdlakiji: odlazak u mirovinu.
Što se tiče odlaska u mirovinu, volim to pojednostaviti jer je to tako daleko u budućnost (40+ godina). Pretpostavljam da će biti dosta puta na putu za korekcije kursa. Za sada koristim Pravilo povlačenja od 4%, procijenite moje buduće potrebe za financiranjem i to postavite kao svoj cilj.
Za svakih 40.000 dolara godišnje koje moram potrošiti, moram uštedjeti 1.000.000 dolara. Ako mi treba 120.000 dolara godišnje, onda ću morati skupiti 3 milijuna dolara.
Ovisno o tome koliko želite biti precizni, možete ga prilagoditi za bilo koju mirovinu ili socijalno osiguranje koje ćete prikupiti. Na primjer, igrao sam se s Brzi kalkulator socijalne sigurnosti i pretpostavlja se da bih gledao oko 2.645 USD mjesečnih naknada. To je 31.740 dolara godišnje koje neću morati izvući iz mirovinske štednje i smanjuje potrebe za jajima.
Financijski plan za tekuću budućnost
Možete skinuti šešir Predviđanje budućnosti i izvaditi kalkulator. Vrijeme je za matematiku.
Vraćajući se na kućni primjer - koliki iznos predujma mi treba? Recimo da je to 25.000 USD - koliko brzo mogu uštedjeti 25.000 USD? To će mi dati ideju koliko je taj cilj izvediv. Računajući, mogao bih shvatiti da ne mogu uštedjeti 25.000 dolara u 3 godine. Moj blok za kuću ostaje 25-30, ali središte bikova oka može biti 28 ili 29.
S ciljem manjim od 5 godina, ne želim staviti tu uštedu na nestabilno tržište dionica. Stavio bih ga u štedni fond, možda neke CD -ove, ali s onima koji zarađuju sitne kamate ne vrijedi ni vrijeme za izračun rasta glavnice. Da biste uštedjeli 25.000 USD u pet godina, to je ~ 416 USD mjesečno. Izvodljivo ili ne? Pogledajte svoj proračun.
Uzmimo nešto malo veće - odlazak u mirovinu.
Ako sam imao cilj da u 45 godina odem u mirovinu, 1,265.000 dolara, koliko je to izvedivo? Za to ćete htjeti upotrijebiti kalkulator koji može uzeti nekoliko pretpostavki i dati vam broj. Nekoliko ih je mirovinski kalkulatori na ovoj stranici s kojima se možete igrati. Također, Novo Umirovljenje izvrstan je za izradu plana umirovljenja.
Zadržao sam iste početne pretpostavke (8% povrata ulaganja, 3% inflacije, odlazak u mirovinu sa 65 i 20 godina mirovinskog dohotka). Reklo mi je da će mi trebati 822 dolara mjesečno do odlaska u mirovinu da bih završio na 1,5 milijuna dolara u svom gnijezdu.
To znači da ako želim otići u mirovinu za 45 godina i kupiti kuću za 5 godina ću morati uštedjeti 1.238 dolara mjesečno. Dodajte više ciljeva i potreba za uštedom raste još više.
Hoće li to biti izvedivo ovisi o vašem proračunu. Ako to nije moguće, morate prilagoditi stvari (zaraditi više, potrošiti manje ili istisnuti vremensku crtu svojih ciljeva).
Ako ste spremni čekati godinu dana na kući, morate uštedjeti 25.000 USD tijekom šest godina - 347 USD mjesečno. Vaše mjesečne potrebe za štednjom padaju na 1169 USD.
Bit ćete prisiljeni donijeti nekoliko odluka o svojoj budućnosti, ali sada ćete to učiniti naoružani planom i brojevima koji će ih potkrijepiti.
Godišnje pregledajte svoj plan
Napravili ste svoj financijski plan - vau! Dobar posao!
Sada se morate sjetiti da ga pregledavate godišnje. Htjet ćete pregledati svoj napredak, vidjeti jeste li još uvijek na pravom putu (ili iza ili naprijed), a zatim ga prilagoditi prema potrebi kako bi odgovarao stvarnosti života.
Za stvari koje želite raditi u sljedećih 5-10 godina, nećete htjeti napraviti nikakve promjene na temelju napretka od samo jedne godine. Ako imate nešto potpuno pod svojom kontrolom, kao što je vaš plan bio uštedjeti 500 USD mjesečno, a uštedjeli ste 600 USD - odlično! Možete prilagoditi svoj plan jer su svi ulazi unutar vaše kontrole.
Ako imate nešto što je daleko u budućnosti, poput umirovljenja, a to ovisi o stvarima izvana svoje kontrole, poput povratka burze, ne morate svaki put prilagođavati svoj plan godina. Na primjer, pretpostavili ste da će se tržište vratiti 8% svake godine, ali zapravo je vratilo 15%. Predivno! Ostavi sve na miru.
Ako ste ispred, super. Ako zaostajete, nemojte paničariti dok ne prođe nekoliko godina i ne osvrnete se na godišnji povrat u posljednjih 5-10 godina. Tada ćete htjeti izvršiti prilagodbu. To je poput slijetanja aviona ili okretanja broda za krstarenje, dvije stvari koje nikada nisam napravio, ali mogu zamisliti da to zahtijeva mirnu ruku i bez naglih pokreta. 🙂
Ponekad će biti iznenađenja, oba pozitivna (veći bonus! iznadprosječan povrat! ogromno povišenje!) i negativno (bojler je eksplodirao! hitna medicinska pomoć!), ključ je koristiti plan kako biste lakše upravljali njima.
Imati plan vrlo je važno jer vas tjera na razmišljanje o budućnosti, stavljanje brojki u nju i pomaže vam u donošenju informiranih, a ne emocionalnih odluka. Bez plana, idete svojim utrobom i to nije baš recept za uspjeh.